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信贷管理论文范文

信贷管理论文

信贷管理论文范文第1篇

在分析小微企业信贷特点之前,笔者首先简析小微企业的特点。

1.特殊的地域和行业特征由于小微企业难以形成产业集群,其主要作用是补充大中型企业的空白市场或为其他企业提供初级产品,因此,其发展受到地域经济发展水平的制约。现阶段,小微企业主要存在于我国经济发达地区,这些地区能为小微企业的存在和成长提供肥沃的土壤。此外,小微企业多为劳动密集型行业,附加值不高,在发展过程中波动性较大,极易受到市场波动、其他企业的冲击。

2.组织及管理特征小微企业多为家族企业,多为个体经营或合伙,由于初始资本较少,绝大多数所有权和经营权相统一。因此,大多数管理较为混乱,缺乏科学管理制度和相应的人才,这在很大程度上影响着小微企业的信贷信用评价,同时也给商业银行信贷产生了一定的压力。

3.文化特征小微企业的领导一般追求工作效率,工作积极性较高,对员工的管理缺乏人性化,因此,对优秀人员的吸引力较小,所雇用员工素质普遍较低,一般没有成型的企业文化。

结合本文研究重点,笔者结合自己工作经验,总结出以下几点小微企业信贷特征:

1.小微企业信贷规模不断扩大近年来,小微企业信贷额度呈逐年递增趋势。2013年末,小微企业贷款余额达8.3万亿元,同比增长26.3%,比大型企业贷款增速多13个百分点。

2.小微企业信贷收益率较高一般情况下,相比较于商业银行的大型优质客户,小微企业贷款普遍具有较高的收益率。商业银行对大型企业的贷款利率一般是基准利率,但对于小微企业贷款利率要上浮15%-30%。

3.小微企业信贷风险较高相对大中型企业,小微企业的信贷风险较高。其主要原因有以下几个方面:小微企业融资渠道较少,融资成本高;小微企业的个人资产和企业资产界限模糊,难以辨认;小微企业经营模式、财务报告不够规范;抵押物品价值不高,难以变现。因此,小微企业的信贷管理是商业银行信贷风险管理中的重要组成部分。

二、商业银行对小微企业信贷风险管理现状及问题

现阶段,商业银行对小微企业信贷风险管理虽取得较大进步,但仍具有较多问题,主要表现在以下几个方面:

1.未形成针对小微企业的风险评价体系现阶段,我国多数商业银行制订了面向大中型企业的信用评价体系,但并未制订面向小微企业的信用评价体系。由于小微企业缺乏专业人才和财务管理人员,财务状况较差,很难满足银行制订的针对大中型企业的信用评价体系,多数商业银行带着“有色眼镜”看待小微企业,对小微企业的认识停留在其财务状况上,由此,银行等金融机构不会为小微企业提供贷款或信用担保,所以看似公平的信用评价体系其实门槛甚高,甚至直接在审批阶段将小微企业拒之门外。

2.重偿债能力,轻现金流的分析现行的商业银行信用等级评定指标多是以企业的财务报表为基础,根据企业的资产负债和利润表,判断企业的偿还能力、资产运营能力、盈利能力等,而基本忽视企业的现金流状况。但银行判断企业是否按时偿还贷款,主要根据企业未来的预期收入,而决定未来预期收入的正是企业的现金流量。因此,用盈利状况衡量企业的财务状况具有极大的局限性。所以,在判断企业偿还能力时,不仅需要考虑企业现阶段的盈利能力,还需要考虑企业的现金流状况。

3.照搬国外评价模型,适用度有限国外信贷的发展早于中国,其商业银行已建立了比较完善的信用评价模型,具有很强的科学性和实用性,但我们仍然不能忽视一个重要的因素,即国情,这些模型建立在相当发达或较完善的市场经济环境下,多数资本主义国家已建立了信用档案记录,而我国的信用记录几乎处于空白,没有专业的信用数据库,难以查到企业的历史信用记录。另外,我国市场经济环境还不完善,诸多法律政策和法规仍在制订过程之中。因此,完全照搬国外的信用评价模型,适用度有限。

