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浅谈金融科技发展问题及对策

2019/05/15 阅读:

摘要:金融科技的发展是对传统金融业发展方式的创新,为金融行业带来了发展机遇也带来了挑战。本文阐述了金融科技的基本涵义,在此基础上分析了我国金融科技发展的优势与问题,最后提出针对性解决措施。

关键词:金融科技;风险;监管

一、引言

金融科技作为新兴发展方式是金融服务水平的提高以及金融发展方式的革新,是科技服务于金融,为金融业带来新的发展机遇同时也带来极大的挑战。金融科技是金融与科技的融合,是对传统金融业的变革,促进金融产品创新、营销方式创新、服务创新、市场创新。目前对于这一新兴的热门话题,并没有一个统一的界定,国内外涵义解释差异也较大。有学者认为金融科技主要是强调科技的作用,科技赋予金融新的发展形式,是推动金融创新、金融发展方式变革的主要动力;有学者认为金融科技强调金融与科技的融合,金融与科技相互依存相互促进,金融科技是同传统金融有明显区别的新的金融发展方式,实质上还是金融性质。本文同意金融科技即金融与科技的融合这一观点,科技为金融发展提供创新手段,影响金融产品、服务方式、营销方式、金融市场发展等。根据金融稳定理事会(FSB)的定义,金融科技主要是指由大数据、区块链、云计算、人工智能等新兴前沿技术带动,对金融市场以及金融服务业务供给产生重大影响的新兴业务模式、新技术应用、新产品服务等。巴塞尔银行监管委员会认为金融科技有四个核心应用领域,即存贷款与融资服务、支付与清结算服务、投资管理服务、市场基础设施服务。

二、我国金融科技发展的优势

(一)金融科技促进资源优化配置金融资源在市场经济发展模式下,存在资源配置不合理的问题。受市场特点、产业特点等因素的影响使得金融供给与金融需求达不到平衡。金融科技的发展,将科学技术应用到金融发展中,利用大数据、云计算等技术获得客户信息,“获客”能力提高,金融科技同时为客户提供场景式销售服务,提高客户产品体验度,服务能力提高。在网络融资领域,金融科技将借贷双方直接联系,实现了投融资联动,为小企业发展提供资金支持,提高资金使用效率。金融科技对信用低的客户识别度高,能够提高资金的安全性。移动网络的兴起,能够为偏远地区人民提供金融服务,金融资源在科技的作用下达到了最优配置。

(二)金融科技提高金融服务效率金融机构有大量的客户信息数据,但大多数数据单一,未被充分挖掘以及利用起来,因此,激活数据活力,需要科学技术的融入。金融科技能够将金融机构已有的客户信息进行整合分析,为客户建立信息档案,分析客户的信用程度、风险偏好、偿债能力、消费习惯、投资偏好等信息,能够准确定位客户需求,提供个性化、针对性金融服务、金融产品,大大提高金融服务效率,获得客户的潜在价值。供需双方信息更加透明化,企业在获得客户信息的同时,客户也能够明确企业的发展状态、服务优劣、财务状况等信息,为客户选择金融科技企业提供参考,进而促进金融行业的稳健发展。移动银行的兴起,大大节约了客户的时间,降低了银行的成本,提高了金融服务效率。

(三)金融科技能够识别风险金融行业存在较大的系统性风险、市场风险、产品风险、信用风险等,风险较多,危险性大。对于人为风险或个人信用风险,在借贷环节遏制风险的发生,可以通过大数据识别风险,对不符合标准的客户剔除在外,或对现有客户还款能力、消费行为等进行分析,识别潜在风险,为贷款资金提供保障;金融科技对企业经营能力和科技应用能力要求较高,提供金融科技服务的企业需要在产品和服务上具有竞争力,才能实现持续性发展,大数据分析能够准确了解行业发展状况、财务状况、产品市场匹配度、企业发展潜能等,及时识别金融科技企业经营风险,为企业稳健经营提供防损建议。

三、我国金融科技发展存在的问题

(一)金融科技发展缺乏资金支持金融科技市场主体主要有金融科技公司、传统金融企业、科技公司和监管科技公司。对于传统金融企业发展历史悠久、资金雄厚、应对风险能力较强,在运用科技时先天具有优势,可以对已有产品、销售方式、经营模式等进行创新,金融科技公司以及科技公司多为小公司,缺乏充足资金进行服务创新、产品创新,并且由于自身风险性较高,贷款融资能力弱,很难从金融机构获得贷款支持,加上近年来越来越多的金融科技公司“跑路”“暴雷”事件的发生,金融科技企业发展由于资金短缺受到阻碍,没有资金支持,就不能获得科技的支持,与传统金融产品相比没有竞争力,很大可能会导致金融科技公司的倒闭。

