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金融科技发展现状与未来展望

2019/06/12 阅读:

摘要:随着科技在许多金融领域中的应用与融合,金融科技不断出现在人们的视野中、生活中。本文对当前金融科技发展进行分析,研究金融科技发展的现状、金融科技的主要影响、现阶段面临的问题、监管上的不足,同时对未来进行展望,为相关研究提供参考与借鉴。

关键词:金融科技;FinTech;传统金融

一般人认为金融科技就是金融与科技的融合,就是科学技术运用到经济领域。全球金融稳定委员会对金融科技的界定是,金融和科技互相融合,创造出新的模式、应用、流程和产品,从而对金融市场、金融机构、金融服务的提供方式形成很大的影响。近几年,以余额宝为主的互联网金融产品逐渐出现在公众的视野中,P2P网贷、众筹、理财产品、第三方支付、互联网金融门户等信息化金融飞快发展,同时也受到人们的追捧。金融科技逐渐成为各行各业中的亮点。

一、金融科技发展现状

高盛投资于2017年8月发布了“TheRiseofChinaFinTech”,其报告总结出以下数据。(数据来源于高盛投资报告)从上面的数据中,不难看出在过去的几年中,金融科技的发展呈指数型增长。在这短短的几年里,中国人民的支付方式、贷款方式、投资方式等多方面的改变与进步。在高盛发布的报告中,预测在2020年,中国的SME借贷市场规模将达到2840亿美元。

(一)传统金融机构转型传统的金融机构在现阶段的大数据、云计算、人工智能、区块链等新型信息技术带领下,逐渐进行符合时代发展所需的转型。制定统一的管理模式,提高金融信用风险管理质量,降低金融信息在管理时所存在的风险,平衡金融行业内外压力。建立健全个人信用记录,基于居民身份证,对消费者、借贷者等人记录消费记录、借贷记录等信息,降低金融风险发生的几率。研究运用当前新型技术,如运用区块链技术保障金融信息安全,建立大数据库分析消费模式、借贷行为等。

(二)互联网巨头打造金融生态圈随着国家政策的逐渐规范、经济形势越来越好,在科技发展如火如荼的环境下,人们对于便捷的金融服务需求逐渐增强。以用户为中心,拥有先进技术的互联网巨头便自然而然的成为了领头羊。互联网巨头利用其自身的平台与优势,迅速在各金融市场中占有份额,线上线下的高度融合,完整的产业链逐渐形成加速了金融生态圈的打造。

(三)银行与金融科技企业进行合作互联网金融的发展和金融科技公司的崛起冲击了传统金融,使传统金融所存在的效率低、成本高、贫穷群体不能很好享受其服务等缺点逐渐暴露。各金融业开始思考与变革,从技术、服务于产品等方面开始整合与更新,加强跨界合作。例如BIGBank与AcmeFintech合作提供在线和移动服务,接受多种货币支付。通过PC端和手机端,实现客户之间在线和面对面支付,该方式消除了传统上跨境汇款相关的费用。AcmeFintech开发了一款基于人工智能的聊天机器人,该机器人可通过PC端和手机端回答客户的问题,帮助客户解决有关贷款申请、账户、信息更新等问题,甚至能够针对客户提供理财建议。其使用最先进的加密技术,AcmeFintech确保与客户对话都是安全的。

(四)新兴技术逐渐渗透多个金融领域1.生物识别技术。2010年8月,波兰BPSSA银行开始引入采用指静脉识别技术到自动取款机上。2014年1月,美国支付公司PulseWallet将掌纹识别技术运用到其支付方式中,使用户可以通过掌纹识别完成支付。苹果公司在手机主键下加入指纹传感器,用于手机解锁和资金支付的安全认证。2014年9月,蚂蚁金服推出了基于指纹识别的免密支付方案,并随后联合产业链各方成立了互联网身份认证联盟(IFAA)共同研究和推广基于生物特征识别技术的新型身份认证安全解决方案。2015年6月,互联网银行如网商银行、微众银行推出基于人脸识别的远程开户辅助用户身份认证解决方案。目前,生物特征识别技术在金融领域的典型应用场景包括辅助进行远程开户、账户管理、支付确认等。2.人工智能。如今的人工智能在金融领域的应用主要有:智能投资顾问、金融预测与反欺诈、融资授信等。智能投资顾问可以在短时间内回答你对投资圈的问题,其问题可以包括行业周期、投资人信息、产业运用数据、行业公司数据等等。金融预测与反欺诈利用机器对数据大规模的处理能力,分析数据信息进行未来金融方向信息预测,同时监测互联网放在个人信息泄露等。融资授信方面,现如今的蚂蚁金融、京东金融等公司都在进行应用。安全监控预警,他可以对图像的大数据进、语音大数据进行分析同时进行监控和预警。智能客服能够对来电方的来电原因、来电者情绪、内心诉求等信息进行判断并且把得到的信息转给对应的客服。3.区块链-银行征信管理。在征信方面,其数据信息是很珍贵的,它是企业的核心竞争力之一,但现今的互联网协议不误很好的解决数据新中的真假性,大量的伪劣信息、冗杂重复、互相冲突、信息内容不完整、更新不及时等情况导致了信用的高成本。这时,区块链技术的优势便体现出来,它重塑了传统金融技术,使它向科技金融转型,重新定义“连接”、“共享”和“信用评估”,基于数字信用,构建一个统一全新的底层协议,构建可信、低成本、组织化的价值经济共享生态。

