人身保险市场需求分析范文

一、河北省人身保险需求影响因素分析

（一）社会发展因素

人的生命和身体是人身险的保险标的，因此社会和文化因素对人身保险需求的影响不容忽视。1平.均家庭人口数与65岁以上人口占比的回归分析。近十年来，由于计划生育政策的作用，河北省平均家庭人口数呈现下降趋势。每个家庭成员都是家庭经济风险的共担主体，从理论上讲，成员的减少会削弱家庭抵御风险能力，从而使人们更多利用人身保险来分担家庭经济风险。65岁以上人口占比可反映人口老龄化趋势，随着家庭人口规模下降以及老龄化趋势加重，必然使养老问题更加凸显，目前退休金水平只能满足基本生活需要，不能维持退休前的生活水平，而人身保险可以在退休后提供经济保障，维持生活质量。为验证平均家庭人口数与65岁以上人口占比对人身保险需求的影响程度，将构建如下模型：LnPREMIUM=β1+β2LnX2+β3LnX3+μX2代表平均家庭人口数，X3代表65岁以上人口占比，回归结为：LnPREMIUM=0.6987-7.3298LnX2+6.5419LnX3这一结果表明人身保险保费收入与平均家庭人口数呈负相关关系，与65岁以上人口占比呈正相关关系。平均家庭人口数若增长1%则人身险保费收入将会下降7.33%，65岁以上人口占比若增长1%，则人身险保费收入将增长6.54%。2.居民的受教育程度。一般认为受教育程度高的居民，对保险知识理解较深，风险意识较强，另一方面高学历者一般也具有较高的收入水平，对保险产品的购买能力较强。从2001年到2011年，河北省内拥有大专以上学历的人口数不断增加，人身保险保费收入与大专以上人口数呈正相关关系，这说明高学历人群的壮大将会对人身保险的需求产生推动作用。

（二）保险公司因素

保险公司是保险市场的经营主体，其产品价格、服务质量和品牌形象都对人身保险需求产生影响。保险产品的价格与需求呈现负相关关系，产品定价越高，其收入的需求弹性越大，对普通居民来说将是奢侈品，这样会损失大量中低端客户。服务质量与需求呈现正相关关系，勘察、理赔速度快的保险公司会在客户群中形成良好的口碑，将提高该公司的市场份额。良好的品牌形象代表着公司信誉度，大公司通过广告宣传等，使其品牌形象深入人心，依靠人们对其公司的信赖来带动人身保险产品的需求。

二、针对河北省人身保险需求改善的相关建议

（一）提高可支配收入，降低恩格尔系数模型结果显示，当城镇人均可支配收入增长1%，人身保险总保费收入将会增长1.92%。所以河北省应积极鼓励自主创业，扩大就业渠道，提高人均可支配收入，来促进人身保险需求增长；恩格尔系数与人身保险需求呈现负相关关系，恩格尔系数提高的因素有两方面，一是收入水平不高，只能使人们满足基本生活，二是安全感不足，储蓄额较高。要降低恩格尔系数就要在增加收入，同时政府可通过社会保障的全面覆盖来减少顾虑，改善生活水平。

（二）扩大宣传，提高家庭风险认知度目前，在家庭结构小型化的同时人口老龄化又不断加重，家庭成员共担风险增大，也给社会养老造成了巨大的压力，政府应加大对商业性人身保险的宣传力度，使人们认识到在收入期购买人身保险，为年老时储蓄的必要性，利用保险的风险共担性来增强家庭对经济风险的抵御能力，减轻社会养老的压力。

（三）发展保险学科，提高风险管理意识受教育程度和人身保险保费收入呈正相关关系，高等院校的学生对保险知识的理解能力较强，可以把保险学作为高校的重点学科来发展，不仅能够培养风险关系方面的专业人才，也可以通过学生来影响其亲友对保险的认识和风险管理意识。

（四）加强监管，优化保险服务保险公司的服务质量和信誉度对人身保险需求产生重要影响，保险从业人员素质与服务质量和公司信誉度产生直接关系，现阶段人身保险公司的营销模式仍以人销售为主，人素质相对较低，常会因佣金提成的诱惑对客户产生销售误导，保监局等相关监管部门应加强对保险公司的监管力度，保证服务质量和保险信誉。

作者：丁立超单位：河北大学研究生学院