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风险预防下的个人理财论文3篇

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第一篇

一、操作上的风险

商业银行在个人理财业务中的每一个操作环节上都将会面临操作性的风险。例如在服务之前,有可能会因为盈利压力或者是其他的原因,理财专员会有意或者无意的隐瞒将要从事的业务的所有风险信息,或者是说服客户去从事高风险的交易与投资,最后遭遇到法律上的惩罚,这样的风险就是人员风险;在进行交易的过程中,理财专员可能会因为使用了错误的模型采取错误的定价策略或者是对冲策略,让交易受到损失,这被称为模型风险。总之,操作风险是与个人理财业务操作的各个环节都相关的。

二、银行个人理财业务风险防范对策

(一)对市场风险的防范对策对于在市场风险中的利率风险以及汇率风险,商业银行可以通过使用组合投资的策略来对风险进行减小。商业银行需要构建起完善的市场风险控制体系,并采取有效的措施,特别是必须要加强对市场风险限额的管理以及内部审核监督工作。对于市场风险主要可以采取下列的措施:培育出高度发达的资本市场。从发达国家的商业银行个人理财业务的风险防范经验中可以发现,良好的金融体系以及发达的资本市场,可以为个人理财业务的健康发展提供保证,并有助于建立风险防范体系。打造自己的特色品牌,对营销策略进行调整。当前商业银行不仅仅需要通过各种先进的手段将自己的产品推向客户,还必须要注重打造属于自己银行的特色品牌。可以是服务上的特色、也可以是品质上的特色等等。总之,需要根据自身的情况提供出一定的特色品牌。合理利用各种技术手段对风险进行规避。在对理财产品进行研发的过程中,需要从潜在的客户分布出发,合理的测算相关的理财产品的销售规模以及资金成本,并做好规划,预测市场变化的风险,通过合理的方法来计算投资组合的风险价值以及投资收益率。

(二)对信用风险的防范个人理财业务能不能够获得健康的发展和个人信用体系是否完善有着相当密切的关系的。伴随着我国金融市场的快速发展,各种信用问题的出现都对社会信用征信体系的建设提出了更高的要求。为此需要做好以下的几个方面的工作。快速推行个人信用制度的建设,加强征信业的发展力度。在征信体系中,个人信用制度是核心所在,因此需要构建起一系列的拥有法律效率的文本资料以及行事准则。通常情况下个人信用制度包括有很多方面的内容,个人信用登记制度、个人信用评估制度、个人信用风险预警制度等等。完善的个人信用可以更好的确定消费者的信用状态,准确的确定客户的风险承受能力,规避风险。快速推进个人征信的立法。信用体系建设本身就是一项相当复杂的工程,不仅仅需要道德作为支撑,还需要产权、法律来提供保证。要快速的建立起现代信用体系就必须要有完善的法律作为基础。《中国人民银行个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的出台在一定的程度上填补了这方面的空白。

(三)对法律风险的防范我国商业银行想要快速发展,就必须要对个人理财业务相关的政策法规进行完善,加速对各方面的法律空白进行填补。首先,需要将个人理财业务和投资基金、衍生金融品等各种金融产品区分开来,并让其法律地位得到承认,对其特点与性质进行明确。其次,当前国内商业银行的理财产品相当的丰富,并且其投资渠道也被广泛的开辟了出来,面对这种情况金融法律也必须要建立起相对应的法律制度框架,为各项金融活动的健康顺利开展提供保证。只有在法律中涵盖了这些内容,才可以提供有效的保护,尽可能的降低各种风险。同时,还必须要注重对法律形式以及内容的更新,需要与金融行为的变化相同步,个人理财业务的一个相当主要的特点就在于“个人”。因此还必须要对物权法、信托法等多项法律体系中的相关内容进行完善与健全,以此来保护个人的权益。

