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个人经营贷款风险管理

2010/01/05 阅读:

近年来,各家银行加快金融产品的创新力度,纷纷推出了用于满足私营业主和个体工商户融资需求的全新金融品种——个人经营贷款,受到市场的热烈响应。

1个人经营贷款的产生

1.1个人经营贷款的产生与国家宏观经济政策密切相关

随着国有企业改革的深化,国有资本正逐步从市场化、赢利性的一般竞争性领域中退出,实现国有经济结构与布局的调整。与此同时,私营经济持续快速增长,增幅远高于社会平均水平,并不断地提高在经济总量中的比重,显示出强大竞争优势和旺盛的生命力。

以苏州地区为例,2005年全市3465家规模以上民营工业企业实现工业总产值2928.63亿元,同比增长24.2%,拉动全市工业经济增长7个百分点,贡献份额达到27个百分点,成为全市经济发展的“三驾马车”之一。苏州市地方一般预算收入为316.8亿元,同比增长26.4%,其中个体私营经济的税收增幅最快,为34.8%,高于全市平均增幅8个百分点。苏州市私营个体经济投资额为563.29亿元,同比增长25.19%,高于全社会投资平均增幅5个百分点。私营个体经济在全社会比重达到30.1%,占比逐年提高(见表1)。

私营经济队伍在不断壮大,但私营企业中绝大部分均为规模较小的民营企业和个体工商户。他们正处于事业的起步阶段,他们的产品有着广阔的市场前景,企业本身也有较好的发展潜力,然而规模小、实力弱成为他们获得银行贷款的“拦路虎”,因此银行发展个人经营贷款业务有着其广阔的市场前景。

1.2个人经营贷款的推出是银行自身发展的需要

(1)银行同业间的竞争日趋激烈迫使银行调整经营策略。随着金融业全面“入世”最后期限的临近以及资本市场的完善,金融产品和融资渠道将呈现多元化的趋势,银行贷款作为企业融资的主渠道功能将逐步被淡化。此外,商业银行之间对客户的争夺,尤其是对大型企业的争夺将日趋激烈。当大型企业融资对银行贷款的依赖度逐渐减弱时,各家银行,特别是综合竞争能力没有优势的中小银行将在大企业贷款营销中处于非常不利的地位,即便贷款可以营销出去也将面临无利可图的尴尬境地。在同业激烈竞争的市场环境下,各家银行将关注的目光投向中小型私营业主,一些重合同、守信誉的中小型企业逐渐受到银行的青睐。

(2)有利于培育优质客户群体,实现业务的可持续增长。由于个人经营贷款业务启动较晚,目前仅有少数银行介入该市场。与之形成鲜明对照的是,私营业主、个体工商户为数众多,且增长速度迅猛,银行所能提供的资金供不应求。银行处在较为有利的位置,无论从担保条件还是资金价格上,都将获得更大的保障和更多的利润。中小型商业银行如能以富有竞争力的产品和经营机制,先于其他商业银行进入该领域,将可以较为从容地筛选优质的客户作为首先服务的对象,这将对培育客户群体、提高盈利水平有很大的益处。

(3)有利于优化信贷资产结构,降低银行信贷风险。个人经营贷款主要以中短期为主,提高个人经营贷款在贷款总量所占的比例,有利于银行加强对资产结构的管理,提高银行资产的流动性。从贷款集中度来看,个人经营贷款单笔一般不超过500万元,与企业贷款相比,它具有个人贷款所特有的风险分散的优点。从目前各银行实际情况来看,个人经营贷款的不良率极低,只是企业贷款不良率的1/10,甚至几十分之一。

2个人经营贷款的特点

个人经营贷款,又称个人助业贷款或个人展业贷款,是指银行向具有完全民事行为能力的自然人(包括个体工商户、民营企业的投资者)发放的用于解决其生产经营过程中正常资金需求的个人贷款。

