互联网金融风险管理探析（4篇）范文

第一篇：互联网金融风险及风险管理探讨

摘要：

随着互联网行业的不断进步和发展，金融行业在互联网上的应用也越来越广泛，对风险进行管理以及降低风险发生的概率成为了互联网金融进步的重要条件之一。针对互联网上出现的各种风险找到合适的解决对策，对风险问题进行有效管理是金融行业当前关注的重点，本文主要是针对互联网下金融风险的现状和管理对策进行研究探讨。

关键词：

互联网；金融风险；风险管理；对策探讨

中国的互联网金融业是在近几年才开始快速发展起来的，2013年是互联网改变最为迅速的一年，这一年中互联网上出现了阿里巴巴等目前规模极大的商业金融平台，如今仍然对生活有着极大的影响。互联网金融的发展对传统的金融业起到了推动的作用，互联网金融因为其独特的性质，更高效于传统金融业，具有更强的人性化设置，虽然互联网金融的效果极好，但是在目前还处于发展中阶段，在这个阶段，互联网金融有着很多风险因素存在，解决风险是重要发展方式，针对风险管理进行研究必不可少。

一、互联网下的金融风险管理现状分析

我国目前的互联网金融行业出现时间不长，正处于发展中状态，在这个阶段，不仅需要创新，最需要的就是对金融风险进行管理。现阶段，我国的风险管理还远不如美国以及欧洲，不仅如此，甚至在风险管理上都没有一个完整的模式，方式的选择上也处在起步探索的阶段上。依托在互联网上的金融行业，结合了金融管理和互联网管理，更多的采用了全新的技术，通过各种互联网技术进行资金的交易，相较与传统金融行业，互联网金融行业更加的便捷，它不需要过多的人力，减少了时间上的浪费，为客户提供更人性化的服务，可以更高效的给客户提供想要的信息，提高客户的满意度。

二、互联网下风险管理的对策探讨

1.互联网下的法律制度风险管理对策

法律是一切社会活动的基础保障，完善的法律体系是降低风险的重要途径，我国并没有专门针对互联网金融的法律制度，所以就需要不断的将现有的法律进行改进完善，减少利用互联网进行交易时可能出现的风险。将有利于互联网上金融行业发展的内容进行法律的制定，国家应该设立一个专门对互联网金融行业进行管理的部门，制定对应的规章制度，降低金融风险发生率。互联网上的金融行业和传统行业不同，它的参与者更多，客户可以选择的交易的方式更多，途径更多直接导致风险更大，采用有效的监管进行协调就显得极其重要。互联网的功能不同，设立的监管机构也应该是不同的。在几年前，国家机构就发现了监管工作的重要性，建立了专门的金融监管协调机制，在利用互联网的金融行业进行高效利用，将作用发挥到最大化，有效的将金融风险进行管理。在法律上将风险管理进行有效对策的研究，严格防止不法分子利用互联网进行违法的犯罪行为，互联网金融监管部门和国家的司法部门进行高效结合，实现网络金融稳定发展，保证金融的风险管理得以实现。

2.互联网下的安全风险管理对策

互联网健康发展的重要基础就是互联网的技术，技术是基本。互联网应该在金融方面设定一个标准进行技术指导，将互联网的金融行业变成一个整体，方便管理，将整个互联网系统的安全性能都进行提高，从而降低风险发生的概率。网络之所以发展的迅速，能够受到大家的支持，原因之一就是互联网上的资源极其丰富，将各种资源进行利用整合，建立一个给客户提供便捷的交易方式的数据库，在后台建立一个监管的系统，实时对互联网上的金融数据金银监控，防止出现安全问题。信息技术在随着社会的进步不断的提升，无论在硬件还是软件上都进行着不同程度的技术研发工作，对于容易发生风险以及安全问题的地方加强防火墙或加密等技术的处理，保证金融行业在互联网上的工作是安全性高、风险低的。互联网的金融安全还受到在互联网上进行金融工作的企业实力的影响，运营商的技术实力强，就可以构成一个强大的互联网金融机构，保证金融行业在互联网上持续稳定的发展，选择自身能力强的企业加入也是对弱小企业的负责，因为技术能力不够强大的企业，即使加入了互联网金融机构中也无法保全自身，甚至还会影响整个互联网金融行业的资金安全。在互联网金融行业存在风险的最有效的防范措施就是在互联网上建立一个内部的控制机构，这个机构的作用是尽可能的在风险发生前进行规避；在风险问题发生时降低损失，尽快解决；在风险问题发生后将影响降到最低，并吸取教训总结经验，避免下一次风险的出现。首先要有一个对风险进行控制管理的安全风投部门，设立数据库进行企业信用的评价工作，对互联网的金融工作进行实时监控，建立预警体系，在金融风险发生之前进行预测，及时处理，将风险有效规避。金融产品的设计也影响着互联网的风险，金融产品虽然有着高收益的特征，但同时也具有极高的风险，降低风险的唯一方式就是找到一个收益和金融风险共同的平衡点，将双方都进行考虑，保证资金的安全性自己互联网金融的安全性。

