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大学生创业信贷风险法律问题

2019/03/18 阅读:

摘要:大学生创业网络信贷的快速发展对更多创业大学生群体融资模式造成了较大影响,创业网络信贷能对创业大学生原有的创业金融配置失衡等问题进行了有效补正,但是由于受到网络信贷特性的限制,导致大学生在创业过程中资金供求双方出现了较大的风险问题。本文对大学生创业网络信贷风险进行分析,对网络信贷风险规制法律内容进行探析。

关键词:大学生;创业网络信贷;风险规制;法律问题

近些年在社会主义市场经济快速发展影响下,互联网金融行业发展速度较快,网络信贷手续便捷、消费灵活等诸多优势被广大群众所认可。但是金融平台网络借贷相关法律制度仍在进一步完善中,在提升网络借贷便利性的同时也存在较多难以预知的风险性。加上诸多大学生创业群体收入能力不足,在享受便利贷款服务的同时,偿还能力有待考究,容易诱发诸多社会问题,所以要进一步完善网络信贷风险规制法律。

一、大学生创业网络信贷优势与风险并存

日益进步的互联网技术对当代大学生日常生活与学习方式产生了诸多影响,使得大学生创业贷款方式全面创新。网络借贷就是将资金小额借贷与互联网交易平台相互结合,为借贷双方提供相应的交易平台,能对传统银行借款路径进行有效优化,将资金进行聚集向有需求的人群进行提供。从我国大学生创业现状来看,大多数大学生缺乏充足的创业资金,创业贷款难度较大。大学生传统创业近些年随着社会各个领域快速发展,在学生团体创业过程中信贷市场资源不合理配置,信贷审核条件较多、程序复杂等问题较为突出。大学生创业网络信贷的快速发展能有效满足大学生群体创业信贷多项要求。大学生创业网络信贷对传统信贷模式具有较大冲击,网络信贷整体审核较快,各项操作灵活性较强,能为市场发展提供诸多机会。放款人要在不同平台上进行注册,身份有效验证之后提交放款信息。创业大学生在申请网络信贷时,要提供相应资料,例如个人信息视频认证、学籍认证、创业计划书、家庭信息等,然后才能进入审核放款等。在大学生网络信贷评判过程中,不能单方面从肯定角度出发,要在否定基础上探究大学生创业网络信贷对社会经济秩序产生的不利影响。大学生创业网络信贷主要是为大学生群体进行丰富,在此过程中,信贷风险产生与涉及当事人的行为具有直接联系。所以目前要对大学生创业网络信贷中存在的法律关系进行分析,在网络信贷中,涉及的主要当事人有创业借款大学生、网贷平台与放款人三个主体。三方组成角色存在较大差异,其中涉及的法律关系如下。在创业信贷任务建立过程中,各个网络贷款平台能提供不同信贷服务,在不同媒介基础上建立法律关系。贷款放款人与大学生之间能建立借贷法律关系。在大学生创业信贷中,放款人员将适量资金放置到贷款平台中,在规范化的法律合同关系基础上运行。网络平台对各个创业大学生团体提供贷款担保过程中,放款人员和贷款人员能建立对应的法律关系。最后,网络借贷平台向大学生发放借款时,能与大学生之间建立相应的借贷法律关系。上述各项法律关系都能有效突出契约自由原则,但是合同在执行过程中如果对不同主体权益构成威胁时,相关法律主体需要承担不同的法律责任。大学生在创业过程中资金较为紧张,有诸多大学生创业中处于弱势地位,不能判定多项风险,如果不能从正规信贷机构获取贷款资金,将会产生诸多隐性风险。

二、大学生创业网络借贷存在的问题

在校大学生是网络借贷主要当事人,其自身缺乏稳定经济收入,诸多网络借贷机构与管理人员都能清楚认识到诸多借贷行为发生之后很难通过合法手段追回借款。所以有诸多借贷机构为了更多的经济效益开始通过借款人本人用诸多不合理方式进行借贷,对社会秩序会产生较大影响。诸多大学生自身缺乏全面的法律意识,加上网络金融监管中存在诸多漏洞,部分大学生自控力较差,对合法与不合法关系问题缺乏深刻认知与法治意识,会由于不合法的借贷行为出现较多社会关注的危害事件。在当今信息爆炸时代,有部分大学生为了尽快获取创业资金,未经过正规渠道获取相应的经济收入,其也缺乏民事承担责任的能力。

三、大学生创业网络信贷的风险分析

(一)网络贷款平台方风险与法律责任在现阶段大学生创业网络信贷中,网络贷款平台是重要的核心,其涉及的各项风险都具有源头性特征。针对网络平台,当前主要存在以下风险。当前各类创业信贷平台较多,但是由于缺乏完善的法律约束,所以各类信贷平台合法性有待完善。当前大多数网络贷款平台都是以网络技术或是信息技术公司形式在市场中存在,合法性风险较高。目前各类创业网络信贷平台较多,其自身承担的角色具有多样化特点,更多时候是担负转存放贷作用,容易滋生非法吸取公众存款现象。此类角色能对资金相应来源进行控制,还能积攒沉淀资金效益。其次是集资诈骗风险较为突出,近些年我国市场经济整体发展速度较快,金融风险具体承受性较差。在网络贷款平台中,各方资金基本来源除了自有模式之外,更多的是来源于第三方。其中第三方资金来源容易陷入资金断裂风险问题,此类风险会诱发集资诈骗行为。网络贷款平台还具有非法经营风险,大多数信贷平台中的资金都是通过相应金融机构进行代管,但是目前有部分信贷平台将各个放款人员放在控制账户中的钱对借款学生进行放款,还通过所控制的账户向放款人偿还贷款等,此类模式已经违反正规经营要求。

