商行业务市场定位反思范文

近年来，随着金融管制的放松和“脱媒”现象的产生，西方商业银行传统的存贷款业务收益日渐下滑，迫使很多商业银行把中间业务作为突破口进行金融创新，以寻找新的利润增长点，英国最大的商业银行巴克莱银行的中间业务利润可以弥补全部业务支出的73%旧本商业银行的中间业务收人一般占全部收人的50%。银行创新性中间业务领域以其独有的无资本要求、低风险、高盈利、服务性强的特点，已经成为发达国家商业银行的支柱业务，中间业务的范畴也是由传统的结算、信用证、票据承兑等发展为信托、基金管理、信息咨询等众多体系。与、国外商业银行相比，我国商业银行中间业务开发明显不足，其收入在利润中的份额不到10%，且主要是传统的结算性业务。为了提升我国银行业的整体实力，减轻其对资产负债业务的依赖，我国商业银行必须在完善结算业务的同时，重点发展新型的中间业务。

一、中间业务存在的问题

1.业务范围狭小。我国商业银行的中间业务起步较晚，业务范围狭小且开发力度不够。国外商业银行中间业务的品种很多，尤其是与金融创新有关的业务已非常发达，而我国只开办了为数不多的业务，且多以传统的结算业务和代收代付、信用卡业务为主，其余的如代客理财、信用等级评估、担保、贷款承诺等业务开展的很少，没有创新力度，与衍生产品有关的业务几乎是一片空白。

2.收益差。我国商业银行中间业务所占收人的比重不到10%，造成此种状况的是一个很重要的原因是中间业务收费少、效益差。国外商业银行大力开发中间业务是看中了它的高收益，而我国商业银行在思想认识上存在偏差，还是把中间业务作为资产业务和负债业务的附属业务，没有把中间业务作为改善资产结构、增加收人来源的手段，而是把它作为留住客户吸引存款的一种辅助方法，中间业务投人几乎不计成本，花费大量的人力、物力却收益少，甚至无收益。如各商业银行的代付工资等都是无偿服务的。

3.业务发展不平衡。中间业务部分品种发展较为迅速，如银行卡业务和各种业务，但有些品种如贷款便利、担保开发则很少甚至没有开展;东部地区的国际结算业务、咨询等业务得到快速发展，而西部中间业务的发展几近于零;四大国有商业银行中间业务收入明显偏低，无法与中信银行、民生银行等中小商业银行相比。

4.缺乏健全的金融市场。我国尚未建立起一个完善的金融市场，与发展中间业务密切相关的衍生市场发展缓慢，使商业银行无法进行中间业务的金融创新，开展期货、期权等业务，金融衍生市场发展的滞后成了制约商业银行发展金融工具创新型中间业务的瓶颈。

二、重点中间业务市场定位

我国商业银行中间业务的种类只有260多种，无法与国外开展的繁多中间业务种类相比，况且就是在开展的260多个品种中也存在不均衡现象:发展较快的是结算性业务;服务、担保性业务刚起步;衍生工具类尚未开展。当前，商业银行大力发展中间业务除了要广泛了解社会的需求外，还要对每一项业务的服务范围、业务标准、权责利益、法律规定等进行严格规范，同时加强对中间业务的收费管理，在循序渐进的基础上有重点的开展一些风险低有发展潜力的中间业务。

1.为个人提供的金融服务

个人金融服务是商业银行中间业务中附加值较高的核心业务。主要包括储蓄、结算往来、投资、保管、信息咨询等服务。从国外商业银行来看，个人金融服务近年来得到迅猛发展，美国的个人金融服务业务每年的平均利润率都高达35%，年平均盈利增长12%一15%，远远优于一般的银行零售业务。随着我国储蓄存款突破7万亿元人民币大关和利率的屡次下调，居民的投资热情被点燃，迫切需要银行提供深层次的金融服务，这无疑给商业银行提供了巨大的业务空间。从目前的情况看，各家商业银行发展个人金融服务的深度还远远不够，业务还局限于结算、咨询等几个有限的种类。各银行应加快个人金融服务发展的步伐。商业卡业务。在电子化技术的支持下，银行卡业务将是个人金融业务创新的最主要领域，它已成为开展个人金融业务竞争的焦点。各商业银行应根据各地实际情况确定目标市场，完善银行卡功能和丰富银行卡业务内涵，使之成为业务查询、交易处理和投资理财的重要工具，并将其培育成为个人金融业务的品牌产品。个人理财业务。个人理财业务是依靠电子化手段，将存款、贷款、结算和信息咨询等业务品种进行系列组合，并根据客户的要求为其量身定做的一项综合性的业务品种。我国商业银行应在法律允许范围内为客户提供包括证券、外汇、保险、基金、投资顾问等全方位的“一站式”理财服务，并及时进行跟踪及不断修正，确保客户最大利益。

