浅谈区块链技术创新助力金融监管范文

区块链应用于金融监管的技术优势

区块链技术的去中心化网络可以推动金融跨境转账业务进步，实现全球范围内的国际金融结算和货币流通，更有利于各行业中心化机构达成共识，形成全球商业生态圈，降低运营成本，推动普惠金融的发展。互联网金融的P2P跑路事件对互联网金融的安全、健康发展带来了严重影响，而区块链数据存储具有的自校验性、不可篡改性以及智能合约，为金融行业的安全带来了更多的保障。区块链在金融行业的落地，以数字信息作为信用背书的“去信任化”特性，更是构建起了金融业的信任基石，对金融领域的信用风险和资金风险的监管得以实现，并且有效地维护了用户的信息安全。区块链应用于金融监管，对传统金融的颠覆性影响不可低估，尤其是对银行业的再造与重构作用非常巨大。提升金融业务效率。由于传统金融跨境支付耗时长、费用高、效率低，不同国家之间的清算程序差异会影响交易到账时间，一般两三天才能完成，既占用资金，又耗时费力。区块链省去了第三方机构的中间环节，实现了点对点快速、全天候支付，能够实时到账，加快了结算、清算速度，而且全过程透明，安全性得到了提高，资金利用率也大幅提高。降低金融管理自身的道德风险。

区块链技术实现了银行票据

交易中不通过第三方机构交互认证而点对点价值传递的功能，不需实物票据或者系统控制和验证，既加快了票据传输速度，又消除了人为操作因素的失误，减少了人工交易可能造成的损失。降低金融监管难度，使业务合规程度更高。传统金融监管主要通过商业银行信用审核、客户征信的严格监管，但仍不能有效防止信用欺诈和过度交易的系统风险。而区块链保证了客户信息、交易记录的真实性，交易记录自动化加密关联的信息共享能够使银行很容易地监测到账本内异常交易，及时消除风险隐患。加速驱动非银金融的重构与再造。非银金融机构在应用区块链延展功能后，交易流程更加公开透明，既大幅度减少了交易成本，提高了市场运转效率，又能够减少暗箱操作与内幕交易，有利于证券发行者和监管部门维护市场秩序，让资金供给方规避平台倒闭和跑路风险。由于区块链技术作为互联网账本所具有的高度安全、不可篡改特性，在面向所有互联网用户开放时，更加适合那些中间环节繁杂、信息不对称的各类应用领域。区块链技术在金融监管职能中的创新区块链技术在金融监管职能中发挥的作用极大地促进了金融行业的发展，以需求为导向的创新发展也迅速得到关注。区块链用于金融信用管理体系是将平台上多个主体之间的协作信息进行优化，将不同节点相互之间的智能合约设计为一个侧链，然后进行技术优化，提高信用管理体系的可靠性。区块链设计由于金融体系内主体众多，资金流、物流、信息流要做到可追查、可处置，就需要通过区块链建立统一、透明、可靠的信息平台，实施追踪管理。既要消除系统内部风控的不确定性，又要实现充分的信息共享，这就要构建科学合理的区块链金融信用管理体系。区块链设计的思想就是解决金融参与主体间的信任问题。设计过程中，从技术上充分考虑多方参与（所有节点参与）的分布网络，计算结果也经过大部分节点验证后写入区块，独立个体的信息修改或数据改变不再影响交易数据，具有不可篡改性，从而保证了信息的可信度。

