汽车保险发展现状及对策范文

摘要：对汽车保险发展现状研究，先从介绍我国汽车保险的相关理论概念入手，为论文的后续内容打下理论基础；接着对我国汽车保险的发展状况进行了分析，根据对现状的了解，发掘在其发展过程中潜在的问题；紧接着根据现实条件提出相应的发展对策和解决方案；最后对我国汽车保险的未来发展趋势进行展望。

关键词：汽车保险；保险市场；承保理赔

1汽车保险概述

1．1汽车保险的含义

汽车保险，简称车险，是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险，汽车保险是财产保险中的主要险种。可以看出，汽车保险的保险对象为汽车及其相关的经济责任，所以汽车保险既属于财产保险又属于责任保险。

1．2汽车保险的作用

1．2．1稳定社会秩序一方面，汽车保险有效解决了机动车辆在交通事故中可能承担的对第三者责任赔偿能力的问题，有利于缓解个人矛盾和社会矛盾，促进我国社会和谐且稳定地发展。另一方面，如果保险车辆遭遇自然灾害或者是偶发意外事故，由此造成的损失轻则企业财产受损，重则生产停顿，破坏正常的经济秩序，对经济发展造成严重影响。购买汽车保险以后，则可以利用保险筹集赔偿资金，给予经济补偿，可以使受灾单位或者个人得到及时救济，有益于恢复生产，促进人民生活的安定。

1．2．2扩大汽车需求随着汽车保险的产生与发展，逐步缓解了企业和个人在汽车使用过程中可能出现的对风险损失的担心，提高了对汽车的需要量，由此促进汽车工业的不断发展，同时也有利于我国经济持续增长。

1．2．3保证道路安全畅通为了降低事故发生的频率，保险公司会与交通警察等有关部门协调配合，努力完善预防工作，严格人车管理，将酒后驾车、无有效驾驶证、未经必要修理致使损失扩大以及被保险人的故意行为等列为除外责任，并且经过调节费率、实施安全奖励的方式来引导保护重视安全工作，从而在保险的角度对消除道路交通事故隐患起到“把关”作用。

1．2．4促进车辆安全性能的提高汽车保险的保险人从自身和社会的效益出发，在数据收集整理的过程中，会同汽车生产企业、维修企业等有关行业进行联系，对机动车辆发生事故的原因进行深入分析，研究和应用安全设计新技术，有效促进车辆安全性能的全面提高。

2我国汽车保险发展现状

和许多亚洲国家的发展趋势相同，在中国非寿险市场中，汽车保险的市场地位逐步提高，目前约占市场份额的70％，汽车销售量的迅猛增长是其主要驱动力———不断增长的居民收入和家庭财富的增加令购买汽车的人数大幅上涨，这些购买者大多居住在大城市中。即使在马路上行驶的汽车数量与日俱增，然而从全国来看，拥有汽车的人数比例目前还是比较小的。所以，在我国汽车产业的市场尚未饱和之前，其发展前景还是十分广阔的，增长空间也很大。由此，我国的汽车保险行业也有充足的发展空间。前瞻产业研究院的《中国汽车保险行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》表明，汽车保险的市场份额历来都是各个保险公司的必争之地。自从进入21世纪，我国汽车行业发展势头良好，自然而然地对汽车保险市场也产生了有利影响。但是，目前的掌握的数据表明，虽然我国的汽车销售量和注册量在飞速增长，但是我国的汽车保险费率与其他国家相比仍处于较低水平，同时这也表明了我国汽车销售市场和汽车保险市场存在较大的市场潜力。

3我国汽车保险存在的问题

3．1投保意识及投保心理的问题

就我国目前汽车保险形势来说，国民的投保意识相对比较浅薄，机动车辆的投保率长期处于低迷态势。因为我国汽车保险类型相对较少、保险公司的服务品质较低、对汽车保险的宣传影响力小、民众对汽车保险的知识了解较少等因素严重影响了人们的投保意识和投保心理。特别是在农村地区，约有40％的车辆没有投保任何汽车保险险种，加之农村道路状况差，交通事故时有发生，一旦发生事故，轻者因祸再度致贫，重者则倾家荡产。

3．2汽车保险业务渠道复杂，交易费用较高

现在我国汽车保险产业链结构主要包含以下几个方面：财产保险公司、汽车保险用户、上游渠道的汽车制造商和金融公司、下游渠道中的专业兼业者和其他服务提供商。供应车险的保险公司，其业务主要来源是直属展业，约占50％，剩余的大部分都来源于保险中介，分为专业分销机构和兼业分销机构。这里主要分析兼业分销机构的影响，目前兼业分销机构主要包含4S店和维修店，某些4S店向保险公司收取高额佣金，甚至曾一度高达30％－50％。另外，保险公司更倾向于保护直属展业，补贴许多手续费，因此导致保险中介对其不满情绪日益高涨，然而保险公司又表示期待来自保险中介的大额业务。所以保险公司和中介始终未能形成合理的相互合作、协调配合，直接造成了渠道混乱，合作和管理不完善，交易费用较高等现状。

3．3汽车保险理赔漏洞大，赔付率高的问题

高保费收入、高理赔是我国汽车保险业的特点之一。赔付率过高的主要原因有四点：（1）保险公司业务人员把关不严，对客户承保的条件要求太过宽松。（2）监督体系不完善，在定损、报价等方面缺乏管理，由此导致保险的赔付成本很高。（3）激烈的竞争导致以高赔付率吸引投保人。（4）保险诈骗和欺诈行为，增加了赔付成本。

