农村中小金融机构的影响范文

我国以农业生产为主，农村、农民仍是时代的主旋律，农村中小金融机构在服务“三农”方面发挥了尤为重要的作用。但是，总体而言农村中小金融机构务模式单一，主要收入来源严重依赖于存贷利差收入，综合竞争力较弱；流动性管理主要依赖银行间拆借市场支撑。利率市场化，在给我国农村中小金融机构带来发展机遇的同时时，又加了大农村中小金融机构面临的风险。

一、利率市场化对农村中小金融机构的不利影响

(一)同业竞争更加激烈目前我国实行的是对存款利率上限和贷款利率下限的控制。各银行往往通过贷款利率高于存款利率的利率差额赚取利益，这也是目前银行业的主要业务收入和利润来源。利率市场化会导致利差减小，银行生存压力增大。我国农村中小金融机构存贷款利差占业务收入90%以上，中间业务品种少。在激烈的市场竞争下，各家银行为争存款，会上浮利率，同时，为抢夺优质贷款客户，贷款利率不变或下调，这将使农村中小金融机构必须调整现有的资金平衡关系和利率配比关系以获得或维持客户资源，收入必然减少。

(二)流动性风险加剧我国农村中小金融机构的存款期限与贷款期限不平衡主要表现为：储户存款以中、长期定期存款占比较多，但贷款业务中则以中、短期贷款业务居多，遇利率下调时，负债项目对利率降低更为敏感，资产项目则相对灵活且受影响较小，金融机构的经营行为易受到利率敏感性缺口风险的影响。利率市场化必将导致农村中小金融机构的业务经营出现极大的不确定性，这将使资金流入相关经营项目无法得到及时回补，资金会停滞在经营项目中，流动性风险加剧。

(三)结构性风险加剧存款利率与贷款利率波动不一致时，如存款利率下浮幅度大于贷款利率下浮幅度，则将导致银行净利息收入减少，反之将增加。但不幸的是，由于银行负债项目竞争的不断加剧，银行受此影响不断增加，利率市场化以将使这样的利率波动不断的上演，加大了农村中小金融机构面临的利率结构性风险。而结构性风险具体为两种：一种是因存款利率与贷款利率波动不一致时导致导致利差缩小的风险；第二种是指在短期存款利率与长期存款利率波动幅度不一致时，导致负债结构变化并进而导致净利息收入减少的风险。

(四)加大了借款者逆向选择风险客户选择利率风险是指，客户基于选择存款期限或贷款期限的权利，在利率波动时选择更有利于增加财务收入或节省财务成本的存款或贷款方式，进而导致银行利差收入降低的风险。通常表现为：当利率上升时客户一般会提前支取低利率定期存款后再以较高的利率重新存入；当利率下降时客户可以选择新增低利率贷款并以该贷款提前清偿在先的高利率贷款。由于那些不喜欢违约、较安全的借款人则可能退出申请人的队伍，而更多的喜欢冒风险的借款人可能出来接受贷款人的出价，使得银行作出非理性的举措，未业务发展埋下隐患。借款人的逆向选择经验表明，借款人对贷款合同违约的可能性会随着对其所收取的实际利率的增加而增大。这就是借款者逆向选择风险。

二、农村中小金融机构应对利率市场化的措施

利率市场化对银行传统盈利模式提出挑战，中小企业贷款、中间业务等将成为银行保持利润的重点方向。笔者认为，可以通过以下方式来提高农村中小金融机构的抗风险能力：

(一)建立合理定价机制我国农村中小金融机构应加快完善存款、贷款等定价机制。策略方面可以采取差异化定价策略，如区别不同的服务、不同的客户、不同的地理区划实行差异化定价；管理方面可以采取总行确定基准利率和浮动范围和标准，并对分支机构有限制的授权，使各分支机构在总行确定的利率浮动范围内，根据不同客户信用等级、还款能力、所处行业领域等因素具体确定更有市场竞争力的执行利率；方法方面可以采取以成本、需求、竞争等因素作为价值导向进行利率调整的定价方法等。

(二)转变管理模式各农村中小金融机构应建立专门的管理机构和聘请专门的技术人员管理利率风险。建立专门机构利率预测，根据国家的经济状况与经济规划分析预测未来利率变动趋势，提前进行利率调整以抢占市场。加强利率风险管理，科学评价农村中小金融机构所承受的利率风险，及时通过缺口管理等切实减少利率风险。区别对待外部及内部利率；确定有权调整利率的机构权限或明确总行对分行机构利率调整的授权机制。通过上述管理调整，及时发现利率风险并适时调整资产负债结构，最大限度地规避利率风险。

(三)加大专业人才的培养，增强银行营销力度应对利率市场化需要提升员工的素质，加大对专业人才的培养，真正从营销的角度来做市场，促使信息流畅，稳定客户群体，使业务销售稳固性增强，减少借款者的逆向选择风险。公开选拔优秀人才，建立一支高效、专业的队伍，能够科学预测，灵活应对金融市场利率变化。

(四)重视开展金融创新创新是企业的发展之源，我国的农村中小金融机构在激烈的市场竞争中，只有积极开展金融创新才能稳定并扩展其市场份额。1、业务品种的创新农村中小金融机构必须加快业务创新步伐，在保持基本业务稳定的基础上应该寻求其他的新的金融业务，逐步减少对利息收入的依赖。不断细分市场，通过对贷款客户、贷款用途、行业领域等的研究，研究创新型存贷款业务，以减少利差缩小带来的冲击，减少因此而造成的损失。可积极发展表外业务和中间业务，例如金融服务、财务服务、基金投资、投资银行及资产管理等附加服务业务，使利润来源多源化，扭转中小金融机构靠吃存贷款利差生存的单一经营模式，提高中小金融机构的竞争与生存能力。我国各银行中间业务发展的空间还很大。拓展投资渠道、拓展融资渠道、开发可紧急变现资产的产品，推进资产负债等增强筹集应急资金的能力；如发展同业拆借、票据业务和资产证券化业务，既可以获得重新定价的权利，又可以满足银行流动性的需求，避免利率变化所带来的收益损失。农村中小金融机构充分利用票据业务、银行间市场及资产证券化等业务合理调整自身资产期限结构，也可以有选择地变现某些流动性差的资产，实现资产期限与负债期限的匹配，减少利率波动差异带来的不利影响。我国实行的是银证分开、分业管理的政策，所以银行业金融机构在资产证券化方面的探索举措不多。农村中小金融机构可以适当加大债券投资力度，买入国债，以达到调整自己资产结构的目的。随着信息技术的不断完善，要大力发展网上银行业务。我国农村中小金融机构的电子银行业务发展才刚刚起步，比其他同业竞争者落后，应加大发展步伐，完善网上支付系统、网上银行、网上证券信息服务等业务。2、创新金融工具利率期货、利率互换、利率期权、远期利率协议等金融工具都可以达到，规避利率风险和其他金融风险的目的。农村中小金融机构应该在这些方面进行创新。3、创新营销方法创新营销方法的切入点主要包括服务营销、市场营销、产品营销等方面的创新。加快产品包装和组合营销，努力打造精品业务，力争以独有的产品赢得市场，转化营销理念，以关系营销、以动态营销、以市场开发取代产品营销、静态营销、市场占有，创新传统营销方式。

三、结束语

农村中小金融机构由于规模较小、业务单一，利率市场化对其的冲击很大，进而可能出现经营成本上升、不良资产增加甚至破产倒闭等问题。只有充分认识利率市场化的影响，并做到未雨绸缪，才能在市场中保持并拓展自己的市场份额。

作者：常新元 单位：西安市长安区农村信用合作联社