建立在信任基础上的交易解决了电商交易的信用问题，降低了运行成本。区块链里釆取长链机制（一般约需5？6个节点），确认长链信息后短链自动撤销，加上延时确认的设计，使得在交易中不太可能存在快速创建更长的链来撤销交易的情况，从而保证了交易的可靠性。新型区块链以侧链模式锚定虚拟货币实现金融生态的目标，可以轻松地建立各种形式的智能合约，实现安全处理机制、小微支付、智能合约财产注册等，并具备可靠的隐私保护功能。侧链实行的是双向锚定技术，可以与主链双向释放等量数字资产。区块链技术下的智能合约数字化是提高智能合约运行效率的关键，它既能避免恶意修改对正常合约执行的干扰，又能提高成本效率优势。在系统设计中，核心内容有三点：其一，智能合约模块能够以事物、事件的方式处理合约，然后输出事物、事件；其二，智能合约的存在仅是保证参与者意志能够以带有触发条件的一组复杂的数字化承诺正确执行；其三，这个过程既不会修改智能合约，又不会产生智能合约，仅仅是一个状态机构成的系统和事务处理模块。在这个区块链智能合约应用中，首先定义了所有主链节点参与者的身份验证方式，验证账户之后，为了维护正常交易的进行，通过编写智能合约以代码形式来定义商业协议。参与者通过各自账户签署智能合约，在之后的过程中可根据业务需要进行相应操作，从而触发合约的执行。这种区块链设计做到了数据共有，加密方式保证了防篡改和数据隐私防护，数字化合约与分布式存储技术把业务层面问题在技术层面解决，更加灵活客观。参与方交易历史可查询追溯，不可篡改，并保证在参与主体身份真实的背景下，开展信用多级传递。区块链金融监管体系结构设计区块供应链应用架构由应用层、扩展层、协议层构成，各层服务内容见表1。应用层。应用层类似于电脑中的各种软件程序，也可理解为B／S架构的产品中的浏览器端，各类轻钱包（客户端）是应用层最简单、最典型的应用。考虑到单纯的开发协议层或者扩展层脱离实际，并不能真正地理解或验证应用层的功能，第三方开发者使用起来很困难。但是，仅考虑应用层的开发，也无法保证真正意义的牢固、易用的协议层或者扩展层类产品来匹配。

所以，我们采取了完全开源开放的态度，通过区块链技术开发应用层来拓展应用。扩展层。扩展层类似于电脑的驱动程序，目前有两类较实用的扩展层设计技术：一是实现法币交换加密货币的各类交易市场，二是为第三方机构等生产商提供定制服务的某个方向的扩展实现。可编程合约（智能合约）是典型的扩展层面的应用开发。协议层。协议层是类似于电脑操作系统的完整区块链产品，是最底层技术，是区块链金融交易的基础，它构成了网络交易环境、交易通道、节点奖励规则等，能够提供简单的客户端钱包，可以实现验证签名、建立地址、查看余额、转账支付等交易。协议层的设计包括了加密签名、分布式算法、网络编程、数据存储技术四个方面，它可以进一步分解为网络层和存储层两部分，而加密签名、分布式算法则实现了点对点网络编码功能，加密签名、网络层共识算法、数据存储等操作组成了核心层，是协议层的主要内容。区块链金融监管应用平台模块组成考虑到区块链系统的存储容量限制，区块链设计时将不同业务封装为功能模块，通过模块接口的交互通信，釆取不同的加密方式将数据加密后记录在区块链上，增加设计的安全性。基于区块链的金融监管应用平台模块组成包括权限管理模块、数字资产管理模块、数字资产交易模块和信用管理模块。权限管理模块。负责用户权限的管理，包括用户信息的后台审核、权限赋予、风险评估，并在平台上进行警示。数字资产管理模块。负责用户线下申请、资产登记、线上审核、线上资产管理等。例如，大宗物品仓单审核时对接仓单物品数量、质量信息的审核；线下资产冻结后，由第三方机构对物品估值，然后生成带有线下资产详情和估值的数字资产并进行监控；智能合约完成管理费用的支付后，解冻线下资产。

数字资产交易模块。负责数字资产的交易管理功能，如数字资产挂牌交易管理，交易产品拆分、自动匹配交易，数字资产融资，资产变更等。信用管理模块。综合管理用户行为、社会信用、信用生成以及平台展示等，并可以根据用户的信用情况提供不同的操作权限。以区块链技术为基础的金融监管应用集合了区块数据存储的优点，数据规模不断扩大，为了减少金融风险，平台借用大数据技术，将区块链上的数据进行建模分析、评估，给出合理的信用评级建议，全方位构建诚信平台。大数据信用分析模块收集大量的用户业务信息建立企业征信体系，平台对其动态化跟踪并实时，使金融服务中嵌入企业征信数据，大大加强了系统信用风险管理能力。这种金融服务平台成为了区块链技术应用在金融领域的成功尝试，融资模式在融合了区块链技术以及大数据分析之后发生了变化，点对点的信任机制增加了各节点参与融资的动力，减少了融资风险。通过将区块链技术应用于金融信用管理体系的模块设计，金融信用管理得到了有效提高，减少了操作风险，金融时效性也得到了提高，为金融发展创造了新的机会。

作者：谈嵘 韩晓宇 邵一凡 单位：上海商学院信息与计算机学院