(四)对操作风险的防范操作风险很多都是商业银行的内部原因导致的。特别是当前我国商业银行的内部制度上的不健全、从业人员素质不足等,使得个人理财业务中的操作风险发生的概率要高于西方的发达国家。为此商业银行需要做好以下的几个方面的工作来防范操作风险:建立起较为完善的个人理财业务风险管理体系。商业银行需要充分的考虑到个人理财业务所具有的特点,以此来构建起完善的个人理财业务风险管理体系,将多种风险因素都纳入到统一的体系中进行准确的衡量,并进行良好的控制与管理。东京三菱银行的风险管理组织架构模式就是一个良好的例子。对国外的先进经验进行借鉴。想要改善个人理财业务的风险管理水平,就需要积极的借鉴国外的先进经验,少走弯路,提高商业银行自身的个人理财业务风险管理技术。为此需要成立起专门的风险管理信息系统,并要组建起相对应的风险管理小组。加强人才培养。要想有效的减少操作风险,还需要加强对理财人员的素质的改善。必须要求个人理财业务的从业人员需要获得相对应的资格认证,并且促进他们的实践经验与实践水平的改善,丰富他们的业务专业知识。例如汇丰银行要求其财务策划经理必须要具备CFP资格,渣打银行则要求每一位客户经理都必须要取得伦敦证券学院的专业资格。

三、结语

随着经济的快速发展,商业银行的个人理财业务必然会获得相当快速的发展。在其发展的过程中各种风险的存在会阻碍其发展,面对这种情况就必须要能够清晰的认识到个人理财业务所面临的各种风险,并采取积极的措施预防这些风险,为商业银行自身的发展提供保证。

作者:丁则铭单位:吉林大学经济学

第二篇

一、中国工商银行大理分行个人理财产品类型分析

中国工商银行是国内较早开展个人理财业务的一家国有商业银行。1998年,中国工商银行大理分行进行个人金融理财业务试点,并逐步发展形成“理财金账户”品牌,理财产品规模不断扩大,理财产品种不断增多。目前,工商银行大理分行的主要产品包括保本浮动收益型和非保本浮动收益型理财产品,如:“汇财通”、“珠联币合”、“稳得利”、“灵通快线”和“步步为赢”等。“汇财通”属于个人外汇理财产品,其操作和申购赎回与封闭式基金类似。以一系列与利率、汇率、信用、股票或商品等挂钩的结构性产品为载体,其投资期限比较短,理财币种以美元为主,预期年收益率为5%。“珠联币合”理财产品是的境内外市场结合投资型理财产品,个人可用人民币购买此类产品即可参与境内外市场投资,获取更高收益。“稳得利”是以高信用等级人民币债券(含国债、金融债、央行票据、其他债券等)的投资收益为保障,面向个人发行,到期支付本金和收益的低风险理财产品。工行还自行开发设计创新型理财产品——“灵通快线”以满足投资者现金管理需求。继“灵通快线”系列理财产品之后又推出“步步为赢”这一款收益递增、灵活期限、自主管理的创新型理财产品。“东方之珠”属于QDII产品,其预期最高年化收益率2.00%,是非保本浮动收益型,认购起点为8000美元,以1000美元为单位进行追加,银行可提前终止,客户不可赎回。主要投资于全球各国、企业及金融机构所发行的债券、票据及相关投资工具。

二、中国工商银行大理分行主要个人理财产品发展趋势

工行发行的人民币理财产品数量众多,以下按照2009-2011年到期的理财产品数量和40%的抽样比率,根据随机数表共随机抽取638个样本,其中2011年到期的样本473个,2010年到期的样本93个,2009年到期的样本72个。从对样本的分析情况来看,短期产品的平均预期收益率在逐年增加。因此,银行的发行比重也在增加。随着期限越长,平均预期收益率的增长水平逐渐下降。银行理财产品超短期化特征明显,超短期产品的预期收益有所上升,产品到期收益达标率有所下降。近三年来,工行大理分行发行3个月内的理财产品所占比重持续升高的同时预期收益持续上升,由2009年的2.75%上升到2011年的4.36%。然而,理财产品的到期收益达标率却在逐年下降。各种期限类型的理财产品收益达标率都呈下降趋势,其中4-6个月理财产品的收益达标率下降最多。(如表1所示)近3年来,债券类和混合型理财产品占比有所上升,信贷类和其他理财产品所占比重下降。2011年到期的理财产品债券类和混合类共占72.94%,票据类、打新股和类基金的发行量几乎为零。2009年到期的理财产品中,债券类、信贷类和混合型产品的达标率相对较高,但与2009年相比,各类理财产品的收益达标率普遍下降。(如表2所示)

