小额贷款公司发展的路径范文

一、二次降息对小额贷款公司发展的影响

1.小额贷款公司同行竞争分析小额贷款公司的主要竞争对手主要为商业银行、网上贷款机构这两种。银行相关的负责人明确的表示中小型企业经营者不是他们主要服务的对象。他们表示银行不是福利机构，他们必须对贷款人进行综合的评估，贷款人符合贷款发放的要求才可发放贷款。中小型企业经营者没有健全的经营体系，这首先就不能满足银行发放贷款的要求。银行的态度表明目前银行不能成为小额贷款公司的竞争对手。目前网上存在一种信贷公司。以阿里巴巴推出的余额宝、招财宝来说，它应用信息技术的发展吸引社会流动资金，推动融资的双边需求，而网上信贷公司则可以从中获得利润。就未来信息技术的发展趋势来说，网上的信贷公司是小额贷款公司的有力对手。然而据2014年的数据显示，中小企业要发展，需要的融资成本应为25%上下，目前网上信贷公司没有解决中小企业需要的融资问题，招财宝能解决的融资成本一般在7－12%左右。剩下的问题仍需中小企业自己解决。该数据意味着小额贷款公司在很长一段时期可与网上信贷公司互相合作，良性互动。谈到中小企业为何不向小额贷款公司贷款，解决融资困难的问题，有一名中小企业经营者发表了自己的看法。该经营者为中小型建材公司的经营者，他说该公司要发展，每年都需要2000万元左右的资金融入。银行不愿意提供贷款，网上的贷款流程他不了解，小额贷款的贷款制度总让他觉得不够安全，由于小额贷款公司相关人员没有向他说明小额贷款公司贷款的操作流程、业务的优势等，他就不愿意主动的去向小额贷款公司贷款。由以上小额贷款公司同行竞争的分析可以看到，小额贷款公司目前在业务范围内没有很强的竞争对手，只要小额贷款公司完善自身的业务体系，就能够在市场竞争中立足。

2.小额贷款公司相关政策分析2008年，我国相关部门颁布了《中国银行业监督管理委员会，中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》，该意见意味着国家鼓励小额贷款公司向中小型企业或个人发放贷款。自该意见颁布以后，2009年，我国的小额贷款公司机构数量为1334家，发放贷款总额为774亿余元左右;2010年已增至1940家。发放贷款总额为1248亿元左右。为了贯彻三农政策，国家鼓励小额贷款公司向农村经营户发放贷款。2014年，我国颁布了《关于保险资金投资创业投资基金有关事项的通知》，该通知鼓励小额贷额公司以多种方式向中小型企业提供贷款。如果小额贷款公司能够利用国家的政策拓宽自身的业务，就能让企业在市场竞争中获得一席之地。

二、小额贷款公司发展的方向分析

1.明确自身发展的性质小额贷款公司定位性质不明晰主要体现在两个方面:首先是小额信贷公司自身的机构定位不明晰的问题。目前我国的信贷机构由三种类型构成，第一种为正式的银行，它们主要服务的对象并非中小型企业经营者和个人经营者;第二种为民间的私人贷款，比如朋友之间的借贷、个人高利贷式借贷等;第三种为小额贷款公司。由于国家没有正式承认除了银行以外还允许有其它的金融机构存在，因此部分小额贷款公司是以社会团体或民办企业的某个附属单位存在。这种机构定位不明晰的问题将带来小额贷款公司经营方向不明晰的问题。其次是小额贷款公司自身的经营方法不明晰的问题。比如部分小额贷款公司初建时，只顾发展业务，把现有的资金都投资出去，接下来发现有更值得投资的业务时，手中却已没有足够的现金周转。小额贷款公司的经营方式不明晰的问题将带来经营风险的问题。

2.规范自身运作的模式由于小额贷款公司本身隶属于社会团体或民办企业的附属企业，这就带来产权不明晰的问题。以财务的决策和监督来说，虽然小额贷款公司设立有决策机制与监督机制，但是实际上小额贷款公司经营者该向谁负责始终是一个的问题。小额贷款公司中经常存在着企业中某一两人能全权决策小额贷款公司财务问题的人，他们可全权决定公司可向谁发放贷款、能发放多少贷款的问题。小额贷款公司缺乏规范的内控制度，公司的经营就会存在隐患，这就不利于公司的发展。小额贷款公司在运作中还存在行业与银行未接口的问题。假设银行与小额贷款公司接口，银行就需对小额贷款公司与贷款人这两者之间的风险审核问题负责;然而小额贷款公司与银行这一行业没有接口，银行不对小额贷款公司与贷款人彼此的信用问题负责。这种行业未接口的问题带来小额贷款公司的风险问题。