3．4保险监管的问题

2014年5月，中国保监会《关于进一步做好车险反欺诈工作的通知》。此通知明确表明，目前车险业务在财产险公司业务中所占据的比例已达到70％，然而却出现了不良的现象：愈来愈多的违法犯罪活动出现在汽车保险领域，而且逐渐呈现出团伙化、专业化和职业化等特点，逐渐成为了这一行业违法犯罪集中发生的区域。由于这种恶性事件层出不穷，对保险公司正常的经营活动和金融市场业务造成重大影响。面对这一严峻的形势，我国汽车保险监管部门应采取有效措施，同时保监局、中国保险行业协会、中国保险学会、各财产保险公司应该更加重视这一现象的发生，充分意识到车险反欺诈工作的重要性。

3．5保险行业相关人才的匮乏

从事汽车保险业服务的人员，不但需要掌握相关的保险知识，而且需要具备汽车的专业技术知识，熟悉汽车检测、维修等领域的知识，更重要的是具备良好的品质。所以对汽车保险人才的要求较高，最好是复合型人才。然而如今呈现出来的却是我国汽车保险方面的人才相对匮乏，由此带来了一系列的问题。例如，保险产品创新难，保险服务质量未能提高，保险公估随意性较大，保险理赔漏洞较多等等。

4我国汽车保险发展的对策

4．1加强对国民的保险教育与宣传

为改善人们的投保意识和投保心理，需要采取根本的方法来解决人们风险和保险意识严重滞后的问题。因此保险公司应加大对汽车保险的宣传力度，使购买者逐渐意识到需要汽车保险作为保障的重要性。可以采取与新闻媒体等信息传播领域保持密切联系和沟通的方式，有效开展保险方面相关知识的宣传与教育，目的是提高消费者的投保热情和风险意识。汽车保险逐步实行理赔社会化和专业化，一方面可以有效降低不合理的赔款，另一方面也能给客户打造一个公正、良好、品质较高的服务，增强人们对汽车保险的信任，由此提高人们的投保意识。

4．2拓宽销售渠道，改善理赔漏洞，降低赔付率

目前汽车保险主要依靠4S店等汽车经销商作为兼业销售，保险公司汽车保险业务的80％都来源于汽车经销商。所以，大多数的保险公司都在为了争夺汽车经销商，采取的措施也大多都是增加手续费用，这就增加了车险的成本。所以，汽车保险公司应该拓宽车险的销售渠道，采用网上投保、电话直销、银行等多种渠道开展车险业务，降低成本，或是降低车险费率，目的是提高保险公司的经营利润。目前，乘着“互联网＋”的有利发展趋势，利用网络开展投保业务是今后保险市场发展的新渠道。此外，银行的网点遍布全国各地，由银行车险业务不仅方便购车者，还可节约费用，同时银行也可以开展代扣车险业务等。

4．3加强保险监管和行业自律

4．3．1不断完善相关汽车保险法律法规和制度首先，应加强对我国现有的《保险法》不足与缺失的法律法规的完善和建设；其次，应切实加强各项法律在执行和监督过程中的效率和力度，提高保险公司在防范、化解理赔纠纷方面的能力；最后，出台国家宏观管理汽车保险理赔，防范汽车保险理赔欺诈的制度，充分发挥宏观管理与市场竞争的作用，规范保险市场，增强汽车保险的竞争性，由此惠及投保人和被保险人。

4．3．2尽快建立保险监管部门的诚信体系汽车保险既是一种合同，更是一种制度。合同的履行和制度的运行必须以最大诚信为基础。所以，应不断加强社会诚信体系建设，整合各部门的诚信资源，形成诚信体系网络，不仅诚信信息互通和共享，同时还应向社会公布，增强表现监管部门工作的透明度，建立动态管理更新机制。

4．4加快培训专业汽车保险人才

（1）强化对在校大学生汽车保险的专业教育。具有汽车类专业的高校可以凭借现有的车辆工程、汽车服务工程、交通运输等相关专业，培养专业的汽车保险人才；具有保险类专业的高校可开设汽车保险方向的本科教育，其办学特色应突出汽车的专业特点，面向汽车保险公司和汽车保险中介机构培养专业人才。（2）加强对汽车保险从业人员的在职教育。汽车保险公司应该加强对汽车保险和理赔业务的培训，深入研究市场状况，开发新产品，提供新服务，提高从业人员的素质，提高其专业技能。如今，我国已经建立起了汽车保险人、汽车保险经纪人、汽车保险公估人资格认证制度，认证制度的实施不仅要求准入时进行考核，准入后更要定期培训，才具备上岗资格。

5研究结论

从我国的汽车保险行业的发展历程来看，由于经济增长、科技进步，汽车逐步走进千家万户，汽车保险作为与之联系密切的经济活动，其重要性显得越来越突出。所以，就目前的汽车保险市场形势分析，对其存在的问题、解决方式以及未来的发展趋势提出了更高的要求。我国汽车保险业所呈现出的发展潜力和未来的发展前景是良好的，虽然我国的汽车保险的竞争力在不断提高，但是同许多发达国家相比较，目前我国的汽车保险业方面的实力整体较弱，如何打造一个良好的市场环境，在市场竞争中占据一席之地，会是面临的一大难题。需要我们善于抓住机遇并乐观地迎接挑战，使我国的保险事业日益成熟壮大，逐步屹立于世界保险行业之林。

参考文献

［1］杨连福．汽车保险原理与实务［M］．北京：北京理工大学出版社，2014：16－18．

［2］汪莹．汽车保险改革后的市场现状分析［J］．合肥工业大学学报，2012，（12）：97－100.

作者：王馨婕 单位：东北财经大学金融学院