剖析金融支持地区经济的提升范文

金融支持玉树州县域经济发展的模式

为构建适合玉树发展阶段和发展特点的县域金融增长机制，玉树州发挥地方政府、人民银行、金融机构等多方力量，开展了创建信用户、信用村、信用乡的“三信工程”，创建经济活跃、信用良好、担保健全、银政和谐的金融生态县，配套连接三农的农村牧区信贷协管员制度，搭建了政府、银行、县域、三农共同发展平台，初步形成了适合玉树州金融服务县域经济模式。

（一）“金融生态县+信贷协管员”信贷模式

该模式主要解决担保难题和消除金融机构后顾之忧，其中金融生态县强调银政合作，以担保体系和奖补机制为主要内容。具体做法为：发挥财政撬动金融作用，建立了覆盖6县的县级支农信贷担保体系，并在震后得到1亿元的资本补充，加上规范清理后的政府融资担保平台，县域金融辅助机制逐步完善；建立了县域金融贡献评价激励机制。人民银行利用信贷政策导向效果评估系统和县域金融增量考核制度，对接地方政府制定的金融工作考核奖励办法，对县域金融机构实行了金融贡献奖励和财政预算资金存放等有效的激励约束机制；构建了信贷风险补偿机制，明确了地方财政对县域、涉农、民生等损失贷款的补偿比例和最高额度；政府和金融机构共同聘任信贷协管员，配合信用宣传、开展贷前调查、贷后管理及贷款清收，有效克服了牧区金融服务半径大、运行成本高的难题。

（二）“三信工程+信贷激励”模式

该模式主要是破解贷款难和贷款贵问题，由玉树州社会信用体系建设领导小组办公室组织金融机构开展信用户、信用乡（镇）、信用县及信用企业的评定工作，金融机构根据信用户、信用企业的不同信用等级，在免担保的基础上给予不同级别的授信额度和利率优惠。同时，对信用乡（镇）、信用县的农牧民（不论是否是信用户）贷款实行整体利率优惠政策，较好地实现了“信用带来信贷便利”的导向效果。截至6月末，玉树州共评定信用村9个、信用户4557户，信用户贷款余额为3950万元，尚未出现一笔不良贷款。

（三）“银政合作+财政补贴+省级

支持+财政担保+考核激励”融资模式该模式主要针对灾后重建。省财政注资5亿元，成立了全省规模最大的融资担保公司，为灾后重建贷款提供担保；安排4亿元资金，为灾后重建贷款进行贴息；建立了灾后重建贷款考核奖励制度，形成了灾后重建贷款与财政存款挂钩机制；协调省级金融机构按照“特事特办”的原则，加大对灾区分支行的授权授信和赋予特殊优惠信贷政策。

金融机构在降低信贷门槛，简化信贷手续的基础上，突破固有信贷产品，推出商铺贷款、院落风貌贷款等新的金融产品；进一步拓宽担保方式，包括异地房产抵押、农户联保、财政担保等；对重建贷款执行基准利率，财政对重建贷款实行贴息政策。该模式有力地推动了金融支持灾后重建的进程，并取得了阶段性成效。截至6月末，灾后重建贷款为3.09亿元。

金融支持玉树州县域经济发展存在的问题

受自然条件恶劣、经济发展落后等客观条件制约，玉树县域金融服务网点覆盖率低，服务手段落后，产品单一，贷款难问题依然突出，经济金融尚未达到协调发展的程度。

（一）经济发展滞后，对信贷资金吸附能力差

玉树辖区县域经济发展水平滞后，整个县域缺乏优良的信贷载体，金融机构介入的积极性不高。主要表现在玉树州县域中小企业大部分处于刚完成原始积累，普遍存在管理制度不健全、经营规模小、操作不透明、财务失真、管理水平低等家庭式管理模式，企业经营赢利能力缺乏持续性，起伏比较大，经营风险大；农牧业专业合作社发展缓慢，农户大部分仍然实行分散经营，抗风险能力弱。

