农村金融机构支农贷款的管理探讨范文

【摘要】近年来，随着中国经济的高速发展，民众之间出现了贫富差距过大的现象，其中城市和乡村之间的经济差距变得相当大，为了促进振兴乡村战略的实施，国家出台了系列利农惠农金融政策，很多金融机构在乡村开展专门面向农村民众的金融服务方式，支农贷款就是一项专门服务新农村建设的重要政策，获得民众认可。但是这项政策在现实中还是存在一些问题，本文将从乡村金融机构的支农贷款管理的发展意义以及对乡村金融机构中支农贷款中存在的问题进行阐述。

【关键词】农村金融机构;支农贷款;意义;问题;精细化管理

从目前乡村金融机构的工作现状看，支农贷款管理工作的重点应该放在管理体系的创新上，需要减轻传统体制对管理工作的影响，降低金融机构的不良贷款，增加机构准备金，重新确立以管理为中心的信贷管理体系。支农贷款是国家出台相关政策中明确定义机构发放的用于支持农业各个阶段生产的贷款，大致分为产前、产时和产后三个生产阶段所需的贷款。

1．农村金融机构支农贷款管理的意义

1．1将农村金融机构中的资产的作用发挥到最大

我国的支农贷款政策中充分体现了我国的服务、优惠“三农”理念，所以支农贷款的利率基本低于其他商业贷款，这就使得很多人将目光放在了这些资金上，有很多浑水摸鱼的“农民”从金融机构获得了大量的贷款，却降低了其他真正需要贷款的民众贷款获得率。同时，一般这种交易都带有腐败的成分，也伴随着一定的信贷管理风险，对社会发展十分不利，对农村金融机构支农贷款管理，可以提高贷款资金的使用范围，也使得贷款能够更加符合国家政策的最初期望。

1．2扩大金融机构的服务范围

在我国，民众对贷款的认识程度不够，尤其在贫困地区的乡村，受封建社会中高利贷制度毒害，老一辈的农民都带着有色的眼镜看待贷款行为，口口相传，使得乡村很多民众对贷款二字有着错误的理解。一般来说，这些民众都是家庭条件较差的，他们不敢从银行贷款，缺少生产资金和有效的技术，使得原本不富裕的生活变得越来越差;同时，之前的很多金融机构对乡村的关注程度不高，金融机构在乡村获利较少，支农贷款不良率较高导致金融机构不愿在乡村投入过多，加上贷款需要等价的担保，很多的贫穷群体并没有足够的担保，乡村很多的经济条件较差的民众无法从银行贷得贷款，极大影响他们的生产发展。支农贷款可以利用政策很好地解决这个问题，扩大银行的业务服务范围，可以让民众不会在困难之时不能从银行取得贷款，带动乡村经济的增长。

1．3帮助乡村完善基础建设

支农贷款不仅是帮助民众进行正产农业生产的贷款，同时也含有农业科技贷款和农业基础设施建设贷款。农业科技贷款主要用于乡村乡民推广学习农业技术的经费，农村基础设施建设贷款又包括了农村生活设施建设、农业服务体系建设、农村流通体系建设以及农村公共设施建设等方面，主要解决乡村的饮水问题、帮助乡村实施水力发电、太阳能、风能等清洁能源设施建设、农村电网建设、农村公路交通建设以及信息工程建设。很多的乡村本身具有很好的发展条件，但因为基础建设的问题，使得发展迟迟停步不前，发展不足使得乡村愈加贫困，愈加没有资金建设各种基础设施，形成一个恶性循环，极大拖慢乡村的发展。

2．当前农村金融机构支农贷款管理中存在的问题

2．1农村金融机构审批支农贷款时眼光不够长远

目前部分欠发达乡村的农村金融机构刚刚起步，初入新的市场环境，通常带有强烈的戒备心，由于很大程度上对农村的支农贷款服务没有足够的经验，做事时就会小心翼翼，心态上的狭窄会影响整个机构的做事风格。例如，当进入陌生的环境，人的第一反应是保护自己，减少与陌生事物的接触，对机构而言，就会尽可能减少支农贷款的审批量，即便是审批通过的，很多也是短期内就能看到收益的项目，但是对于那些潜力大、周期长、金额较大的项目，一般都会找到一个理由拒绝贷款的审批;同时，对那些低信用的地方，银行出于规模的考虑，可能会将款项发放给这些低信用客户，这种情况下很容易出现风险，会使贷款管理人员更加小心，不利于支农贷款对乡村建设的积极性作用。

