银行贷款风险控制探讨范文

摘要：

随着经济全球化的不断推进，我国银行业受到的冲击越来越大。而我国银行贷款风险控制水平还相对偏低，难以有效防范和控制风险。本文从银行贷款基础理论出发，试图分析银行贷款风险控制中存在的问题，借以提出控制风险的策略。

关键词：

贷款风险；贷款风险控制；策略

约翰•B•考埃特在《演进着的信用风险管理》一书中写到：“企业生产的是产品,金融机构管理的是风险”。由此可见金融机构经营的产品就是风险，而商业银行作为金融机构的主体，在现代经济生活中占据着举足轻重的地位，直接影响着国民经济的安全运行。贷款作为商业银行的主要经营业务和利润来源，贷款风险自然也成为我国商业银行所面临的最大的风险，所以商业银行贷款的安全与否不仅决定着自身盈利水平，更关系到整个社会经济体系的安全与稳定。这就要求我们必须掌握银行贷款风险的形成原因，才能从根源上对银行贷款风险进行控制。

一、我国商业银行贷款风险控制中存在的问题

我国商业银行贷款风险控制存在的问题主要有以下几点：

（一）贷款风险意识薄弱我国商业银行在日常的运营当中，主要将收益来源放在了信贷业务上面，而像有价证券、投资等业务占据资金份额较小。贷款作为商业银行最主要的业务，在获取高额回报的同时也承担着巨大的风险。首先，缺乏对风险的有效分析，降低了对贷款的事前预测与事后控制，缺乏对客户和贷款后期所潜在风险的关注。其次，片面追求短期收益，或为了完成信贷指标而一味追求信贷规模，忽略了资金的安全要素，人为增加了贷款风险。再次，对贷款缺乏有效的监督与管理。银行发放贷款后，对于资金的使用和流向情况疏于监查和管理，采取放而不管的信贷方式，无形中加大了贷款的风险。

（二）贷款投向集中主要表现为商业银行的贷款集中于某一个行业、地区、客户或贷款类型。贷款集中可使银行将资金集中投向回报率较高的行业或地区，但过于集中不利于分散风险，一旦出现风险，便会引发一系列的危机。我国商业银行大多将资金投向国有企业，且多为传统企业，就当前国情看来传统产业收益逐年减少，难以满足银行所要求的高收益。或者投入到国家垄断型企业当中，比如烟草、电信、电力等公共垄断事业。传统产业也好、国家垄断企业也罢，一旦中间经营或资金出现问题，就可能导致银行系统面临风险。

（三）法律意识淡薄无规矩不成方圆，虽然我国相继出台了一系列经济方面的法律、法规、条款，但正处于社会主义市场经济发展初期的基本国情也使我国面临着相关经济法规不够完善、法律条文在银行信贷过程中不能彻底落实等问题，造成银行资金运营潜在风险大的窘境。同时信贷人员的素质良莠不齐，也容易造成风险，如现在银行业普遍存在违规违法发放贷款的现象。部分银行信贷人员法律意识淡薄，随意操作，发放人情贷款，或是为获取高额回扣，对贷前调查、贷中审查、贷后检查的“三查”制度不严格执行，为不符合条件的企业和个人发放贷款，都是导致银行贷款风险的原因。看得见的风险要防，看不见的风险也要防。银监会主席尚福林曾说过:“相比真实暴露的不良贷款,隐匿的风险对银行危害更大”。因此提高我国银行贷款风险控制水平、降低贷款风险、提高盈利能力势在必行。

二、完善我国商业银行风险控制的策略

（一）增强风险防范意识风险与收益并存，强化风险意识能够增加贷款的安全性。对贷前、贷中、贷后进行严格检查是信贷管理的重要保障。在贷款前就要做好各类评估工作，预测存在的风险，力争做到防范于未然，不可事后诸葛亮。科学的预测并不能完全保障贷款的顺利收回，这就要求商业银行在贷款过程中要规范放款行为，严格按照法律程序办理贷款。并且在贷款后，要实时了解企业运营情况，对贷款的去向及使用情况进行追踪调查，一旦出现风险，可以及时采取措施进行解决，保障银行资金的有效运行。商业银行应切实将“三查”制度始终贯穿于信贷管理工作的全过程,防范信贷风险。

（二）避免贷款过于集中证券投资的普遍观点便是较分散的选择客户，同时商业银行要及时掌握国家大政方针的最新动态，并对此进行分析和研究，及时调整银行的投资方向，避免贷款过于集中于某一行业、领域、地区或企业，最后形成不良贷款。在我国《商业银行法》中规定:对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额比例不得超过10%。而针对当前国内银行业之间普遍存在的行业间的不良竞争，应加强行业内的合作，合理规避银行信贷业务风险，这样既降低了风险还可以做到资源共享，实现商业银行信贷风险控制。

（三）强化银行法制建设在依法治国的大政方针指导下，商业银行的管理也应有法可依、有法必依。只有完备的法律体系、健全的银行制约机制才能够有效应对各种形式的贷款风险。《票据法》、《中国人民银行法》、《担保法》、《商业银行法》、《贷款通则》等一系列相关法律的出台不仅约束了个别业务人员的不法行为，同时也为商业银行的贷款工作提供了有力的法律保障，继而能有效的避免不良贷款的产生，降低银行贷款风险系数。健全法律规范的同时，应该将依法治国与以德治国紧密相结合，将公民道德要求融入到法律规章当中，对不法分子进行惩处。这一切都需要完善的法律体系来支撑，并且需要相关人员严格依法，坚决抵制不正当和不合法的贷款。贷款风险控制是个系统工程，需要不断改进、完善，这样才能够提高贷款风险控制的能力。尤其是在经济全球化的趋势下，我国与国际接轨日益密切。面对与日益激烈的市场竞争，我们只有不断提高商业银行的风险控制能力，才能够提高我国商业银行的国际竞争力。

参考文献：

[1]武剑.我国银行业实施内部评级法的策略选择[J].中国金融,2003,08:47-52.

[2]姜建清.银行信贷退出理论和实践研究[J].金融研究,2004,11:31-36.

作者：黄丽梅 单位：调兵山市委党校