二、金融科技的主要影响

(一)科技创新有助于金融稳定金融科技中的技术创新会通过多种渠道来带动经济增长和提高经济稳定,减少金融摩擦等。科技创新提高了运营效率,保证金融机构稳定的商业模式,提高了金融体系的整体效率与实体经济的发展。透明度的增加减少了信息不对称,使各类信息得到更准确的评估,降低了金融风险。针对性的科技创新将填补市场空缺,促进经济发展。

(二)金融科技使信用可量化金融科技通过使用云计算、大数据、区块链等多种信息技术,完善金融架构和基础逻辑,使数据信息更加准确,使科学策略更加符合应用场景,加强数据信息的真实度、准确度,使信用更具资本,更具价值。

(三)提升金融服务水平金融科技与信息技术的有效融合,降低了金融服务的各种成本,提高了服务效率,拓宽了金融业务,加深人们对金融服务的影响。现今流行的移动支付迅速发展,拥有应用面广、多种支付渠道、任意时刻地点等特点填补了过去金融服务的空白,解决了金融设施、服务人员不足等情况。使用者可以自主完成交易,大大减少了金融机构的人力、物力和财力。

(四)促进普惠金融、共享金融的发展普惠金融鼓励了金融服务向农村金融服务方面发展。打破了农村贫苦地区金融服务成本高的现象,通过制定合适的定价策略,实现规模化经济,一方面控制了成本,另一方面提高了效率,保证了适当的盈利,吸引了更多的机构参与到农村金融中。把更多的更好的金融服务于产品带到农村地区,帮助农村贫苦人民走上脱贫致富的到路。同时也让中等收入的群体更加更好的管理财富,使其资产得到保值,甚至升值,促进了社会经济稳定发展。

三、金融科技目前所面临问题

(一)金融科技企业信息风险高尽管金融科技促进了普惠金融的发展,但随之而来的是信息安全的频频发生。有的企业利用大数据技术收集投资者或自己企业用户的各种信息,以此进行数据分析,研究不同人的各类喜好,然而一些企业或机构对于收集到的数据信息保护较弱,在开展业务时,会把自己掌握的信息作为筹码进行交换或共享,从而导致现今网络上信息滥发。现今生活中虚假二维码、公用WIFI、各类钓鱼网站、木马等网络诈骗手段层出不穷,这些方式所造成的损失将比传统金融造成的更加难以掌控。

(二)金融科技企业融资难所谓经济基础决定上层建筑,现今我国的金融科技公司主要都是中小型企业,然而对于中小型企业来说,贷款是一个大难题,在中小型企业中仅仅只有16%左右的企业能拿到贷款,而更多微型企业是不能得到贷款的。造成中小型企业甚至微型企业贷款困难的原因,主要是因为科技型公司其自身就存在风险,商业银行等金融机构一切以利益为主,不愿意冒风险将钱贷给具有大风险的金融科技公司,而倾向于贷给国有企业或大中型企业,从而导致了金融科技公司融资渠道不畅通,贷款难等现象。

(三)金融科技高端技术人才缺乏金融科技领域其自身就是一个复杂的、涵盖面广的领域,其领域所需的人才不仅要知识丰富、专业性强,还要具备高素质、综合能力强、能根据时代格局的变换而学习新的知识与技能,勇于探索、拥有强大的意志力和善于发现事物特点、规律的洞察力等。金融科技领域发展时间短,对于这类人才的培养无法满足现今市场对其的需要。

四、金融科技监管现状

(一)各国监管方式不同,缺乏统一标准目前各国各项金融科技的成熟度不一致,所以在考虑和实施对网络融资与电子货币的监管上各国的监管方式与措施不同。现今区块链技术还是探索研究阶段,各国对金融科技类别的监管存在差异,就P2P和众筹来说,美国是根据金融产品与其服务的类别来决定其所针对的法律和监管机构;欧盟和英国则是由审慎监管原则来监管。国际监管组织对金融科技进行过调查,并构建了评估体系,2016年国际金融理事会在其第16届会议中提到了金融科技的风险和监管上所存在的问题对此还发布了评估报告。金融科技目前还处于初期阶段,各国对其发展的整体性评估方式存在不足,技术更新速度过快而导致其他弊端的出现等各种问题。

(二)金融科技跨国开展,难以监管现今的金融科技不同于传统金融,跨国金融交易频频发生,但是金融科技的跨境监管赶不少跨境业务开展的脚步。就蚂蚁金服来说,随着时代的发展,金融交易国际化日益增多,超过两百多个国家和地区使用其支付方式,每年国外客户超过3300万人次,在印度、韩国、东南亚部分国家进行合作,筹建互联网银行等。在商业银行方面,一些主国已和合作国的监管当局进行合作机制安排,沟通合作其信息共享、跨国检查、协调沟通等方面。但对于现在盛行的跨境金融科技,无论是监管还是消费保护都没有任何机制安排。

五、金融科技未来趋势

(一)加强金融业务创新新科技的发现、发展将推进新型金融产业的不断进步,加强科技研究,加强金融业务创新,弥补市场漏洞,满足市场发展的需求。科技的进步将推动效率的提高,强大的AI技术、区块链技术和大数据技术将保障金融产品和服务的安全性、准确性,带给客户更好的金融方式和投资体验。

(二)加强金融科技国际协作监管金融全球化是现今经济发展的必然趋势,各国需要针对金融科技进行统一准备的监管机制,构架全球化监管框架,满足各国自身经济需求的同时,加强国家之间的监管协调,保障金融科技在各国中的健康发展。我国应学习和借鉴其他国家对金融科技的监管机制,同国际经济监管组织开展信息交换、政策融合、风险防控等多方面合作。

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作者:舒航 张高煜 赵厚宝 单位:舒洲上海立信会计金融学院

金融科技发展现状与未来展望

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