(二)金融科技风险性较大金融行业本身就存在较大的风险,加上科技自身的特殊性,风险难以控制,科技运用到金融领域势必会产生新的风险。金融风险由可识别的系统性风险、信用风险、行业风险等逐渐转变为隐蔽性更强的技术风险。在我国客户信息泄露问题经常发生,金融科技企业掌握着大量的客户信息,很多涉及到客户的财产隐私,信息的泄露,以及客户账户遭到攻击,很大程度上都会给客户带来财产损失。科技在金融行业的创新应用表现为运作时间短、发展不成熟等特点,可能存在较大漏洞,对科技依赖程度越高,风险发生后损失就越大,甚至可能影响整个行业发展的稳定性。

(三)金融科技监管体系不完善目前金融科技领域存在风险较大,造成其发展局面混乱,不法分子利用监管空隙进行金融欺诈,造成客户不信任、金融科技发展受阻的局面。对于金融科技的界定不清,使得监管部门职责不清晰,金融科技存在监管空白区,近年来网络金融欺诈事件的不断涌现,以及一些公司打着金融科技的名义进行非法交易,都使得客户对金融科技的信任度下降,征信体系需要不断进行完善;关于金额科技详细具体、具有针对性的法律条文出台较少,未成体系。监管部门需要在金融科技企业信用体系建设、法律监管等缺口进行逐渐完善。尤其是出台针对金融科技这一新兴形式的法律规范性文件,做到最大程度保护客户的权益。

四、我国金融科技发展对策建议

(一)政府引导资金投入方向金融科技经营主体在资金获得方面需要依靠政府的大力支持,由政府主导金融机构为金融科技企业提供资金支持。发展科技银行专门为科技企业提供资金,运作模式参考传统银行模式,鼓励保险公司为金融科技公司开发保险产品用于融资担保或者鼓励保险公司直接为金融科技企业提供资金支持,金融科技公司可以以自身的专利作为抵押,由保险公司提供保障,金融机构提供贷款,从而获得资金支持,如专利质押融资保险即是对科技型企业融资贷款提供的保险产品。针对科技公司发展的不同阶段制定相应的融资方案,对支持科技企业发展的金融机构给予税收减免优惠,政府引导资金流向金融科技企业,为我国金融科技企业的发展提供良好的资金环境。

(二)加强金融科技风险防范金融科技的高风险性就决定了需要不断加强金融科技风险的防范,充分利用大数据资源,实现资源共享,信息共通。建立信用数据库,选取信用程度高、行为规范的科技企业为自身提供服务,做到风险的事前防范。客户的信用高低由征信系统反应给金融企业,为金融科技企业筛选优质客户。在投融资服务、借贷服务、支付与清算服务环节,加强对科技漏洞的修复,降低客户信息泄露风险,提高本企业科技专业性,做好风险的事中防范。培养高素质风控人员,在企业经营过程以及管理过程中,能够有效识别潜在风险,当发生风险是能够冷静应对风险,降低企业的经济损失。

(三)加强金融科技监管,完善监管体系首先对金融科技进行准确定位,它的本质是金融,离不开金融监管部门的监管,需要遵循金融行业的法律法规,但是由于金融科技的特殊性,也需要科技监管部门进行监管,需要对责任进行细分,实现责任归口、责任有针对性,保证不出现监管空白区。目前,存在利用科技手段避开金融监管的行为发生,如未获得开展金融业务的牌照而进行非法集资、开展贷款业务等。监管机构应该将科技引入监管体系,改变监管形式,提高监管效率,降低监管成本,提高风险识别能力,为金融科技发展提供完备的监管体系及法律条款。

五、总结

金融科技的发展为传统金融提供科学技术,在产品、销售、服务等领域对传统金融产生影响,不仅使金融资源得到优化配置,还能提高金融服务效率以及有效识别潜在风险,但其发展过程中也存在一定的问题,资金缺乏、风险性大、监管不完善等,需要政府主导资金流向以及建立完善的监管体系,在风险管理方面需要加强投入。

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作者:刘梦月 魏荟颖 付锦泉 单位:河北金融学院

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