互联网金融发展问题探讨范文

【摘要】本文对我国互联网金融产品的主要类型进行分析，根据我国互联网金融的发展现状，指出其在发展过程中存在风险控制能力差、网络技术的安全性得不到保障、缺乏完善的互联网金融监管制度等问题，并提出相关的解决对策。

【关键词】互联网金融;发展;问题

互联网金融的发展能够为人们提供更好的金融服务，对于促进我国市场经济的发展有重要意义。所以，国家应采取相关的措施，规范我国互联网金融市场，为其创造良好的发展环境。

一、我国互联网金融产品的主要类型

互联网金融是随着互联网的发展而兴起的，随着互联网金融的不断发展，其产品类型日益多样化。其中，最主要的互联网金融产品主要有以下几种类型:第一，传统金融业与互联网的融合产品，涉及到的各类业务的交易是在银行机构进行的，但与传统的银行业务相比，其具有明显的创新性。比如，网上银行、手机银行、网络证券、网络保险等业务，都是在传统金融业与互联网的融合下产生的业务。并且，各传统金融机构都开始在自己的业务中融入互联网思想，不断的对业务进行创新，使新的互联网金融涌现出来。第二，P2P网络借贷，这是一种新型的借贷模式，属于个人对个人的借贷行为，但此行为是在网络借贷平台上进行的。借贷双方通过相互了解对方的信用信息，认为双方的信用都有保障后，再签订借款合同。比如，陆金所、人人贷等，都属于P2P网络借贷。第三，第三方支付，这种支付方式是以互联网为中介，在网络上进行相关的资金支付，接收相关的业务。用户通过手机、电脑、平板等，就可以进行网络交易。与传统的支付方式相比，第三方支付更加方便，其安全性也能得到保障，所以第三方支付深受用户的欢迎。比如，财付通、支付宝等，都是使用比较广泛的第三方支付。近年来，随着微信的不断发展，其也可以用于支付网络交易业务，所以微信也是重要的第三方支付平台。最后，众筹融资，这类互联网金融产品是通过互联网将社会上的闲散资金吸收进来，用于满足企业其他方面的投资需求。比如，Kickstarter众筹网站成立于2009年，是第一家众筹网站，其筹集资金的方式主要有两种，一种是预购，一种是捐赠，主要为中小企业提供融资服务。

二、我国互联网金融发展问题

(一)互联网金融的风险控制能力差。互联网具有开放性特点，其本身具有很大的风险性，而金融行业属于高风险行业，所以互联网金融在发展过程中必然需要承担很大的风险。但是，大部分互联网金融企业的风险控制能力都很差。银行、证券等传统的金融机构，其发展时间已经比较长，具有较强的风险识别、控制能力，风险监管工作也做得比较到位。然而，互联网金融属于虚拟性的金融，其可能出现的风险无法预见，资金控制能力很差。所以，互联网金融在发展过程中本身就存在很大的风险。

(二)网络技术的安全性得不到保障。虽然网络技术的发展能给人们带来许多便利，在促进社会经济发展中起着重要的促进作用。同时，网络技术的不断发展，也会增加互联网的不安全因素，导致网络信息的安全性得不到保障。因此，在互联网金融的发展过程中，信息安全问题是一个亟待解决的问题。一旦互联网金融出现性质比较严重的安全事件，就会给互联网金融的参与人员造成不同程度的经济损失。比如，传统的金融业务程序通常比较复杂，而互联网金融为满足不同用户的需求，会省去许多审核程序，这就会增加互联网金融的不安全性，出现许多安全漏洞，进而给用户造成经济损失。所以，要促使互联网金融行业的健康发展，就需要提升网络技术的安全性，注意保护好客户的信息安全。同时，互联网金融要加大风险管理力度，降低系统、平台、技术方面的风险，以提高互联网金融发展的有序性。

(三)缺乏完善的互联网金融监管制度。互联网本身具有虚拟性特点，互联网金融是以互联网平台为依托发展起来新兴行业，所以其也具有很高的风险性。所以，在互联网金融的发展过程中，需要通过相关的法律法规对其进行监管，以降低其经营风险。但是，从实际情况来看，关于互联网金融方面的监管制度并不完善，这就会使互联网金融的安全性得不到保障，还会引发各方面的问题。比如，P2P众筹平台能够筹集到大量的资金，而这些筹集到的资金最后会到个体户手中。如果对P2P众筹平台的监管不到位，这些资金就可能被挪用到其他地方，资金的价值无法得到充分的发挥。