3.互联网下的信用风险管理对策

我国市场经济在迅速发展，互联网金融也在迅速发展，征信的体系是否完善很是重要，目前，传统金融的征信体系还不够完善，因为银行对贷款对象的信用判断仅仅是依靠之前的借贷情况进行的，这种体系还存在着漏洞，互联网上的金融行业可以利用科技，采用电子平台，对客户进行信用的判断以及整体的分析，虽然如此，但是实际上，金融平台的很多数据并没有加入到整个征信的体系中，不能达到预期的目的和效果，由此可见，将征信体系进行完善的重要性。征信体系是基础，还要加以辅助的机构进行工作，建立一个完善的征信工作数据平台，平台要求是适合应用于互联网体系下的金融行业的，在平台上加入对客户的信用认证以及等级评估等内容，方便征信体系的进行。互联网金融和传统金融的最大差距就是大数据，互联网对于大数据的处理以及搜集的能力很强，将其充分利用，可以有效解决互联网上金融信息的信用问题，直接的将互联网上的交易风险降低，切实的将金融服务给客户创造便利，将服务的范围扩大。想要将金融信用风险进行规避的重要方式之一就是对贷款对象进行审查的工作要严要求并且标准化。将不同等级的用户分散开，防止出现风险问题后果严重、无法挽回。将贷款标准提高，从本质上减少风险发生的可能。

4.互联网下的其他风险管理对策

政府对于互联网金融的监管作用远没有行业自律的作用大，优势也极其明显，行业自律可以对更大范围的内容体现其作用。在互联网上的金融业的行业自律甚至可以对整个金融业产生影响，这种情况会带来极大的风险，所以，出台一个互联网上的金融风险的防控对策很有必要。建立一个对互联网金融行业进行管理的协会，给予其促进整个互联网金融行业的发展以及制定行业标准和规则的权力，并且这个协会应该具备自我管理的能力，发挥引领的作用。还要在金融业中设立专门的领导机构，这个机构的主要任务和目的就是对互联网金融这个行业建立一定的标准，对实体经济进行服务以及最为重要的服务社会工作，对于整个互联网金融业都起到模范带头作用。互联网中最容易发生的风险往往是带给消费者的对消费者的权益进行保证很有必要，达到这个目的的方式有三种。第一种是在互联网的体系上要建立一个对消费者进行保护的机制，这种机制要满足跨行业以及地区的要求；第二种是建立一个用来解决消费者在互联网上产生的金融纠纷问题，给消费者带来更大的安全感，降低风险发生概率；第三种是从消费者方向出发的，在根本上提高消费者的自我保护意识，加强金融消费的安全教育，让不法分子没有可乘之机，可以直接有效的减少消费者的权益遭受损害的现象发生。消费者选择互联网金融行业的前提就是信任，对于一个企业来说，口碑是最为重要的财富，因为它影响着在互联网上的金融用户对企业的信心，也影响着消费者的选择，在互联网金融风险中，不可避免的一项就是谣言带来的不良后果，一个谣言处理不当甚至会影响到这个金融企业的健康发展，不实的谣言是导致企业产生声誉上风险的主要原因，在互联网的金融行业发展过程中，对企业的良好口碑进行树立，让消费者对企业有着信心，不会在谣言产生后立刻放弃企业，相信企业的声誉，减少风险发生的后果。

三、结束语

本文主要是针对互联网上的金融行业可能出现的风险进行分析，主要从信任、法律、政府等方面进行阐述，针对不同的风险种类，探讨出合适的、高效的解决对策，将风险的发生概率降低并且有着在风险问题发生后将损失降到最低的能力。

参考文献：

[1]刘志洋，汤珂.互联网金融的风险本质与风险管理[J].探索与争鸣，2014，11:65-69.

