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浅谈银行支持小微企业信贷产品创新

2019/05/16 阅读:

摘要:商业银行开发小微企业信贷产品战略策略应该是:注重产品创新,建立差异化发展战略;打造专业化小微企业团队,设置特色服务机构;丰富融资模式,服务实体经济;创新风险管理理念。

关键词:商业银行;小微企业;信贷产品创新

在党的第十九次全国代表大会上,习近平总书记提出要建立现代经济体制,经济发展的重点必须放在实体经济上。以供给系统质量的提高为主要方向,将提升我国的经济质量优势。服务实体经济、防范金融风险、深化金融改革,是2017年全国金融会议的三项任务。可见金融服务实体经济是我国发展的重点,服务实体经济是金融业发展的根基。我国的企业分布中,0.1%是大型企业,有1%是中型企业,约有99%是小微企业,小微企业是我国实体经济的重要组成部分。小微企业比大中型企业更能灵活调整经营机制,在增加就业机会、促进经济增长、科学技术创新与维护社会稳定等方面有不可替代的作用。世界各国中,银行是金融体系的重要组成部分,应肩负起责任来解决小微企业发展中的资金问题。小微企业难以得到信贷资金支持是个全球性的难题,而我国实体经济的发展离不开小微企业,银行业无法满足小微企业的融资需求,将严重阻碍我国实体经济的健康稳定发展。目前,我国的大企业更倾向于通过直接融资来获取资金,因此商业银行纷纷成立小微企业事业部,致力于解决小微企业的融资难问题。

一、小微企业的界定

在研究商业银行的小微企业信贷产品之前,先界定小微企业的概念,其界定受到了地域、行业、各国国情等因素的影响。我国于2011年颁布的《中小企业划型标准规定》中,将微型企业正式归为企业类型之一。小型企业和微型企业的界定指标,包括定量指标和定性指标,衡量的指标包括雇员人数、年营业额、资产规模、所有权和经营权的归属等。2011年,四部委联合发布出台了《中小企业划型标准规定》,把中小企业划分成中型、小型、微型3类。首次增加了“微型企业”这一类别,并将个体户纳入了微型企业,明确微型企业是需要我国政府重点扶持的对象。这一政策为我国扶持小微企业的发展奠定了基础。中小企业融资难主要是指小型企业和微型企业的融资困境,本研究采用了这一口径。

二、银行支持小微企业融资的现状

(一)小微企业的融资现状我国的小微企业容量大,在实体经济市场中占据重要地位。目前经济结构的“金字塔”形态和金融结构的“倒金字塔”形态互相矛盾。根据《全国小型微型企业发展情况报告》,截至2017年7月底,我国小微企业7328.1万户,占企业总数的82.5%。这些小微企业解决了75%的就业、创造了50%的税收和60%的GDP、完成了65%的专利和80%以上的新产品开发,然而得到的金融服务却不足10%。小微企业享受不到充分的金融服务,资金需求远远大于资金供给。发达国家的银行小微企业贷款占全部贷款的比例达到40~50%,而我国的金融机构小微企业贷款比例不足10%,可见小微企业贷款业务是商业银行有待开发的“蓝海”《全国小型微型企业发展情况报告》中通过问卷调查发现23.74%的小微企业反映订单不足,58.08%的小微企业反映市场竞争压力加大,46.84%的小微企业反映市场需求不足、产品销售困难,可见资金不足制约了小微企业的成长,贷款难、贷款贵是主要问题。

(二)商业银行支持小微企业的现状近年来,我国的商业银行在银监会引导下开始推进差别化信贷政策,在信贷结构中倾向于增加小微企业的贷款份额,本国商业银行的小微企业贷款余额逐年上涨。我国四大国有银行体量规模大,小微企业贷款余额仍然占绝对优势。2015—2017年,每家国有银行的小微企业贷款余额呈现平稳上涨的趋势,2015年中国银行为11457亿元、建设银行为12778.79亿元、工商银行为18832.08亿元,而五家国有商业银行的小微企业贷款数值均远超过小微贷款余额第一的股份制商业银行———民生银行。2016年,五大银行在小微企业贷款余额上仍然有优势,其中建设银行为14418.92亿元、工商银行为20340.43亿元、中国银行为12849亿元、农业银行为12035.78亿元、交通银行为6839.58亿元,与2015年相比都有所增长。2016年,招商银行的小微企业贷款余额比2015年有所下降,从2816.53亿元下降为2089.73亿元。可见招商银行的重点任务是提升资产的质量,到2017年小微贷款余额为3109.69亿元,增速达10.41%。2016年,民生银行的小微企业贷款余额与上年相比,从3712.24亿元下降到3271.36亿元,而2017年小微企业授信客户数达到5924200户,贷款余额为4282.38亿元,增速高达30.91%,创这五家股份制银行之首。光大银行积极进行金融创新、优化信贷产品,解决小微企业融资难的问题,2016年小微贷款余额增长率为18.21%,贷款余额为3409.7亿元,2017年再次增长到4002.78亿元,增长率是17.39%。中信银行2015—2017年的小微企业贷款余额均居于五家股份制银行之首并保持平稳增长,2016年从4419.98亿元增长至4788.61亿元,2017年增长到5254.62元,增长率为9.73%。华夏银行始终把服务小微企业作为推进普惠金融的重点,2016年小微企业的贷款余额为2714.1亿元,比2015年的贷款余额2361.73增长了14.92%。截至2017年底,华夏银行的小微企业贷款余额为3142.70亿元,增速达到15.79%。

