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互联网金融中信贷风险防控的对策

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摘要:自2007年8月我国第一个P2P信贷公司——拍拍贷成立以来,网络借贷如雨后春笋般兴起。在互联网金融的实际业务中,网络贷款平台也不可能像商业银行那样对贷款的使用进行审查,所以融资企业等借款者很容易通过隐瞒他们的一些信息,做出不利于互联网金融服务提供者和放贷者的决策,从而使放贷者面临逆向选择。因此,在互联网金融中,放贷者决策的风险更需要得到重视。本文将在立足减少放贷人决策风险的基本点上,对我国互联网金融的风险防控机制提出可行性建议。

关键词:信息不对称;互联网金融;信贷风险

1互联网金融的发展现状

1.1理论研究背景

建立在社交网络、搜索引擎以及电子商务平台登基础上的互联网金融创新,在蓬勃发展的同时也存在一定的风险和挑战。当信息技术的进步推动传统金融机构进行更新时,必然会出现制度和监管的漏洞。1993年,默顿在此基础上发表金融功能理论,认为互联网金融具有便利清算和支付、聚集和分配资源、分散风险的功能。基于金融功能观的视角下探讨互联网的发展逻辑,现有学者多聚焦于信息不对称风险、道德风险、操作风险和流动性风险。而互联网金融中的信息不对称风险也可分为资金流向的信息掌控风险、放款者决策的信息风险、数据暴发式增长带来的信息不对称风险。本文聚焦于探讨信息不对称视角下互联网金融中信贷风险的防范与控制。

1.2发展历程与现状

国民经济中小微企业发挥着越来越大的作用,而传统商业银行无法满足小微企业的融资需求,互联网金融中的信贷业务应运而生。2013年起,互联网与金融地开始了深度融合,迅猛发展,网络借贷、众筹融资平台、网络保险等纷纷发展起来,并迅速壮大。互联网金融信贷业务作为一种新型的信贷方式,扩大了信贷对象的范围,使得许多小型企业可以获得融资渠道。在互联网信贷业务中,涌现出几家成绩卓越的企业,例如阿里巴巴旗下的阿里小贷,以16亿的注册资本为超过30万的网络商家用户提供了上亿的贷款;腾讯公司组建了第一家互联网微商银行;京东、百度等也纷纷推出了信贷业务。

1.3存在的不足

信息安全技术不完备,相关监管体制不健全。互联网金融信贷是以互联网技术为基础的,其流程以线上操作为主,但我国互联网行业的相关监管体制尚未完善,对于互联网的安全和个人信息的保护仍有缺陷,容易出现客户信息泄露、企业系统受到恶意干扰等现象。

2互联网金融中风险防控的建议及对策

建立互联网金融中信贷风险防控机制,需要着力于行业企业内部,市场地位、法律政策,社会环境、投资意识这几个板块。

2.1行业内部、企业内部方面

(1)不断设计、研发创新性贷款模式和金融产品,满足民众日益增长的多元化投资需求,同时透过多种分散的产品利润降低贷款无法及时全额收回带来的亏损。(2)加强对贷出资金流的监管,及时追踪借贷成功的小微企业取得贷款后的资金动向,向公司内部甚至客户及时反馈重要信息,以便及时做出是否继续贷出更多资金或者终止交易的决策。(3)拓展数据来源提升数据质量。阿里小贷依托强大的阿里巴巴数据系统——淘宝、天猫支付宝,对线上商家和其他小微企业做到了有效的信用评级,为将坏账率控制到极低的水平提供了充分的信息基础。

2.2市场地位、法律政策方面

(1)谋求合法合规的金融地位,扩大融资渠道。没有合规地位不仅会使各项业务的操作难以展开,不受法律保护,而且会严重限制各项业务的进一步发展。(2)加快信用体系建设。努力、加快与人民银行的信用体系和政府的公安系统做好合作建设,做好客户的信用体系建设,对违约的客户严格处理,减少客户的违约风险。(3)兼顾审慎性和包容性,加快立法脚步,制定专门的监管规则:监管法律应当以原则性为主,不必规定得过细。随着产品发展过程中不断显现出问题之后再逐步对其做出细致的规定。

2.3社会环境方面

(1)政府加强监管,加快相关法律的出台。政府亟须引导行业健康发展,避免非理性踩踏,陷入非法集资、非法证券活动。政府已经禁止了P2P平台开设资金池,避免了P2P平台随意挪用投资者的资金,也降低了平台卷款出逃的道德风险。(2)网贷信息中介不应该向投资者承诺保本保息。作为网贷信息中介,只负责把借贷者和贷款者联系起来。由于小微企业贷款大都没有可靠的信用保障,所以才只能选择在P2P平台融资,而由于网贷信息中介一味地保证保本保息,掩盖了贷款者投资的风险,造成了一定的盲目性。(3)提高理财公司和网贷信息中介的服务质量。要引导金融行业的健康发展,理财公司的工作能力和服务质量也是极为关键的一环。一方面理财公司要了解清楚每个金融产品的特点和风险,另一方面要根据客户的风险偏好、家庭结构、收入等因素为客户推荐合适的理财产品。

2.4客户投资意识方面

(1)加强投资者教育,提高风险识别能力。监管部门需要加强投资者教育,普筹融资知识,充分揭示市场风险,引导投资者树立正确的投资理念,增强风险意识和自我保护能力。(2)提高防范意识。不能受到平台所鼓吹的高利息率的引诱而忽略了投资本身所存在的风险。

参考文献

[1]吴晓求.互联网金融——逻辑与结构[M].北京:中国人民大学出版社,2015.

[2]张彩.阿里巴巴小贷金融风险管理研究[D].暨南大学,2015.

[3]何佳欢.阿里金融小额贷款模式案例研究[D].辽宁大学,2015.

作者:艾思远 单位:北京理工大学人文与社会科学学院

互联网金融中信贷风险防控的对策责任编辑:张雨    阅读:人次