[2]陈秀梅.论我国互联网金融市场信用风险管理体系的构建[J].宏观经济研究，2014，10:122-126.

[3]王莹.互联网金融模式下的风险管理研究[J].经营管理者，2015，06:17-19.

[4]罗勤.互联网金融风险及风险管理分析研究[J].现代经济信息，2015，23:260+263.

作者:华勇 单位:贵州商学院

第二篇：互联网金融风险及风险管理浅析

摘要：

互联网金融作为现代社会快速发展的一种新的金融业务模式，风险是不可避免的一个问题，加强互联网金融风险管理对互联网金融而言至关重要，必须高度重视。文章先分析了互联网金融存在的风险，然后介绍了风险管理的重要性，最后提出了一些风险管理的策略。

关键词：

互联网金融；风险；风险管理

在信息化飞速发展的时代里，互联网金融的出现有着其必然性，互联网金融是社会发展的产物，它的出现促进了金融业务的革新。然而互联网金融是以互联网为依托的一种金融业务模式，而网络环境下，互联网金融面临的风险也将随之增加，一旦互联网金融出现风险，不仅会制约互联网金融的发展，同时也会给我国社会经济造成一定的影响。对于互联网金融而言，风险是一直存在的，其要想在这个竞争激励的市场环境下更好地发展下去，就必须对互联网风险进行全面的认识，做好风险管理工作。

一、互联网金融风险

互联网金融是信息技术高速发展的产物，是在传统金融机构上的一种重大创新，它结合了互联网技术，通过互联网来开展金融业务。在互联网金融模式下，我国金融行业迎来了巨大的转变，有助于金融机构的改革。但是，在互联网金融环境下，机遇与风险是并存的，风险的存在将成为制约互联网金融健康发展的一道门槛，如果互联网金融不能做好互联网金融风险管理工作，不仅会威胁到互联网金融的健康发展，同时也会给社会经济造成影响，故此，必须对互联网金融风险进行全面的认识。

（一）网络安全风险

在网络环境下，网络信息技术的快速发展使得互联网金融将面临着网络安全风险。在互联网金融业务过程中，很容易受到不法分子利用网络技术来窃取互联网金融业务过程中产生的重要信息，如用户密码等，一旦密码泄露，就容易造成利益损失，不利于互联网金融的发展。

（二）资金风险

在现代社会里，依托网络进行经济活动的行为越来越频繁，而网络具有虚拟性的特点，在依托网络进行金融业务的时候，网络上的信息都可能是虚假的，使得互联网金融将面临着较大的信誉风险。如某企业在向银行申请贷款时，企业可以利用网络来制造一些虚假的信息，如果银行不能做好相关工作，一旦企业破产，就难以偿还贷款，从而造成银行资金损失。

（三）信誉风险

信誉风险就是金融交易双方不按照规定的时间来履行金融业务要求的一种风险。互联网金融的发展虽然活跃了金融市场，同时也带来互联网金融信誉风险。例如，企业为了自身发展需求，向银行申请贷款，并签订在规定期限规范的合同，然而作为市场主体之一，其经济活动在市场环境下容易受到市场波动的影响，使得企业蒙受损失，如果企业亏损，企业就难以在规定时间内偿还贷款，从而造成信誉风险。

（四）竞争风险

互联网金融的发展带来的竞争性会越来越激烈，互联网有着不可比拟的优越性，越来越多的金融机构纷纷开展互联网金融业务来获得客源，获得效益，从而加剧了互联网金融竞争。另外，在互联网金融环境下，互联网的出现也会恶化金融市场环境，一些不法分子会利用互联网来扰乱金融市场，从而不利于互联网金融竞争，带来竞争风险。

二、互联网金融风险管理的重要性

对于互联网金融而言，它融合了互联网技术，而网络的开放性、虚拟性使得互联网金融面临的金融风险也不断增加。对于互联网金融而言，风险的发生不仅会威胁到互联网金融的健康发展，同时也会给我国社会经济造成影响。当下，互联网金融取得了快速发展，依托互联网开展金融业务的行为也越来越多，而对于互联网金融业务客户而言，一旦他们的利益受到损害，就会对互联网金融业务进行抵触，从而使得互联网金融失去市场、失去客源。互联网风险是制约互联网金融持续发展的一个重要问题，要想推动互联网金融的更好发展，就必须对互联网金融引起高度重视，要加强互联网金融风险管理，只有加强互联网风险管理，才能更好地规避互联网金融风险，从而促进互联网金融的可持续发展。