(二)放款人的风险分析在经济快速发展背景下,各类投资渠道受限,获取的经济效益较低,当前通过大学生网络借贷平台能获取较高的收益值。最高人民法院提出民间借贷案件适用法律若干问题的规定之后,放款人高息风险能得到有效调控,但是此类风险仍旧存在。首先是不同借贷大学生存在的信息风险,在完整的借贷与放款流程中,相应的网贷平台与放款人会选取不同对大学生提交的信息材料进行审核。但是网络环境具有虚拟性特征以及远程的限制性,使得创业大学生信用风险难以得到有效防范。有部分不法分子对大学生学籍证明与身份材料证明进行伪造来获取相应的网络信贷服务。大学生以创业为由骗取信贷之后用于个人消费。当前大学生创业成功几率较低,所以导致违约风险较为突出。目前我国网络信用贷款多项法律制度有待完善,市场中的网络平台较多,但是不同网络贷款平台风险控制能力存在较大差异,运营过程中缺乏规范化的管理措施,在市场竞争日趋积累背景下,此类风险要素不断积累、发展,当平台逐步崩盘之后,对放款人自身权益会产生较大影响。

(三)借款创业大学生的风险在金融创业背景下,大学生创业网络信贷是重要产物,除了创新性也存在风险性,各个网络信贷平台各项业务主要还是以重视经济效益为主要发展目标。针对大学生创业群体来说,风险主要是高投入风险,虽然网络信贷各项业务审核快捷、不用抵押、手续方便等优势较为明显,但是在享受服务的同时,也具有较高的成本付出。较高的创业信贷成本致使较多穿各样大学生获取的利润空间在缩小。处于初期创业阶段的大学生创业成功率较低,导致其不能按时还款的违约风险进一步扩大。其次是创业大学生会面临诸多受诈骗风险,网络环境具有虚拟性特征,在虚拟的网络交易中不同信息难以有效对应,对交易安全性产生了较大影响。在创业信贷中,信贷平台占有优势位置。如果主要管理人员持有不法目的,此时诈骗人员会抓住大学生急需创业资金的心理建立钓鱼信贷平台,通过较多优越的宣传口号诱导大学生受骗,然后再以不同名义让大学生支付不同数额的保证金等。根据规定的网络信贷程序,借贷大学生需要提供学籍证明、个人身份证明材料以及家庭成员相关信息。有部分网络借贷平台为了对市场风险进行规避,会进行协作结盟,对创业借贷大学生个人隐私信息进行共享,此类信息会被诸多犯罪分子利用,对大学生个人隐私安全具有较大威胁。

四、大学生创业网络信贷风险规制的完善措施探析

(一)确立为创业大学生网络信贷松绑的理念从网络信贷基本发展形势来看,民间借贷性质较为突出,民间借贷生存过程中正规性和合法性有待完善。所以当前要对大学生创业网络信贷进行松绑,有利于改变大学生基本融资困境,全面调整不同网络信贷机构的公平竞争,调节市场发展秩序,对创业信贷模式进行创新,对利率市场变更进行控制。在传统金融机构发展中受到存贷差影响将不同贷款业务作为主要核心业务,对其他业务缺乏创新。当前要在立法基础上明确大学生网络信贷的合法地位,对大学生创业网络信贷风险合理规制,相关法律制定过程中,要对大学生创业网络信贷给予相应认可,将网络信贷模式与集资犯罪、违法经营、吸收公众财产进行合理划分,所以现阶段法律对创业大学生网络信贷的实际界限与约束对各类常见风险进行规避具有重要作用。

(二)明确大学生创业网络信贷监管主体与责任大学生创业网络信贷主要监管主体设定以及监管职责的拟定至关重要,此类问题与大学生创业网络信贷平台基本功能具有一定联系,明确大学生创业网络信贷平台各项业务是提升监管效率的基础。各个信贷平台提供相应的贷款业务是居间服务,主要是连接放款人与借贷大学生,平台自身性质还是属于网络居间平台,主要管理部门是工业信息部。如果借贷平台不单方面提供居间服务,还担负着容纳存款等业务,在市场现代化分工中来看,主要是起到了准银行作用,监管主体部门是银监会与中国人民银行。在网络信贷发展体系中,信贷金融是重要组成部分,金融在市场发展环境中要对不同风险集中控制。在相关监管机构长远发展角度来看,要在法律法规基础上对市场不同的风险要素集中控制,通过法律法规对不同业务平台进行规范,确立其市场角色,对不同违法违规的网络平台予以限制,促使行业能在市场环境中长远健康发展。

(三)建立大学生创业网络信贷征信体系大学生创业网络信贷中各项风险向放款人与各个借贷平台进行过渡时,要重点完善借款创业大学生征信体系。当前我国已建立完善、统一的信用信息系统,在征信业管理体力中对各个征信机构发展运营、准入、信息采集中进行了明确规定。为了保障网贷平台能长期健康发展,要合理应用央行的征信系统,对网贷平台产生的各项借贷信息进行记录,传递到征信系统中。网络借贷平台要和教学部门学信系统加强联系与写作,结合申请贷款创业大学生基本表现对创业大学生进行风险化评估。可以对不同电商平台以及通信平台信息进行分析,结合创业大学生交易信息以及通讯信息提升风险评估能力。

五、结语

在社会发展新时期,大学生创业网络信贷是重要事物,能为不同创业人员提供价值实践的平台。所以在实践过程中要对不同风险进行分析,在创业网络平台中要选取市场准入审批制度。创新是各个领域发展的动力,要全面支撑创业网络信贷发展。相关部门要加强大学生创业网络信贷的引导,在发展初期阶段对不同风险进行解读,使得各类风险能有效规避。

作者:王琳欢 陈宣霖 单位:浙江大学

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