农村金融产品及其服务创新范文

摘要：在农村金融经济发展的过程中，农村的金融产品和相关的服务起到了重要的作用，金融产品的服务创新不仅可以大幅度提升农民的收入，同时还可以改变农村地区发展落后的现状。因此，本文针对农村金融产品和服务的创新，进行了深入的探究和分析，从我国农村金融系统入手，提出了目前我国的农村金融产品服务所取得的一定的成绩和效果，同时也指出了在我国农村金融产品和服务创新中存在的一些问题和不足，并提出了完善我国农村金融产品及服务创新的相关对策，为日后农村金融产品相关研究工作的开展，提供了一定的理论基础和科学依据。

关键词：农村；金融产品；服务；创新

随着我国经济的不断进步和发展，更加重视起了农业、农村和农民发展的问题，同时和农业相关的发展工作，也成为了我党工作中的一个重点内容。近几年以来，国家也将农村的基础设施建设和社会事业进行了不断的加强和完善，出台了相关的政策，推动了新农村的建设和农村的整体发展，也实施了一系列的扶贫计划，对于农村的生活现状有了明显的改善。除此之外，国家还出台了一些相关的政策，给予了三农的大力支持，这些政策的颁布和实施可以充分地解决农民生产活动中所遇到的一些问题和压力。然而，由于农民的生产活动和自然环境之间产生了紧密的联系，因此，和农业相关的金融机构就会面临着较大的风险，由于农民的思想观点较为守旧，而且在一些农村地区，他们的金融系统也不是十分的合理和完善，从而导致整个金融活动面临着较大的风险，限制了农村金融的进一步发展和提升。因此，本文针对这一情况进行了详细的探究和分析指出了在我国农村金融产品和服务创新中的问题与不足，便提出了相关的解决策略，为日后相关工作的开展，提供了一定的理论实践意义。

1我国农村金融系统概述

目前来看，在我国的农村金融系统之中，它具有的一个明显的特征就是二元机构，也就是在整体的系统中，既存在着正规的金融机构，也存在着非正规的金融机构，目前，我国针对农村正规的金融机构主要包括了几种不同的性质，分别是政策性质，商业性质，合作性质和新型农村建设性质的不同金融机构。随着我国农村经济的不断进步和发展，农村金融的系统也获得了一定的加强和完善，它的结构也逐渐的朝着一个合理化的方向前进在农村金融系统中，正规的金融机构会发挥着越来越重要的作用。在我国农村金融系统机构中，涉及到农业的金融机构主要有农村信用社，农村商业银行，中国农业银行，农村合作银行以及邮政储蓄银行等。这些正规的涉农金融机构会得到当地政府的支持，而且其中的农村信用社也更能够贴近农村的实际需求，更加符合需求的标准，因此，在农村金融机构的涉农金融系统之中，农村信用社无论是在数量还是在人员方面，都占据了一定的优势条件，在整个农村金融系统中发挥着至关重要的作用和意义，而其他的一些金融机构，例如，农村合作银行，信贷公司等新型的金融机构仍然处于一个初级的发展阶段之中。

2我国的农村金融产品服务

2.1农村小额信贷机构系统初步形成

近几年以来，我国的银行以信息服务作为根本出发点，全面的加强了农村地区的信用建设，并且扩大了征信系统的使用范围。到2016年年底的时候，我国已经有超过2.56亿的农民在人民银行中建立了信用档案。其中有1.65亿的农户被评为了信用农户。目前来看，在我国农村金融系统中，小额贷款是一个主要获取资金的来源，而且还在不断地扩展它的业务范围，要做到充分落实和农业相关的款项，加大三农扶持力度的同时，对自己的经济收益进行提升。在农村地区中，小额信贷机构已经初步的形成，并且具有了一定的发展方向，而且在小额信用贷款中，它的贷款种类也在不断的增多，覆盖的面积也在不断的扩大。

2.2农村产权抵押贷款产品不断创新

目前在我国的一些农村地区中，他们会对相应的产权来进行抵押，主要集中在房屋，土地和生产设备等内容之上，而且也有一些农村地区紧密的联合了自身的实际发展情况，开发出了可以用农村产权来作为抵押的相关产品服务，也取得了一定的理想成绩，例如，在重庆地区开展了用地票产权抵押贷款的方式，在山东地区也增强了农村合作社的抵押贷款种类，通过不断的实践和发展，目前在我国的农村中已经建立起了符合自身发展的农村产权抵押贷款系统。