三、互联网金融风险管理措施

（一）提高对互联网金融的认识

互联网金融已成为社会发展的一种新趋势，越来越多的人投入到互联网金融中来，活跃了我国金融市场，然而互联网金融的载体就是互联网，要想保证自己的利益不受侵害，人们就必须对互联网金融有着全面的认识。互联网金融用户要加强互联网金融的学习，提高对互联网金融的认识，掌握一些基本的互联网金融风险防范措施，自觉的规避风险。作为金融机构，要加大互联网金融风险的宣传，提高广大客户对互联网金融风险的认识，要做好风险防范工作。

（二）加强网络安全技术的运用

在互联网金融模式下，网络安全风险的发生会给互联网金融的发展造成极大影响。而网络安全风险的发生就在于网络系统安全性较差，而网络安全技术是针对网络安全问题的一种有效解决途径，常见的网络安全技术有杀毒软件、身份认证技术、加密技术、防跟踪技术等，这些网络安全技术为互联网金融提供了技术保障。在发展互联网金融的过程中，加大网络安全技术的运用可以有效地提高网络系统的安全性，避免互联网金融造成恶意的攻击，从而促进互联网金融的健康发展。

（三）健全风险管理体系

互联网金融模式下，金融风险的发生率也在增加，对于互联网金融而言，风险管理是其健康发展的保障，为了在这个快速发展的社会里稳步发展，针对互联网金融风险问题，就必须建立健全的风险管理体系，首先，将风险管理工作纳入到日常管理工作中来，建立风险管理体制；其次，要全面了解市场、了解互联网金融环境，做好风险评估工作，建立有效的风险评估机制，减少互联网金融资金风险。另外，要运用现代化的管理手段，做好互联网金融管理工作，减少互联网金融风险的发生。

（四）健全信用评价体系

互联网金融的发展活跃了融资行为，在互联网金融模式下，市场主体融资更加便捷，然而互联网金融风险也会随之出现。社会信用评价体系作为考核社会个体信誉的重要途径，加快社会信用评价体系建设可以有效的规避互联网金融信誉风险的发生。一方面要加快信用体系建设，对完善市场主体信用评估体系，同时实现网络实名制；另一方面要善于利用互联网来对市场主体的信誉进行考核和评价，全面了解其信誉度，从而降低信誉风险的发生。

（五）完善互联网金融相关法律法规建设

就目前来看，我国互联网金融相关法律法规建设还不够完善，以至于一些不法分子利用网络诈骗、窃取他人信息的行为越来越猖獗，严重影响到了互联网金融的发展。而健全、完善的法律可以为互联网金融的发展提供依据和保障。相关部门就应当加快互联网金融法律法规建设，完善互联网金融法律法规，以法律为依据，为互联网金融的发展营造良好的环境。另外，互联网金融机构还必须强化金融监管，完善相关管理体制，为互联网金融营造一个健康的发展环境，引导互联网金融进入一个科学轨道。

（六）加强互联网金融专业人才的培养

在互联网金融模式下，要想有效的避免互联网金融风险的发生，加强互联网金融专业人才的培养十分重要。就目前来看，互联网金融专业人才还比较匮乏，难以满足互联网金融发展的需要。而人才作为现代社会中各大市场主体致胜的关键所在，加大人才的培养有着重大作用。为推动互联网金融的健康发展，就必须重视互联网金融专业人才的培养。金融机构要注重工作人员互联网金融专业知识的教育，提高工作人员对互联网金融的认识，强化互联网金融专业能力的培训，同时也要加强素质教育，提高他们的职业素养和服务意识。另外，还必须加强互联网金融工作人员风险教育，提高他们的风险意识，强化他们风险处理能力，从而更好地开展互联网金融工作，将互联网金融引入到一个健康的发展环境中去。

四、结语

在互联网金融快速发展的当先，对互联网金融风险管理工作要求也越来越高，风险管理是互联网金融管理的核心工作，加强风险管理为互联网金融的发展营造健康的发展环境。随着互联网金融的发展，风险问题也不断突出，而互联网金融要想快速、稳定、持续、健康的发展，就必须做好风险管理工作，采取有效的风险管理策略，从而降低互联网金融风险的发生。

参考文献：

[1]刘志洋,汤珂.互联网金融的风险本质与风险管理[J].探索与争鸣,2014(11).

