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互联网对传统金融市场的影响

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摘要:

近些年来,互联网金融发展速度惊人,出现了P2P、第三方支付和众筹平台等一系列新的金融方式,凭借其收益高、门槛低等优势对传统金融行业市场产生了巨大的影响。就拿互联网金融产品领头羊支付宝来说,在2015年以前,已经有8000多万网民购买过此种产品。文章主要从金融管理角度分析了互联网金融产品特征,进一步分析传统的金融产品所受到的现代化互联网金融产品的冲击,结合互联网金融产品潜在的风险因素,有针对性的提出建议。

关键词:

互联网金融;金融市场;影响及监管

一、从金融管理角度看互联网金融产品特征

1.种类较多,形式多样,发展迅速。2013年是互联网金融的发展年,在互联网金融产品出现以后,越来越多种类的互联网金融产品进入到人们的视野中。在所有的金融产品里最突出的就是余额宝,它的操作比较简单,而且收益也比较高,使用起来较为方便,凭借其余额增值服务及支付网上购物和日常付款等突出的功能迅速拓宽市场。

2.缺乏明确的目标市场定位。对于互联网金融产品来说,它是通过网络把多个分散的个体有机结合,进一步形成宽泛的受众群体,这就是所谓的“长尾理论”。具体来看,这种形式的受众面宽,而且影响力比较大,发展起来比较迅速。对于互联网金融产品来说,不管其怎样虚拟化,在本质上它的核心还是金融,而并非网络。不过,它和传统意义上的金融又存在一定差异,也就是两者的媒介不同。现在来看,在法律上尚未有明确规定互联网金融产品的定位,这样一来,由于制度缺失,所以市场地位不明确。

3.监管主体复杂,权责尚不清晰。在传统的金融市场里有明确的监管主体,它们从多个角度和方面监管金融市场。对于新兴互联网产品来说,它涉及的部门比较多,现在来看,没有一定的法律法规规定互联网金融应该由哪个部门负责哪一方面,所以在实践中导致监管不力。

二、互联网金融产品对传统金融市场的冲击分析

1.互联网金融产品增值服务导致银行储蓄存款减少。互联网金融产品推出以后,银行储蓄存款大大减少。根据2015年1月的金融统计报告得知,银行的人民币存款减少了9000多亿。由于和传统的金融市场相比,互联网金融产品手续简单,使用方便快捷,而且收益率比较高,所以人们更愿意选择互联网金融产品。尽管导致银行存款减少的原因有很多,但毋庸置疑的是互联网金融产品的快速发展对传统金融市场有重大影响。

2.互联网金融的低资金成本导致银行的利润空间变小。对于余额宝为代表的互联网金融产品来说,通过协议存款的方式把一些成本比较低的资金回流到银行,不过,因为协议存款的利率比较高,所以银行在融资过程里成本也比较高,这样一来,银行的利润空间变小,所以银行不得已只能使用高风险产品提高收益。

三、互联网金融产品可能出现的风险

1.高收益承诺下的信用风险。由于现在的互联网金融产品层出不穷,所以在开展业务时,各个产品争相掠夺客户资源。对于资金市场来说,如果出现供不应求的现象,那么收益率就会得到有效保障,如果市场有变化,就没有办法实现高收益。由于缺乏强有力的监管体系和监管部门,在资本驱利的贪婪本性驱使下,各个互联网金融产品会把自身的业务拓展到更多的高风险、高利润企业,如果市场出现波动,投资者的资金回收就无法保障。

2.资金兑付风险。从资金周转的方面来看,互联网金融产品的资金周转更快。就拿余额宝来说,这一平台支持用户随时随地完成提现、转账行为,打破了时间和地域的限制。对于余额宝资金来说,它把资金按照货币基金的方式存放到银行协议存款科目之下,但是这部分资金有一个突出特征是硬约束性。在资金不断流入的情况下,通过后来流入的资金来保障先前资金流入的存款收益,这样可以降低风险。如果一旦市场的波动比较大,资金链发生断裂,那么就会妨碍资金的流动。在面对这一状况时,银行和互联网金融产品的应对措施不一样,如果银行出现资金短缺,资金链断裂,缺乏足够的资金支付存款利息时,央行是这一资金链的最后贷款人,然而对于互联网金融产品来说,一旦资金断流,其面对的是无人接盘的困境。