2．2支农贷款管理人员能力不足

在当前，我国内部很多的城市金融机构都没有完成贷款管理精细化的工作，更不用谈乡村的金融机构，很多到乡村的信贷管理人员都比较缺乏经验，不能很好的胜任农村的工作，这不仅是工作人员的自身原因，同时有着金融机构自身的原因，不仅是农村的金融机构，很多的城市金融机构也存在这样的问题，主要表现为:对信贷人员的任务分配相当明确，责任追究制度也相当完善，但是对信贷人员的鼓励较少，对管理人员的培训不到位。一般机构都采取第一责任人制度，对信贷管理人员进行相当严格的考评制度和处罚方式，处罚甚至会计入其终身从业档案中，但是忽视了对其能力的培养，缺少对信贷管理人员的客观评价和奖励，使得金融机构在运行过程中容易出现意外问题或者腐败问题，这种情况在乡村出现几率更大，主要原因在乡村金融机构的制度建设没有城市的严格，也更加缺乏人才。

2．3贷款管理形式繁琐但内控制不足

农村金融机构在进行贷款审批时，对每种贷款缺少差异化审批管理，可能一笔金额很小的贷款需要相当长的流程。银行需要进行大量的调查、核实工作，而客户需要填写大量的表格，等待漫长的时间，还需要找担保人，这样的制度使得很多的民众即使在需要小额贷款时也被繁琐的操作流程所吓倒，降低乡民贷款的积极性，同时，农村金融机构信贷人员的数量和工作量的矛盾显现，乡村金融机构的精细化管理受到极大的阻碍。另外，这些贷款管理对内部的控制不足，贷款“三查”制度流于形式，内部管理的责任制度无法落实，加大了乡村金融借贷的风险。

2．4乡村贷款资金不足

单独的个人借贷一般不会使金融机构出现资金不足的问题，只有全村整体进行生产借贷或是基础设施建设借贷时才会出现遮掩的问题。大城市一般不会出现这样的问题，一方面是大城市基础设施建设比较完善，同时也不需要从银行进行借贷，另一方面是城乡居民收入较高，一般将这些收入存入金融机构中，使得城市金融机构有着足够的资金。但是乡村居民收入不高，存入银行的资金太少，同时又因为管理模式不够精细化，很多资金的回笼较少，使得乡村金融机构可能出现贷款资金不足而“惜贷”的情况。

3．促进乡村金融机构支农管理的措施

3．1发展金融管理人才

人才是发展的根本，所以想要提高金融机构的管理力度，首先需要培养一批金融人才，一般人才不愿意去农村工作，可以由国家对愿意前往乡村的毕业大学生进行鼓励或是采取政策补助，引导学生到乡村发展。

3．2改善当前金融机构管理模式

从机构内部进行修改，改进管理模式。根据社会发展的现状，对体制进行完善，金融机构可以从国外的先进机构中学习管理经验，引入农户及农村经营户“微贷”技术，利用数据分析信贷风险，改变传统的繁琐审批程序，使它更符合中国国情。

3．3稳定乡村金融机构资金无资金

意味着无法借贷，无借贷更不用谈信贷管理，所以精细化管理要保证各乡村金融机构有充足的资金，一方面可以合理摆布各个机构在乡村的网点资源，整合这些资金资源支持农村基础设施建设，另一方面，鼓励地方政府将乡村基础建设需要的资金直接在银行结算，或者封闭运行用于弥补银行资金缺口。

4．总结

解决乡村农村金融机构支农贷款管理的问题，首先要从存在的现状进行分析，分析问题之后，针对问题从社会和机构两方面寻找解决方法，以上仅是笔者本人对乡村支农贷款管理的一些思考，希望能对读者有所裨益。

【参考文献】

［1］贾立，汤敏，李泽毅等．双目标制下农村微型金融机构财务可持续的影响因素分析［J］．四川大学学报(哲学社会科学版)，2017(3)

［2］李永鹏．对基础央行防范支农再贷款风险的思考［J］．时代金融(下旬)，2014(4)

［3］张玉利，郭永清．农村金融机构对农业产业化发展的支持研究———以上海地区为例［J］．上海农业学报，2016(3）

作者：张健 单位：西安市长安区农村信用合作联社