[2]陈秀梅.论我国互联网金融市场信用风险管理体系的构建[J].宏观经济研究,2014(10).

[3]沈丽,林冬冬.互联网金融风险管理文献综述[J].山东财经大学学报,2014(05).

[4]王莹.互联网金融模式下的风险管理研究[J].经营管理者,2015(06).

[5]罗勤.互联网金融风险及风险管理分析研究[J].现代经济信息,2015(23).

作者:尚伟 王云梦 单位:安徽财经大学

第三篇：互联网金融发展与风险管理分析

摘要：

传统金融分业经营和信息不对称的业务模式，难以满足实体经济中的融资需求。从互联网金融普惠金融、信息金融、平台金融和碎片金融的创新来看，互联网金融实现了金融服务人群的扩大、产品类型的多样和风险管理的个性化。本文从金融发展的三根支柱货币、信用和金融机构的角度对传统金融和互联网金融进行比较分析，互联网金融通过第三方支付打开了以互联网平台服务实体经济的渠道，以互联网征信为核心开发出更多种类不同风险匹配的金融产品，金融服务功能的多样化与定制化也丰富了互联网金融平台的业务创新。

关键词：

互联网金融；传统金融；金融创新

一、传统金融的发展困境

金融的基本功能是实现资金供给者与资金需求者之间在金融市场上进行资金的交易实现资金的融通。传统金融主要以实体的交易场所完成金融产品的交易，以银行、证券和保险业为代表的传统金融分业经营的业务模式和金融市场信息不对称、征信难等问题，都给传统金融的业务创新带来了很大的阻碍，也为互联网金融的发展带来了新的机遇。一方面由于传统金融缺乏有效、准确的数据来源，无法形成以信用为核心的金融产品和服务体系，以银行为例不良资产及坏账率逐年攀升，经营风险不断加大；另一方面，由于我国的金融机构较少关注金融的长尾市场，即中小企业用户和个人用户。这部分用户的个体资金需求量少，但是用户数量大，资金需求稳定。而传统金融难以实现对其成本可控的信贷服务，丧失了较大的金融创新的来源。

二、互联网金融的创新

传统金融服务的落后和产品的创新不足，使得在实体经济中大量的融资需求难以被满足。互联网金融依托互联网的信息平台，减少了金融信息的不对称性，同时挖掘资本市场和产品市场的金融需求，以便捷、高效的产品和服务加速了普惠金融、信息金融、平台金融和碎片金融的发展。P2P平台的发展实现了个人资金供给者与需求者之间的直接交易，金融“脱媒”大大降低了交易的成本，提高了资金的配置效率，以普惠金融的方式拓宽了金融服务的人群；金融市场信息的实时更新，提升了金融数据信息的市场性发挥出信息金融的灵活性；以第三方支付为资金入口的互联网金融平台，提供了人们可以在同一平台上进行基金、股票和债券等多种金融产品的投资；互联网信息技术的快速与便捷，实现了随时随地金融产品的购买和金融服务的体验，碎片金融增强了金融的服务功能。上图从金融的流量入口、风险控制和业务生态三个方面，对比了互联网金融相对于传统金融的创新。互联网金融主要以第三方支付完成在互联网平台上对实物产品的线下交易，用户数据和交易数据都会成为进行互联网征信的大数据来源。由此互联网金融形成了以互联网征信为核心的风险控制机制，根据用户的风险水平的差异和对收益率的偏好，在互联网平台上进行网络投融资的P2P、众筹，互联网银行和互联网保险都提供更具个性化的投资方案，丰富资金需求者和资金供给者的金融产品和服务的选择。而传统金融主要以线下的交易进行货币的借贷，一般来说主要对具体的借贷项目进行自上而下的征信，即由具体行业的金融机构主导，根据项目的内容和行业内的数据对借贷者的偿还能力进行评估。由于分业的经营特点，投资者只能将风险转移到某种投资中，创新性不足。但是相比互联网金融，传统金融的监管体系却是比较完善。无论是从分业经营的银监会、保监会和证监会，还是以中国人民银行为主要货币政策的调节者，与国家的财政政策可以实现全面配合，传统金融完善的监管体系在降低了其产品创新的能力的同时，也确保了可控的市场风险。

