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互联网金融背景下理财风险防范

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摘要:近年来,随着国民经济的增长,理财业蓬勃发展。尤其是进入互联网时代以来,各种线上的理财方式增多,门槛也在降低,几乎所有的人足不出户就可以进行线上的理财投资行为。但是我国互联网金融产业属于刚刚起步的阶段,不管是后台技术还是政府监管都不成熟,所产生的风险也是很大的。本文通过互联网金融理财出现的问题和存在的风险进行分析,来探讨互联网金融的理财风险防范措施。

关键词:互联网金融;理财;风险防范

一、前言

互联网技术的高速发展,不仅改变了人们生活和学习的习惯,同时也影响着人们的工作和理财方式。互联网金融发展以来,投资和理财的平台如雨后春笋铺展开来,这其中不仅有传统的金融企业开展的线上业务,也有许多新兴的互联网理财企业。甚至一些其他领域的企业,看到了互联网金融的发展,也转而开始投入到互联网投资理财行业。随着互联网投资理财产业的逐渐发展,一方面使线上的理财资金迅速增长,另一方面,也促使更多的互联网用户开始投入到互联网理财中,其中不乏许多新用户开始注册理财平台并且注入资金。随着当下互联网企业的发展,一些企业把握了机遇,吸引了大批的理财用户,其中以支付宝推出的余额宝和腾讯公司推出的零钱通为主,以手机快捷支付为特点,吸引了大量的用户资金。其他的理财产品也都各自主打自己的品牌特征,为吸引用户资金开启了各种优势活动。但是按照整体的资金运作来看,互联网平台的理财产品依然存在很大的问题,其中最主要的就是技术的安全性和产品的真实性。作为大众理财的一员,都应该谨慎的进行投资。

二、互联网理财的风险分析

(一)商家虚假宣传,收益真假难辨互联网理财平台区别与传统意义上的理财平台,其最大的特点就是完全的线上交易,存在一定的隐蔽性。因此,有些不良的金融企业,就利用线上平台的隐蔽性,在互联网上进行大量的虚假宣传,过分夸大收益金额,而刻意的回避投资风险。这就导致了一些理财用户不明真相,受到理财平台宣传的误导,做出不理智的理财行为。比如支付宝旗下的余额宝理财产品,其会在互联网上宣传年化收益率达到了6.2%,这个数据是银行存款的16倍还多。其实这并不是理财产品可以获取的收益,而是一个动态的时数点,大部分的余额宝用户很难达到这样的一个收益。这种行为严格意义上将并不能算是虚假宣传,只是将一些比较有诱惑性的信息大批量的展现在互联网上,起到诱导的作用,若是用户能够仔细的查看各种理财平台的详细信息,认真的分析其收益的结果,也是可以避免被误导的。

(二)涉及非法集资等法律的风险近几年来,互联网理财产品背后被查出的非法集资行为屡见不鲜。非法集资从诞生一开始,就不断的变换各种形式来进行操作。最早一直是在传统的行业中蔓延,在互联网金融发展之后,其网络化的特性似乎对非法集资来说更加有优势。一些不法商人利用互联网平台的虚拟性和隐蔽性,进行非法集资等犯罪活动,导致广大的理财产品消费者不明真相,上当受骗,造成严重的经济损失。2014,某企业在不具有银行业金融机构资质的前提下,通过“e租宝”、“芝麻金融”两家互联网金融平台发布虚假的融资租赁债权项目及个人债权项目,包装成若干理财产品进行销售,并以承诺还本付息为诱饵对社会公开宣传,向社会公众非法吸纳巨额资金。此次非法集资事件,不仅造成了大量的公众财产损失,而且引发了P2P行业的市场恐慌,某P2P平台称,大量投资人都在申请赎回自己的投资款项,打乱公司原有的发展规划,给公司的发展造成不可估量的损失。

(三)监管不到位等制度上的风险互联网理财平台作为一个新生的事物,其发展速度已经远远超过人们的预期。因此,目前一些互联网上的投资理财行为,其投资行为几乎不受到监管部门的控制,相关的法律法规也不是很健全。在这种情况下,若是没有完善的法律和法规作为最后的保护,一旦出现问题,则全部由理财平台和基金销售机构承担损失,而这些金融机构总是会以各种形式和结构逃避责任,最后损失的依然是广大的理财产品消费者。比如大部分的互联网理财产品的赎回期都是当天到账,而实际的货币基金的赎回是三天时间才能到账,一些基金管理平台为了吸引更多的用户投入资金,都是采用自己的资金来垫付的。在互联网金融产业中,类似于这样的行为经常会出现。因此,监管不到位造成制度的缺失,就导致了互联网金融产业的风险,有许多金融企业在还没有建立统一完善的规章制度下,出现了许多不正当的行为,最后这些行为所造成的损失,都会强加到大众理财者身上。(四)网络安全等技术上的风险互联网理财平台是在完善的网络技术上建立起来的。互联网技术从发展到如今,还不到一个世纪的时间,在漫长的人类文明史上,是非常简短的。所以,互联网的理财平台与现实中的金融交易的发展是没有可比性的。目前虽然世界互联网还没有爆发过大规模的事故,但这部意味着互联网具有很高的安全性。许多不法分子利用虚拟的互联网平台进行违法犯罪活动,其技术手段就是利用的网络漏洞和一些经常忽视的问题。在互联网进行交易时,在线的交易平台的风险要远远大于银行进行交易,用户的账号和密码等信息非常容易暴露,给犯罪分子以可乘之机。因此,在进行互联网投资理财等行为时,网络技术方面的风险不得不引起人们的注意。

