电子银行推进银行建设分析范文

2010年7月，农行分别在上海、香港两地挂牌上市，成功实现了向公众持股银行的重大转变，登上了国际资本市场的舞台。农行将面对更加激烈的市场竞争和更加挑剔的评判标准。为积极应对新局面，农行提出了打造优秀大型上市银行的发展目标。打造优秀大型上市银行是一项系统工程，需要多方协调配合才能有效推进。新兴的电子银行业务作为现代商业银行的重要组成部分，在打造优秀大型上市银行的进程中发挥着不可或缺作用。

一、电子银行是优秀上市银行建设的推手

怎样才能算一家优秀的上市银行？在不同的历史时期会有不同的内涵。借鉴国内外现有评价体系的成熟经验，结合农行IPO路演的实际，项董事长指出“:一家真正优秀的上市银行，就是一家以独特的竞争优势和出色的人才团队为基础、以有效的公司治理和风险控制为保障、具有突出价值创造能力和良好社会形象的现代商业银行”。优秀上市银行标准有三个层次：一是基础、二是保障、三是目标。在这三个层次中，基础和保障两个层次是优秀上市银行的内在要求，突出的价值创造能力和良好的社会形象作为目标，是外在的表现形式，是优秀上市银行的外在要求。针对这三个层次，广大客户和投资人最能直接感知、最关心的是作为外在表现形式的目标这一层次。一家上市银行是否具有长期盈利能力和良好的成长性，能否为股东带来优厚的回报，往往成为社会公众评价其优秀与否的一般性标准。农行要实现打造优秀大型上市银行的目标，就要紧紧围绕优秀大型上市银行的标准，着力夯实基础、加强保障、突出目标，切实增强可持续的价值创造能力，树立良好的社会形象。电子银行是在现代信息技术和金融业务高度融合的基础上建立起来的银行电子化服务体系，电子银行业务已成为现代商业银行创新发展的重要支点和增长引擎，代表现代商业银行发展水平的核心内容，是现代商业银行的重要组成部分。其不仅能够为提升商业银行的经营效益和服务水平作出突出贡献，而且能够为广大客户创造新体验、新价值。代表现代商业银行发展水平的核心内容，是现代商业银行的重要组成部分。因此，电子银行业务已成为各大商业银行竞争的焦点之一，并将其作为发展战略中的重要工作内容。如工商银行提出了建设国际一流电子银行的目标、招商银行将电子银行作为未来业务发展的核心战略目标之一。农行则把电子银行业务作为全行优先发展的战略业务之一，建设多渠道、立体交互式电子银行体系，把电子银行打造成集金融交易、销售、理财服务、电子商务和营销推介为一体的综合服务平台。

二、电子银行是推动优秀上市银行建设的着力点

（一）推进盈利模式改进。上市银行的盈利能力是影响其股价或市值的核心因素，也是评价一家上市银行是否优秀的核心因素。上市银行的持续盈利能力主要取决于其盈利模式，我国传统商业银行属于利差主导型盈利模式，90%左右的盈利来自于利差收入。随着经济金融改革的不断深入，这种单一的利差盈利模式已受到严重挑战。上市银行要实现持续的盈利增长，就必须主动适应现代经济金融发展形势，切实加强管理、努力降低经营成本，大力发展中间业务、实现收入来源多元化，积极改善盈利模式。电子银行业务是推进现代商业银行盈利模式改进的重要手段：一是电子银行业务收入成为中间业务收入的重要组成部分。随着电子银行的快速发展，电子银行业务收入呈现出快速增长态势，在中间业务收入中的贡献度逐年提高，成为收入结构优化的重要支柱。以农行河北分行为例，其电子银行业务收入在中间业务收入中的占比2009年为14.88%，至2010年11月这一比例达到了19.94%。在河北分行下属的二级分行中，电子银行业务发展较快的省分行营业部至2010年11月电子银行业务收入在中间业务收入中的占比达到了27.73%。二是电子银行带来的成本节约推动盈利模式改进。通过传统的物理网点向客户提供服务，会产生折旧费、租赁费、人员工资及水电费、邮电费、印刷费等多项经营和管理成本支出。通过电子银行渠道向客户提供服务，由于无需承担网点日常营业所需的各项费用，因而可以节省大量物质资源和财务费用。国内外经验数据显示：电话银行单笔业务成本为柜面同类业务的50%，ATM自助机具单笔业务成本为柜面同类业务的25%，而网上银行、手机银行单笔业务成本仅为柜面同类业务的1%；传统金融机构的经营成本占经营收入60%，而通过电子渠道进行的电子银行经营成本仅占经营收入15%-20%。三是以电子银行为依托，不断创新操作简便、风险可控、收益率高的标准化中间业务和高附加值中间业务品种，加快商业银行业务综合化发展步伐，推动中间业务产品结构、收入结构优化，推进盈利模式改进。

