县域经济与农行发展的调研范文

一、县域经济发展概况

（一）服务创新。为更加直接地推进金融竞争，各银行业金融机构纷纷推出各自服务创新品种。邮政储蓄银行以服务“三农”为主战场，利用个私的信息优势，解决个体私营者融资难、银行贷款信息不对称问题；村镇银行充分发挥一级法人机构的体制优势，围绕东海县产业结构，建立短流程的信贷审批机制，向客户明确承诺信贷审批投放时间，除特殊规定外，对小企业申请流动资金贷款从申请到受理不超2个工作日；中行为使全县居民和企事业单位真正享受“走进中国银行、享受亲情化服务”，加大软硬件投入，快速提升服务品质，大力推行客户回访制度，中行还为存款贡献较大的企业集团客户量身定制高收益理财产品，锁定时点存款；建行则通过与人社局合作，成功拓展“五险合一”业务，扩大自身知名度与竞争力。

（二）考核激励。各家银行在突出重点营销的基础上，也纷纷从自身抓起、从员工抓起，加大激励考核和人文关怀力度，全面提升综合竞争力。工行通过公开竞聘、业绩考核等举措选用一批懂业务、善经营、有团队精神的骨干充实到不同领导岗位，加大正向激励力度，赢得员工满意度。中行通过整章建制、合规教育、突击检查等方式，加大抗风险考核，中行所辖网点则采取个人产品每日营销业绩公示制度，利用晨会宣讲进行评比推进；邮政储蓄银行在认真开展下基层“五个一”活动的基础上，发起领导与员工谈心活动，激发员工积极性、创造性，提升团队凝聚力。

二、农业银行东海县支行业务发展情况

（一）主体指标完成情况。2013年上半年农业银行东海县支行各项存款总量份额41.9%，四行第一，增量份额37.83%；储蓄存款总量份额51%，增量份额43.74%，总量增量、人均点均增量四行均第一；对公存款总量份额26.34%，四行第一，增量份额18.82%，四行第二。全行各项贷款总量首次达到四行第一，总量、增量市场份额分别为32.05%和48%。其中：个人按揭类贷款总量、增量四行第一，份额分别达40%和39%；项目贷款实现零的突破。全行中间业务收入份额21.09%，拨备后利润份额30.62%，全行经济增加值、经济资本回报率、资产回报率均完成目标任务。

（二）网点人员结构及业务量。东海县农行现有营业机构9个，其中：城区网点5个，农村网点4个。全行在岗员工平均年龄38.5岁，35岁以下员工占比26.7%。其中：本科学历以上员工占比为38.2%，具有中级以上职称员工占比为12.5%。县行本部内设五部一中心，全行二级支行行长、副行长、行长助理及运营正副主管共32人。6月末全行电子渠道（网银、ATM、转账电话、电话银行、POS、银联）分流业务量占总业务量的35%以上，较好地发挥了自助服务功能。

三、业务经营存在问题及原因分析

（一）规模受限制。东海县农行信贷客户大多为中小企业客户，普遍感到资金紧张，今年以来，上级行分配的信贷额度仅能满足一半左右客户的需求，许多优质客户被新设的中小银行所挖走，已办好抵押的信贷业务时常会等待规模投放，造成相当一部分客户的资金流失。目前全行小企业客户数仅为2010年的四分之一，大部分都因信贷排队流失。

（二）大项目偏少。由于农行大企业及项目信贷较之其他金融机构介入门槛高、手续繁、流程多，大企业、大项目信贷投放相对较难，目前全行1000万元以上企业信贷仅有6户，并且无5000万元以上的大户，与同业相比差距甚大。

（三）信贷产品缺乏竞争力。在信贷投放上，邮储采取小企业贷款可循环贷款方式；中行采取存货、机器设备质押贷款，外部担保公司介入中小企业贷款；建行采取三户联保方式；信用社、江苏银行则进一步增大了县支行信贷审批权限增强营销能力，而东海县农行营销优势及产品则相对较弱。

（四）业务流程繁。与同业相比，农行信贷业务从立项、调查、上报、审批到等待规模投放，其链条都长于他行，不同审批权限审核后增加上传的资料也不同，加之不同审批人政策理解也不尽相同，人为增加企业客户等待时间，导致相当一部分信贷业务分流至同业。

四、工作措施及建议

（一）加大信贷投放，提升行业形象。一是对经营行进行适度转授权。在该行重点支持的行业、领域内从严制订标准化模板，对经营行进行授权，如500万元以下：生产经营三年以上、经营正常、产品有优势且自有房产抵押的客户；50万元以下：生产经营三年以上、经营稳健、可抵押资产为大集镇驻地门面房。二是从严管控，包放包收，实行保证金、期酬制等制约约束，合理管控信贷风险。三是对部分行业重点领域适度调整信贷政策，增加准入行业和门槛。

（二）强化客户营销，提升竞争力。全行从抓信息、抢源头着手，大力抢抓招商引资大户，确保开户、验资、转开基本户和资金留存实现新突破。高度重视存量客户的维护，细化分层责任，尤其是500万元以上的大户，要做到逐户逐月对接、逐户逐月走访。切实提高贷款企业和房地产企业存款贡献度，采取针对性有效措施，抓热点、开专户，增加财政性、机构类存款。建议上级行在费用配置、政策倾斜上给予支持，以保证在同业竞争中占据强有力的制胜高地，准确把握客户源头资金，努力提升综合竞争能力。

（三）强化服务效能，提升战斗力。在各家金融机构信贷、产品公平竞争客户资源的基础上，只有更加文明优质的服务是经过激烈竞争洗礼后的理性选择，也是追求与客户共生共赢境界的现实要求。做好银行服务、取得客户信任，是所有金融机构需要长期坚持和不断更新的必然之路。建议上级行在服务软转导入、第三方测评、明查暗访、神秘人查访等服务提升途径之外，更加贴近客户、倾听客户对服务的需求、对银行的期盼，从时间、效率、快捷、准确上下功夫，从客户实际、企业需求、效益增值、理财收益等多方面锁定客户群体，吸引客户资金，同时配套长效考核问责机制，实现双赢。

作者：徐允坤高丽君单位：农业银行东海县支行