4.忽略外表因素,不能反映企业的综合实力我国商业银行现有信用评价体系中,一般主要衡量企业的偿债能力、资产运营能力等财务指标,而忽略企业的外表因素,例如:小微企业的领导素质、人力资源状况、研发能力、产品技术含量等。另外,由于行业和地域的差异,各项财务指标的权重也有所不同。因此,只有完善的企业信用评价体系,方能准确地反映出企业真实的财务状况和整体发展水平。

三、结论

信贷管理论文范文第2篇

1.1基层商业银行信贷从业人员自身素质亟待提高。

目前商业银行高素质的信贷从业人员大部分集中在上级行,而基层商业银行信贷人员的素质有待提高。伴随着业务的不断拓展,提高基层商业银行信贷人员的整体素质素显得尤其迫切;二是少数基层商业银行信贷人员法律意识淡薄、职业道德欠缺,风险防范意识差;三是商业银行不能及时对基层信贷人员进行专业知识培训,或是没有经过严格的培训就让基层信贷人员从事信贷业务工作,这势必容易造成信贷风险。

1.2信贷管理意识存在偏差,信贷管理制度执行不到位。

随着金融改革的进一步深入,商业银行同业竞争的压力越来越大,同业竞争也变得日趋激烈,于是千方百计争揽大客户就成了商业银行的普遍现象,误以为所有的大客户就是优质客户,殊不知这样做的后果会给日后的信贷管理埋下隐患。与此同时,在信贷管理实际工作中,有的商业银行还存在信贷管理制度执行不到位的现象。一是对商业性贷款中的借款人、保证人的资信状况、担保能力缺乏可行性的调查评估,过分依赖关系和熟人,对贷前调查不够重视或对调查报告内容没有认真核实。二是信贷人员贷后检查不及时、不全面,大部分信贷员重库存核查,轻企业资金应用分析;重本企业经营情况的调查,轻关联企业的经营调查,监督管理难以到位。

1.3贷款贷后跟踪管理滞后,信贷档案管理不规范。

商业银行普遍热衷于贷款投放,而忽视贷后管理这一重要环节,贷后管理处于一种盲目和随意状态。与此同时,在信贷档案管理上,信贷档案的有效性、序时性、规范性、全面性未得到具体体现,档案资料不够完整;信贷档案分类和管理责任不够明确,存在档案长时间抽走无人过问的现象。

2针对商业银行信贷管理中出现的问题,商业银行在信贷管理上应采取相应对策

2.1明确目标客户,提高信贷的精细化管理水平。

信贷风险的发生,多是由于贷前调查把关不严,对借款人生产经营状况没有进行深入细致的分析,从而给信贷资产的安全埋下了隐患。要想搞好信贷管理,必须严格目标客户筛选,严把信贷准入关。一是每年商业银行要严格按照国家的产业政策,对辖内客户群体进行细分,排出支持、适度支持、限制、退出名单,并以此为尺度,严格掌握各类融资的进与退。二是严格规范客户经理的贷前调查分析,要求客户经理提供完善的贷前调查分析报告,报告中要涵盖客户的基本情况、财务分析、市场前景与贷款用途、生产经营、投资决策、历史信用记录、融资情况、流动性等情况,同时对主要负责人的信用情况等方面也要有充分而详细的分析,形成具有客观价值的分析判断结论,为贷款审查审批和决策提供可靠依据。三是严格执行信贷管理的各项规章制度。强化以贷款“三查”为基础的信贷管理制度的落实,严格执行信贷管理操作流程,加大对大额贷款管理的现场检查、评价和问责,并与高管人员履职评价挂钩。坚决杜绝先贷后批、超比例发放、超授权发放等违规现象的发生。坚持制度面前人人平等,不管你是基层信贷员、部门审核人员还是审贷委员会人员,只要是违规发放贷款,就要毫不犹豫地落实处罚措施。贷款投放固然有其重要性,但这并不是说贷后管理就变得可有可无。商业银行对待贷款投放正确的态度应是既重贷款投放又要加强贷后管理。为进一步实现信贷营销与风险防范的和谐统一,商业银行要成立由行长任组长、分管行长、风险主管任副组长、客户经理、风险经理和有关部室人员为成员的信贷审议小组,对每笔贷款调查环节中发现的问题进行集体审议,积极寻求风险规避措施,对存在信贷风险又不能够达到风险可控的一律否决,不再上报上级行审查审批。

