我国互联网金融发展现状范文

摘要：互联网金融作为一种新型的经济模式，具有普惠性，数字化及便利化的特点在市场经济中展现出强大的竞争力，然而互联网金融在发展中仍然存在一定的缺陷，本文主要从互联网金融的虚拟风险和技术风险、易形成羊群效应、大客户市场亟待开发三个方面具体分析，并基于长尾理论提出了三点改善建议，即延长长尾，加厚长尾，驱动长尾向下。希望在实际工作中可以有一定的理论指导作用。

关键词：互联网金融；长尾理论；羊群效应

一、长尾理论及互联网金融概念综述

（一）互联网金融定义互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网与金融深度融合是大势所趋，将对金融产品、业务、组织和服务等方面产生更加深刻的影响。促进互联网金融健康发展，有利于提升金融服务质量和效率，深化金融改革，促进金融创新发展，扩大金融业对内对外开放，构建多层次金融体系。

（二）互联网金融特点1.普惠性互联网金融与传统金融机构的区别在于客户群体的选择性。传统金融机构更加倾向于“二八法则”中的大客户，服务门槛相对要高，大量的小额服务需求得不到满足，而互联网金融主要针对的客户群体为小微企业及消费者，为小额用户客户制定了个性化服务体系，服务门槛很低，无论是小微企业、个体商户、甚至于消费者个人都在其服务范围之内。2.数字化互联网金融数字化的重要表现之一就是对大数据技术的应用。互联网金融一方面是数据的产生者；另一方面也是数据使用的受益者。互联网金融运营的核心就是数据运用、处理和分析，通过数据分析结果指导相关决策，如：审查用户信用、促进用户高频交易、分析资金投资风险等。可以说数字化的发展模式已经渗透到互联网金融的各个环节之中。3.便利化互联网金融的便利化主要体现在打破了空间的束缚。互联网金融的产品服务可以通过PC端、手机客户端随时随地处理业务。比如：水电缴费、话费充值、信用贷款、企业之间资金的往来等等都可以通过互联网金融的第三方支付实现，业务处理能力可以按分钟计算甚至按秒计算，极大的提高了业务办理效率，一方面节省了消费者的寻租成本，另一方面刺激了消费者的交易频率，促进了互联网金融的快速发展。

（三）长尾理论定义由于成本和效率的因素，当商品储存、流通、展示的场地和渠道足够宽广，商品生产成本急剧下降以至于个人都可以进行生产，并且商品的销售成本急剧降低时，几乎任何以前看似需求极低的产品，只要有卖，都会有人买。这些需求和销量不高的产品所占据的共同市场份额，可以和主流产品的市场份额相当，甚至更大。

二、我国互联网金融发展现状

（一）互联网金融的虚拟风险和技术风险互联网本身具有虚拟性的特点，互联网金融同样存在虚拟性风险。在互联网金融中由于交易双方是通过网络进行业务沟通，对于无法确定对方有效信息，只能选择相信平台中的信息，该交易模式容易被不法分子所利用，以互联网金融的名义从事洗钱、圈钱、诈骗等非法行为，严重影响了互联网金融的信誉度；另外由于互联网金融中存在信息不透明的现象，容易产生“劣币驱逐良币现象”，即在互联网交易中由于信息沟通不畅，存在大量的劣质产品通过非正常的营销手段吸引客户，利用价格优势抢占市场，由于消费者缺乏相应的辨识能力，选择了劣质产品或者服务，导致正规产品被迫退出市场。互联网金融交易主要依托于互联网交易系统，交易软件的系统稳定性和硬件的安全性都是系统稳健运行的保证。如果系统没有安全的防火墙和病毒防御系统极易受到外部的黑客或者病毒入侵，甚至会对系统数据篡改，影响正常的交易进行。

（二）互联网金融易形成羊群效应羊群效应是指平时散乱，没有组织性的群体，当其中的一个个体（头羊）做出某一举动时，群体中的其他个体也都不假思索地效仿，完全顾不上思考该举动是否是最优选择或者是否会对自己造成损失。羊群效应得名于羊群的集体反应，用于形容经济个体的盲目从众现象。互联网的便捷性，互联网信息可以跨时空传播。当一个投资点在互联网上出现时，它会迅速吸引各方投资，但由于网络中信息良莠不齐，存在一定的信息孤岛，盲目跟风极易引发资金安全问题。例如：股灾出现时，互联网的便捷性可以使信息迅速传播，当股灾发生时投资者几乎会同时做出一致性的行为选择，并吸引了大量的跟风投资，进而导致股市持续动荡；互联网消费金融（以淘宝为例），在消费者浏览淘宝时，其更倾向于选择评价好，销量高的商品，反之则无人问津；互联网众筹，在投资者选择投资项目的过程中，投资回报率高、有创新点、信息披露多的项目会更易地引起消费者投资兴趣，但由于网络信息不对称、投资不透明、资金流向杂乱等问题加大了投资风险。

