地下金融市场危害范文

我国地下金融的存在是转轨时期我国经济制度变迁的必然结果，地下金融的大规模发展部分应归因于诱致性的制度变迁。地下金融行为种类较多，既包括违法金融行为，同时也有部分非正规金融行为对于提高金融体系运行效率、促进金融创新等起到了积极作用。因此对于“地下金融”问题的解决不能一概而论，必须疏堵并重、分类对待。可采取如下措施：1、“疏通”地下借贷市场，打击违法的、黑社会性质的地下借贷活动，在此基础上，逐步放宽民间资本在银行业的准入限制，允许民间资本部分地进入金融服务领域。填补现有银行体系所难以覆盖的领域。为了防范地下借贷的风险，民间信用体系的构建和政府的有效监督应同时完善。2、地下保险市场采取以“疏”为主，以“堵”为辅的方式。正是由于境外保险公司的险种多、回报高、营销活等特点，国内的消费者才去买这种保险，国内保险产品与境外相比确实存在差距。因此应该加强国内保险产品的开发和创新，在增强国内保险公司的竞争能力上下功夫。但很多消费者并不知道购买境外保单是否有效，是否能得到理赔，这需要开展多种形式的投保人教育活动。对社会公众进行宣传教育，提高投保人对正确购买保险产品的认识和风险防范能力。由于地下保险的隐蔽性强，往往是双方自愿来完成的，因此，“堵”只能是辅助，在境内有非法业务活动的境外保险公司记录在案，在一定时期内不允许其在境内设立代表处、经营性机构，并在全国性新闻媒体予以公布，按有关规定予以查处。3、地下市场应采取“疏堵”结合方式，“堵”是指一旦发现非法就必须严格惩处。“疏”是指逐步适度发展我国现有的市场。只有逐步发展起结构合理的合法市场，才能满足广大消费者的需求，也才能从根上控制赌资外流，减少社会资本损失。

伴随着中国经济的发展，地下金融从出现到目前日益庞大的规模，带给中国经济的阵痛不容忽视。花旗银行估计：在2004年5月到10月期间，银行居民存款流失额在9000亿元左右。中央财经大学课题组对全国20个省份的实地调查显示，2003年底地下信贷的规模在7400亿元至8300亿元之间，占正规金融机构贷款业务增加额的比重近30%。这些地下金融的规模主要指地下借贷的部分，还有地下保险导致的保险资金外流，地下的赌资外流等等地下资金流失的规模。可见，地下金融规模的如此巨大，已占到GDP的10％以上。正规金融体系和地下金融体系的二元分化已经成为中国这个发展中大国在经济市场化改革中难以回避的问题。成为影响中国经济运行的一股重要力量。我国地下金融的资金来源于通过地下金融市场活动而使正规金融体系资金的流出部分，这部分资金流可能流向国外，也可能通过地下借贷市场又流向正规金融体系。所以，这部分资金流对宏观经济的影响可能是负，也可能是正。从负面影响看，这股巨大的体外循环的资金流使国家对金融体系的调控能力减弱，影响国家货币和财政政策的正常发挥。从提高金融效率的角度看，正是地下借贷市场存贷及时、方便灵活的特色，有效满足各种了中小企业的资金需求，这事实上提高了储蓄向投资转化的效率，促进了经济发展。如果没有地下金融市场活动的存在，被国家信贷计划所垄断的资金就很难流入被排斥在信贷计划之外的具有合理需求的行业。

但地下金融市场的风险有很大的危害性。就地下借贷市场而言，绝大多数地下贷款都以地缘和血缘为纽带的，能够通过民间信用的方式迅速提供金融服务，而且这种金融服务还是一种个性化的金融服务，利息可以双方根据市场情况商定，借贷金额可多可少，不需要抵押，完全凭借个人信用来完成。地下借贷市场的这种优势却蕴含着较大的金融风险，由于缺乏规范管理和必要的法律法规支持，容易产生借贷双方的纠纷。地下借贷市场缺少有效的外部监管和约束机制，可能为一些不法分子所利用，他们想方设法以高息圈钱，不是用于生产经营，而是用于享乐或投机，甚至把钱席卷一空，这些都积聚了偿付风险。最终必然导致支付链条的崩溃，参与者的利益受损。引起社会不稳定，扰乱了正常的社会经济秩序。同样，地下市场的危害也给人们的生活带来不小的影响，引起了政府的关注，地下像抽水机一样把彩民的血汗钱都抽光了，在南方的一些农村，由于参与地下而负债累累甚至倾家荡产的现象为数不少。这不仅导致人们生活质量下降，而且导致一些彩民精神失常、自杀，并由此引起一系列盗窃、凶杀等社会问题。地下由于组织者的吹嘘和人们的从众心理，越是县、乡和村文化层次低的人们参与地下的越多，最终越陷越深，难以自拔。境外保险机构“地下保险”的进入导致我国人寿保险资源外流，手续费、佣金及其他顾问咨询费用被直接支付到境外。据估计，目前“地下保险”的规模已经占到了全国个人寿险收入的10％以上，而且每年都在增长。就北京地区而言每天至少有40张非法人寿保单产生，每张保单的保额都在50万美元以上。这不仅是保费外流的资源损失，而且对于保险理赔能否顺利实行也存在法律等方面的风险。扰乱了保险市场的秩序，给我国境内保险公司带来了严重冲击。