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网络支付对金融机构存款营销的机遇

2019/09/17 阅读:

【摘要】目前中国的金融市场,网络金融作为重要的参与者已经在金融市场里与传统金融机构酣战了几年,在网络金融的第一波冲击中,传统金融机构深受冲击。本文首先介绍了二维收款码市场的现状,分析了传统金融要扩大二维收款码市场占有率要解决的痛点问题及对策,最后分析了传统银行应如何利用二维码扫码支付,发挥其自身优势,做到把存款引进来、留得住。

【关键词】网络支付;金融机构;存款营销

一、引言

随着经济规模的高速增长和网民基础的迅速扩大,我国电子商务行业从无到有,从本世纪初至今的十多年间已经发展出一些世界级的互联网金融巨头,如阿里巴巴、腾讯等,他们通过网络商务重新塑造了中国的商业形态。与此同时,我国传统银行业也在积极普及银行卡、自助设备、全国支付系统等电子货币基础设施,极大地增强了自身的业务处理能力,在规模扩张中起到了助推作用。在日常生活中,人们习惯使用网络购物、网上银行、刷卡支付等电子支付方式,企业也普遍接受和使用各类电子货币。近几年,随着智能手机的普及和移动网络的提速,我国正在经历全球最大规模的移动支付热潮。在互联网金融巨头和传统金融机构的激烈竞争和共同推动中,很多创新支付产品和业务模式应运而生,其中尤其以支付宝、财付通等第三方支付机构推出的二维码支付最为成功[1]。现在的金融市场,网络金融作为重要的参与者已经在这个市场与传统金融机构酣战了几年,目前网络金融的第一波冲击后,双方暂时处于攻守平衡状态。在第一次交锋中,无论是存款、贷款、理财还是保险,传统金融机构都被打得体无完肤,大量的资金从传统金融机构流失到网络金融机构里,支付宝、微信里的资金沉淀已经远超一个银行的规模。目前双方攻守趋于平衡,支付宝、微信开始把前期带来的“流量”转化为收益,它们开始各种收费,比如转账收费、提现收费、余额宝的年化收益也不断降低(平均收益2.9%左右)[2],目前已经跟银行一年期定期利率相差不多。网络支付的免费时代已经过去,也正是传统金融机构反攻的好时机,而反攻的切入点就是二维码扫码支付。

二、二维收款码市场的现状

二维码是互联网金融机构快速发展的一个重要工具,经过多年的经营,目前广大群众已经很熟悉二维码了,而二维码也已经渗透进百姓生活的方方面面,目前每家店铺的收款方式已经从现金、POS机转换成扫码支付排第一,现金排第二[3]。二维码收款的优势不言而喻,抓住了扫码支付,也就是抓住了资金流的源头。抓住了扫码支付,至少可以带来以下好处:一是集中了商户的现金流,从资金的源头抓住了存款的来源。二是增加了银行的日均储蓄存款,避免了存款的大起大落,夯实基础,构筑最稳定的存款基石,小沙子也可以组成大沙漠。三是增加了商户(使用者)的粘性,带来收益,比如贷款利息收益、理财手续费等业务的收入。四是带动银行其他诸如手机银行、ETC等业务的发展[4]。收款码的市场潜力巨大,目前很多银行和小金融公司都有涉足。以广西农信社钦州联社某分社网点周边商户为例,一家商店里往往摆着4~5个收款码,分别是农信社、微信、支付宝、超盟、长脚蟹等,收款码市场处于群雄逐鹿的阶段,而这正是银行大力拓展的好时机。从表1可见,银行方面的二维收款码因为银联结算时间差的问题,一般都是T+1日到账,而微信、支付宝是马上到个人的账户钱包里;银行方面的二维收款码一般收取2‰~3.8‰的交易手续费,而微信、支付宝不需要交易手续费;银行方面的二维收款码是直接到银行账户里,所以不需要提现费,而微信、支付宝需要1‰的提现费;相比较银行和网络金融大公司来说,网络金融小公司在费率方面更灵活。各家金融机构交易费率到账日均各有利弊,其中很多商户店主看中的就是0费率,所以选择了小金融公司的收单业务。另外,各个银行也加大了其二维码的推广力度,交易费率虽有高低,但是并不妨碍其在商户中的推广。传统金融机构的存款竞争往往只在其机构之间进行,但在互联网时代往往需要我们把眼光看远一些。其实支付宝、微信这两个互联网巨头沉淀下来的资金才是传统金融下一步要抢夺存款的阵地[5]。以广西农信社钦州联社为例,其有基层社及单列分社共39个网点,若每个网点开立1000户的扫码,则其全联社就可开约4万户的二维收款码,每个收款码每天只收入10元,一个月下来就是1200万元。而且这些商户收到扫码资金后就会沉淀在活期储蓄里,对于传统银行来说支出的利息成本非常低廉,日积月累,这笔活期现金流带来的存款收益是巨大的。

