探究网上银行电子商务支付的实现范文

《萍乡学院学报》2018年第1期

摘要：在银行支付业务中，网上银行电子商务支付将占据重要的地位。基于这种认识，本文结合银行支付业务开展需求，对网上银行电子商务支付的实现方法展开了分析，提出了网上银行电子商务支付系统的实现方法，从而为关注这一话题的人们提供参考。

关键词：网上银行;电子商务;银行支付系统

伴随着互联网的快速发展，电子商务取得了较好的发展前景。面对这种形势，银行需要处理的网上银行电子商务支付业务也越来越多。为推动银行支付产业的发展，还要尽快实现网上银行电子商务支付系统的建设，以便为支付业务的开展提供更加便利和安全的平台，从而为银行带来更多的经营利润。因此，还应加强对网上银行电子商务实现问题的分析，继而更好地推动银行业的发展。

1网上银行电子商务支付在银行支付业务中的作用

在银行支付业务办理方面，银行原本的后台支付系统有较多，各系统间存在通信信息不同步的问题。而在面对网上银行电子商务请求时，则将遭遇无法实现后台信息统一的情况，继而导致支付难以完成。但伴随着“互联网+”时代的到来，电子商务也取得了快速发展，由网上银行提出的电子商务请求也变得越来越多。想要推动银行支付业务的持续开展，还要实现网上银行电子支付，以满足现代社会发展需要。实现网上银行电子商务支付，则能使网上银行平台的中间逻辑控制得到整合，完成信息互通协议转换，使后台支付系统的统一支付功能得到实现，继而使银行网上支付业务的办理更加流畅。对于银行来讲，实现网上银行电子商务支付，不仅可以降低银行支付业务处理成本，也能使客户资金流动成本得到降低，从而为银行带来更多客户，并使银行客户的忠诚度得到不断提高。而利用网上银行电子商务支付系统，银行业可以不断扩展业务领域，因此能够为推动银行的发展提供有力的技术支撑。

2网上银行电子商务支付的实现

2.1支付系统总体组成

结合网上银行电子商务支付业务实现需求，系统需要采用B2C+B2B支付模式。从系统结构上来看，应包含商户系统、后台管理系统、支付网关系统、RA系统、支付网关监控系统等系统。在系统运行的过程中，商户网站中将被插入支付网关。在B2C买家进行支付操作时，商户网站会进行支付页面的自动跳转，提交支付订单给支付平台。而在支付签约阶段，个人网银会进行持卡人身份验证，并将验证结果传送至网上银行公共平台。支付平台根据公共平台提供的信息，将完成订单处理，然后通知商户订单处理结果。针对B2B企业买家，在生成支付订单后，订单同样会提交至支付平台，而在用户进行支付签约阶段，则由后台管理平台进行商户资料验证，并将验证结果提交至网上银行公共平台。银行柜员则能利用后台管理平台进行商户管理，利用RA系统实现商户整数维护。B2C买家可以利用个人网银进行支付交易查询，B2B买家可以利用企业网银进行支付、查询和授权。对于商户来讲，其能利用支付平台进行查询、对账、退货和结算。

2.2支付系统业务功能

从系统业务功能上来看，系统包含基本业务功能、支付功能和结算功能这三大功能，可以利用支付处理模块、结算对账模块、自动冲正板模块等模块实现。通过实现各功能，则能使系统实现网上银行电子商务支付。

2.2.1基本业务功能分析系统

基本业务功能可以发现，利用系统基础平台，可以实现业务管理、B2C运行管理、监控平台管理、用户支付管理、银行柜员管理等基本业务操作。结合系统实际运行情况，需完成各项业务的更新操作。在个人支付业务中，需要利用系统实现个人签约管理、支付页面管理、用户支付额度日累计管理、个人网银支付管理、用户整数认证管理等，从而为网上支付交易的实现提供保障。在后台运行的过程中，系统需在用户完成账号、密码等数据验证后，进行支付费用的入账处理，完成联机支付。在用户当日撤销支付时，系统需要进行退货要求处理。此外，系统每天都要完成日切处理，对各种信息进行及时更新，完成网上支付交易统计，并清算各种账目和完成调账处理。结合清算结果，后台会将资金划入制定账号进行结算。

2.2.2网上支付功能

从系统网上支付功能来看，系统会为用户提供联结银行的相关支付平台完成用户支付流程操作。在整个支付流程中，需要得到商户、用户、网上支付平台和个人网银系统等要素的配合。以B2C支付功能为例，用户需要通过浏览器向B2C商户系统发送订单请求，商户系统会向B2C支付平台进行签名订单请求发送，支付平台则会向网上支付数据库进行商户身份验证，并在验证成功后向客户所用浏览器提供支付方式选择及登录页面。在用户完成登录和身份验证后，可确认支付订单，B2C支付平台会更新数据库中的订单支付结果，并向商户系统发送支付结果通知[1]。在商户响应支付结果后，B2C支付平台会将订单支付结果返回用户。用户通过个人网上银行，可对订单支付状态进行查询，个人网银通过向网上支付数据库提交支付状态查询请求，完成订单验证和保存，并将查询得到的订单支付状态返回给用户。而B2B支付功能用于与B2C大致相同的支付流程，但是由于B2B支付为企业行为，所以需要经过企业内部控制流程才能完成资金付款转账授权，所以需要由采购员进行订单下达，由财务人员通过授权进行付款操作。