（二）推进业务经营转型。商业银行业务经营转型的根本目标是构建集约化经营、内涵式发展、具有较强竞争力的现代商业银行。具体而言，商业银行经营转型就是要主动适应外部经济金融环境的变化，调整经营战略、优化经营结构，提供全面、优质、便捷、高效的金融服务。根据农行“3510”战略规划和打造优秀大型上市银行的要求，当前农行业务经营转型的重点是推进渠道转型、城市业务转型、“三农”业务转型。在这些重点转型内容中，电子银行都将发挥不可替代的推动作用：一是推进渠道转型。营业网点是传统商业银行服务客户的最主要渠道，农行渠道转型的核心内容是网点转型，网点转型的主要目标是实现网点功能由交易核算主导型向营销服务主导型转变。加大电子银行渠道建设，把适合于在电子渠道办理的标准化、程序化的交易核算型业务通过电子渠道实施分流，形成物理网点与电子渠道协同的局面，将广大柜员从简单重复的柜面交易核算业务中解脱出来，释放更多的网点资源用于营销和服务，是实现这一转型目标的最有效途径。随着电子银行渠道的快速发展，电子渠道对柜面业务的分流率快速提升，至2010年9月末，全国农行电子渠道业务分流率达到了55.07%，同比提高6.37个百分点；2010年1至9月，全国农行电子渠道累计交易笔数达101.95亿笔，按一个柜员每天办理200笔业务计算，相当于替代了18万名柜员的工作量。从服务渠道的角度看，电子银行业务发展至今已相当于再造了一个农业银行。但目前农行电子银行客户渗透率和动户率都还较低，以具有代表性的网上银行为例，至2010年9月末，个人网上银行客户渗透力只有7.92%、企业网上银行客户渗透率只有30.9%，个人网上银行动户率只有27.60%、企业网上银行动户率只有61.7%。电子银行对柜面业务的分流能力还有很大的潜力，在推进渠道转型上还蕴藏着很大的发展空间。二是推进城市业务经营转型。电子银行业务符合现代金融服务操作简便、处理高效、服务全面的要求，电子银行产品和服务广泛覆盖城市居民工作、生活、消费等重要领域，是各商业银行城市金融业务竞争的热点。通过打造功能强大的电子银行服务体系，有利于推动城市业务综合化发展，推动城市业务经营转型。三是推动“三农”业务转型。电子银行渠道凭借其低成本、高效率，尤其是标准化、跨时空服务的特性，可以有效的将农行“三农”金融业务覆盖到广大乡村、弥补乡村没有物理网点的不足，满足简化流程、提高效率、降低成本和普惠制、广覆盖的“三农”金融服务需求，提高“三农”金融服务的针对性和有效性，推进“三农”业务转型发展。

（三）推进社会形象提升。良好的社会形象是优秀上市银行的重要内涵。上市银行在社会公众中的形象不仅需要通过提高经营业绩来提升，更需要通过改进对广大客户的服务水平来提升。在没有电子银行渠到的年代，直接为客户提供服务的营业网点的形象是影响商业银行社会形象的核心因素，在信息化、网络化高度发达的今天，是否拥有高效、快捷、领先的电子银行服务体系已成为影响现代商业银行社会形象的核心要素。发展电子银行业务有利于提升农行社会形象：一是有助于建立崭新的农行形象。由于历史的原因，部分社会公众对农行的服务范围、服务能力等不够了解。对代表现代商业银行服务水平的电子银行业务而言，各大商业银行基本处于同一水平线上，也就是说在电子银行领域，农行可不受历史因素的影响与各大商业银行在相同的起跑线上展开竞争。通过电子银行业务的快速发展并在同业保持领先地位，可以向投资者和社会公众传达农行科技兴行、锐意进取、后来居上的开拓进取精神，有效消除部分社会公众的偏见，快速建立起崭新的农行形象。二是通过电子银行业务发展取得的成绩和荣誉，可以对部分投资者的质疑给予雄辩有力的回应，打消投资者疑虑。至2010年12月，农行“金e顺”品牌电子银行已连续3年获得电子商务协会颁发的“用户满意的电子金融品牌”、《证券时报》颁发的“最佳营销推广奖”以及中国金融认证中心颁发的“最佳业务拓展奖”、“中国网上银行综合实力奖”。除此之外，在和讯网、搜狐网、网易、腾讯网、东方财富网、《南方周末》、3G门户等众多媒体组织的评选中摘得“最受网民关注电子银行品牌”、“最佳网友体验网银”等近百项业内殊荣，得到了来自于行业、媒体和社会公众的一致认同。这些成绩和荣誉的获得，对推动农行社会形象的快速提升发挥了极大的推动作用；三是通过全国一体化的客户服务体系、风格统一的经营门户网站和消息服务平台，及时、有效的为广大客户提供集约化、人性化、全方位的服务，有助于提升农行服务客户的总体水平，快速提升农行规范、统一、高效的整体形象。