三、互联网金融和传统金融的比较分析

从货币功能看，传统金融机构主要以流通中的现金作为主要的交易凭介。银行吸纳存款，发放贷款；证券公司成为金融产品的买卖中介；保险公司获得保费，然后在进行现金投资。而在互联网金融中，以第三方支付为主要渠道的电子交易，可以实现资金在各个关联账户灵活实时的转移和交易，提升了金融市场的交易活跃度和产品的创新性。从信用中介的功能看，传统的金融机构由于分业经营和分业监管，其信用评价的过程和结果的应用也是割裂的：银行出具的信用评估只能由于银行系统内的业务办理，基金证券公司认定的内部评价也只能作为基金证券产品中的参考，保险公司给出的信用等级只能用于保险产品的风险评价。在互联网金融中，互联网征信直接为互联网金融平台提供全面的信用水平评价。以蚂蚁金融为例，用户的芝麻信用的评分既会影响他在蚂蚁小贷中获得的借贷利率，也关系着他在蚂蚁花呗获得的无息消费信用，同时还与他在蚂蚁聚宝购买的个性化投资方案息息相关。互联网征信已经成为互联网金融在进行产品创新的核心依据，基于互联网金融平台的用户信息和交易信息为互联网征信提供了多元化的直接的信用评价材料，征信结果也可直接用于其他互联网金融产品的设计和推广依据。从金融机构的功能上看，传统的金融机构主要由银行、基金证券公司和保险公司构成，分别对应着资金存储借贷、金融产品的买卖和保险产品的投资。各机构分别负责单一板块的业务难以满足用户在资本市场上的个性化投资与全面的风险管理。同时，一些中小微的企业难以从银行获得贷款，更难以发行债券等金融产品、从保险公司获得投资，在资本市场的融资能力很弱。而在互联网金融中，多维度的互联网金融产品与服务的选择可以满足用户基于自身风险偏好与收益要求，配置多样化的投资方案，制定在互联网银行、融资平台和互联网保险中的资金投资方案。互联网金融的业务创新改变了金融的交易模式，借助互联网平台深度挖掘信息价值、交易意愿和产品需求。大数据和云计算等信息技术的发展真正实现信息流、资金流和产品流的协调发展，互联网金融将资本市场、货币市场和产品市场更加紧密的联系在一起。然而相比互联网金融，传统金融依然具有资源丰富和风险控制管理经验丰富的特点，未来的金融发展中互联网金融和传统金融不会“各自为政”，而是会在支付方式、产品交易和服务生态方面进行更多的合作。一方面发挥出互联网金融的信息优势和成本优势，另一方面也借助传统金融较为完善的金融监管对行业内的金融系统系风险实现有效的控制管理。深度的产品合作与服务对接，使得互联网金融和传统金融的合作能够实现风险可控、收益可观的金融创新，为我国的金融体制改革和金融市场完善提供更多的动力。

参考文献：

[1]郑联盛.中国互联网金融:模式、影响、本质与风险[J].国际经济评论,2014,05:103-118+6.

[2]曹凤岐.互联网金融对传统金融的挑战[J].金融论坛,2015,01:3-6+65.

[3]莫易娴.互联网时代金融业的发展格局[J].财经科学,2014,04:1-10.

[4]王金龙,乔成云.互联网金融、传统金融与普惠金融的互动发展[J].新视野,2014,05:14-16.

[5]谭天文,陆楠.互联网金融模式与传统金融模式的对比分析[J].中国市场,2013,46:101-103.

[6]刘澜飚,沈鑫,郭步超.互联网金融发展及其对传统金融模式的影响探讨[J].经济学动态,2013,08:73-83.

[7]于彦梅.互联网金融冲击下传统金融业发展对策研究[D].哈尔滨工业大学,2015.

[8]黄曼晶.互联网金融对传统商业银行的影响研究[D].对外经济贸易大学,2015.

