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金融支持企业经济融资的举措

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金融支持县域小微企业的基本情况

1.县域小微企业发展的金融政策环境大为改善。近年来,该县充分发挥货币信贷政策的“窗口指导”作用,先后制定出台了《关于落实稳健的货币政策支持县域经济发展指导意见》等金融扶持政策,对小微企业发展起到了积极的推动作用。

2.对县域小微企业的信贷投放逐年扩大。近年来,县域金融机构紧紧围绕“工业强县”战略,改进金融服务,加大信贷投放力度。截至2012年6月末,县域工商银行、农业银行、建设银行、邮储银行机构及农村信用社小微企业贷款余额累计14.48亿元,占全县各项贷款余额的65.28%,分别比2011、2010年的同期上升2.16个百分点和1.62个百分点,缓解了小微企业资金短缺问题。

3.对县域小微企业的服务效率逐步提升。近年来,该县通过多次召开信贷产品推介会、银企座谈会等形式,搭建政银企沟通平台,加强项目推介,引导贷款投向和投量,取得了较好的成效。在该县第七届银企资金供需见面会上,政府、银行和企业三方以“绿色信贷与科学发展”为主题,围绕“做大城区、做优环境、做强产业”的县域发展战略,4家商业行社分别与8家企业签订了资金供需协议,累计签约金额1.91亿元,累计发放贷款1.09亿元。为了增强金融机构信贷扩张能力,减轻中小企业的债务负担,县域各国有商业银行机构借股份制改革之机将部分不良贷款进行剥离与核销。几年来,全县共为33家企业剥离不良贷款1.24亿元,核销不良贷款5714万元,这一时期也是该县历史上剥离核销企业贷款最多的时期。

4.县域小微企业金融创新产品逐步增加。近几年,县域金融机构先后探索推出企业应收账款质押、林权抵押、珍稀苗木抵押、花卉大棚抵押、水域养殖权抵押等信贷新品种,在一定程度上解决了县域农村融资担保难题。同时,改善县域支付结算环境,加快银行卡在县域农村的应用与发展,增加自助服务设备,推行非现金结算;开展创建刷卡无障碍示范乡镇、示范村活动,在小微企业密集、用卡频繁的地区,增加ATM机、自助查询转账终端、POS终端、“商易通”的布设数量,逐步建立起多层次、多类型的银行卡受理环境。

5.县域小微企业信贷结构逐步合理。一是支持苗木花卉产业发展。近3年以来,全县共发放苗木花卉产业贷款5315万元,如对万亩苗木种植企业景秀园林公司放贷1228万元,对花卉科技企业鸿翔农庄公司放贷370万元等。目前全县已引进和发展苗木花卉企业26家,并带动农户参与种植,形成花卉2116亩、绿化苗木2.25万亩的种植规模。二是支持淡水渔产业发展。近3年来全县累放水产养殖贷款3518万元,2011年获贷的62户渔民共增加养殖面积1008亩、养殖品种6个和各类鱼苗266万尾,为养殖户增加利润960万元以上。三是支持氟化工产业发展。近3年来全县累放氟化工产业链贷款3.19亿元,至2012年6月末,全县有11家氟化工相关企业,无水氢氟酸的年产能达13万吨,占全省产量的50%以上。

金融支持县域小微企业存在的问题

(一)县域小微企业融资率呈现“双低”。一是获贷率低。截至2012年6月末,全县有融资需求的小微企业共2097户,其中未与银行业机构建立信贷关系的小微企业户数占70%。二是直接融资率低。迄今全县企业发债零余额,尚未有企业实现上市融资。

(二)县域金融机构信贷行为普遍存在“垒大户”现象。全县金融机构贷款投向相对集中,重点营销县内几家骨干企业,而面对县域广大小微企业强烈的贷款需求,不同程度地表现出“惜贷”或“慎贷”。截至2012年6月末,该县红火水泥、东莹化工、高宝矿业、永福化工和捷鸿木业5家重点企业贷款余额累计达4亿元,占同期全县企业贷款余额的42.55%。

(三)县域小微企业信贷市场“两难”并存。一方面银行难贷款,尽管银行具有服务县域实体经济的意愿,但苦于县域缺少成长性强、市场前景良好的企业或项目;另一方面企业贷款难,尽管广大小微企业在发展中信贷融资需求旺盛,但获贷难度较大。据对县内部分规模以下企业的问卷调查显示,贷款满足率较高的样本企业不足四分之一,六成以上的样本企业告贷无门。可见,小微企业“贷款难”与银行“难贷款”并存的传统难题依旧。