（二）金融结构组织体系不完善

当前，玉树辖区金融机构“网点数量少、摆布不合理”问题突出。如忽略网点摆布因素，按照6月末的网点数计算，每1.3万人才拥有1个网点，每0.67万平方公里才有1个网点；但金融机构网点主要集中在州府所在地和各县政府所在地，金融空白乡镇达到85%，导致金融供给不平衡，限制了县域经济的整体推进。同时地方融资单一依赖银行信贷渠道，更以农村信用社为主要金融供给渠道，造成了商业银行融资门槛高、农信社融资成本高的问题。

（三）资金外流问题突出，金融短缺严重

根据省级金融机构管理要求，玉树金融机构普遍采取了“资金上存”的经营策略，每年通过系统内资金往来（运用方），上存资金超过100万元，从而忽略了本地资产业务拓展，弱化了对县域经济的支持，进一步加剧了玉树地区金融短缺问题。6月末，玉树金融机构存差163.23亿元，为全省州地市第二大存差地区，存贷比例3.73%，为全省州地市存贷比例最低地区，比全省平均水平低74.47个百分点，比倒数第二名果洛州低8.46个百分点。

（四）现行信贷管理体制制约对县域经济发展有效信贷投入目前，金融业除信用社以外都实行总行一级法人管理，实行严格的授权授信管理，县支行信贷权上收，即使上级行实行授权，也采取贷款零风险考核和终身负责制，又无激励机制，这种责权利严重不对称，限制了员工开展贷款营销的积极性和主动性。

对加快金融支持玉树地区县域经济更好更快发展的几点建议

（一）抓住机遇，加快转变经济落后的现状

尽快改变经济落后的状况，以经济发展支撑县域金融的可持续发展。玉树县域应在第二轮西部大开发、促进藏区经济社会发展、三江源生态保护综合试验区、灾后重建的新形势下，力争在基础设施建设、生态环境保护、旅游业发展、优势资源开发、农牧业产业化经营等方面取得突破性进展，推进特色产业和市场服务体系建设，构建金融支持的有效载体。

（二）实施优惠政策，完善金融供给主体

基于欠发达边远地区金融机构运营成本高、信贷风险大的实际，建议对该类地区实行差别化的金融政策和监管政策。一是降低金融机构尤其是新型金融机构如村镇银行、小额贷款公司等的市场准入门槛，消除金融机构进入的畏惧心理；二是加大新设分支机构和网点的奖励力度，鼓励实力雄厚的国有商业银行增加县域网点；三是参考金融机构在当地的盈利情况，以法律形式确定金融机构在当地乡镇网点设立数，法律内容应包括建立和惩罚措施；四是地方政府可建立优惠政策支持与网点设立相挂钩制度，引导地方性金融机构增加网点的设立。

（三）实行分类管理，变“下属单位”为“经营实体”

玉树将在恢复重建的基础上发展成为高原生态型商贸旅游城市、三江源地区的中心城市、青海藏区城乡一体发展的先行地区，将成为青海经济发展新的增长极，省级金融机构应制定有关政策引导玉树金融机构进行资产业务拓展，科学合理地授权授信，促使其开拓贷款市场，以增强玉树金融机构风险管控及防范化解能力，使其成为有活力、可持续的经营实体。

（四）完善对信贷增长的考核与激励机制

省级金融机构要注重对玉树金融各机构存量贷款和增量贷款实施有效的长期、动态监测，以经营效益高低作为评价信贷工作业绩的主要指标，建立责、权、利相统一的考评激励机制。评价要综合考虑，不能因一笔贷款出现风险而全盘否定一个机构的业绩，尽量做到奖罚分明，做到责任与收益相匹配。

（五）构建地区信贷增长的管理和引导机制

人民银行要管理与服务并重，丰富执行货币政策的手段和方法，提高政策权威性、严肃性和执行绩效。政府部门在加强银政合作、优化金融生态环境的同时，要进一步完善财政性存款存放与信贷支持经济效果挂钩、县域新增贷款奖励等激励约束机制，综合运用市场和行政措施引导金融机构信贷投入。

作者：高波武建龙单位：中国人民银行玉树州中心支行