三、工商银行大理分行个人理财业务存在问题分析

第一,个人理财业务单一,同质化现象严重近年来,大理分行虽然越来越注重针对不同类型客户的投资需求推陈出新。但国内银行的个人理财业务总体来说仍停留在初级阶段。截止2014年一季度末工行已累计发行理财产品5859款,虽数量众多,但产品同质化现象严重。期限不超过3个月的超短期产品、债券类和混合类产品占发行总量的七成以上,非保本浮动收益类产品占到总发行量的93.65%。对大理分行来说,结构性理财、信托、票据等成本、风险相对较高的理财业务占比较高,而基金、保险、券商理财等业务收入较高的产品占比不足。这种情况导致了客户的高流动性,银行只能靠提高收益率来吸引客户,一旦遇到类似国际金融危机冲击时,理财产品容易产生巨大的亏损,进而带来系统性风险。第二,商业银行营销手段普遍比较缺乏工商银行大理分行的营销方式主要通过中国工商银行官网和网上银行进行推广和宣传、通过营业网点柜台业务员和大堂经理提供理财产品咨询推介和通过理财师对储户在工行的资产情况进行专项理财计划推介。但是总体来说,商业银行的市场开拓意识不强,现行“一对一营销”模式缺少有技术含量的营销方式,营销业务往往停在关系营销的低层次上。第三,销售中过分强调收益,风险提示不够投资和风险相对,投资理财产品可能面临市场风险、信用风险、流动性风险、信息传递及不可抗力等风险,而商业银行理财产品业务仍是粗放型发展,在实际业务开展过程中以销售业绩论成败。近年来,大理地区银行间的竞争日益激烈,市场监管和法律规范滞后导致行业无序竞争、我国金融市场不发达和个人信用体系的缺失使得客户适合度评估流于形式,给银行理财业务的稳健发展带来较大风险隐患。第四,银行缺乏复合型专业理财人员理财服务是一项综合金融服务,对相关服务人员的专业素质要求非常高。但是,目前工商银行大理分行的专业理财师数量尚未达到业务发展的要求,目前银行的理财队伍仍主要从前台柜员中选拔产生,显然难以应付综合理财服务的要求。高素质专业团队的缺乏制约着工商银行大理分行为客户提供全面的个性化金融理财服务。第五,发展受地区市场经济环境制约个人理财业务也受制于地区的市场经济环境。大理地区的个人理财业务出现“发展理财产品为虚,固化储蓄为实”带来的过度价格竞争,加大投资风险。2010年下半年到2013年CPI高位运行,人民银行采取紧缩货币政策,同时银监会引入“存贷比”指标控制银行业风险,直接影响了贷款业务,加大商业银行存款压力,商业银行之间打起竞争存款战争。而发行理财产品是商业银行争取客户,固化储蓄的最有效手段之一,导致银行加大理财产品发行规模,以牺牲理财产品自身收益稳定客户和固化储蓄,使得投资者信用、流动性等风险加大。理财产品本身特性丢失,影响银行理财产品长期发展。

