小额贷款保证保险分析范文

一、现有业务模式

根据浙政办发<2011>95号文件，浙江省推出了银保合作以及小额贷款公司与保险机构合作两种模式。事实上，考虑到银行具备较为广泛的中小企业客户资源以及更为扎实的信贷基础，保险机构在合作伙伴选择上多以银行为主。合作模式根据地区不同也有所区别。目前在浙江省范围内比较典型的模式主要有以下几个：1.宁波“金贝壳”模式：由人保财险、太平洋财险两家公司组成共保体，与工行、农行、中行以及宁波银行四家银行合作，保险对象主要是初创期小企业、农业种植养殖大户以及城乡创业者（含个体工商户）。相较其他模式而言，宁波模式创新地推出了“金贝壳”系统，将保险公司和银行的业务端相连接，以使贷款的审批流程更为通畅。该项目获得当地金融办提供了专项扶持资金。2.舟山“政银保”模式：同样由人保财险和太平洋财险组成共保体，以当地农（渔）民为主要贷款发放对象，借款合作银行为当地农信社，借款额度相对偏低。当地金融办同样提供了专项扶持资金。3.浙江模式：即根据浙政办发<2011>95号文件规定，试点保险机构自行选择试点银行进行合作，合作面遍及除宁波外的浙江全省。该模式不再局限于保险机构共保模式，是一种更为商业化的做法。在该模式下，政府的专项扶持资金须由各地保险机构和合作银行另行向当地金融办申请。

二、取得的初步成效

以太平洋财产保险浙江分公司为例，自2012年6月正式开办该业务起到今年4月底，总计为388户借款人提供了总计12.49亿的借款支持，受到了不少小额借款人的推崇。而事实上，小额贷款保证保险的开办，不仅仅是小额借款人受益，也让银行和保险机构实现了共赢：1.对于小额借款人而言，小额贷款保证保险为其增加了一种新的借款途径，可以帮助其获得经营性贷款融资，缓解小额借款人融资难的现状。由于引入了小额贷款保证保险，银行在一定程度上降低了对小额借款人的要求，帮助小额借款人在缺乏抵押、担保的情况下也能够获得贷款，因此小额贷款保证保险确实为小额借款人获得银行借款起到了实质性的作用。2.通过这种创新的银保合作方式，小额贷款保证保险为银行的贷款资金提供了安全保障。银行可以将一部分贷款违约风险转嫁给保险公司，提高其信贷资金的安全。在贷款保障系数加大的情况下，银行又可以探索一些新的业务领域，丰富其贷款品种。同时小额贷款保证保险在化解担保联保圈风险上也起了一定的积极作用。2012年起浙江多地因互保、联保出现信贷危机，银行在这次信贷危机中承受不小的压力。通过引入小额贷款保证保险，银行转移了部分互保联保圈内的企业，一定程度上缓解担保联保造成的隐性风险，优化了银行的信贷环境。3.小额贷款保证保险作为一项金融创新，拓宽了保险公司的现有的非车险业务品种，加深了保险企业在贷款保证险领域的试水。与此同时，保险机构也提升了其市场形象和自身价值。而在保障中小微企业生产发展过程中，保险公司与中小微企业的关系更加密切，可以引导中小微企业提高风险保障意识，全方位拓展中小微企业保险市场，培育新的保险业务增长点，实现了保险业与中小微企业发展的良性互动。

三、面临的主要问题：

对于保险公司而言，目前小贷险面临的最大问题就是其高风险性、难掌控性，可以说该险种在当前环境下基本难以盈利甚至极易亏损。小额贷款保证保险业务相对保险公司的传统险种而言，其风险程度往往更高，会面临的损失总量更难以预见，存在极大的不确定性。同样以太平洋财险浙江分公司为例，在其业务开办的近2年时间中，有24户借款人发生风险，逾期本金利息共计7183万，保险公司估损逾5000万。目前公司已累计赔偿3022.39万，实现追偿仅有146万，简单赔付率已达到了140%。除比较高的风险外，小额贷款保证保险的业务推广面狭窄也是要一个比较突出的问题。小额贷款保证保险的初衷是为中小微企业提供融资支持，应当是受市场欢迎的。但在实际操作中，其推动并不尽如人意，具体原因也是多方面的：一是，由于小额贷款保证保险的高风险性和难以预料性，保险公司很难获得再保险支持，不敢贸然扩大该业务，只能局限在小范围内进行试点。同时，尽管保险公司有独立调查权，却缺少具备专业能力的调查人员，在调查能力上与银行相差悬殊。一些一线调查人员主要还是由业务人员兼任，无论是审贷人员数量及服务能力都难以与业务发展要求相匹配。因此，目前来看小额贷款保证险业务的开办也是分散、零星的。二是银行似乎对小额贷款保证保险业务的推动也并不十分积极。由于小额贷款保证保险的模式是银行保险共担风险，银行自己也要承担一定比例的损失，与其“全覆盖”的风险控制理念发生背离，难以满足银行的信贷审批要求，仅依靠保险帮助小额借款人增信的作用比较有限。因此银行在能够做抵押担保的情况下一般不会考虑以小额贷款保证保险的方式来发放贷款。三是政府配套支持政策不足，没有给予相应的扶持。尽管浙江省政府金融办的文件中有涉及政府专项资金支持，但在实际业务操作中，可以获得政府专项资金的地区依然是凤毛麟角。当前不少地方政府对该项业务试点仍然缺乏灵活、明确的支持政策，难以激发保险公司和银行进一步扩大业务的积极性，一定程度上制约了试点业务发展。