2.2强教育培训,提高信贷人员整体素质。

商业银行企业文化建设在一定的历史条件下有其合理性,随着形势的发展,必须制定符合商业银行经营实际的制度,并强化制度执行力,切实防范经营风险,提高员工队伍素质,特别是高级管理人员的素质,加快提高科技水平,为商业银行业务营销、经营决策、内部管理、增强服务功能提供技术支持。商业银行要以信贷业务技能及管理等为重点,适时开展基层行领导和信贷人员集中培训,狠抓规章制度、操作流程、法律法规的学习培训,以此促进商业银行信贷业务水平和资产质量的提高。

2.3建立构通机制、严密的风险控制机制。

强化信贷管理是商业银行可持续发展和健康发展的坚实保障。首先,要引导其正确认识信贷风险,切实提高风险防控意识,建立高效的内部流程沟通机制。重点做好“现场、电话、工作联系函以及高层会议”四个方面的有效沟通。一是进行现场沟通。在贷前调查阶段,要求客户经理在现场充分了解客户财务状况的基础上,就准入政策、产品配置等多方面与客户进行有效沟通,让客户了解信贷政策和结构调整要求,根据客户经营需要合理配置产品及授信量。二是贷后实行电话沟通。为提高效率,对预警提示事项的核查处置意见进行电话沟通,达成有效一致意见,对到、逾期及欠息贷款坚持移动预警提示的同时,就逾期、欠息及未评级的原因和具体化解催收措施及时进行电话沟通。三是实行工作联系函沟通。对贷前、贷中、贷后平行作业过程中现场和电话沟通难以达成一致意见,或者审查申报方案不客观、不全面的情况,要通过向经营部门发送工作联系函进行沟通,最终达到收益覆盖风险的预期目标。四是实行高层会议沟通。对于重大项目、新产品需求及存量客户问题贷款的保全,商业银行要坚持审慎原则,由风险主管、信贷经营主管行长、风险、经营部门负责人、风险经理、经办行相关人员及客户组成会议沟通,对授信额度、产品配置、风险防范措施等通过借款人、贷款人及担保人等多方会议达成一致意见。五是建立严密的风险控制机制。为全面落实信贷风险管理,商业银行要把风险经理的风险管理与控制职能延伸至信贷业务的调查阶段,与客户经理一起开展贷前调查。每一笔信贷业务都由参与调查的风险经理做出风险分析报告,并提出风险控制措施。对难以控制的风险,由风险主管牵头纳入审贷小组会议进行讨论,为排除风险奠定良好基础。