四、中国工商银行大理分行个人理财业务发展策略

第一,加大理财产品的开发与创新根据工商银行大理分行理财产品的定位,建立科学、先进的个人理财产品研发体系。如可在总行、分行、支行分别组建高素质的专职产品研发和测试队伍,加快新产品开发速度;建立理财产品淘汰退出机制,及时将没有效益的老产品果断地淘汰出局;注重对个人理财产品的包装和宣传,提高产品的社会认知度;加强与基金、保险等其他金融机构的合作,共同推动金融业健康持续的发展。第二,建造高效营销体系利用大理州州地区经济平稳较快增长、城乡居民收入提高、企业和居民理财需求增长的时机改变目前落后的营销体系。从营销策略层面,在做好客户细分的基础上运用4PS理论实施产品组合策略;开展多种形式的宣传促销活动,大力拓展电子银行渠道。从风险控制层面,注意从客户适合度风险、信息传递风险和操作风险上加强风险控制措施,使得个人理财业务发展避免不必要的损失。第三,加强风险管理,重视持续发展严格遵守关于理财风险的相关规定,建立健全完善的事前事中事后信息披露制度。在营销过程中全面客观介绍理财产品收益水平及风险状况,并及时披露理财资金的管理及运作情况、投资组合及风险收益变化等重大信息;积极推进理财业务向综合性金融服务转变,确保理财业务的发展与自身的管理、投资、风险控制水平相适应;应对客户进行理财观念推广,引导客户学习健康理财方法。第四,大力培养核心理财人才一方面,建立全面的理财从业人员培训体系。通过培养高素质的专业人才改革劳动用工制度;建立市场化的用人机制,营造公平竞争的用人环境,优化人力资源配置。另一方面,建立培训考核机制。实施以员工需求为主体、以业务发展为主线、以客户需求为导向的教育培训方式,狠抓产品功能培训,提升营销业务技能。第五,提升竞争实力,促进市场健康发展银行理财产品的竞争中自发形成的银行间的磨合、测算、风险评估机制,为利率市场化提供了一定程度上的准备。在理财产品开发中应依靠产品创新和市场细分而非通过扭曲价格占领市场,使利率真正反映资金成本,提高金融资源配置效率和政策调控效果;从银行内部采取有效措施对风险进行主动管理。逐步提高风险承受能力和风险管理水平,从根本上防范和化解个人理财业务风险,比如:设立独立的第三方机构对商业银行理财进行评价,设立维护理财产品的市场化定价机制,引导我国的商业银行个人理财市场长期、健康、稳固发展,改善金融市场,促进经济健康发展。

作者:储星星黄雅琪李霞单位:云南大学经济学院云南大学公共管理学院

第三篇

1商业银行开展个人理财业务面临的风险

1.1管理风险我国商业银行在开展个人理财业务时更侧重的是推出理财产品,与个人理财业务相关的各要素及对程序化、系统化地开展理财业务考虑不周。如在个人理财人员的培训、相对独立的理财运作系统建立、理财业务文件管理及理财业务开展程序的规范化等方面都缺乏严谨性、科学性,不仅自我防范意识薄弱,也很难体现以客户为中心开展个人理财业务的理念,造成个人理财业务的增长与风险隐患并存的局面。

1.2技术风险目前,我国正在向老龄化社会迈进。面对我国老龄化社会的到来,绝对收益是更多的老龄高净值客户的理智选择。银行为吸引这部分客户,必须保证资产的稳健增值。与人口结构的老龄化匹配,银行就需要应用多种技术对个人理财产品进行设计。然而目前的量化对冲在产品应用中存在一定风险,当银行的理财资金大规模进军金融衍生品市场,就会因技术的缺陷凸现个人理财业务的风险。

1.3声誉风险投资者因对我国商业银行充分信任的思维惯式,在购买理财产品后就会习惯性的认为买入理财产品,就等于自己的投资资金进入了保险柜,只等理财产品到期后的本利收回,一旦理财收益与预期出现偏差,也会习惯性地将理财产生后果的一切责任推给银行,不仅如此,还会将对银行的负面评价以口口相传的方式散布出去,造成银行信誉损毁,对商业银行新业务的开展,甚至对传统业务的开展都带来不良的影响。

2规避商业银行理财业务风险的对策

2.1风险存在原因分析

商业银行理财业务风险发生源自于宏观方面与微观方面的多种因素,其中宏观方面是引发系统性风险的主要因素:

2.1.1市场风险是市场经济下商业银行必须面对的风险。市场经济下的价格波动是常态,利率、外汇、金融工具价格总是处于动态的变化中,而银行的理财产品正是利用对价格波动的预测谋取收益的,自然或多或少地要承受价格波动带来的风险。

2.1.2金融法律制度建立滞后于商业银行改革与发展速度而产生的风险。金融法律制度是商业银行必须严格遵守的、严肃的、至高无上的金融管理准则。我国的法制建设相对于经济体的发展是落后的,制度变迁也跟不上银行业务创新的步伐,导致包括商业银行在内的各市场主体不得不经历市场经济转型阶段的摸索和实践过程。商业银行在个人理财业务实践过程中固然会为未来商业银行的市场竞争提供一些可供借鉴的经验,并且能为金融立法提供实证数据和资料,但是,在较为慢长的积累经验的过程中却无法摆脱失败的风险。

