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银行个人理财业务的问题及措施

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个人理财业务,是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。国际上成熟的理财服务是指:银行利用掌握的客户信息与金融产品,分析客户自身财务状况,通过了解和发掘客户需求,制定客户财务管理目标和计划,并帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程。个人理财业务是商业银行为个人客户提供财务分析、投资顾问、财务规划、资产管理等专业化服务活动。按照管理运作方式不同,商业银行个人业务可以分为理财顾问服务和综合理财服务。其中,理财顾问服务是指银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议个人投资产品推介等专业化服务。在理财顾问服务活动中,客户根据商业银行提供的理财顾问服务的基础上,接受客户的委托和授权,按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。在综合理财服务活动中,客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式,进行投资和资产管理,投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式分享与承担。伴随我国各类商业银行竞争的加剧及国人可支配收入的增加,个人理财业务正在成为商业银行的一项重要业务,因此,我国商业银行开展个人理财业务是非常的必要。

一、目前我国商业银行个人理财业务存在的问题

1.我国金融业采用的是分业经营,银行不能全面涉足证券、保险、基金等业务。这一政策规定导致国内银行只能代销基金公司、保险公司的产品,而不能充分的运用这些产品服务于大众;另一方面,也因市场使得银行无法利用证券和保险这两个市场为客户实现增值,制约了个人理财业务的发展空间。现阶段的商业银行理财只能停留在业务品种介绍、咨询建议、投资方案设计及办理简单的中间业务等方面,至多也不过是传统的储贷、外汇业务的整合。

2.对于我们老百姓在“财不外露”的保守思想下,很多人对银行的理财服务业务持观望态度,个人理财业务还没有深入人心。银行市场营销观念不强,理财拓展不足,老百姓对理财产品的了解不够,理财服务的实质性内容少。商业银行很少真正走入老百姓中间给予真正的咨询与指导,每次都是到银行中办理业务才能得到一些建议。

3.我国商业银行个人理财产品在投资领域,几乎都是证券、外汇、保险、基金等投资产品的组合,没有针对客户的需要进行个性化的设计。个人金融业务品种单一、规模有限。在现有的产品构成中,结构也不尽合理。例如,在中间业务产品中,成本较高、收益较低的劳动密集型中间业务如代收代付占比很大,知识密集型中间业务如咨询、资产管理、资产评估等所占比例很低。

4.缺少合格的专业人才,理财业务涉及面广,不仅限于各种投资品种的投资规划组合,还包括帮客户进行住房规划、教育规划、风险管理、退休规划、遗产规划及设计合理的税务规划,满足居民长期的生活目标和财务目标,更是难求。专家预计,我国理财规划师的缺口为20万人。未来5年到10年,理财规划师将成为国内最具有吸引力的职业。在我国商业银行中多数客户经理是从个人金融从业人员中临时抽调而来的,即使参加了由银行组织的专业培训,理财技能仍以银行类业务为主,远远不能达到理财客户经理所需要具备的素质。

5.金融监管力度需要加大,在2011年银监会便已下发《关于进一步加强商业银行理财业务风险管理有关问题的通知》,其中明确要求“商业银行开展理财业务应与国家宏观调控政策保持一致,不得进入国家法律、政策规定的限制性行业和领域”。除理财资金投向存在违规外,资金用途后续管理上也存在一些漏洞。比如是在信托公司的帮助下,企业通过银行的理财融资业务获得资金,然后再将这笔资金用于购买获益更高的理财产品。更为普遍的情况是,银行理财资金被用于支付银行贷款利息或归还理财融资利息。目前大多数商业银行对理财业务明文规定,要“监督资金的使用情况,确保理财资金用于合同中约定的用途”。不过从实际情况来看,银行后续监督工作仍存在漏洞,并且未采取任何措施加以弥补。在理财市场中,理财主体的多元化趋势十分明显,商业银行、信托公司、基金公司、期货公司等都可以参与其中,它们之间的业务边界也越来越趋于模糊,交叉融合度大幅上升,这也加大了金融监管机构的监管难度,为理财资金去向的违规留下空间。

二、我国商业银行个人理财业务对策与建议

1.借鉴并且找到适合本国的办法,我国资源的流动性、融合性和国际化水平不高,竞争规范不高。在这种条件下开展个人投资理财业务必须立足我国国情,考虑各地经济环境、商业银行实力、客户的服务需求,条件成熟的新业务要积极开办,分层次推进,学习和借鉴国外的经验和做法,联系实际加以移植和推广,缩短与国际先进水平的差距。

2.提高理财效率并且合理合法,对办理客户理财项目从申请、审查到审批都要规定时限,不要延误,体现高效理财的经营特色。这就在设计理财产品时,操作手续要简化;选择业务人员时,综合素质要高;机构设置上要转为银行围着客户转,要精简高效。根据国家有关财经法规制度的规定,选择项目,依法经营,使新业务一开始就纳入法制化。

3.大力开展金融理财产品创新,增加商业银行经营品种开办各种个人投资理财服务,个人抵押贷款、将住房储蓄贷款、个人汇兑、个人活期支票和旅行支票等业务,与吸收活期存款结合起来。要根据实际情况,适当开展延时服务。要充分利用自助提款机、转账机、电话银行、网上银行、“一柜通”等先进手段,改变以往以机构网点为中心的个人金融服务形态,实行不受时间、地域等限制的全天候服务。

4.加大科技投入,提高个人理财业务的技术支持,科技创新将是个人理财业务未来发展的核心,它将驱动新产品和服务的快捷传递与发展,有助于在吸引和发展重要客户,满足居民多样化且不断变化的需求。因此,商业银行在开发新业务品种时,应注意把新的科学技术运用到金融服务中来,加大金融产品的科技含量,网上银行等现代金融服务方式的运用,收缩传统储蓄业务低效网点,增加计算机软硬件投入,大力发展手机银行、电话银行、网络银行等现代化电子银行。

5.加快人才的培养,提高商业银行个人理财业务理论和实践水平,我们应该培养一批能够调查、研究、设计、开发、创新的人才队伍。当前,培养个人投资理财业务人才可以采取以下措施:(1)为员工提供进修机会,到发达国家的商业银行中学习先进的理财产品和服务理念,提高员工的技术水平和服务态度;(2)经常举行个人理财业务研讨会,互相学习,交流经验,共同提高;(3)通过职业院校培养,满足社会上的要求,为这项业务的大规模开展做好人才准备和理论准备。

6.规范个人理财业务发展,重点防范个人投资理财风险,要加强商业银行个人金融业务的内部控制,为改善其管理、是提高经济效益的重要途径。要成立专门部门,负责对新业务的开发、研究、管理以及协调工作。对新业务实行集中领导、归口管理,理顺和规范业务动作,走依靠高品质服务和良好声誉吸引客户的办法,通过实施项目质量和风险控制评价系统,建立规避执业责任风险的内部质量保证制度,采取对业务风险进行保险等措施。既确保质量,又强化风险控制,又创造一个较为宽松的环境。

个人理财业务使用户的个人资产得到了快速的增长,因此越来越多的客户认识到了个人理财业务的重要性,使个人理财业务在我国得到了飞速的发展。但是由于我国商业银行的个人理财业务才刚刚起步,在很多方面都不完善,阻碍了个人理财业务的发展。所以商业银行应规范现有的理财业务,谨慎拓展新型业务,并始终秉持服务大众的心理,为客户提供优质服务。

作者:王圆圆 单位:内蒙古商贸职业学院

银行个人理财业务的问题及措施责任编辑:杨雪    阅读:人次