三、互联网理财的风险防范措施

(一)完善互联网金融产业的相关法律法规现代经济的良好发展,在一定程度上离不开法律的规范,尽管经济的很多因素都是由市场决定的,但是政府的干预决定了经济的整体走向,也避免了一小部分人为了追求利益最大化,破坏市场的原有秩序。目前由于互联网金融的发展迅速,许多互联网的金融产业和线上的投资理财行为都得不到应用的法律保护和制度规范。互联网的许多个人用户所进行的投资和理财行为也处在法律的边缘,这样的理财行为是十分危险的,在目前短时间内可能会有较高的收益,但是一旦发展壮大极有可能影响正常的经济秩序。因此,互联网的金融产业完善相关法律法规是非常有必要的,而且不仅能够对互联网的理财做一个约束,还要能够对理财人员进行引导和教育,使其正确的认识互联网理财的风险,从自身开始做好防范措施。互联网的金融产业区别于传统的金融产业,政府机构应该能够注意其变化性和发展性,能够随时的依据互联网金融的发展来改变和完善相关的政策,达到与时俱进的效果,时刻对互联网的金融产业做出有效的控制。

(二)完善互联网理财用户的消费保护从目前的数量上来统计,我国的网民数量居世界第一位,在如此庞大数量的网络消费者面前,各种理财产品开始进入这个市场,不断的变换各种形式来推销自己的产品。和传统的消费观念相同,作为理财产品的消费者,其自身的权益往往容易受到侵害,而互联网的监管和政策等问题,一些权益受到侵害的理财产品消费者往往没有申诉的机会,就这导致了一些商家更加肆无忌惮的进行恶意的欺骗和敲诈,严重影响了互联网金融的市场风气。所以作为政府和金融机构,应该对互联网金融产业的若是群体——广大的互联网理财产品的消费者进行保护,具体的保护措施应该是颁布保护互联网金融理财的消费者保护法,对互联网消费的过程和细节进行规范,并且能够有效的取证并且索取赔偿,对于做虚假宣传的平台进行管理和约束。还应对互联网理财产品的消费者的相关信息进行立法保护,避免银行账号及密码等个人信息被随意盗取。作为理财产品的主体人员,只有能够保护理财产品的广大消费者,才能保证互联网金融产业能够健康的发展。

(三)构建互联网金融理财的安全体系互联网的发展依托于信息技术的成熟。因互联网的开放性以及信息技术的不断的发展,互联网仍然存在着许多技术上的安全隐患。在互联网的发展史上,曾经发生过许多起病毒入侵事件,都给社会经济造成了巨大的损失。在互联网金融日益发展以来,人们对线上的理财和消费等行为越来越依赖,对风险防范意识也不断的松懈。因此,建立互联网金融理财风险防范体系是十分有必要的。政府及金融机构,应该联合互联网技术企业,建立安全的区域性的稳定的数据库,同时也要增加技术的投入,研究能够更加安全的可靠的互联网硬件设施,以不断提高网络的安全性。只有为互联网平台建立一个安全的外部环境,才能保证互联网理财和消费更加安全的进行,保证互联网金融产业更加良好的发展。

四、结语

综上所述,当下的互联网金融产业及理财行为看似已经稀松平常,但是相比较来说,仍然还是十分新鲜的行为。因其方便、快捷、门槛低、收益高等优势,迅速的吸引了一大批消费者。扩苏扩大的展业对于这些金融机构的运行来说,也是一个考验。因此,作为理财人员,应该能够认清互联网金融的整体环境,合理的进行投资理财行为。

参考文献:

[1]秦天,王雷.互联网金融理财产品风险分析及发展建议[J].商,2016(19).

[2]郑超,魏伟.浅析基于互联网金融的理财产品风险[J].经济技术协作信息,2014(30).

[3]刘义梅,吴恩慧.互联网金融的发展趋势与风险防范[J].黑龙江金融,2014(5).

[4]李虎彪.互联网金融理财风险防控问题研究[J].赤峰学院学报(自然版),2017,33(11).

作者:马文星 单位:对外经济贸易大学公共管理学院

互联网金融背景下理财风险防范责任编辑:张雨    阅读:人次