2.1.3消费者的从众心理导致的从众行为而产生的银行个人理财业务的风险。我国商业银行个人理财市场形成与发展时间短,不足以让消费者对于个人理财业务与理财产品深入把握,消费者不能以成熟的心态消费个人理财产品。诚然,短时间内让消费者实现理性的理财业务与理财产品消费是不可能的,从对个人理财产品的盲从消费到成熟消费必须经过长期的金融实践与金融理论学习过程。

2.2银行个人理财业务管理不善是引发个人理财业务风险的微观因素:

2.2.1商业银行风险意识淡薄近些年来,商业银行个人理财业务的开展存在“一窝蜂”现象,多数银行缺乏“以客户为中心”的服务理念,缺乏个人理财优秀团队建设意识,缺少相应的内部控制制度和风险揭示与披露制度,缺乏对客户一站式服务思想,这些是导致理财业务安全性差的主观因素。

2.2.2商业银行理财产品差异化小我国各商业银行的理财产品在设计上大体相同,理财业务的同质化现象严重,体现在选择的目标客户大体相同,产品特点大体一致,产品的风险评估与监控手段大体相同,这些削弱了银行理财产品的核心竞争力,导致银行难以畅通开展个人理财业务。

2.2.3理财产品设计有失公平。有些银行理财产品只设计了银行保留提前终止权,对投资者极不公平,为银行以自我为中心提供了合法保护。

2.2.4操作程序不规范。商业银行个人理财业务操作程序规范与否取决于专业理财人员的培训、销售等全过程。目前我国的商业银行在这一环节存在许多问题,首先是人员培训环节减化了程序,结果是理财人员对理财产品特点掌握不明确的情况下进入推销环节;其次是理财专业人员倾向强化产品推销,忽略对客户的风险提示;第三是理财专业人员过度强调预期收益误导消费者。这些都是加大银行个人理财业务风险的因素。

2.2.5理财业务扩张与理财专业人才缺乏矛盾。开展个人理财业务需要专业性很强的人才。理财专业人员不仅能熟练掌握和灵活应用经济与金融等多方面知识,还要具备丰富的法律知识,懂得心理学知识,具有良好沟通能力。反观近年来我国商业银行的理财市场,理财业务迅速扩张与对高质量理财专业人员需求间的矛盾较大,造成了银行理财业务发展的瓶颈。

2.3规避商业银行理财业务风险措施

针对上述的风险因素,我认为重点是以强化商业银行自身建设为突破口加强商业银行个人理财业务的管理,让商业银行理财业务成为银行实实在在的利润增长点。

2.3.1建立商业银行的风险管理体系风险管理体系由对内和对外两部分构成。对内管理应该做到两点:一是在个人理财业务推出之前,用科学的方法进行风险识别和评估,将风险进行指标量化,结合银行的风险承受力,实施相应的管理措施。二是建立完善内控机制,有效的监督各相关部门交易行为,保证操作过程的规范。对外管理主要是面向客户的规范操作与监督。银行必须向客户充分的、动态的披露理财产品信息,通过加强市场监督减少法律风险。

2.3.2加强理财专业队伍建设理财专业人员不是推销员,而是设计规划师。高素质的理财人员能够读懂客户、分析客户、评价客户、指导客户、影响客户、吸引客户,这些都要靠理财业务办理的全过程实现。理财专业人员的培养不是短期行为,它的持续性,决定了银行生存发展的持续性。目前我国商业银行理财人员大多都是在实践中学习,各银行要为一线人员创造良好的学习与提高的环境,并为理财业务的发展做好充足的人才储备。

2.3.3整合银行相关的职能部门资源商业银行应该将多个职能部业务整合,将由多个部门条块分割管理的资产、负债和中间业务整合于个人理财业务中,形成个人理财业务相对独立的运行系统,为商业银行实施个人理财业务管理创建良好的内部环境。

2.3.4构建银行个人理财业务发展的信息平台我国商业银行银行建立了较庞大的客户信息系统和产品系统,同样保险、证券等金融机构也有自己的客户信息系统,但是金融机构之间的客户信息还不能共享,对于商业银行个人理财业务的开展和风险防范造成了一定障碍,有必要开通机构之间资源共享通道,在机构合作基础上推进个人理财业务的健康发展。

作者:李春单位:辽宁金融职业学院

风险预防下的个人理财论文3篇责任编辑:田老师    阅读:人次