个人经营贷款最大的特点就是适用面宽,它可以满足不同层次的私营企业主的融资需求,且银行审批手续相对简便,速度快。例如,王老板开了一家小厂,专门为大型外资企业配套生产模具,工厂经营状况良好,王老板名下也有着几处商铺和住宅。近日,由于生产经营需要,工厂急需采购一大批原材料,但临时性的资金紧张难到了王老板。这时,银行的客户经理根据老王的现实情况,为他提出了解决方案:只要王老板以个人名义申请个人经营贷款,并提供相应材料,同时将个人名下的商铺和住宅抵押给银行,银行就能在极短的时间办好贷款手续,来满足王老板短期的资金需求。

从上述例子可以看出,个人经营贷款与个人消费性贷款相比,主要有以下几个特点:

(1)借款人还款意愿较强。与公司借款不同,个人经营贷款是以个人名义向银行借款,借款人需承担无限法律责任,因此还款意愿较公司借款更为强烈。

(2)借款期限短,流动性风险大。个人经营贷款期限通常在1年以内,最长不超过3年,主要用于满足借款人临时性资金需求。由于借款期限短,在实际生活中,部分借款人逾期还贷往往并不是经营情况的恶化,而是因为未提前做好还款安排,短期内资金调度不畅。

(3)贷款用途多样,影响因素复杂。个人消费性贷款由于用于个人消费,盲目性较低;个人经营贷款用于借款人企业的生产经营,受宏观环境、行业景气程度、企业本身经营状况等不确定因素影响较多,因此风险更难以控制。

(4)借款多采用一次性还本付息的方式。个人消费性贷款则多采用分期还款,如借款人经济状况发生恶化,可及时发现。而个人经营贷款往往采用一次还本付息的还款方式,借款人的经济状况往往无法准确掌握。

(5)资金监管要求高。个人经营贷款除了对借款人自身情况加以了解外,银行还需对借款人经营企业的运作情况详细了解,并对该企业资金运作情况加以监管,以保证借款不被挪作他用;个人消费贷款则受限制较少。

3风险防范措施

个人经营贷款主要用于个人投资或经营,从这个意义上来说,它与企业贷款更为接近,与个人消费贷款性质完全不同,因此对个人经营贷款的风险控制要求也就更高。银行对个人经营贷款加强风险管理,主要从事前、事中、事后三个环节着手,落实各项风险防范措施。

3.1贷前调查

正所谓“未雨绸缪”,贷前调查是贷款风险防范流程中的第一个环节,也是最为重要的一个环节,银行需从以下四方面来审查借款人的借款资格:

3.1.1借款人主体资格要求

个人经营贷款的借款人一般要求为已开业经营1年以上的中小规模有限责任公司、股份有限公司的法定代表人(且是公司大股东)、个体工商户或个人独资企业的投资者,且具有中华人民共和国国籍和完全民事行为能力的自然人,年龄在18周岁以上。借款人或借款人所在企业在银行无不良的信用纪录,口碑较佳;借款人品德好,家庭和睦;无赌博、吸毒等不良嗜好。

3.1.2借款人经营情况调查

主要从借款人自身收入来源及其所经营企业运营状况两方面入手,银行对借款人提交资料的真实性、有效性进行详尽调查。除了个人贷款常见的申请材料外(如个人身份证件、户口簿、收入证明、资产证明等资料),银行通常要求客户提供经营企业最近数年的财务报表(资产负债表、损益表、现金流量表),完税证明以及其他单证等等。

此外,由于企业经营受行业性周期影响较大,银行还要求经营企业所处的行业要符合国家产业政策的导向和银行的信贷政策,严禁投向民营性投资公司、房地产企业、建筑施工企业或用于股权性投资等等。同时,银行对企业贷款资金的用途详细审查,甚至进行资金监管,有效地降低贷款风险。例如,银行可以要求借款人开立企业结算账户,对账户的结算往来进行监控;或者为借款人提供全额质押开具银行承兑汇票的业务,严格控制资金的流向。

3.1.3注重借款人第一还款来源的充足性,构筑贷款风险防范的第一道“防火墙”

银行主要从以下几个方面对报表进行审查:①企业经营正常,盈利水平稳定,营运周转情况良好。企业营运收入需达到一定规模,个人经营贷款额度不能超过企业年营运收入的25%;②经营活动现金流充裕,企业现金净流入占企业营运收入比例在60%以上;③短期偿债能力较强,流动比和速动比要高于同行平均水平;④总体债务水平不能太高,企业总体债务不能高于企业总体资产额80%。除此以外,客户经理还应实地查看借款人所在企业的经营情况,生产运转是否正常。