3.较低的网络安全系数风险。从互联网技术双面性的角度来看,现在的网络安全系数较低,在网络环境中有很多病毒侵害和黑客入侵等危害资金安全的现象。因此,提高网络环境的安全性是所有互联网行业需要共同面对的难题。除此之外,在互联网金融产品的发展中,保护客户的资料和相关交易信息等数据也十分重要。

四、促进互联网金融持续发展的政策建议

由于互联网金融的迅猛发展,在一定程度上冲击了原本占有主导地位的传统金融行业,而对于互联网金融产品的发展也有更详细的要求。具体来看,推动互联网金融产品的发展,主要有以下几方面措施:

1.鼓励互联网金融产品创新及良性发展。要想规范互联网金融产品的发展,就要不断创新互联网金融产品发展模式,通过鲶鱼效应的影响,传统金融结构被迫转型,进一步提高我国金融行业的活力,同时还要提高金融行业的竞争力。通过实现我国的利率市场调节和控制进一步推动金融市场化发展。通过推动互联网金融产品的适度发展,规定一定的区域,限定发展范围,不能使其没有规矩的展开。一方面要控制失误,另一方面要进行监管,使互联网金融产品不断创新,实现合理和高效的发展,进一步推动我国互联网金融产品的发展。

2.打造规范监管机制,出台完善相关法律、法规。只有建立健全互联网金融的法律法规,才可以从根本上规范互联网金融的发展。首先,要从法律的角度明确规定互联网金融产品的定位,进一步明确各个部门应该负责的区域,确定互联网金融产品的运作模式,可以实现对于监管制度标准体系的发展。不仅要在注册资本和运行结构上设定门槛,还要从资质备案和储备金存款等多个角度加以限制,保障准入和退出机制发挥作用。通过一系列的监管手段和统一的标准,进一步实现传统金融和互联网金融约束,借助于行政许可形式来实现互联网金融经营秩序的规范性,完善金融行业发展秩序。

3.建立健全互联网金融监管协调机制。通过“一行三会”工信部、工商总局等相关部门来建立健全互联网金融监管协调机制,实现银行金融的转型。把互联网金融和传统金融有机结合,实现利率市场化发展,打造具有现代化色彩的中国特色金融生态体系。通过建立健全互联网金融监管,进一步明确部门的职责和义务,防止监管重复及空白。

4.建立健全互联网金融产品安全保障机制。通过明确多种类型的互联网金融产品的经营范围,进一步规范互联网的金融业务账户实名体系。通过实名认证、指纹认证、人脸识别等多种科学技术提高互联网金融产品的安全监管。另外,要把互联网金融业务的相关诚信记录纳入到征信系统里,进一步把互联网金融产品的相关业务纳入信息统计范围,有利于制定货币政策,同时也有利于调控宏观经济。把互联网金融纳入现代金融体系当中,通过统一的技术标准规范,协调互联网金融系统。另外,还要进一步加强对于互联网安全加密技术的开发,通过密钥管理技术及数字签名技术等进一步增强互联网金融产品的安全防御能力,从而实现我国互联网金融水平的全面提高。

五、结语

综合来看,互联网金融在一定程度上冲击了传统金融市场。但同时也促进了传统金融系统的转型。通过双方的良性发展,及在实践中的探索及磨合,最终打造具有现代化特征的中国特色金融体系,文章通过分析互联网金融产品对于传统金融模式的冲击,结合互联网金融产品存在的风险进一步分析发展互联网金融市场的措施,为相关人员提供参考和借鉴。

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作者:郑妍 单位:北京大学深圳研究生院

互联网对传统金融市场的影响责任编辑:冯紫嫣    阅读:人次