经济社会转型的信用缺失研究范文

摘要：

诚实守信是中华民族的传统美德，也是社会主义核心价值观在个人层面的价值准则，更是现代市场经济的基本规范。归根结底，社会主义市场经济的实质是信用经济。随着社会主义市场经济体制改革的不断深化，信用缺失问题不断向纵深发展而且日益凸显，已经成为阻碍社会主义市场经济发展的主要因素之一。本文主要从经济社会转型下信用缺失的表现、原因及对社会经济的危害等方面展开探讨，有针对性地提出建立社会主义信用体系，健全社会主义市场机制的对策建议，以期对市场经济发展中的失信问题有一定的帮助。

关键词：

信用缺失；市场体制；信用经济

诚实守信是中华民族的传统美德，也是社会主义核心价值观在个人层面的价值准则，更是现代市场经济的基本规范。为推动社会主义经济发展，我国由计划经济体制向市场经济体制转型并取得了可喜的成绩。在社会主义计划经济体制下，经济运行主要按国家计划进行，政府发挥主要作用，整个社会的经济交换主要依靠行政手段，因此不需要也不存在专门的信用体系来规范市场主体的行为。市场经济是信用经济，因此，在社会主义市场经济体制建立及发展过程中，信用的地位日益突出，不同经济主体之间以错综复杂的信用关系为基础，交易双方建立在信任的基础上交换可以有效地降低交易成本，减少风险，促进整个国家经济的稳定增长。然而，“信用”缺失问题伴随着社会主义市场经济不断纵深、日益凸显，已经成为阻碍社会主义市场经济发展的主要因素之一。

一、社会经济转型下信用缺失的主要表现

1.企业的信用缺失企业信用缺失是当前信用缺失中占比最高的。不管是多年前的三聚氰胺奶粉事件，还是今年38元一只的青岛大虾，都体现了社会信用缺失的问题。在我国，企业信用的缺失不仅在私营企业或个体企业中表现比较突出，而且在国有企业中也存在大量信用缺失现象，主要表现为商业欺诈、制假售假、恶意占用客户贷款、偷税漏税、违约、披露虚假信息、知识产权侵权、恶意欠债逃债及应收账款长期收不回来等现象。依据相关管理条例，我国应收账款的回收天数为90～120天，是西方国家平均37天的3～4倍。近年来，经济发展促进商业模式的创新，电商交易占据了较大的市场份额，而有些电商在宣传推销时涉嫌虚构产品原价，欺诈消费者等。

2.银行信用缺失银行信用的缺失主要表现在两个方面：一是，由于企业营运能力与偿债能力不足，导致银行不良贷款增加，而不良贷款是评价金融机构信贷资产安全状况的重要指标之一。根据中国银行监督管理委员会的公布，截止2014年12月底，商业银行不良贷款余额8426亿元；同期商业银行不良贷款率达1.25%，创近四年新高。2015年北京商报记者统计三季度报表显示，在16家上市商业银行中，中国农业银行不良贷款率最高，为2.02%；南京银行的不良贷款率为1.95%；除了宁波银行，其他15家上市商业银行的不良贷款率较2014年末都有一定幅度的上涨，其中招商银行、农业银行和兴业银行不良率的上升幅度较大。目前，虽然我国商业银行不良贷款率不处于危险的水平，但不良贷款2%是一个很重要的分水岭。二是，银行本身的信用也有些微欠缺，商业银行作为一国金融机构体系的主体，同时也是以追求利润最大化为目标的企业，最近几年社会新闻中也暴露了一些银行信用不佳的行为，致使普通老百姓对银行的信任度降低。

3.个人信用缺失在个人信用方面，由于信用意识比较淡薄，也没有意识到信用与自身的利益关系，信用缺失的行为发生较多，主要表现为消费者恶意透支信用卡；大学生信用缺失也相当普遍，如做不到诚信应试，编造个人履历，取得的助学贷款难以按时足额偿还，拖欠学费等现象。