四、未来的发展方向

综合以上分析，可见在当前整体环境下，保险公司对待小额贷款保证保险的态度无疑是矛盾的，既寄希望于小额贷款保证保险来开辟蓝海却又顾虑重重。由于险种风险高，只能小范围试点，所以保费规模很难做大无法形成大数法则效应。而为了不加重小额借款人的负担，保险公司又不可能收取高额的保费。那么小额贷款保证保险究竟该如何发展？或者可以从以下几方面进行考虑：

1.控制风险，贷款保险业务遵循小额、分散原则。从目前银行的不良情况来看，一些较小额的如100万元以下的借款不良率反而比较低。保险公司在业务选择上可以向这类较小额规模的借款人倾斜。在借款人小而多的情况下，风险往往比较分散，相对而言发生风险的概率也也会有所降低。当然，借款人规模不能过低，否则借款人太过分散会形成较高的成本。因此保险公司同时应做好风险控制和成本控制的平衡。

2.灵活运用、推出更能满足市场需求的产品。从目前试点的产品来看，市场上对小额信贷保证保险的定位只是融资手段之一，而事实上银行还有其他如抵押、担保等多种方式可以选择，所以单一的贷款保证保险很难说是保险业务的蓝海。保险公司可以针对银行的授信方式推出以贷款保证保险作为辅助授信手段的产品。比如在银行风险较低的抵押贷款方式下，由于银行一般是按抵押物价值的70%发放贷款，企业获得的贷款金额只有抵押物价值的70%。在这种情况下，银行可以引入保证保险贷款，由保险公司为抵押物价值的30%作保障来放大贷款金额，最终使借款人获得的贷款金额与抵押物价值对等。这样不仅可以放大银行对企业的贷款规模，保险公司也因依托于抵押物来做保证而降低了自身承担的风险。

3.不循规蹈矩、深化创新，利用小额贷款保证保险丰富业务模式。比如目前全国许多地方推出的科技贷款保证保险，与各地科技厅合作，对具有高成长空间、市场前景广阔、技术含量高的中小企业进行融资扶持，以科技型中小企业未来收到的科技补贴资金或经营收入作为主要还款来源。这不仅帮助了科技型中小企业缓解创业融资难问题，也推动了企业转型升级和产品更新换代，符合国家目前倡导科学发展促进科技转型的理念，取得了一定成效。

4.结合其他保险品种，推出全方位的风险保障产品。借款人的风险实际上是全方位的，在实际业务推广中可以将保险公司的传统险种与小额贷款保证保险相结合，制定符合借款人需求的保障方案，更全面的为借款人提供风险保障。如安信农险试点的涉农小额贷款保证保险业务，将农险与小额贷款保证保险相结合，服务三农，为新农村建设发挥了积极的保障作用。

当然，除了对小额贷款保证保险的创新、升级外，保险公司还应着力做好以下几点：

1.加强基础建设，夯实业务基础。考虑到贷款审查能力上的先天不足，保险公司可以招募具有银行从业经验、熟悉消费信贷市场的专业人才组成风险管理团队，成立保证保险专业机构和专门的风险控制组织，从贷前、贷中、贷后三阶段着手建立全过程风险管理制度。

2.为避免系统性风险，保险公司在发展小额信贷保证保险业务时规模不宜过大，应做到与公司自身承担风险相匹配。同时要确保参与各方风险共担的机制发挥作用。例如宁波、舟山模式中的共保机制，由多家保险公司共同加入，利用各自的承保能力为市场提供产品和服务，起到共担风险的作用。

3.尽可能的寻求政府政策支持。虽然浙江省政府的文件提出试点地区的风险补偿政策和保费补贴政策，但实际上目前浙江省仅有宁波、舟山等几个地区的金融办落实了类似的补助措施，部分县市尽管有政策却没有真正落实，而大部分地区则处于有业务开展却无政策支持的尴尬局面。缺乏政府政策支持的小额贷款保证保险，难以切实提高各方参与的积极性，最终很可能是其象征意义大过于实际意义。而要使其能够发挥实际作用，就需要有实质性政策支持，通过建立风险补偿基金、保费补贴的方式来支持小额借款人购买，刺激供求双方，以促进市场健康持续的发展。

作者：金在明单位：中国太平洋财产保险股份有限公司浙江分公司