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浅析监管科技赋能金融监管发展现状

2021/10/22 阅读:

摘要:近年来,金融科技的蓬勃发展扩大了传统金融业务的范围界限,使得金融服务更加多元化,金融监管也面临新的挑战。为创新监管方式,提升监管水平和实效,监管部门开始探索将科技手段应用到监管过程中。本文通过分析监管科技在金融领域的发展现状及面临的挑战,探究深化监管科技应用实践的相关路径。

关键词:监管科技;应用实践;监管方式

一、监管科技的内涵

随着数据收集、存储、处理和传播成本的降低,各类新型技术在金融领域的应用日益普及,一方面促进商业模式的转型升级,另一方面也带来新的市场风险,对监管部门的监管模式和方法提出了新要求,催生了监管科技。监管科技是科技和金融监管相融合的产物,也是金融科技的重要分支,最早由英国提出,其后在世界范围内被广泛推广和认可。虽然目前世界范围内对这一概念尚无统一标准的定义,但从监管的角度而言,可将监管科技定义为运用科技手段,服务监管与合规需求,提高监管效能,降低合规成本。

二、监管科技的应用领域

(一)监管数据自动化采集

运用新科技手段能够实现监管数据自动化报送和实时监控。在自动化报告中,最常用的方法是数据推送,即被监管实体通过报告平台自动将数据从其数据库“推送”到监管机构使用的数据收集系统中。例如奥地利中央银行搭建了一个报告平台,被监管实体将数据传送到该平台的基础数据库中,数据经过标准化的转换规则处理后,被推送到中央银行。另一种方法是数据提取,该方法要求监管机构直接从受监管实体的信息系统中提取数据。卢旺达国家银行是最早运用数据提取方法的监管机构之一,通过“电子数据仓库”定期、自动从被监管机构的信息系统中抓取数据。

(二)风险态势智能化分析

利用人工智能、机器学习、认知分析和其他监管科技工具对原始数据进行转换处理,能够在短时间内对大量复杂数据进行风险分析,从而根据内部方法或监管定义自动识别监控风险,并在达到预定风险指标时创建警报同时触发自动操作。例如,意大利银行探索将机器学习算法用于贷款违约预测,以便与标准模型进行比较;美联储、欧洲中央银行、英格兰银行等通过热图技术分析被监管机构的各项数据,有效捕捉金融稳定性问题。

(三)不端行为实时监测

智能技术能够帮助监管方监测到仅靠人工难以察觉的异常市场行为。如新加坡金融管理局用自然语言处理和机器学习来分析可疑交易报告,以便发现潜在的洗钱网;意大利银行利用大数据技术进行反洗钱监控,显著缩短分析时间,实时监控的范围明显扩大;SEC运用机器学习算法来监测潜在的欺诈行为,先通过非监督学习检测异常,然后通过人工指引和判断帮助机器学习输出。

三、监管科技发展和应用面临的挑战

(一)技术驱动与业务架构不匹配,业务层面缺乏整合和创新

为适应新的发展趋势,传统金融机构纷纷开始从技术层面寻求创新和突破。在某些业务节点引入新技术,从短期来看确实能够解决当下部分难点问题,但这种方式存在一定的弊端,不利于机构整体的转型。主要原因在于技术驱动力高于业务驱动力,在业务架构创新方面缺乏整体的设计和规划,导致创新功能点比较零散,与实际业务流程的匹配度不高。而且在之后的应用中,可能导致系统功能与业务流程的连贯性不足,需要多个系统才能实现不同阶段的业务功能,给进一步开展系统整合带来更大难度。