（四）推进客户结构改善。客户是银行业务发展的基础，也是打造优秀大型上市银行的基础。由于历史的原因，农行的客户数量虽大，但中低端客户占比较高，客户结构急需优化改进。随着服务功能不断优化、应用范围不断拓展，电子银行不仅是提供金融服务的重要平台，更是吸引客户、维系客户、关怀客户、营销客户的重要渠道，是各商业银行体现综合实力、抢占客户资源的重要竞争领域，成为改善客户结构的有力推手：一是有利于吸引中高端客户。随着客户消费结构的升级，围绕客户消费习惯的转变，中高端客户对金融服务需求体现出多元化、多层次的特点，对银行的服务种类、服务方式和服务体验提出了更高的要求，而电子银行业务的发展顺应了的这种需求的变化，有利于吸引更多的中高端客户。近年来农行电子银行客户表现出快速增长的态势，截至2010年9月末，农行各类电子银行客户超过13000多万户，其中个人类客户达12976万户，企业类客户达125万户。二是电子银行突破时空限制，全天候、跨地域、广辐射的优势日益被客户认识，其安全便捷的服务吸引着越来越多的客户，使之成为维系客户的重要手段，有利于老客户的稳定。研究发现，客户一旦熟悉并习惯了某商业银行电子银行业务流程，将会形成较强的路径依赖，让客户转而使用他行电子银行的机会成本大大增加，使电子银行成为维护客户的粘合剂。美洲银行的一份研究报告表明，对于一家商业银行而言，只拥有活期存款账户的客户，50%左右会在1-2年内离开，只拥有定期、活期存款账户的客户，30%左右会离开，而同时拥有定期、活期和网银账户的客户，最终选择离开的比率只有1-2%。三是电子银行顺应了网络时代的工作和生活方式，吸引了一大批成长性良好的新生代客户，有利于推动客户结构的持续改善。

（五）推进产品服务创新。创新是商业银行的生命力所在，也是电子银行业务制胜的利器。在当今信息化、网络化、全球化快速发展的时代，电子银行业务成为引领现代商业银行业务创新发展的新标杆：一是产品创新。通过电子银行业务平台，有效利用客户的交易信息，全面分析客户的消费习惯、投资偏好，可有效实现以客户为中心进行产品设计，满足不同客户群体多元化、多层次的金融服务需求。农行电子银行业务开办以来，依托先进的核心信息系统和强大的科技研发力量，不断完善和改进已有电子银行产品，研发和推广电子银行新产品，取得了丰硕的成果。目前已建立了以“全面的账户管理、灵活的资金调度、轻松的投资理财、安全的技术保障”为基本特征，面向企业客户和个人客户，涵盖“三农”业务、城市业务和国际业务的系列化产品体系。电子银行产品的不断丰富，为客户提供了更大的选择空间。二是服务创新。电子银行服务不受时间地域限制，商业银行不再仅依靠营业网点来满足客户服务需求，为服务创新提供了广阔的空间。目前农行“金e顺”电子银行已拥有包括网上银行、电话银行、手机银行、电视银行、自助银行等在内的综合交易渠道体系，以及客户服务中心、经营门户网站和消息服务平台等在内的服务渠道体系。随着农行各项业务的综合化发展，金融产品在电子渠道将得到广泛应用，广大客户能够通过更加灵活、便捷的方式享受到农行全方位、高品质的电子银行服务。

（六）推进竞争优势发挥。农行拥有完整的“三农”金融服务体系，在县域市场具有领先地位，服务“三农”和县域是农行独特的竞争优势。在新的经济发展形势下，电子银行能够助推这一优势更好的发挥：一是提供了低成本的服务渠道。大部分“三农”客户金融需求额度小，对低成本的金融服务渠道要求强烈，电子银行的发展有效的解决了这一矛盾。通过网上银行、电话银行、手机银行以及自助银行等服务形式，可以给“三农”客户提供低成本的服务渠道，符合“三农”金融服务普惠制的要求。二是能满足“三农”金融服务广覆盖的要求。“三农”客户居住较为分散、交通不便，到银行的营业网点办理业务极为不便。因管理成本、人员配置、营运安全等因素，商业银行又不能够在“三农”区域遍设机构。电子银行广覆盖、全天候的特点有效的解决了这一矛盾。农行通过电子银行渠道，服务半径向广大“三农”地区广泛延伸，可以让农行服务“三农”和县域这一独特的竞争优势得到更好的发挥。经过持续有效的发展，农行已在广大县域基本形成了较为完善的电子渠道服务体系，在服务全行“三农”业务、助推县域经济发展等方面发挥着越来越重要的作用。随着网络化、信息化向“三农”和县域地区的不断延伸，电子银行产品和服务渠道在“三农”地区将进一步创新发展，并推动农行在“三农”和县域地区的独特竞争优势更好地发挥。