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农村金融市场革新与发展

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一、我国农村金融市场现状

2010年7月,中国人民银行、银监会、证监会、保监会联合印发《关于全面推进农村金融产品和服务方式创新的指导意见》,明确在全国范围内全面推进农村金融产品和服务方式的创新。近年来,我国积极推动农村金融产品创新,不断提升金融支持农村经济发展的水平。逐步形成了人民银行推动、各金融机构积极参与、相关部门密切配合的工作机制,农村金融机构体系不断完善和发展,推动了农村金融产品市场和服务的创新。一些新的金融产品得到了推广应用,在支持农村经济发展的过程中也发挥了积极的作用。而对于经济欠发达地区,农村金融体系中体制不健全、机制不灵活、竞争不充分等问题成为了农村经济发展的障碍。农村金融产品供需矛盾突出,服务方式滞后,也在一定程度上制约了现代金融的发展。

二、我国农村金融市场发展存在的问题

1.服务网点覆盖率低,基础设施建设落后。农村金融机构种类单一,从上世纪90年代末,国有商业银行开始全面向商业化转轨,对经济不发达地区经营规模小,成本费用高,长期扭转无望的机构网点进行了撤并和推出。一些新型金融机构如村镇银行和小额贷款公司,虽然经营的总是是服务“三农”,但从实际情况看,其支农力度与机构设立的宗旨相悖,未能深入农村,服务农村。农村信用社几乎成为惟一支撑农村经发展的正规金融力量。但农村信用社受融资能力的制约,远远不能满足农村金融需求;农村信用社经营商业化倾向,也影响了其为农村经济服务的积极性。给农村金融市场的进一步发展带来了极大的困难。其次硬件设施配备不到位,POS设备和ATM几乎全部放在中心城市,乡镇农村等很少布放,支付结算服务相对集中于营业柜台办理,服务效率低。

2.对农村金融市场的创新力度和服务水平不够。随着新农村建设的全面实施,农村基础设施建设、农民消费结构升级、农业产业化发展、小企业发展等对农村金融服务提出了新的需求。农村市场与城市有着显著差异,要开发出适合农村环境、符合农户需求的金融产品,金融创新必不可少。当前,大中城市金融创新层出不穷,农村金融服务模式与领域虽然有所扩大,但是广大农村金融产品供给依旧较少,大部分乡镇金融产品只限于存款、取款、贷款和一般的汇兑,交易通常以现金方式进行,保险在农村范围内的覆盖率极低,农业保险和农业信贷保险更是严重短缺,农村和农民的生产生活以及农业贷款风险缺乏有效化解的途径。服务方式单一,服务质量不高,难以满足农民多样化的需求。

3.农村理财门槛高,理财产品匹配性差。一些金融机构有意逐鹿农村理财市场,但动辄数十万元的理财门槛,把许多有投资理财愿望的农民挡在了门外。一些银行业金融机构没有充分考虑农村和农民的实际情况,将原本面向城市居民的理财产品照搬到农村理财市场,难以获得农民的认同。从面向农村、农民发行的既有理财产品来看,存在着结构性缺陷,大多数农村合作金融机构发行的理财产品币种结构单一,投资类型上缺少结构性理财产品,并且发行期限较短,这使得其难以满足农民理财的多方面需求。

4.农村金融人才短缺,金融创新缺乏有效引导。现代金融竞争归根结底是人才的竞争、素质的竞争。农村金融市场的可持续发展需要一大批具有高素质,高业务水平的金融从业人员。而在很多农村网点,前台业务人员素质参差不齐,特别是一线的柜面人员,普遍存在年龄偏高,学历层次低等现象,制约了业务的发展,阻碍了农村金融市场的创新及发展。此外,由于农村金融业务成本高、风险大、收益低,农村金融机构难以实现可持续发展,很多地区缺乏财政投入与银行信贷的有机结合,没有针对农村贷款损失。核销制度等政策的有效引导。

三、对农村金融市场创新发展的几点建议

1.放宽农村市场金融准入,构建多元化金融机构。根据农村金融需求的特征,进行多元化的农村金融机构改革。放松农村金融市场准入,对现有的农村金融机构进行改革和重组。尤其是注重农村信用社的改革,整合现有农村金融机构的功能,培育多元化的农村金融主体和多层次的金融市场。鼓励农业银行以及各类商业银行积极开展支农业务;允许农村邮政储蓄适当开展贷款业务,建立为农村企业直接融资服务的区域资本市场;鼓励非银行金融机构在农村开展金融业务,培育多元的农村金融主体,促进多种机构的发展和金融技术创新,提高资金配置的竞争效率和规模效益。扩大金融服务对“三农”的覆盖面,增强服务渗透力。

2.完善金融服务功能,增加农村金融业务产品。继续深挖农村金融市场,创新产品与服务方式,增强对县镇和“三农”的金融服务辐射力,增强对农村基础金融服务能力,完善服务网络和渠道。切实转换经营机制,增加业务品种。紧紧围绕“三农”需要,设计开发符合农村现阶段市场需求的新型金融产品。继续完善小额信贷机制,针对农户进城经商开展农村工商户小额信用贷款,推出诸如购买住宅、修缮房屋、子女留学和家电消费等一系列的小额贷款。积极开发适合农民和农村经济发展特点的产品,开办异地款项汇划业务,发展农民养老金储蓄、农民住房储蓄、银行卡、理财以及代收代付等金融业务,满足农村多元化金融服务需求。

3.加快农村金融机构人才队伍建设,提高人力资源管理水平。农村金融人才必须适应农村经济的具体情况,了解农村经济、社会、自然、乡村的风土习惯、消费偏好等,还必须有适应农村艰苦工作条件的敬业精神。大力培养和造就一批金融理论、农村经济功底扎实、熟悉国内外金融业务、能够正确分析判断经济形势、具有较强应变能力的农村优秀金融人才队伍。培养农村金融人才的创新精神,开发人才创新能力。进一步提高人力资源管理水平,建立科学的激励约束机制。最大限度地发掘人才,培养人才,拓宽人才引进渠道,加强员工教育培训,抓好活跃在农村金融第一线高素质金融员工队伍建设。

农村金融市场革新与发展责任编辑:陈老师    阅读:人次