三、促进我国互联网金融发展的策略

(一)加大与传统金融机构的合作力度。传统金融机构抵御风险的能力比较强，其经过多年的发展，已经有规模比较大的专业化团队，建设有相对完善的风险防控体系，拥有良好的信用体系。所以，互联网金融要加强与传统金融机构的合作，以降低自身的经营风险。比如，互联网金融企业在相关的业务进行管理时，可借鉴传统金融业务的管理模式，注重安全方面的建设。同时，要主动要传统金融机构进行业务交流，并与保险企业、证券单位、银行等传统金融机构建立业务合作，利用各自的优势进行互补，以提升互联网金融企业的信用评级。通过与传统金融机构之间的协同发展，实现双方的合作共赢。此外，传统金融机构则要逐渐提升自身的开放程度，加大与互联网金融之间的交集。通过学习互联网金融的优势，提高传统金融业务的网络化程度，并积累更多的客户资源，建立完善的客户信息数据库，提高客户定位的准确性。当提出相关的体验需求时，才能第一时间对客户的需求作出响应，有利于将更多的潜在客户挖掘出来。而降低融资门槛，尽可能的简化相关业务的流程，对服务模式进行优化，能够促使互联网金融与传统金融机构之间的交流合作，从而推动互联网金融的发展。

(二)不断对互联网金融业务进行创新。与传统金融相比，互联网金融能够为客户提供更好的业务体验，所以其需要不断的对相关业务进行创新，简化业务流程，使在线交互体系得以完善，从而更好的满足不同客户的个性化需求。同时，互联网金融平台在发展过程中不能局限于某个区域，而应该积极的对信息的获取渠道进行拓展，研发新的金融产品，对自身的经营模式进行创新，这样能够提升自己的服务水平，推出更多优质的产品。比如，京东金融的业务板块比较多，涉及到消费、支付、保险等各个领域。京东白条就是其中一款比较受青睐的互联网金融产品，其具有“先消费，后付款”的特点，在京东网站使用白条进行付款，可以享有最长达30天的延后付款期，或者最长24期的分期付款方式，是业内第一款互联网消费金融产品。并且，“白条”还扩展到京东体系内的O2O、全球购、产品众筹等板块，甚至还涉及到租房、旅游、婚庆等领域，能够满足不同消费者的信用消费服务需求。所以，京东金融在推出“白条”这一产品后，其得到快速的发展，安全性也能得到有效保障。

(三)建立完善的互联网金融监管制度。互联网金融兴起的时间并不长，所以目前并没有完善的政府监管法律法规，导致互联网金融在发展过程中会遇到许多问题，其经营风险性也比较大。比如，用户违约情况比较普遍;对互联网金融的准入门槛没有确切的界定;没有针对信息泄露问题给出具体的处理方法等。所以，为减少这些问题的发生概率，提高互联网金融发展的规范性，就需要建立完善的互联网金融法律法规及相关制度，为我国互联网金融的发展创造有利的条件。比如，提高用户的借贷门槛，加强对用户借贷申请的审核，只有拥有良好个人信用的用户，才能获得借贷资格。而具体的借贷额度，则要根据用户的具体信用状况来决定。同时，要提升网络技术的安全性，保障互联网金融消费人群的信息安全。交易双方应按照规定签订相关的合同，且所签订的合同必须具有法律效益。此外，有关部门应对我国现有的各互联网金融企业进行全面的检查，对于检查合格，且信誉良好的互联网金融企业，可为其颁发营业许可证。在检查过程中，如果发现有互联网企业不符合相关法律制度的规定，则应及时的将其清退出互联网金融市场，以免其影响到用户的利益。只有规范互联网金融市场，才能促使各互联网金融企业自觉的遵守相关规定，打造健康的经营环境，为互联网金融用户提供更加优质的服务，使其金融服务需求得到更好的满足。

综上所述，在经济全球化发展趋势下，我国互联网金融的发展需要面临更大的调站，也有更多的额发展机遇。因此，想要促进互联网金融更好的发展，需要加大与传统金融机构的合作力度、不断对互联网金融业务进行创新、建立完善的互联网金融监管制度，以促进我国互联网金融的健康发展。

【参考文献】

［1］谭静．创新互联网金融发展助力农村精准扶贫［J］．农业经济，2017(10)

［2］王怀勇，邓若翰．互联网金融消费者教育制度研究［J］．南方金融，2017(11)

［3］李娜．商业银行应成为互联网金融发展的主力军［J］．金融理论与实践，2017(12)

作者：金忱 单位：北京多语信息技术有限公司