3.1.4落实借款抵押担保物,是风险控制的第二道“防火墙”

目前,各家银行的个人经营贷款主要以住房、别墅、商铺、厂房土地等不动产作为抵押,较少采用自然人或法人担保的担保方式,更禁止采用信用担保方式。银行客户经理为借款人办理贷款业务以前,要现场查看抵押物,特别要关注抵押物的周边环境、交通便利、物理功能以及内部装修等等。

2007年以来,国家重拳出击,连续出台几项房产政策,给持续上涨的房价降温。银行在办理贷款过程中,也应考虑到国家宏观政策的变化因素,估计到房屋价值可能发生的变动趋势,适当调整房屋抵押的成数。

3.2贷中跟踪

在贷款发放以后,客户经理应保持与客户的联络,对借款期间发生的突发事件要及时反应。①建立与客户的定期回访制度。在借款过程中,银行工作人员每月至少拜访一次,与借款人保持经常性联系,及时了解借款人收入和企业财务的变动情况,以便银行在第一时间作出反应;②在还款日前2个月,银行以书面或其他方式通知借款人做好资金调度,安排好还款资金。

3.3贷后管理

在借款人贷款归还逾期后,银行应根据不同情况,积极采取行动,保护银行资产的安全。①贷款逾期后的次日,银行应立即与借款人取得联系,了解借款人情况,商量解决还款问题,同时向借款人寄出“逾期贷款催收函”;②对于恶意拖欠贷款一个月不还的借款人,银行工作人员应登门拜访,对借款人加紧清收;③贷款逾期满三个月后,银行应聘请律师通过法律途径解决还款问题,尽可能将损失压缩在最小范围内;④采用履约保证保险作为贷款担保方式的借款人,银行要联系相关保险公司协同催款。逾期三个月以上的贷款,银行应要求保险公司先行垫付欠款。

3.4存在的问题

目前,银行开展个人经营贷款业务面临最大的困难就是信息沟通不畅。这也使得部分银行对该业务心存疑虑,小心翼翼,不敢放开手脚去做,在一定程度上阻碍了该业务的加速发展。①部分规模较小的民营企业财务制度不规范,财务资料不完整,使得银行仅根据企业不完整的财务资料无法对企业整体经营情况做出准确判断;②目前条件下,银行间信息沟通不畅,往往有些借款人同时在几家银行有借款发生,更有甚者同时在几家银行都恶意欠款。目前,我国己全面启动个人征信系统,类似情况将能够被避免。

由于个人经营贷款在个人贷款范畴中属于新生事物,历史经验相对不足,风险控制流程尚在实践过程中逐步完善。

4目前发展趋势

经过一段时间运作后,各家银行继续对原有的个人经营贷款进行改良,从借款方式、贷款期限、担保方式等各方面寻求创新,并形成了更新的金融产品。

4.1借款方式创新

近期,招商银行为中高端客户推出了“个人住房抵押循环额度贷款”,银行一次性核定借款人的借款额度,借款人可根据实际需要分批提款,这样进一步简化贷款申请流程,节省了借款人的借款利息支出。中信实业银行也推出了类似的产品——“个人最高额抵押”。由此可以看出,这种借款方式将会成为今后个人借款市场中的主流。

4.2担保方式创新

目前,各家银行还在探索采用其他权利凭证作为贷款的担保物,如汽车营运证、商铺经营使用权证等,或者通过实力雄厚的担保公司为借款人提供担保。这种创新特别适合以行业划分的团体(如汽车运营公司、大型招商城)、经济互助组织(中小企业担保公司)等。

4.3贷款期限创新

各商业银行逐渐突破原有一年左右的借款期限,其中,某银行的“个人助业贷款”最长可达5年。

作为一种新型的金融产品,个人经营贷款找准了市场的切入点,帮助银行提高了收益水平,也满足了客户的融资需求,实现了银行和客户间“双赢”。可以相信,经过若干年的市场磨合和完善,个人经营贷款在风险可控的前提下,必将继续保持快速健康的发展势头,也必将更为人性化地服务于社会、服务于人民。

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