作者:王俊菲 单位:清华大学附属中学

第四篇：互联网金融发展及风险管理对策

摘要：

互联网金融是时代高速发展下的产物，它以其独特发展优势和发展潜能改变传统金融业的格局，为金融业的发展提供了新的机遇和挑战，成为了当前金融业发展的主要方向。本文从互联网金融定义出发，从业务范围、业务规模、风险防范、监管与规范等方面对互联网金融与传统金融业进行比较，对针对互联网金融提出适当的发展策略，为实现金融业健康发展提供帮助。

关键词：

互联网金融；传统金融业；比较；发展策略

随着互联网的全面普及和深入的发展，互联网金融业也步入了新的发展阶段，在成效上有了质的飞跃，从根本上带动了整个金融业的发展，成为金融业发展新的潮流。利用互联网技术优势改变了传统金融业发展的局限性，提供更加周全和全新的金融服务，在传统金融业的基础上进行补充和发扬，打破了传统的金融业发展格局，创造了新的收益。

一、互联网金融的定义

互联网金融作为时下金融业发展的潮流，其定义并没有一个统一的界定，但基本对互联网金融的认知都有一个约定成俗的视角，那就是互联网金融是时展下的产物，是现代化技术与传统金融业的结合，它改变了以往金融业服务的局限性，拓展了服务类型，提高了服务质量，使金融业服务延伸到线上服务，如：网上银行。并且出现了大量的在线服务机构为客户提供了更加周全的金融服务。借助互联网技术实行资金融通，如：支付宝。总之，互联网金融就是金融业发展的一种全新的金融模式，是金融业为了适应社会发展需求，而寻求的突破和改变。

二、互联网金融与传统金融业的比较

互联网金融利用先进的现代化技术和软件设备，满足了用户对小微金融的需求，具有了规模小、需求急、周期短等特点，打破了传统金融业的局限性，更加注重用户的体验，为用户提供了更加便捷和方便的服务体验，使金融业逐渐向惠普金融发展。但不管互联网金融如何发展，其都是在传统金融业基础上进行补充和支撑的，二者之间是一个相互渗透、相互作用，共同发展的关系。下面就从业务范围、业务规模、风险防范、监管与规范等几个方面，对互联网金融与传统金融业进行比较。

1.业务范围的分析

互联网金融更注重的是小微服务和客户体验，在这一领域互联网金融相比于传统金融业更具有发展优势和发展空间。第三平台的崛起，如：淘宝、天猫、支付宝等，一方面利用交易数据和评价体系，有效的加强了对风险的评估，降低了信息的对称性，另一方面，降低了交易成本，拓展了金融服务范围，为资金量较小的投资者提供了更多的选择，实现了金融服务全面惠普发展。相比于传统金融业，互联网金融交易成本低、投资门槛低、理财选择更多。

2.业务规模

在互联网技术全面的推广和普及背景下，互联网金融业的发展取得了极大的突破，成为当前金融业发展的主要潮流。从这个发展趋势不难看出，互联网金融业业务范围越来越广泛，给传统金融业造成的压力和挑战也越来越大。简单以支付宝为例，当前支付宝被广泛应用与各行各业的交易中。由最开始的为网络交易服务，转为线下商场、超市等各种平台机构的服务，支付宝业务规模越来越大，成为了主要的交易手段之一。而反观传统的金融业，尽管资产规模较大，但其业务能力在市场上的竞争力不断降低，其盈利能力也不断减少。

3.风险防范的方面

（1）传统的金融风险。一般而言，从笼统上概括金融风险主要包括金融市场、金融产品以及金融机构风险，从细致方面而言，以商业银行为例的传统的金融风险主要包括：流动性风险、利率风险、信贷风险、投资风险、汇率风险、资本风险这六种。

（2）互联网金融风险。互联网金融是现代化技术与传统金融业的结合，所以从本质上而言，互联网金融风险既包含了传统金融风险，但同时也具备了自身的一些风险。如：技术安全风险、管理风险、法律风险等，相比于传统的金融风险，互联网金融风险系数更高、风险类别更多。从根本上来说，传统的金融业与互联网金融具备的风险既有共同点，也都具有各自的特点，所以在风险防范方面，除了都要加强对内部的控制，降低风险率以外，互联网金融还需要针对的特点，采取风险防范措施。如：在技术安全方面，及时的对软硬件设备进行技术更新、对重要文件除了进行复份，还需要加强秘钥管理，安装杀毒系统和风险防范预警系统，及时的发现风险漏洞，进行风险控制和管理；在管理风险方面，加强对管理人员技术培训，提高管理人员的风险防范意识，尽可能的避免人为管理失误造成的风险；在法律风险方面，建立健全的互联网金融法律法规，强化法律法规管理力度，营造一个良好的互联网金融发展环境。

