特色林果业的保险问题及金融支持范文

摘要：

近年来，新疆特色林果业发展迅速，但是自然灾害等因素却一直制约着其发展。林果业政策性保险作为农业保险的一种，由于果农保险意识淡薄，地方财政补贴能力低、经验不足、核损理赔难等原因，未能全面推开。为了推进林果业产业化发展，金融机构和政府应予以金融支持，并从宣传、政策、科技等方面予以扶持。

关键词：

特色林果业；保险；金融支持

新疆地处欧亚大陆腹地，昼夜温差大、日照时间长、光热及土地资源丰富，优越的地理位置及自然条件使其具有大规模发展林果业生产得天独厚的自然生态资源。近年来，特色林果业与粮食、棉花和畜牧业一同构成全区农村经济发展的四大支柱产业。发展特色林果业不仅充分发挥了新疆地区的比较优势，而且实现了农业增产增效和农民增收的双赢局面。新疆特殊的地理以及自然气候条件，造就了新疆果品的独特风味和品质，而频发和突发的自然灾害却阻碍了新疆农业经济的发展，尤其是特色林果业的发展。目前，病虫害、低温冻害和大风沙尘等灾害对来年果业造成直接危害。在冬季，雪灾和冻灾对果树越冬造成不可逆的危害。在春季，正值果树开花和挂果，大风沙尘、晚霜冻对果树产量和果实品质会造成巨大影响。冰雹和洪水虽具有局部性特点，但一旦发生，可能对特色林果业造成毁灭性打击[1]。据报道，2015年4月，新疆巴州地区突降大雨和冰雹，多数香梨园遭到灾害袭击，大量花芽和花蕾被击落，对2015年库尔勒香梨产量造成了极大的影响。新疆库尔勒香梨股份有限公司人和生产基地，近34hm2香梨树全部受灾。因此，开展政策性林果业保险，对推进新疆特色林果业的发展具有重大意义。

1新疆政策性林果业保险的现状

自治区向来高度重视特色林果业发展，自20世纪90年代中期，作为优势资源转换战略的一个重要内容，林果业被大力推动。新疆各保险机构也相继开办了林果业保险。但是林果业保险最终难以像普通商业保险那样全面推开。究其根本，还是由农业保险的特点决定的。由于受地形、气候、土壤等自然条件的影响，农业自然灾害发生的风险高，因此农业保险价格较高，而农民收入普遍偏低，无法全额自费参保，由此导致对林果业保险的需求能力不足。目前，特色林果业已经发展成为新疆经济的四大支柱产业之一，为有效控制和分散林果业生产因灾害受损失的风险，自治区人民政府领导保监局、财政厅、林业厅和金融办等部门，选择阿克苏市作为试点县市，于2010年4月正式开启政策性林果业保险工作。采取定额保险形式，保险费用1000元/667m2，费率为9％，红枣、苹果、香梨等品种被覆盖。保费补贴自治区财政承担65％，地区及市财政承担15％，农户自负20％。经过近5年的试点，总结出以下实践经验。

首先，开展政策性林果业保险，离不开各级政府的协调配合，尤其是基层政府及其相关部门的努力。阿克苏市政策性林果业保险试点工作从制度设计到方案实施都是在政府组织下开展的，宣传发动、保费收取、损失勘定、理赔兑付都离不开政府的积极领导和参与，主要工作都是由乡（镇）及林业部门协助办理的[2]。政府在试点工作开展的过程中发挥了举足轻重的作用。其次，开展政策性林果业保险，离不开各级政府财政上的大力支持。在政策性林果业保险试点工作中，自治区、地区和阿克苏市三级财政补贴共计1007.04万元，果农自负325.6万元。自治区财政承担65%，地市财政补贴承担15%，共占保费的80%。由此可见，正是由于财政的补贴资金保障政策使林果业保险工作得以顺利落到实处。再次，开展政策性林果业保险，离不开各个部门的共同参与。开展政策性林果业保险工作不仅是林果业做大做强发挥规模效益的金融保障，也是实现林果业机械化、产业化、现代化和促进农民增收的政策支持，因此需要各方的积极参与和配合。最后，开展政策性林果业保险，离不开专业化的运作和管理团队。林果业出现灾害后，核损理赔工作需要专业人员确定，从而有效地勘测损失，减少在理赔服务过程中产生的纠纷，最大程度地为受灾果农提供受灾补偿。因此，在此过程中需要专业的保险公司的积极参与，积极响应地方政府的号召，共同配合政府为特色林果业的发展提供风险管理的工作。

2新疆政策性林果业保险发展存在的问题

开展政策性林果业保险工作，不仅解决了林果业发展过程中遇到的瓶颈问题，而且在很大程度上激发了林果业发展的后劲。但是由于农业生产活动主体和客体的特殊性，在保险工作实施过程中，存在着以下3个方面的问题。

2.1果农保险意识淡薄首先，果农普遍缺乏风险意识，对灾害的发生心存侥幸。果农们认为，如果没有灾害，交钱购买保险反而是赔了，白白浪费有限的资金。有了灾害，全当运气不好。因此，看天吃饭，愿赌服输，很多果农并不愿意购买保险。其次，部分果农缺乏合同观念意识，不了解保险条款和责任，认为既然购买了保险，无论发生什么损失都去找政府和保险公司进行索赔，不赔就呼天抢地讨要说法。总之，政策性林果业保险和普通农业保险一样，还没有被广泛地认识和接受。