（三）大客户市场亟待开发互联网金融作为新兴产业，对大客户开发有待加强。其原因并不单一，既有人才的缺乏，与欧美发达国家相比经验的短缺，也有资金方面的不足，缺少品牌效应以及用户的使用习惯等方面在制约。具体表现为：互联网金融的人才和技术壁垒，互联网金融作为新兴产业，其信用评价机制与传统金融行业有很大差异，需要有专业的人才来进行互联网金融的运作，而互联网金融不仅仅是单一的计算机专业或财经专业，其所要求的人才要具有多方面的理论知识并能做到活学活用，目前我国在这方面的人才缺口还比较大；互联网金融离不开大数据信息存储、信息加密、传输工作，也就不能避免安全问题，因此信息技术水平是目前发展互联网金融需要考虑的一大重要因素；对于互联网金融机构本身有强大信息处理能力和经验，能够保证全国性的甚至国际性的消费者进行产品交易，并且能够保证信息快速处理、传输、分析、业务处理、信息保密能力；其次要求互联网金融机构具有强大的产品研发能力，能够根据消费者的消费习惯、消费领域、用户需求挖掘等方面及时更新或者推出相应的产品和服务体系。因此，行业经验积累也构成该行业的进入壁垒；互联网金融的资金壁垒，互联网金融需要大数据平台作为后援，信息存储中心作为仓库，安全中心作为盾甲，而这些平台的开发、运行、维护都需要大量的资金投入。除了这些，市场开拓也需要数目不小的资金投入。因此，资金问题也是互联网金融企业必须面对的问题。

三、基于长尾理论提出相关改善建议

（一）延长长尾延长长尾本质是要增加长尾部分的用户数。长尾部分是指单品消费量不高的但仍然有客户需求的产品。长尾理论中认为尽管产品销量小，但是用户规模足够大、产品种类足够多、成本足够低依然可以创造利润点。从扩大用户规模的角度可以利用互联网信息传播跨时空性的特点，将产品信息通过各种信息渠道传播给潜在客户，如：微博、论坛社区、BBS、搜索引擎、广告推送、邮件推送等方式获取大量的用户资源；同时根据不同客户群体不同的需求点开发新的产品模式，运用大数据分析技术，精确寻找客户信息，分析客户消费习惯，开发相应的产品，如：根据资金大小、需求时间、使用周期、收益预期、风险承受能力等开发不同的产品；另外在成本控制方面通过对固定成本、生产成本、仓储成本、人工成本、运营成本、销售成本、运输成本、售后成本统一进行把控管理，降低企业的成本支出提高产品利润率。

（二）加厚长尾利用长尾理论的另一大要点就是加厚长尾。加厚长尾要从增加长尾部分的收益出发，提高用户产品收益和交易频率。例如在2013年天弘基金嵌入支付宝中，由于利息相对较低，用户规模不大只有4000万左右，后来天弘基金提高了利息收益率，刺激了用户的使用热情，到2014年底支付宝实名用户已经达到3亿。加厚长尾策略可以极大的刺激用户投资，并且逐渐形成客户粘性，其他增加长尾厚度的方式，如：定期举行优惠活动、推送相关产品服务刺激用户选择更多的产品服务，提高用户交易频率（支付宝红包、微信红包等）；降低平台佣金抽取额度，建立梯次收费标准，降低用户使用成本。互联网金融平台可以根据用户的交易金额、交易频次设立多层次的收费标准，通过降低佣金支出刺激用户重复消费。

（三）驱动长尾向下利用长尾理论不仅是延长和加厚长尾，驱动长尾向下也是有效的举措。互联网金融目前服务的客户群体主要为中小企业、消费者等资金量较小的客户，对于大型企业客户群体产品服务体系需要完善，需要借鉴国外互联网金融的先进管理经验和国内成熟的金融机构管理经验。既要加大技术层面上的资金投入和维护也要根据互联网金融自身的特点建立信用管理体系，另外在资金管理方面需要开发更加安全、高收益的管理方式。

四、结束语

综上所述，互联网金融由于发展时间较短仍然存在着一定的缺点，从长尾理论的角度分析，可以从延长长尾即扩大用户规模和产品种类、加厚长尾即提高用户收益、驱动长尾即把大客户转化为长尾客户三个方面提出了改进建议，希望有一定的理论指导意义。

参考文献：

[1]赵增强.互联网金融及其风险防控[J].税务与经济，2018，01：46-51.

[2]曹永琴.互联网金融发展现状及其存在的问题研究[J].上海经济，2017，01：101-110.

作者：刘子畅 单位：山东省淄博第七中学