二、经济社会转型下信用缺失的原因

第一，社会交易主体经济利益至上。一方面，企业作为从事生产、流通或独立核算的经济单位，从设立之初就以追求利润最大化为经营目标，在企业经营过程中为了追求一时的利润，企业制假售假；另一方面，过低的失信成本也会导致社会信用的缺失。目前，我国信用体系建设不完善，信用制度建设不健全，对失信的处罚力度不够，失信的机会成本低，有时违约或欺骗消费者的行为一般能使企业获取一定的利润，如此使失信的行为屡禁不止。第二，信用主体的信用意识比较淡薄，对市场经济的理解有偏差。市场经济的高效运行，依赖的基础就是信用，在经济转型中社会主义市场经济体制建设还不完善，信用知识的宣传力度不够，信用价值被忽视，市场经济是一只看不见的手，同时要理解市场经济还是道德经济，忽视道德对经济的促进作用将引发道德风险。第三，社会信用体系不健全。当前我国的社会信用体系建设对信用相关的法律法规还不完善；对社会各个行为主体征信主要依赖于商业银行；征信的数据得不到共享，专门进行信用监管的机构严重不足，诚信道德建设滞后。第四，信息不对称导致的信用缺失行为。经济转型为社会主义市场经济之后，市场中的交易主体面临的各种风险也增大，随着信息技术愈发先进，人们获取信息的渠道日益广泛，在社会经济的交易活动中，不同成员对相关信息的掌握是有差异的，一部分成员依靠自身优势获得其他成员无法获取的信息而造成信息的不对称，信息不对称的形成可以加剧交易主体面临的信用风险，如企业利用信息不对称制造假冒伪劣商品欺骗消费者。由于信息不对称使银行为企业发放的不良贷款额增加，银行不良贷款率提高。

三、解决经济社会转型下信用缺失的对策

1.加快推进信用体系建设及应用中国人民大学民商事法律科学研究中心主任杨立新教授表示：“市场经济是诚信经济，社会信用体系建设是社会主义市场经济体制和社会治理体制的重要组成部分。”社会信用体系的构架需要政府、金融机构、商业企业、信用管理机构和个人共同参与，不断完善信用信息的记录、整合和应用。具体地说，应该逐步构建行业信用信息系统，不断加强重点领域信用记录建设和行业信息库；加快地方信用信息系统的完善和建立；在完善社会信用体系建设中加快信用立法建设工作；加快征信数据的开放与信用数据库建设工作；政府加强对信用行业的监督管理工作，但是征信机构的设立应与政府保持相对的独立性，避免政府直接介入信用管理行业。

2.加强诚信文化建设以建设社会主义核心价值体系为基础，将诚信教育贯穿于公民道德建设和精神文明建设的全过程。通过诚信讲堂等多种方式普及诚信教育，倡导诚信理念；不断弘扬诚信文化、树立诚信典型、开展诚信问题专项治理等方式加强诚信文化建设。

3.加快信用管理专业人才培养，为诚信社会提供智力支持不断加快各高校信用管理专业建设和发展，把专业建设和国家经济体制建设紧密相连。不断开展信用理论研究，并以理论为基础，深化信用管理方式、方法探讨，开发信用技术，建立信用标准，制定相应的信用政策；加快信用管理职业资格认证、培训、考评工作的开展，提高信用从业人员、管理人员的水平与素质，为社会信用习题建设提供人力资源支持。

4.加强对信用知识的宣传，加大对失信行为处罚首先，在经济发达地区可以利用先进的网络传媒加大信用知识的宣传，提高经济交易主体的信用意识。其次，在经济欠发达的农村地区，通过漫画宣传，进村进社宣讲信用知识等措施提高农户的信用意识。最后，以法律的形式明确规定失信需要承担的后果，提高不守信用的成本。

5.使市场各利益主体意识到“经济身份证”的重要性社会主义市场经济体制下的“经济身份证”是指个人信用报告和消费信用档案，企业信用信息基础数据库于2006年也正式运行。企业和个人的信用信息通过公平、公正的原则进行记录，为了推进信用经济更好更快地发展，利用完善的信用信息，使企业在日常经营中可以诚信经营、消费者诚信消费。

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作者：史安玲 王姣 单位：兰州商学院陇桥学院