2.为企业提供的金融服务

随着经济形式的变化，企业不仅需要银行提供准确快速的结算业务，而且还需要银行提供诸如担保、承诺、财务设计、咨询等全方位的服务。结算业务。传统的异地结算业务在途时间长，各商业银行可重点发展异地结算全国联网业务，突破传统的结算在时间和空间的限制，实现在一个网点开户，任何网点办理业务并瞬间到账，使集团公司客户通过这种结算，轻而易举地实现对异地分支机构账户的即时管理，推动异地结算业务向高效、快捷、安全发展。业务。业务是典型的收取中介手续的中间业务，尽管大部分商业银行都开展了业务，但基本上都集中在工资、收付款项等上，对于代客理财、代客资金管理等收费多的业务开展的较少。商业银行除了要巩固已有的业务外，还应顺应形势开发新的品种。随着基金市场、债券市场规模的扩大，商业银行应积极参与竞争，争取成为主托管行及开放式基金申购与赎回业务，抢占债券柜台买卖等新的市场先机，扩大市场份额，燕得更多利润。贷款承诺。贷款承诺是银行与借款客户达成的一种具有法律约束力的正式契约，银行将在有效承诺期内，按照双方约定的金额、利率，随时准备应客户需要提供贷款，并向借款客户收取承诺佣金。贷款承诺实质上是为企业的资金融通提供银行信用，所以存在着一定风险。但银行在担保、承诺期间不需运用资金，收取的手续费、承诺费却相当可观。贷款承诺极大地满足了企业对资金机动性的需求，深受企业欢迎。这类业务在我国刚起步，开展的对象一般是大型上市公司，其实，贷款承诺对优质的中小企业也非常适用，只是商业银行要注意控制承诺额度和经常监控企业的财务状况以尽可能减少银行风险的产生。信用担保业务。其中银行保函、银行承兑汇票应重点发展。银行承兑汇票是收款人或付款人签发的，由银行承兑，并于到期日向收款人或背书人支付款项的票据。银行保函是商业银行应委托人的请求，向受益人出具的，在一定条件和一定期限内，担保被保证人履行某项义务或承诺经济赔偿责任的书面凭证。这两类业务的共同特征是银行为交易活动中第三者的现行债务提供担保，并承担其信用风险。对于经营良好、信誉不错的企业银行应大胆放宽限制，但银行一定要严格审查承兑申请人的资信状况，认真核实承兑的汇票及开具的保函是否以真实的商品交易为基础，以减少垫付资金的风险。企业金融财务顾问业务。商业银行可利用自身在网络、资金、信息、人才和客户群方面的优势，为客户提供企业财务管理咨询和策划，包括资产管理、现金管理、风险控制，以及企业兼并收购、重组顾问等公司财务顾问服务。

3.网络银行业务

网络银行是指以因特网为媒介，依托电子信息技术，以客户发出的电子指令为依据，为客户提供金融服务的虚拟银行。自1995年世界上第一家网上银行一安全第一网络银行在美国诞生至今，网络银行在世界范围内得到蓬勃发展。我国目前已经有20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页，其中开展实质性网络银行业务的分支机构达50余家，客户数超过40万。网络银行以其方便、快捷、超时空等特点，极大地提高了银行业务经营服务的效率和质量，降低了运营成本。但我国现在很多银行推出的网络银行服务都不兼容，业务内容存在很大局限性，离真正的网络银行相差很远。央行应尽快制定网上银行的审批和监管程序，引导商业银行的技术平台，及网上信用卡支付系统和母公司与子公司财务稽核等应用软件，实现信息传输网络化、业务处理和资金流动电子化。

4.银行、证券和保险合作业务

国外的很多商业银行，为客户提供包括信贷、支付、储蓄、保险、经纪多位一体的综合性服务，在法律的严格限制下，我国商业银行只能是分业经营，但这并不妨碍银行、证券、保险在法律允许的范围内进行合作，联手开发新的金融品种。央行在坚持分业经营的前提下，鼓励金融机构开展中间业务，鼓励商业银行、证券公司和保险公司进行业务创新和相互。银证合作的主要内容以“银证通”为联结双方的平台，共享营销网络和客户资源，开展股票质押贷款、证券资金结算、股民保证金托管、开户等业务;银保合作的领域则可包括销售保险产品、投资连结服务、资金结算服务等。

5.住房抵押贷款证券化业务

住房抵押贷款证券化是指金融(主要是商业银行)把自己所持有的流动性较差但具有未来现金收人流的个人住房抵押贷款汇集重组为抵押贷款群组，由证券化机构以现金方式购人，经过担保或信用增级后以证券的形式出售给投资者的融资过程。住房抵押贷款证券化是近二十年来国际金融领域最重大的创新之一，它发源于美国，后在发达国家广泛流行。它不仅给商业银行带来了利润，而且增强了商业银行资产的流动性。解决了银行资产和负债不匹配的问题，我国实行货币化分房后，住房抵押贷款需求急剧增加，这给银行住房抵押贷款证券化提供了广阔的舞台。