3我国农村金融产品和服务创新存在的问题

3.1金融市场创新不足，缺乏创新性

目前构成我国农村金融市场的组成内容主要有中国农业银行，邮政储蓄银行，农村信用社，新型农村金融机构，以及一些民间的金融机构。而在农村地区中，这些金融分布的方式不够集中，因此，对统一管理工作的开展带来了一定的困难，由于涉农金融活动会面临着较高的风险，而金融产品和服务的创新意识并不是十分的强烈。例如，虽然我国的三农金融事业部，早在2008年的时候就已成立，可是它开展的涉农金融业务，却并没有取得较为理想的成果。从整体上来看，涉农金融业务还有待进一步的加强和提升。在我国的一些农村地区，尤其是不发达的地区，农村信用社占据着一定的主导地位，并发挥着重要的作用，然而，这种地位会使农村信用社，即使不对自身的金融市场和产品进行创新，也会获得理想的经济收益，如此就导致农村信用社在创新意识方面逐渐的丧失，对于金融产品和服务的创新能力都在不断的下降，从而导致了在我国农村地区的金融结构较为单一，就算有一些较为新颖的金融机构，也仍然处于一个起步的发展阶段之中，仍然有很大的空间需要提升和进步。

3.2配套设备不完善

首先，对于农村的金融机构所产生的金融产品和服务创新来说，它自身的发展，不具备一定的独立性，必须要获得当地的政府以及相关部门的大力支持与扶植，然而，在一些农村地区中，相关的政府和工商等部门也没有针对农村金融产品的研发和服务创新，提供一些明确的政策，而且也没有增强扶持的力度，从而阻碍了农村金融产品的进一步发展和创新。除此之外，行政审批也限制了农村金融产品和服务的创新，在县级的农业银行和农业发展银行中，这些都属于非独立法人的机构，因此，没有具备审批金融产品和服务创新的权利，从而导致了农村金融的发展的配套设备不够完善。

3.3缺乏金融产品和服务创新的风险控制

我国的农村信用社，还有一些涉农的金融机构发展仍然不够完善，同商业银行相比，也存在着一定的距离，无论是内部控制建设工作，还是内部控制的执行力度，均不能够符合金融产品和服务创新所提出的发展要求，而且在各部门之间的协调分工也不是十分的明确，从而导致内部控制系统不能够充分地发挥出自身的作用和意义，不能够对金融产品和服务创新所面临的风险，进行有效的监督和控制，从而加强了金融产品在发展过程中的风险。

4完善我国农村金融产品及服务创新的策略

4.1加强政府优惠政策的扶持，完善金融市场

要想完善我国农村金融产品和服务创新的发展，相关的地方政府就必须要出台一系列的优惠政策，来对农村金融产品进行扶持和激励，从而充分地发挥出农村金融产品和服务创新的作用和价值，调动金融机构对产品进行服务和创新的积极性，例如，可以针对金融产品进行一定的费用补贴，不仅可以对农村金融进行产品创新，起到一定的鼓励作用，同时还可以加强对农民的财政补贴工作，改善农民的生活情况。除此之外，还应该要制定一个合理的税收政策，要降低农村金融机构的所得税，或者是对所得税进行一定金额的返还，地方政府也应该尽量的放宽劳动力交易以及农村地区土地房产交易的限制，从而使农民能够获得更多的权力，发挥出自身的优势作用。

4.2加强金融产品服务控制

随着农村金融产品和服务创新的提升，就会面临着越来越高的风险，对金融产品的创新服务所面临的风险，进行一个有效的判断，并采取相应的预防措施，可以为金融产品的发展提供一个可靠的保障，因此，金融监管部门必须要加强监管系统的工作力度，同时还要设置有效的金融衡量指标，增强金融产品和服务创新的监管力度，实现控制和监管的高度合一，从而提升监管的工作效率，保障金融产品和服务创新的可持续发展。

4.3加强企业合作，扩展资金渠道

在当今社会发展的过程中，合作是一个实现共赢的有效途径，如此，也就要求农村地区的金融机构，就必须要紧密的寻求同一行业的金融机构之间的合作，在保障自己存款贷款业务的同时，加强与其他同行业的金融机构的沟通与交流，互相能够通过取长补短的学习方式，对自身优秀的发展和经营经验进行交流与沟通，来针对农村地区的发展情况，开展出全方位，规范化的农村金融服务系统，从而保障三农的政策能够更加广泛的应用到金融产品和服务创新之中。除此之外，对于金融机构来说，也应该对金融体系资本引进进行加强，应该放宽政策的标准，降低资金进入的门槛，从而能够加强民间资本的融入，对整体农村金融系统的资本结构进行完善和规划，才能够构建出一个良性竞争可持续发展的优秀金融市场，才能够为农村金融产品的发展和服务创新提供可靠的保障。

参考文献

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作者：郑锋阳 单位：福建南安农商银行