4.监管与规范方面

（1）传统金融业在监管与规范方面。相比于互联网金融，传统金融业作为我国的核心金融业，发展时间较长，在管理方面，已经形成了完整、系统的监管法律体系，监管机构和监管部门都比较完善，有较强的行业自律性，并且在业务和行业发展方面都比较规范。

（2）互联网金融。互联网金融作为一个新兴的金融行业和金融业发展方向，发展时间，在监管方面，还缺乏健全的、完善的监管法律体系，在规范方面，互联网金融发展比较复杂、金融环境杂乱，缺乏应有的监管机构和监管部门，行业自律性比较差等一些问题，不仅影响了互联网金融业的进一步发展，同时还给互联网金融带来了安全隐患。由于互联网金融所面临的市场更加自由、更加广泛，交易成本低、投资门槛低等特点，导致互联网金融在监管方面存在一定的难度和不安定的因素，但它作为一种风险经验活动，必须要具备基本的风险管理和监管体系，只有这样才能保障其健康、持续的发展。相比于传统的金融管理和监管，互联网金融可以在一定程度上降低标准和要求，多借鉴传统金融管理中优秀的部分，制定符合互联网金融发展特点和优势的金融监管政策，加强行业自律管理，建立相应的法律法规，为互联网金融的发展营造一个良好的环境。

三、互联网金融的发展对策

互联网金融的发展符合社会发展的需求，它作为传统金融的补充和支撑，改变了传统金融发展过程中存在的缺陷，业务范围更加广泛，服务质量更高，从上述的对比中我们可以看出，相比于传统金融业，互联网金融发展的重点主要在微小服务和用户体验上，强调的普惠金融，这种发展理念，具有大量的市场需求，应多给予鼓励和支持。随着现代化技术的进一步发展和普及，互联网金融所起到的影响力更大，对传统金融业造成的冲击也会更大，因此，加强传统金融向互联网金融方向转型，大力发展互联网金融，是金融业在未来发展中的主要方向。但我们除了要看到互联网金融的发展优势和发展前景以外，还应该注意互联网金融在发展过程中存在的问题，并采取有效的措施加强防范和控制，为互联网金融健康、稳定发展提供保障。首先，建立完善的互联网金融法律体系。法律是一个行业能够安全、规范性发展强有力的保障。随着互联网金融在国民经济中和人们生活中的影响越来越大，建立完善的互联网法律体系，成为了互联网金融发展的“头等大事”，一方面，保障了互联网金融安全、有序的发展。另一方面，也是维护我国金融业稳定发展的客观要素。在具体的金融法律体系建设中，要从实际出发，切实保护消费者的合法权益，对于一些违纪、违法的现象要给予严厉的惩罚，强化法律的执法力度。其次，建立完善的互联网金融监管体系。监管体系是强化行业自律和规范性的内在条件。建立完善的监管体系，强化互联网金融的内部管理，针对互联网金融的复杂性，加强各监管机构与监管部门的信息共享和协调合作是监管体系能够发挥其实际作用的重要因素。同时要正确的处理好自律监管与政府监管的关系，遵循基本的行业管理标准和要求，强化政府的调控能力，以提高监管效率和监管质量。最后，建立健全的互联网金融风险预警机制。加强监管机构的建设，强化对互联网金融行业的日常监督，并及时对金融风险进行处理和控制，防范风险发生率，尽可能的降低风险对互联网金融发展造成的不利影响。

参考文献：

[1]李艳梅.基于博弈论的商业银行信贷风险分析[J].财经之窗，2013（8）：69-70.

[2]谭天文，陆楠.互联网金融模式与传统金融模式的对比分析[J].中国市场，2013（46）.

[3]陈明昭.互联网金融的主要模式及对商业银行发展的影响分析[J].经济研究导刊，2013（1）.

[4]王曙光，张春霞.互联网金融发展的中国模式及其创新[J].中国农村金融，2014（2）.

作者:甘维平 单位:中国建设银行股份有限公司西藏自治区分行