三、银行支持小微企业的信贷产品创新建议

(一)注重产品创新,建立差异化发展战略随着小微企业在普惠金融时代的地位日渐崛起和商业银行转型的需要,商业银行纷纷推出小微信贷产品抢占市场先机,产品的同质化问题日益凸显,同业竞争越来越激烈,因此注重产品创新,推出差异化小微信贷产品和差异化的经营模式对商业银行至关重要。从小微企业产品来看,不同成长阶段、经营模式多样化使得小微企业对资金的需求方式多种多样,银行应针对不同客户的资金需求特点提供不同的资金融资方案,为客户提供差异化、特色化的信贷产品,使产品组合覆盖从个体户到规模企业不同的客群。通过贷款产品的创新,才能在激烈的竞争中体现差异化的优势,超越同行产品获得客户的依赖性,提供银行的竞争力并利于行业中的不败之地。从金融服务来看,差异化的服务是银行业竞争的趋势,商业银行应从小微企业的实际需求出发,从申请流程、担保方式、贷后管理等方面为小微企业贷款提供便利,体现差异化的服务战略。

(二)设立专业化小微企业团队,打造特色服务机构小微企业客户群体较大、业务复杂、分布广泛,对贷款资金的需求具有“短、频、急”的特点,成立专业化团队有利于提高服务效率并促进银行的盈利水平。建立小微企业团队,包括团队主管、营销客户经理、风险控制经理,团队成员之间分工合作、各司其职,由总经理负责制定团队的工作计划并协调组织工作,营销客户经理负责客户的开发、贷前营销和调查、维护客户关系等工作,风险控制经理负责审批过程中的风险控制和贷后管理过程。例如,招商银行作为全国唯一一家成功运营“一个中心批全国,一个中心批全品种”的零售信贷工厂,以专业化、标准化的审批团队工作对贷款进行审批,大幅度提升贷款审批效率的同时,也成为小微企业特色服务的招牌。由此可见,合理的分工有利于提高整个团队的运行效率。

(三)丰富融资模式,服务实体经济商业银行在创新小微企业信贷产品时,需要根据小微企业的特征和经营情况进行细分,研发出适合不同目标市场的产品和服务,丰富小微企业的融资模式,进而不断扩大市场份额,更好地服务实体经济。对于那些处于初创期、不能提供有价值抵押物的小微企业,可以研发以小微企业账户结算为依据的产品,通过企业的结算量、结算稳定性、结算真实性等因素对其进行全面分析,判断小微企业客户的实际经营水平和还款来源。或以小微企业的商业交易信息为依据,通过对交易金额、交易笔数、交易真实性、稳定性等方面,判断企业的盈利能力和还款能力。产业链和商圈模式是当前小微企业发展的新模式,产业群体中包括核心企业、零部件制造商、代理商、经销商等,商业银行在丰富融资模式时可以依托产业链,由核心企业提供担保,为代理商、经销商等企业提供贷款,降低违约风险。

(四)创新风险管理理念由于银企之间的信息不对称导致信贷风险的增加,风险管理是商业银行发展小微贷款业务中最关键的部分。以富国银行的第一代信用评分卡为例,包括企业经营年限、账户存款余额、收入总额、经营场所、企业信用记录、企业金融资产、负债总额七项评估因素,改变传统以财务报表和抵押物为依据的风险管理模式,创新风险控制制度。富国银行根据研究历史数据和小微金融专家的分析,赋予每个评估因素不同的权重,建立一个完善的信用评分卡系统,通过信用评分模型对小微企业评分,并根据结果筛选出可以自动成功获得贷款的小微企业、条件不足应该淘汰的小微企业、条件待改进需继续审核的小微企业。商业银行在发展小微贷款业务时要创新风险管理的理念,既要提高风险的容忍度,也要从根本上改善风险管理的模式,实现风险与收益之间的平衡。

四、结论

小微企业是我国实体经济的重要组成部分,发展小微企业信贷是商业银行应承担的社会责任。商业银行与我国的实体经济之间存在共生关系,小微企业是这种关系中最重要的一部分,该领域存在巨大的潜力,有利于商业银行的业务转型,因此商业银行应将小微企业信贷服务作为长期的发展战略,兼顾银行的发展和肩负的社会责任。

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作者:翁子斐 单位:贵州财经大学

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