浅析网络金融风险防范措施范文

摘要：当前，互联网的发展速度日益加快，同时因为网络金融的高效、实时性和安全之间的矛盾，不断增多了网络金融的风险，所以我们唯有对网络金融风险带来的不良影响予以高度重视，才可以将有效防范网络金融风险的措施制定出来，进而为网络金融创设一个良好的环境，促进其良好发展。对此，本文阐述了网络金融的优势和意义，分析了当前网络金融所面对的主要风险，并提出了网络金融的风险防范措施，以供参考。

关键词：网络金融；风险类型；风险防范措施

在信息技术的迅猛发展下，网络金融随之产生，其主要将传统金融和现代化信息技术充分结合在了一起，网络金融的业务主要分为六类，即网上证券、网上支付、网上保险、网上银行、网上结算、网络期货等，人们无需再像传统的金融业务一般，需要到指定的地方办理业务，只需在家中借助网络信息平台就可以对各种金融问题进行处理，同时体验到形式多样的金融服务。网络金融具有风险性、直接性、一体化、高效性、经济性、虚拟化、信息化等特点，这些特点方便了人们的生活，同时也实现了融资成本的降低，显著增强了金融结构的竞争力，但同时也带给了金融活动诸多风险，只有采取有效措施，积极防范这些金融网络风险，才能为我国网络金融的良好发展奠定坚实的基础。

1网络金融的优势和意义

首先，网络金融服务效率更高、更直接、更全面。因为网络金融借助虚拟化和信息化，可以把地域和语言的障碍顺利突破，更为广泛地服务于客户，促使客户对传统金融机构网点依赖性降低，运用网络交易可以促进银行服务质量的提高，使客户的需求得到满足，同时网络金融较为开放，为了提高自身的竞争力，传统金融机构不得不将自身的服务水平提高，为金融行业一体化发展提供了条件。其次，网络金融实现了交易成本的降低。网络金融可以让参与人员借助网络置身于虚拟的环境中展开金融活动，使金融机构固定金融设施的投资减少[1]。同时，客户可以不受地点的限制，将传统金融面对面的交易形式有效摆脱，使客户的物理成本和时间成本得到节约，用最少的成本在网络中对金融资源进行了解和展开交易。最后，交易信息对称性更强。传统金融交易通常会导致信息不对称，这会影响客户到客户的选择。但是在网络金融中，交易双方可以将企业或个人的财力和信用情况全面了解到，增强信息的透明性和对等性，促使信息不对称现象降低。

2现阶段网络金融所面临的主要风险

2.1技术风险

相较于传统金融，网络金融有很大的区别，其是基于网络技术而构建的，进而导致其存在因网络方面引发的各种技术风险。首先，黑客入侵与破坏。在计算机网络中产生并存储的数据除了由各种业务和资金信息以外，其中诸多信息可以直接反映个人、企业和国家的经济情况[2]。现阶段，市场竞争尤为激烈，技术发展速度十分迅猛，一些人为了谋取非法利益而非法窃取或拷贝这些信息数据。因此网络黑客主要以这些数据为攻击对象。2000年金融CA中心在试发证书不到一个小时内便受到了黑客的攻击。而直到当前，黑客攻击活动每年都呈不断增长的趋势发展。其次，计算机病毒带来的风险。自计算机网络出现后，计算机病毒的危害从未彻底消除过。计算机病毒借助网络可以迅速传播，同时会导致被感染的主机发生瘫痪。在此形势下很容易破坏金融业务系统和各种数据信息，甚至会造成严重的经济损失。

2.2业务风险

以金融业务存在的金融风险主要有下述几种形式。首先，法律风险。在网络银行业务中诸多金融业务和法律都有着极为密切的联系，例如：消费者权益、隐私保护法、知识产权法等，不管忽视哪一种法律都会为金融机构带来法律风险。其次，操作风险。借助应用网络信息技术，在金融机构存在的网络平台上展开金融服务，换言之，只要客户端有网络和电脑就能对各种业务进行办理，然而在操作中，网络银行的安全系统和客户的网络若是有问题出现就会造成操作风险的产生。网络银行的安全系统若是设计方面有缺陷，同时由于操作者操作不当，便会为系统埋下安全隐患，银行相关人员若是借助长年的金融经验对系统予以熟悉，同时把一些信息技术掌握到，他们为谋取利益借助网络展开金融犯罪，故意将操作技术或金融数据删除，最后挪用或窃取资金，就能导致此操作风险安全隐患的发生。最后，信用风险。借助网络金融的虚拟性交易的信用度导致客户资金受损是一种十分普遍的金融风险。在这种虚拟的平台教育下，金融机构和客户之间无须直面交易，难以确保交易双方当事人身份的真实性，进而发生信用风险，这也是金融机构长时间需要解决的难题之一，若是由此产生的信用风险长期存在，便会致使公众不再信任金融机构，会在不知不觉中丢掉诸多客户，造成资金来源减少。

3我国网络金融的风险防范措施

3.1建立网络金融统一的技术标准

发达国家在对网络金融进行发展前便会立足于相关信息服务标准的基本原理将总体规划提出来，并基于总体规划制定网络金融发展的统一技术标准[3]。而我国网络金融因为正处于发展初始阶段，运用的是先发展，后将技术标准构建起来的方式，进而使得我国网络金融发展存在诸多问题。比如我国因为缺乏标准化意识，所开发的网络金融业务均没有一个统一的信息格式和技术标准。笔者认为我国应以发达国家的成功经验为参考，严格遵循相关规定把一个统一的网络金融技术标准制定出来，统一规划我国网络金融，确保信息技术的统一性。但是要将此标准实现，我国的金融监管部门必须要将网络金融发展的统一指标和总体规划进行制定，促进网络金融系统协调性的增强，将相关风险减少，并把风险预测机制构建起来，为网络金融的健康发展奠定坚实的基础。