2.2地方财政补贴能力低新疆大部分地区自然灾害多发，经济发展水平不高，地方政府财政能力大多受到限制。按自治区政策性林果业保险的现有财政补贴比例，若大面积推广，地方政府配套资金将有很大压力。而政府补贴资金不到位又会严重制约政策性林果业保险的发展进而影响林果业的发展。而当地林果业发展的水平又决定了地方财政能力。二者相辅相成，互相制约，互相促进。另外，通过新疆财经大学学者对阿克苏试点区苹果费率合理性进行详细的实证分析后，认为9%的费率是偏高的，这将直接增加各方的保费缴纳难度[3]。

2.3经验不足，核损理赔难首先，缺少专业技术人员。农业保险具有较强的专业性，保险机构及其工作人员不仅要具备扎实的保险专业技能，还要具备林果业方面的知识技能，而符合条件的专业技术人才少之又少，这直接影响了保险的宣传推广和理赔业务的顺利开展。其次，缺乏技术手段。受到技术装备的限制，灾害发生后，保险公司工作人员凭借普通商业保险的知识和技能，不能精确地进行勘测，对损失核定产生较大主观偏差。总之，基层保险机构力量薄弱，地方政府力量有限，果农素质参差不齐，造成保险的核损赔付工作较难开展。这种局面又使得果农更加排斥农业保险，造成恶性循环。

3新疆特色林果业保险发展建议

3.1加强对新疆特色林果业保险的宣传力度新疆地区的林果业相关经营商特别是广大中小规模的果农对林果业保险的了解非常有限，甚至没有保险的认知，更加不会利用保险进行管理、生产和经营，并控制和分散生产管理和经营中的各种风险。因此，对林果业保险的充分全面的宣传对新疆政策性保险工作以及特色林果业的发展具有重大的影响。一方面，保险经营机构可以利用《农业保险条例》等法律文件的实施，加大对特色林果业保险的宣传力度，提高林果业保险在林果业经营者及广大果农中的认知度，可以通过报纸、媒体、广播、互联网网站、微博、微信公众号及保险知识讲座等形式大力宣传林果业保险。另一方面，基层政府以及当地的技术服务站的工作人员可以上门随访，讲解保险知识，尤其是政策性农业保险，提高果农的维权意识和法律意识，从而为政策性林果业保险的快速发展奠定坚实基础。

3.2对新疆特色林果业保险予以政策倾斜在发展政策性林果业保险方面，各级政府的领导和支持是至关重要的因素。首先，相关部门要重视政策性林果业保险在新疆特色林果业发展中的积极作用和存在的困难，并在制定政策和经济上大力支持，及时解决保险核损理赔过程中存在的突出问题，如赔付范围和标准、补偿效率低下等。其次，区政府应积极向中央申请林果业保费财政补贴，减少各级财政补贴压力，坚持“保费费率低、保额额度小、保险覆盖范围广”的原则。再次，联合各保险机构力量，共同研究林果业保险赔付责任，因地制宜，使其更加反映新疆果农的诉求，贴合新疆特色林果业的实际。在实际操作中，以新疆的冰冻、沙尘暴、晚霜冻等主要自然灾害为基本责任，同时充分考虑不同地域及不同品种的差异，先开展试点，修改完善后再逐步扩大承保地域和品种。

3.3加大对新疆特色林果业高科技设备的金融支持高科技设备的推广应用可以促进新疆特色林果业的发展。一方面，对于保险公司而言，GPS、无人机、遥感等高科技设备的应用，将提升保险公司的专业技术和手段，有助于勘测定损，提高核损过程中的效率，减少人工成本和主观误差，使理赔结果更公平、更快速，大大降低了纠纷和争议，从而使得政策性林果业保险工作良性循环。另一方面，对于果农而言，高科技设备的应用使新疆林果业更具竞争优势。播种、采摘、精加工设备的引进，降低了成本，节约了人力资源。但是这些高科技设备资金投入大，特别是普通果农很难承担，这就需要政府提供政策优惠贷款、分期付款、融资租赁等金融支持，使保险机构和林果经营商都用得起高科技设备，从而提高林果业生产效率。

3.4创造公平竞争的环境，促进林果保险业的公平竞争市场竞争可以优化配置资源。林果业保险方面的有序竞争，不仅能降低保险机构的运营成本，降低整体费率，而且促使其提高服务能力，使广大果农受益。有竞争就会有发展。各级政府和监管部门应为政策性林果业保险业创造宽松的制度环境，鼓励更多的保险经营主体参与其中，形成并保持一种有序公平的竞争状态，“两只手”合力促进并实现政策性林果业保险的健康可持续发展，从而为特色林果业的发展保驾护航。

参考文献

[1]朱江，郝益珠，高邦继.新疆特色林果业保险调查报告[J].新疆金融，2009（9）：38-41.

[2]巴合提牙尔•克热木，徐业勇.杏李3个新品种栽培管理技术[J].新疆林业，2013（3）：27.

[3]袁宏伟，塔兰特•何德尔拜，刘纯琪.新疆特色林果业发展现状与农发行信贷支持策略[J].农业发展与金融.2011（6）：71-75.

作者：洪艳 李景跃 单位：新疆财经大学金融学院