不良贷款形成原因及化解范文

一、加强信用社不良贷款管理的化解措施

(一)完善内部管理机制在审核分离的基础上，建立完善的风险约束体系，要严格坚持“三查”制度，审查贷款企业的诚信情况，将担保和抵押落实到位。在进行贷款决策时，把好贷款投放关，切实防范新增贷款风险，减少决策失误，杜绝出现不良贷款，做到事前控制；建立完善的责任制，在发放每一笔贷款前，都要落实第一责任人，并签订责任书，假如出现不良贷款，则需严格追究第一责任人和有关责任人的责任，将问责制贯彻到底；应用对内授权、对外授信的管理模式，要求联社业务管理部门要依据不同信用社的实际情况，进行不同程度的授权。

(二)活用清收方式现阶段，形成不良贷款的原因多种多样，存在形形色色的借款人员，贷款一时不易收回，要想将不良贷款盘活，则需要根据借款人的不同情况，区别对待，不能只强调回收现金，可以应用多种方式灵活清收。为了保证收回信贷资产，可以先还后贷，也可以对其减免部分利息，资产也可以用来抵债，可以按照先易后难、先近后远、先点后面、先息后本、先谈后诉的原则和方法，逐户制定清收盘活计划和方案，只要方法得当，不出现违法违规行为，都可以应用。再有，联社要下放一定的权力，对于操作合理的现象，不予追究信贷人员的责任，应用即收即审的办法，解决当前人员的思想问题，让基层信用社发挥自身优势，盘活不良贷款。

(三)建立不良贷款监测机制农村信用社要全面管理贷款余额，提高信贷资产质量，可以针对不同贷款，建立监测台账，每一个客户都要建立有关档案，随时了解企业法人代表的经济情况，掌握企业的资产情况，掌握个人客户活动的范围、家庭经济情况、家庭收入情况等，有利于以后的分析工作，可以及时收回贷款；在月末和季末，要能够准确预测到不良贷款的发生，及时预测当月和当季不良贷款的收回情况，在掌握情况变化的基础上，制订应对办法，努力推进清收工作。由于各种因素形成的新不良贷款，在确定以后，允许信用社当年消化。

(四)提升工作人员综合素质不断提高农村信用社工作人员的专业工作水平，提高工作人员的专业知识水平，要求必须理解一些专业名词，认真学习《经济法》和《合同法》，并能够在实际工作当中灵活运用。在思想认识上要求工作人员具备风险意识，主要有两方面内容：一是认真审查每一个贷款人员，也就是不要过于相信任何贷款人员的一面之词，利用各种手段寻找贷款中可能存在的潜在风险；要有较高的预测能力，如在分析企业的财务报表时，要能准确判断财务报表的真假，要能准确察觉到财务报表后面存在的关系。

二、结束语

总之，在农村信用社的发展中，不良贷款已经得到了大量专家学者的关注，国家和省级联社也意识到了这一点，并迅速出台了大量应对措施，防止出现各种不良现象，相信农村信用社在以后的发展中，一定会不断改善工作方法，有效减少不良贷款的发生。

作者：郑益单位：陕西省宁强县农村信用合作联社