(四)县域小微企业信贷面临“四大瓶颈”。一是信息瓶颈。银行在发放小微企业贷款时,最需要了解反映企业真实经营状况的相关信息,然而依循于企业财务报表等常规途径显然比较困难,特别是搜集小微企业非财务信息就更难。二是信任瓶颈,近年来各地发生的企业债务风险案例,其背后大多有企业参与民间高息融资的因素存在,由于借款者在信用行为上表现为“宁欠银行的款,不可欠高利贷的钱”,银行在维护债权时面临诸多困难和不可测因素,进而导致其在拓展小企业金融服务中顾虑重重。三是担保瓶颈。鉴于担保机构的规模总体偏小,抗风险能力较弱,银行开展与担保机构合作的意愿不强,担保放大倍数偏小,担保资金运用效率偏低,导致信用担保机构的增信功能难以充分发挥。四是抵押瓶颈。银行一般要求抵押物为房产、土地,只有少数大型通用设备可设定抵押,且抵押率较低,一般不超过总价值的50%。调查发现,小微企业可供抵押的资产普遍较少,获贷难度较大或难以取得合意贷款。

纾解县域小微企业融资难题的途径

(一)金融机构方面

1.对县域小微企业的金融服务专业化。商业银行要建立小微企业金融专营服务模式,包括专营网点机构、专业团队、专业产品、专业流程和管理制度、专业IT技术以及实现风险管理的专业化等,有效克服传统信贷营销模式人为抬高小微企业信贷准入门槛的弊端。一是实行专业化审批,即为小企业业务专门配备合格的专职审批人,以此提高审贷的专业化程度;二是简化贷款审批流程,实行业务前台与中台平行作业,提高办贷效率;三是针对小微企业资金需求“短、小、频、急”的特点,创新丰富担保方式。

2.县域小微企业的信贷方式特色化。一是探索适应小微企业不同阶段特点的信贷产品和服务方式。对于初创期的小微企业,可推出股东个人或第三方财产担保融资、小微企业联保贷款等创新信贷产品,鼓励小微企业“抱团”发展;对于生产步入正轨的小微企业,可大胆创新尝试存货、仓单、应收账款、商标专用权等质押抵押以及担保公司保证等多种担保方式,帮助小微企业扩大融资渠道。二是发展信托融资、租赁融资、债券融资和以信托、租赁为基础的理财产品,拓宽小微企业融资渠道。三是建立银保互动机制。可将银行的信贷融资与保险公司的信用保险紧密结合,发挥保险风险分担能力较强的优势,扩大小微企业融资能力。

3.对县域小微企业的贷前调查倾向化。对于小微企业的信贷“三查”,要突出贷前调查的作用。基于小微企业客户财务报表欠规范的现状,小微企业的贷前调查应倾向于非财务因素或自制专门的财务报表来满足贷前分析的需要,倾向于充分识别客户提供信息的可靠性、掌握与客户生产经营相关又难以造假的信息,倾向于分析客户的人流、物流和现金流,倾向于收集企业主人品方面的信息,倾向于跟踪监控客户的第一还款来源,弱化对第二还款来源的依赖。

(二)地方政府方面

1.扩大县域小微企业直接融资。一是扩大股票融资,引导和帮助那些成长性好、科技含量高的小企业,借助中小企业板和创业板市场实现直接融资。二是扩大产权融资,鼓励科技型小微企业借助各类产权交易市场,通过知识产权、企业股权等交易及时筹集资金。三是扩大债券融资,支持有条件的企业发行短期融资券、集合债券、集合票据、中期票据等直接债务融资工具,多渠道满足企业的融资需求。

2.为县域小微企业营造良好的发展环境。一是牵头建立政银企三方联席会议制度,为银企全面对接牵线搭桥,引导银行信贷资金有效投放。二是在拨付的中小企业发展专项资金中单列规模,推进小微企业信用贷款发放。三是发挥政府的综合协调作用,引导深化县域大企业与小微企业之间的产业链合作,特别是规范大型批发(零售)商与上游的小微供应企业之间的合作,有效遏制大企业随意拖欠小企业货款的行为。四是构建以政策性担保为主体,互助性担保为补充,商业性担保积极参与,再担保为依托的多元化小微企业信用担保体系,有效增强金融机构信贷担保创新的动力。

作者:姚庆喜单位:福建海峡银行

金融支持企业经济融资的举措责任编辑:陈老师    阅读:人次