3.调整自身经营的策略由于小额贷款公司隶属于社会团体或民营企业的缘故，小额贷款公司需以企业经营的方式纳税，这意味着小额贷款公司在经营时需承担极重的税赋，且经营规模越大，需缴纳的税款越多。小额贷款公司无法获得国家提供给商业银行、信贷社等金融机构享有的优惠政策。目前小额贷款公司经营的方式主要依靠发放贷款，回收资金来获得利润。这意味着小额贷款公司本身的融资渠道非常狭窄，如果小额贷款公司没有合理的规划投资的资金，有可能自身会出现自身经营都难以维系的问题，更毋论公司的发展。

三、小额贷款公司发展的途径选择

1.实现主体商业化要让小额贷款公司向前发展，首先就要明晰小额贷款公司的产权，即小额贷款公司应独立出社会团体或民营企业，让小额贷款公司能自负盈亏。社会团体或民营企业可以用参股的方式确保自己的利润。其次小额贷款公司要重建机制，明晰公司各个部门之间的权责，比如小额贷款公司要将组织结构切分为董事机构、经营机构、监督机构，以商业化的机制运营才能加强小额贷款公司的内控，提高小额贷款公司抗风险的能力;最后，小额贷款公司要明晰自己的客户群体，小额贷款公司只有将服务的对象转向中小型企业、个体经营者、农村经营者等对象，才能让企业发展。事实上，小额贷款公司实现主体商业化，将有很大的发展空间。以农村需要的贷款的人数来说，我国目有有1亿以上的农户有贷款的需求，即目前农村贷款的满足需求才到达60%，这就预示着小额贷款公司存在着巨大的发展空间。从市场信贷的利率来说，小额贷款公司给出的利率高于商业银行或信贷社的利率，可是这并非意味着中小型企业经营者、个体经营者、农民不会来贷款。目前大量中小型企业的经营者、个体经营者及农民很难获得经营需要的资金，对他们来说，只要小额贷款公司能够提供给他们经营资金，哪怕小额贷款公司的利率略高于商业银行与信贷社，他们仍愿意接受。由此可以看到，小额贷款公司以主体商业化的方式经营，将面临着较高的风险，然而只要合理经营，却也可以得到较高的收益。

2.促进经营规范化小额贷款公司要向前发展，就需要将经营规范化。比如小额贷款公司要制订一套科学的贷款流程，该流程能控制贷款前的调查、贷款中的动态审查、贷款后的科学评估三个环节。小额贷款公司还要用一套科学的方法加强与借款人之间的信息交流。比如小额贷款公司要制订一套了解借款人真实信息的方法，该套办法能使小额贷款公司能用便捷的方法、多种的方式、灵活的期限为借款人提供贷款，小额贷款公司在与借款人交流的过程中能够了解向小额贷款公司借款的优势。小额贷款公司在经营中还需解决自身的行业与银行对口的问题。小额贷款公司需与银行合作，该合作的促成主要为达成两个目的:首先是通过银行掌握企业与个人的征信系统问题，如果能够取得银行的协助，小额贷款公司在经营的过程中将能降低信用的风险;其次是小额资金的清算问题，小额贷款公司需加快资金的流通，提高公司的市场竞争能力。

3.达成业务金融化小额贷款公司只有实现业务金融化，才能提高资金利用的效率，推进公司的发展。小额贷款公司可从以下两个方面让业务金融化。首先，小额贷款公司需有效的吸收社会资金。从小额贷款公司经营方式的分析来看，目前小额贷款公司注重发放贷款，却不注重吸收资金，这让小额贷款公司的经营存在很多问题。小额贷款公司要从两个方面吸收资金:第一个方面，小额贷款公司需吸引社会资金，让社会人士愿意融资、参股，这些资金将能促进小额贷款公司迅速发展;其次，小额贷款公司可利用某种平台吸收社会闲散的资金，小额贷款公司可适当分利给这些资金投入者。小额贷款公司如果能够注重吸收资金，就能够发放更多的贷款，回收更多的资金。小额贷款公司可用吸引资金———发放贷款———回收资金———适当分利的资金使用的良性循环模式推动公司的发展。其次，小额贷款公司在经营中要发挥自身的优势。如果小额贷款公司一次向某家企业提供大量的贷款，可能会给公司经营带来风险。为此，小额贷款公司需坚持提供小额贷款为原则，降低经营风险、拓宽营业范围。小额贷款公司以提供小额贷款、拓宽经营范围、缩短还款时间的贷款方式能满足中小型企业经营者、个人经营者、农村经营者的需求。

四、总结

中小型企业经营者、个人经营者、农村经营者是推动我国经济发展的重要力量。在市场经济的环境中，由于种种原因，他们无法向国家认可的信贷机构得到经营需要的资金，此时小额贷款公司就体现出贷款的优势。从本次研究的分析可以看到，央行二次降息无法动摇小额贷款公司的经营优势，小额贷款公司要向前发展，需要解决的是明确自身发展性质、规范自身运作模式、调整自身经营策略这三个方面的问题。只要小额贷款公司能解决这三个方面的问题，将具有良好的市场发展前景。

作者：张丹丹 单位：长春市城市发展投资控股( 集团) 有限公司