企业与银行信贷发展调研报告范文

中小企业是国民经济的重要组成部分。随着市场经济体制的不断完善，中小企业对社会经济特别是县域经济发展的推动作用越来越明显。但是，当前中小企业发展还面临一系列矛盾，特别是“中小企业贷款难”问题，已经成为制约企业发展最突出的瓶颈。近期，人民银行县支行对此进行了专题调研。

一、中小企业与银行信贷经营不协调的主要表现

(一)中小企业资金需求总量大，银行信贷满足率低。据对我县75户中小企业调查显示，年，70%的中小企业认为资金需求难以得到满足，平均每户资金缺口达到220万元，与年、年相比，资金紧缺的企业数量增加，资金需求总量扩大。年，75户中小企业向银行申请贷款达253笔，申请贷款金额3.5亿元，实际被批准贷款92笔，贷款笔数满足率仅为36.36%，批准贷款金额1.2亿元，贷款金额满足率仅为34.3%。由于资金需求难以满足，75户中小企业中，54.7%的企业资金周转困难，设备改造、技术开发、产品更新换代滞缓，企业提档升级受到影响。

(二)中小企业缺乏现代化的管理理念，与银行信贷经营要求不协调。一是中小企业的法人治理结构和管理体制不完善，易受经营环境的影响，变数多、风险大；二是中小企业特别是小企业财务制度不健全，信用等级评定不完善，银行很难对其经营状况作出科学准确的判断；三是中小企业技术积累与开发机制相对落后，企业产品技术含量低，在市场竞争中处于劣势；四是信用法制观念淡薄，缺乏应有的诚信观念，逃废债现象时有发生，银行既有的债权难以得到保全；五是中小企业资产和资本金比较小，偿债能力有限，影响银行发放贷款的积极性。

二、中小企业发展与银行信贷经营不协调的原因分析

(一)金融生态环境状况不利于银行向中小企业投资。目前，金融部门权益保障机制不健全,相关法律、制度滞后。对企业逃废银行债务、利用不法手段骗取银行贷款等现象，没有一套完整的、操作性强的法律进行监管和惩处。一些企业在经营上出现严重问题后，法人代表另立门户，将原厂资金、资产“转移嫁接，改头换面”，重新进行生产经营，从而达到逃避银行监督、逃废银行债务的目的。银行部门起诉到法院，法院也只能对法人原有企业财产进行破产处置。银行往往是“赢了官司输了钱”，权益难以保障，“惧贷”心理日益增强。

(二)中小企业的先天劣势使银行贷款存有顾虑。目前，我县绝大多数中小企业尚处于发展起步阶段，规模小、管理不规范，抗御市场风险能力较弱；信息不透明，信用状况较差；贷款额度小、频次多，银行放贷成本过高（据估算，银行为中小企业融资服务的成本一般比大中型企业融资的成本高3-5倍），这些不可回避的现实问题，迫使银行出于安全或成本考虑，对中小企业惜贷、慎贷。

(三)贷款责任追究日益严格，影响了银行对中小企业融资的积极性。近些年来，各金融部门强化了风险管理，加大了对贷款风险的责任追究力度，实行责任终身追究制，权小责大，造成各基层银行只愿将贷款发放给保险系数大的大型企业，或上存存款吃利差，不愿发放给风险较大的中小企业。

(四)授信准入标准高，大部分中小企业达不到授信要求。商业银行为了提高授信资产质量，控制贷款风险的发生，制定的发放贷款标准越来越高，要求也越来越严。目前，企业授信全部由省一级分行审批评定，我县辖内企业约有2500家左右，符合授信准入的只有45家，仅占1.8%。

三、中小企业与银行信贷经营协调发展的建议

(一)加强信贷经营监管法制建设。对于肆意违反信贷合同、挪用贷款和“短贷长用”等行为，借贷企业法人代表要负法律责任。要在法律上明确逃废银行债务行为的定义，以及相应的法律责任和处罚条款。要明确规定：已破产企业法人代表在尚未还清银行贷款前，不得重新组建企业；不得担任其他企业法人和管理人员；不得以个人名义或新法人名义在任何金融机构贷款等等，以此来加强对企业贷款行为约束，保障银行信贷安全和权益。

（二）完善中小企业信用体系建设。要鼓励非公有制经济设立商业性或互助性信用担保机构，充实中小企业信用担保基金，建立和完善信用担保的行业准入、风险控制和损失补偿机制。要建立符合中小企业特点的信用征集、评级、制度以及奖惩机制，建立和完善企业信用档案数据库，推动中小企业信用档案试点。对资信等级高的中小企业，应简化工商年检手续，逐步实行备案制。

（三）建立中小企业规范管理辅导机制。建立由人民银行、工商及其他相关部门组成的中小企业规范管理咨询、辅导机构，帮助中小企业按照公司化的现代经营管理模式，建立健全各项管理制度，加强信用等级建设，为金融机构信用评级、企业申请贷款以及长远发展打下良好基础。

(四)鼓励针对中小企业的金融创新。一方面要设立区域性股份制中小银行和合作性金融机构，积极探索设立专门为小企业服务的政策性银行。争取基层银行的贷款审批权限，在风险可控的前提下,简化贷款手续，降低企业贷款成本。另一方面要从中小企业和非公有制企业的特点出发，有效运用贷款利率浮动政策，加快金融产品的组合与创新，提高对中小企业、非公有制经济特别是小企业的贷款比重。第三，要改进对中小企业的资信评估制度，对符合条件的中小企业发放信用贷款，开展授信业务；对有市场、有效益、有信用的中小企业，拓展公司理财和帐户托管业务；开展专利权、商标权等无形资产质押贷款试点；支持中小企业依照有关规定利用国际金融组织投资和使用国外贷款。