(二)行业发展趋势推动管理模式的转变,或将引发组织变革

从监管角度看,随着开展金融业务和提供金融服务的市场主体越来越多元化,跨行业融合发展成为趋势,业务数据的来源更加分散,且出现大量交叉融合的部分,传统分行业、分区域的监管模式可能存在监管盲区。因此,需要进一步建立统一的监管框架,这一过程涉及监管组织架构调整,实施起来较为复杂。从合规角度看,目前商业银行的管理体系多以业务条线划分,各业务条线的数据大多是纵向管理,缺乏横向流通和共享的渠道,容易形成数据孤岛。应用监管科技则是要对海量大数据进行挖掘和分析,所以数据整合很重要。数据整合不仅仅是简单的系统升级,而是意味着数据背后组织权利的重组,在实践中也必然面临各种阻碍。

(三)监管科技推广存在内部阻力,缺乏长期发展的驱动力

除外部阻力,监管科技在应用和推广过程中还存在内在驱动力不足的问题。一是监管机构人才配备不足。技术的研发离不开人才的支撑,监管机构作为监管科技的主要发起方,在研发方面的人才配备略显不足,高级技术人员和金融科技复合型人才储备不够。二是金融机构积极性不高。监管科技的应用旨在通过技术手段强化监管效果,某些新型监管方式可能与金融机构实现利益最大化的目标不一致,导致金融机构对推广监管科技的积极性不高。三是技术应用增加新的风险。应用新技术必然会带来新的风险,包括网络安全、数据安全、隐私保护以及监管套利等一系列风险,在推广监管科技的过程中必须要考虑如何降低风险。

四、深化监管科技应用实践的路径研究

(一)加快建立监管规则体系,提高监管科技的规范化水平

健全监管框架,建立完善、统一的监管科技规则体系。针对被监管机构制定规范、一致的风险评估和合规评价标准,加强信息共享、强化数据安全,推动金融科技健康有序发展。根据金融科技跨行业、跨机构的经营特点,加快建立监管技术相关应用的行业标准,鼓励监管科技底层技术研发,建立监管科技技术创新的协同机制和创新平台,使市场的准入和退出机制更加规范,促进行业公平竞争。

(二)加强数据治理和分析,助力监管精细化发展

监管科技的应用强调数据自动采集和智能分析预测,被采集的数据必须具有较高的规范性和准确性。为此,监管机构应对数据定义和数据标准进行规范和统一,并在前置阶段对监管报送数据进行标准化处理和整合,提高数据的可用性,为智能化分析奠定良好的数据基础。同时,控制数据报送接口,尽量减少数据多头报送,避免资源浪费。在此基础上,建立大数据监管平台,主动、实时地对金融机构进行动态监管,加强事前、事中的监管,有效支持金融监管和风险分析。

(三)创新合作模式,推动监管和产学研的协调发展

监管机构应牵头成立创新中心或产业联盟,深入开展监管科技技术研发和创新实践,推动产学研协调发展,依托研究所和高校的研究能力,加快对新型技术的研发,通过完善的市场机制实现研发成果的快速落地,再由监管方提供测试环境,使研发成果能够转化为实践应用。同时,在行业参与方和监管机构之间建立更多通道,加强数据共享,促进行业自治,强化协同监管,共同提升我国的监管科技水平。

(四)构筑监管科技新生态,提高参与积极性

在监管力度逐渐加大、市场环境趋紧的情况下,金融机构应提高应用监管科技的积极性,进一步加强IT基础设施建设,优化内外部资源布局和整合,从业务层面加速协同创新。应打通内部通道,消除各业务条线之间的数据流通障碍,促进合作共赢,实现优势互补,使风险控制能力得到提高,更好地服务监管合规需求。另外,监管机构要鼓励金融机构与金融科技公司发挥合力,在安全与合规的要求下推动行业创新,完善金融创新管理机制,构建安全、可靠的风险防控体系。

参考文献:

[1]董贞良.监管科技发展现状及其研究趋势[J].管理现代化,2020(3):1-3.

[2]陈涛.监管科技理论及发展路径研究[J].新金融,2020(8):53-59.

[3]毛伟杰.中美金融科技监管对比分析[J].金融科技时代,2019(10):17-21.

作者:李军 王金红 张妍 单位:中国人民银行安康市中心支行

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