三、扩大二维收款码市场占有率要解决的问题

(一)收款手续费商户都是价格敏感型客户,虽然银行不需要提现手续费,而支付宝、微信提现需收取1‰的手续费,但银行有2‰~3.5‰不等的收款手续费,而支付宝、微信的1‰的提现手续费相比银行的低得多,两者比较,商户肯定会选择1‰的提现费而不会选择2‰~3.5‰的收款手续费。

(二)到账时间银行渠道到账是T+1工作日到账,而微信、支付宝是提现马上到账,T+1到账模式造成商户需要准备的流动资金增多,特别是遇到小长假等节假日时,给商户造成了一定的资金压力。

(三)增加用户使用粘性用户包括商家和消费者,二维收款码可以推出付款后随机抽取红包、大转盘等小游戏来吸引大家使用,扩大受众面。

四、提高二维收款码市场占有率的对策

二维码是互联网的产物,必须要用互联网思维来抢占二维码市场[6]。简单来说,互联网思维就是先免费吸引流量,再通过其他渠道收益来降低成本,具体可以分三步。

(一)减免收款手续费目前商家使用二维收款码的粘性已经在微信、支付宝了,要改变粘性,必须减免手续费。只有改变了商家的粘性,才能让商家去建议消费者扫银行的二维收款码,况且银行的二维收款码一般已是聚合收款的,一个码牌聚合了支付宝和微信的收款码功能,无需再单独贴各家二维收款码,为商家提供了便利。
(二)为商家垫资T+0到账银行的二维收款码往往因为银联等结算渠道清算的原因,都是T+1个工作日到账,这无形中挤占了商家的经营周转金。T+0清算到商户账上就能解决商户的这个痛点,但这需要银行相应的准备一部分资金及时清算兑付给商户。以现有的技术手段,商家收到二维收款码的款项后无论是从微信还是支付宝渠道而来,存在差错账的可能性基本为零,那么银行自有资金先期垫付给商户后收不到银联结算款的可能性就微乎其微。通过让利这1个工作日的结算差给商户,会极大地提高商家主动使用该二维收款码的几率。

(三)增加用户粘性在消费者使用银行二维收款码支付后,支付系统通过扫码随机减、幸运大转盘等活动刺激用户,商家和消费者都可以随机获得红包,红包可以设置几毛钱到几分钱不等,让每个用户享受到支付的乐趣,从而达到以点带面,扩大宣传面的效果。

五、二维收款码带来资金流后如何转成收益

银行推广二维收款码的支出成本很大,既要使资金进得来,又要使资金留得住。1.商户沉淀资金在银行账户后,需要适时推广理财产品,赚取中间业务手续费收入(这做法与支付宝推广余额宝类似)。提供大额存单质押业务,鼓励商户把资金存成定期,在临时需要资金周转时利用大额定期存单来质押申请贷款。2.商户整体授信。每个使用银行二维收款码的商户都在一个月后获得银行对其的贷款授信,授信金额可在1~10万之间,因为商户的账户有了流水,银行方面往往很容易掌握其经营情况,根据其经营情况给予相应金额的贷款,通过贷款利息收入来弥补营销二维收款码市场的费用支出。3.发信用卡。这是商户整体授信的实物卡版本,发卡条件与上面第二点相同,商户使用该信用卡后也会带来很多中间业务收入,例如跨行刷卡手续费,卡年费,透支手续费等。我国的货币电子化同时受到支付创新推动和消费需求拉动,并伴随着对传统货币层次理论的颠覆。支付的创新不但有技术的创新,而且有场景与模式的创新,以及市场竞争者的利益博弈和再分配。新的消费场景的拓宽,垂直消费领域的深耕,为电子支付在广度和深度上开辟了新的市场机遇,并深刻影响着货币电子化的程度。互联网公司参与金融市场的竞争给传统银行带来的是挑战,更是机遇。银行目前已经具备抓住二维收款码这个切入点的“天时、地利、人和”条件。天时,即二维码已经深入老百姓心里不需银行过多推广介绍;地利,即各家银行都看到了二维码的优势但还没有哪家银行取得绝对的市场占有优势;人和,就是传统银行职工多网点多,这是其天然优势。

作者:曾启雄 单位:广西钦州市农村信用合作联社

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