3.2构建完善的网络金融相关法律体系

尽管我国相继颁布了一些和网络金融相关的政策法规，但是对行业发展中形成的新型法律纠纷没有一点办法。所以，必须促进立法步伐的加快，用国家立法的形式将网络金融企业的性质和法律地位确定好，对网络金融企业的基本要素、违规处理、监督检查、风险管理、运营模式、准入资质等予以明确规范，确定网络金融相关的各方义务和权利，加强处罚互联网欺诈、木马攻击和病毒的力度，促进网络金融的良好发展。要始终和时展保持同步，对那些阻碍创新、滞后的法律制度进行改革。第一，立足于网络金融实际发展需要对其展开动态更新，把监管的死角消灭，将阻碍其发展的落后条款废除。第二，应在最短的时间内将网络金融行业的国家标准、行业规则制定出来。如就股权众筹这项新兴的网络金融模式，经常和出资人人数、发行方式、非法集资相关的问题，首先应把股权众筹平台本身的法律主体地位确立好，如果股权众筹平台具有私募基金管理人或证券公司的职能，可以借私募基金管理人或证券公司标准，将相应的资格准入机制构建起来，引进独立资金托管制度。

3.3进一步强化数据安全和网络安全管理

互联网企业开展金融业务的显著优势即其具备数据信息和平台，但是和传统的金融机构相比，它们预测和控制网络金融风险的能力不强，所以，可以将一个统一的数据平台构建起来，在获得用户授权的基础上，统一的数据平台可以整合、分析和加工数据，将信用审核机制和平分机制构建起来。网络金融企业可以借助平台数据对自身风险能力进行检测，以更好地把自身安全的营运环境创设出来，用户也可以利用数据平台查询网络金融企业的营运状况和信用状况，促使数据市场价值的实现，由此对标准的、统一的网络金融安全信用体系进行构建。同时，要运用加强网络金融安全投入，构建行业安全标准等手段对恶意的互联网攻击和网络数据丢失等现象予以应对，保证网络金融交易的安全性[4]。

3.4完善网络金融信用评估体系

现阶段，需要严格落实网络金融征信和信用监管措施。网络金融机构越来越多，参与者也不断增多，但是我国当前却没有监管机构对其展开评级评估，很难掌握交易者双方的信用情况和经营情况，很容易导致网上借贷企业因为缺少系统的征信制度，展开网络资金诈骗，非法骗取资金。现阶段我国构建了CAMELS评级体系，人们银行针对和信贷相关的企业、个人构建了征信系统，银行机构就客户构建了IRS评级体系等，但是这些和大数据时代对信息真实性的要求远远不符，进一步强化网络金融监管要采取多种方法，对标准予以细化。结合机构、家庭和个人的信用情况，制作成为一个网络，形成一个有机的整体，惩罚不诚信的行为和当事人，可以将不诚信的记录保留其中，实现征信体系的网络化，网络共享信用评估情况，严厉打击不诚信行为，使不良市场竞争行为得到净化。就网络金融投资者和网络金融机构构建评估体系，是我国对网络金融市场安全进行维护的重要任务。

3.5积极推行行业自律的行为建设

网络金融的不断发展，离不开国家的法律法规展开规范管理，但同时也离不开良好的行业自律行为建设。相较于硬性的法律规定和政府监管，良好的行业自律所发挥的效果更深远、更持久。在立法落后的形势下，行业自律也是有效补充网络金融监管的重要途径。成立行业协会，可以将行业内结构之间的联系构建起来，进一步强化沟通和交流。把统一的行业标准制定出来并相互展开监督，一同对行业秩序予以维护。借助协会对全行业进行风险防范和相关法律法规的学习教育，分享自己的心路历程，以更好地对相关制度规范进行改进。遵循国际惯例，和国际政策相配合，把一个良好的行业环境构建起来。对从人员的职业操守和技能加大培训力度，促进从业人员综合素质和业务素质的提升，将因操作失误或渎职问题导致的网络金融风险发生率降低。

3.6调整网络金融系统的监管策略

第一，我国金融行业要对网络金融风险的监管法规和监管体制予以完善，有效完善和改进风险管理中的各项工作，同时要加大国际间的金融风险监管组织的合作力度，立足于国外先进经验和先进技术对监督人员加大训练力度。第二，要调整网络金融的内容监察体系，将合理、有效的信息披露制度构建起来，为网络金融行业的现代化建设奠定坚实的基础。信息披露制度要严格遵循公正、公平、公开的原则，整合和分类的内容和各类信息，公开公示财务报表中的网络信息，公示各种网络业务的更新情况和相关信息，以此促进网络金融风险监管方式的不断完善[5]。

4结语

总之，网络技术不仅带给了人们方便，同时也为金融业的发展提供了有利条件，但是，高科技在方便人们生产生活的同时，也带来了严重的网络金融风险，促使交易和资金安全性的显著降低，使金融业的发展受到了严重阻碍。所以，进一步强化网络金融的风险防范，保证网络金融的交易安全，有利于网络金融业务和经济的良好发展。

参考文献

[1]吴抒曼.我国互联网金融的风险与防范研究[J].现代金融,2017(2).

[2]李金栋.我国互联网金融风险及防范措施研究[J].财会学习,2018(16).

[3]骆汉东,徐晓芝.我国互联网金融风险防范问题研究[J].经营管理者,2017(13).

[4]许瑞.网络金融安全与风险控制研究[J].商业经济研究,2012(6).

[5]李岳乘.网络金融风险防范与管理措施分析[J].金融经济,2016(10).

作者：刘大兵 单位：对外经济贸易大学保险经济学院在职人员高级课程研修班学员