2.2.3支付结算功能

针对商户，网上银行电子商务支付平台需要提供支付结算功能。利用后台交易系统提供的支付交易明细，系统可以结合商户代码和对账标识进行支付对账，并处理对账结果。一旦出现差错文件，系统还要进行查找出错原因。在商户对账后，可进行划款结算。在这一环节，需要逐步进行划款，即先进行退款交易处理，然后进行金额结算。针对结算金额，系统需要先将手续费扣除，然后将费用转入结算账户，在结算过程中，系统间分别完成退款和支付。

2.3支付系统实现过程

2.3.1系统实现基础

在系统实现上，可以采用J2EE技术架构平台。采用该种架构，可以直接进行各功能模块组合，减少系统代码编写，为业务实现提供便利。而系统客户端无需进行客户端安装，可以直接利用浏览器进行系统访问，并且使系统后台服务得到统一，无需进行独特服务接口的开发，因此能够为系统通信提供便利。此外，还要采用Java技术解决支付接口签名问题和实现用户身份验证。从结构组成上来看，J2EE由客户端软件、业务组件和Web组件构成，为多层企业信息系统标准平台[2]。平台的语言为Java，能够进行一组执行标准的规范，所以组件遵循相同规格，从而使系统拥有较强的兼容性。针对银行系统现存的客户数量，采用该种架构系统将获得较强的可移植性，为系统容量的提升提供支撑。系统页面包含注册页面、登录页面、个人账户查询页面等多个页面。对于商户端来讲，无需安装Java运行环境，但是需要采用包含asp文件执行页面的Web服务器。

2.3.2功能实现流程

在系统功能实现方面，在用户利用浏览器进行支付操作时，商户网站需要完成交易信息签名，在user下拉菜单中payment的orderids下进行交易文件的自动生成。在此基础上，网站会将信息传输至银行相应页面，银行后台在完成页面信息处理后会将信息反馈至merchantreturl。完成签名验证后，商户需处理交易结果，将orderids下的文件删除。如果未能正常进行支付交易，orderids下的文件将被保留[3]。在系统进行订单处理时，需利用merchid=002100121800018进行订单限额确认，最低应为1元，而订单amount和orderid为任意数值。在确定订单符合要求后，系统会提交表单，确认签名是否正常。完成身份验证后，系统会跳转到银行网关支付页面，输入支付账户真实信息，并确认返回结果信息是否正确。在系统顺利通过测试后，需注意orderids文件。签名结束后，需立即删除签名信息。而想要实现商户签名的生成，系统需先进行merkeyxxxxxx.pubil和merkeyxxxxxx.private这一对有效密钥的自动生成，前者表示商户使用的公钥，后者为商户的私钥，需在商户Web服务器的目录中进行存放。在签名生成阶段，需要将公钥文件提供给银行完成签名验证。此外，在订单信息验证阶段，银行业将生成一对密钥。为确保商户提交的数据信息完整，并且银行提供的通知信息有效，商户还要利用银行系统提供的公钥文件进行订单信息加密，以增强信息数据的不可抵赖性。将加密后的信息传送至银行系统平台，然后由银行利用私钥解密，比较获得的页面信息，则能确认数据是否经过篡改。

2.3.3系统安全管理

在实现网上银行电子商务支付的过程中，最需要考虑的问题就是支付安全问题。所以，还要加强系统安全管理，利用安全协议实现网上交易，并通过证书认证和密码管理确保系统安全。系统可以采用的安全协议有两个，即安全槽层协议和安全电子交易规范。采用第一个协议，系统可完成用户身份有效认证，但是用户无法进行商家身份认证，容易造成用户信息安全受到威胁。采用安全电子甲乙协议，可以保留用户银行卡认证信息，并完成商家身份认证，因此能够为网上交易提供安全保障。系统采用的证书认证方法为CA提供的数字证书管理器及验证模块，可以进行数字证书操作管理，如进行证书更新、申请、吊销和存储等。通过证书验证，可以存储网关、商家和用户的有关信息，从而为支付信息验证提供技术支撑[4]。在客户密码管理方面，还要采用ActiveX控件进行用户数据信息加密管理。采用该技术，可以利用加密程序进行用户信息处理，避免用户信息遭到木马程序或病毒的恶意攻击，能够提高客户信任度，因此能够为系统支付功能的实现提供安全保障。在支付数据传输安全方面，可以在网上银行客户端采用数据加密技术进行数据加密，即利用密码算法和密钥完成明文信息处理。而想要获得信息，还要利用与算法匹配的解密密钥进行明文翻译。此外，在数据存储方面，可以利用防火墙技术将银行内部局域网与互联网隔开，并利用软硬件设备进行信息加密处理，以免数据信息资源遭到篡改或窃取。

3结语

通过分析可以发现，随着银行支付业务范围的不断扩展，网上银行电子商务支付的实现变得越来越重要。为完善银行金融体系，还要加快银行网上银行电子商务支付系统的建设，以便利用系统满足人们不断增长的网上交易需求。而想要完成安全、高效的系统建设，银行还要结合业务需要进行支付方案、流程的设计，并引入先进技术实现系统安全管理，继而更好地完成系统功能开发。

参考文献

[1]马钰平.网上银行支付系统设计与实现[J].山东农业大学学报(自然科学版),2016,47(6).

[2]刘潇.基于非线性定价理论的网上支付跨行清算系统定价研究[J].吉林金融研究,2015(11).

[3]汪湛,侯晓靓,高杨.网上交易市场支付结算平台解决方案[J].金融电子化,2015(7).

[4]宋志德.第三方支付对网上银行业务发展的影响探析[J].商业文化,2015(3).

作者：许阳 单位：辽宁省盘锦市盘锦银行于楼支行