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老年人口金融服务优化问题探析

2019/06/12 阅读:

随着我国老年人口比重的逐年上升,人口老龄化问题日趋严重,这给我国社会的养老机制带来了巨大挑战,尤其是社会金融资产的配置问题日益突显,针对老年人的金融服务创新在现阶段呈现出较重大的意义。鉴于此,本文在分析研究当前我国人口老龄化发展现状的基础上,进一步分析总结了阻碍我国老年金融发展的因素,并结合中国老年金融产业的现状提出了创新发展老年金融的具体化对策建议

我国人口老龄化发展现状

老龄人口基数大且老龄化发展迅速

随着生活水平及医疗技术能力的提高,我国的老龄人口数大幅增长。据表1可知,自2014年以来,我国60周岁及以上老龄人口占比一直居高不下,且近年来呈现较快增长趋势,截至2018年年末我国60周岁及以上人口已达24949万人,占比17.9%。据预测,到2050年,我国65周岁及以上人口比例将达到24.41%,老龄化发展速度之快可见一斑。(见表1)

人口年龄结构不合理养老问题突出

长期的计划生育政策及近期“二胎政策”的不显著成效均导致我国目前“421型”家庭[1]占比偏高,而这样的人口结构将使我国面临巨大的养老问题,阻碍我国经济的健康稳定发展。由表2知,截至2018年末,我国65周岁及以上人口占比11.9%。另外据图1,我国老年人口抚养比虽自2015年以来有一定下降,但在2017年再度呈现增长态势且截至2018年末,老年人口抚养比已高达14.53%,这为我国的养老机制带来了极大挑战。(见表2)

我国老年人口金融服务面临的短板问题分析

老年金融产品“供需失衡”

老年金融需求分析:首先,在风险偏好方面属于风险厌恶者,他们更倾向于储蓄投资。当然,近年来,我国中老年客户的投资理财意识不断加深,对各类收益风险指标逐步敏感,储蓄已不再是该群体的唯一投资选择。其次,从理财目的角度考虑,新时代老年人进行投资理财的目的不再局限于健康生活,在娱乐休闲等方面的需求进一步显现;同时,随着当代老年人思想水平的提高,他们对到养老院养老、以房养老等养老方式产生了新的思考;另外,逐步正常看待生前财产的分配问题也对商业银行在财产分配、遗产传承方面的服务延伸提出了更为具体严格的要求。养老金融服务及产品供给现状:首先,关于老年金融服务供给,主要体现在金融机构的网点设置及服务窗口设置上。据调查,部分银行在网点外尚未铺设无障碍通道等问题严重阻碍了老年人对于营业网点的利用,这也在无形中加重了银行柜台工作人员的业务压力;另外,服务窗口设置上,大多金融机构尚未设立老年人服务窗口,导致“列队人群推搡致老人摔跤”等问题仍旧存在。其次,关于老年金融产品供给。虽然当前市场上各类老年金融产品层出不穷,市场上符合老年人投资特点的产品供给相对有所进步,然而,老年理财产品仍因存在指向不明、定位不准等问题而未能得到老年人客户群体的广泛“青睐”等问题。

老年金融投资理财方面法律保障不足

近些年,在见诸报端的各类投资理财诈骗案件中,老年人在被骗人群中占比仍旧居高不下。心怀不轨之人利用老年人在金融投资理财及相应业务操作流程方面知识的欠缺,尤其是互联网金融操作方式的不了解来行骗,导致老年人这一风险容忍度本就极低的客户群体丧失了对于金融产品的消费信心。然而,在金融领域的消费者权益保护方面,我国的法律体系尚不够完善,仍需不断加强建设完善。老年金融发展不规范对口的老年金融投资理财专业性不强。老年人普遍具有风险厌恶型投资偏好,对资金流动性要求较高,更倾向于高回报低风险且不损失本金型的投资理财产品,当然同时也不乏有对存在一定风险理财产品的老年客户投资需求,因此,这对老年金融市场的产品及服务提出了更为专业化的要求。然而正如上文分析所得,当前老年金融产品存在严重的供给不足问题,亟需各大金融机构的调整及创新。老年人口金融理财服务模式不适应。首先,现代信息技术对老年人的适应能力提出了更高要求,然而老年人“学习能力不足”的特点也决定了金融服务机构在提供帮助时应更加耐心,但是目前仍存在业务介绍语速过快、过于专业等问题;其次,养老金发放的周期性也给银行等金融机构提出了相应的服务要求,银行应在老年客户的周期性金融需求方面提供更多的关注和分析。最后,针对当代老年人对生前进行财产分配已逐步认可的现状,银行在相关领域的服务延伸可以着手完善。

老龄化加速背景下优化老年金融服务的对策建议

针对老年金融需求调整金融产品及服务供给首先,政府可以从加强政策支持入手,提供例如税收、产品年龄限制等方面的优惠。毕竟老年金融相对而言尚且处于新生阶段,前期投入基本是亏损状态,对于以营利为目的的各大金融机构而言,自然不利于提高其发展老年金融的积极性,因此,政府方面在发展前期应注重加强政策扶持,中后期则可以相应减弱优惠帮扶而采取刺激竞争的激励机制。其次,金融机构方面。针对服务供给不优的问题,一加强各营业网点建设,切实提升各大金融机构分设营业网点的专业性及服务性,如增设无障碍通道等。二设立老年服务窗口,专职提供老年金融服务,同时针对相应问题进行制度规定及人员安排。另外,针对产品供给上的问题,可以做出一些综合化、标准化的改进。例如银行可以推出集中个人存贷款、信用卡、理财等各类金融资产及负债的“一卡通”服务,提高老年人办理金融理财业务的便捷度。

完善老年金融投资理财法律法规建设

首先,在政府方面,应不断完善相应法律体系建设,严厉打击金融诈骗事件,维护广大金融消费者的合法权益,尤其是处于相对弱势地位的老年人客户群体。其次,金融机构方面也可已根据老年人实际需求设置业务功能,为金融产品设置“授权后办理”等制度安排,防止不法分子轻易将老年人资金卷走。

规范发展老年人口金融服务

首先,优化服务措施。一应加强对工作人员的服务能力的培训,提升整体服务水平;二可以通过配备老花镜等老年用品来提高机构“老年服务能力”。其次,针对养老金周期性的发放导致的系列问题,要提高关注度及分析力,通过提供周期性金融投资服务,创新性设置周期性老年金融产品实现一定改进。最后,加强人性化设置,对于年迈或卧病在床的老人,在“本人办理”方面的限制可以适当放宽,可利用当代信息技术实现相应业务办理。

作者:杨雪琪  蔡洋萍 单位:湖南农业大学金融学本科生

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