2.4落实抵押担保制度,建立科学的业绩考评机制。

信贷管理论文范文第3篇

提高数据质量管理的可行性分析。现行贸易信贷报告制度从制度框架、系统支持方面及日常业务管理上为进一步提高数据质量提供了有力保障。贸易信贷报告制度的建立,为外汇局加强数据质量管理提供了制度保障,外汇局可依据货物贸易外汇管理政策规定,开展相关工作以提升数据质量。新的货物贸易外汇监测系统以及贸易信贷报告相关功能模块的应用,为外汇局开展数据质量管理提供了系统支持。现行日常管理模式的建立为外汇局实施有效的数据管理提供了机制保障。强化监测机制的可行性分析。现行贸易信贷报告制度从监测制度框架、系统支持及制度建设上为进一步强化非现场监测管理提供了有力保障。货物贸易外汇管理改革后,外汇管理建立了一套自上而下、自下而上的监测分析框架,将非现场监测分析视为货物贸易外汇管理的核心工作。这种非现场监测框架的建立,为外汇管理部门开展贸易信贷监测分析提供了机制保障。监测系统从基础数据、监测指标等方面为贸易信贷监测提供了技术支持,设置了贸易信贷从宏观到微观层面的监测体系。制度建设上,建立了综合分析工作制度、贸易信贷非现场监测指导意见、贸易外汇收支非现场监测实施指导意见等。创新管理手段的可行性分析。从管理效果、宏观环境、法律条件方面分析,对中长期贸易信贷规模进行管制、必要时辅以行政干预,在当前宏观环境等条件下暂不具可行性,但可将其作为应急预案措施,结合外汇管理改革进程及宏观环境变化,适时启用。

调整贸易信贷报告方式和范围的可行性分析。通过对2012年8月至2013年7月全国预收预付及北京、大连、烟台、武汉、重庆、西安、内蒙古七省市延收延付义务性报告的实证检验,90%以上的企业年报告任务在100笔以内,只有个别企业年报告任务超过1000笔。综合考虑,调整报告方式、对大型企业采取总量报告模式暂不具备可行性。鉴此,可以考虑待提高数据质量的措施实施,且贸易信贷数据整体质量进一步完善后,再进行实证检验,然后根据实证分析结果再行确定该措施是否可行。通过对优化后贸易信贷管理措施的可行性分析,可以得出以下结论:一是通过制度建设提升贸易信贷数据质量管理和丰富贸易信贷非现场监测体系是目前最切实可行的优化措施;二是对中长期贸易信贷实行规模管理虽然不存在法律障碍,然而在政府简政放权的改革背景下,目前不具备实施的外部条件,但可以将其纳入应急预案进行规划,从而实现宏观审慎监管;三是就调整贸易信贷报告方式和范围来说,由于调整所产生的收益和投入成本及风险不成正比,目前暂不具备可行性,可以在贸易信贷基础数据完善后,通过进一步实证检验后再行确定。

二、具体实施方案

主要采取分阶段、分步骤、分重点的方式有序推进和实施各项优化措施。短期内应以提升数据质量、完善指标体系、优化监测流程、加强应急管理为重点,进一步提升贸易信贷管理的有效性,为后续监管机制的优化奠定基础;中长期来看,应逐步构建宏观审慎监管框架,不断完善监测指标综合利用体系建设,进一步加强对微观主体的行为研究。

三、短期政策措施优化目标

以提升数据质量为重点,完善报告制度。总体思路是:通过建立数据质量管理平台,设立数据综合校验机制,建立数据质量敏感企业样本库和建立动态评估机制等方法,改进数据质量,最大限度地规避企业制度性因素以外的错报情况。具体措施包括:一是构建数据综合校验机制,包括通过宏观经济趋势指标、进出口/外债/银行收付汇等宏观数据进行宏观校验的机制,通过行业平均数值比对、企业历史数据比对、辅助统计信息准确申报校验以及不同系统间数据比对等方面进行中观校验的机制,以及通过财务指标逻辑印证、财务指标替代印证、财务指标延展印证、财务指标关联印证等方面进行微观校验的机制。二是建立数据质量敏感企业样本库。可选取现场核查中发现的下述类型企业,建立样本库进行跟踪分析,锁定报告行为特征,为后续实施差异化管理措施提供依据:(1)贸易信贷报告差错或漏报金额和比例达到一定规模以上的企业;(2)报告单笔金额和期限极值企业;(3)未通过检验的企业;(4)频繁调整、删除、修改报告的企业。三是建立贸易信贷数据动态评估机制。将数据校验机制与综合分析、非现场监测、现场核查相结合,一方面在宏观分析中判断贸易信贷趋势,借助敏感企业样本库及时采取主动干预措施,避免对跨境收支造成冲击;另一方面在微观主体监测过程中用于对单个主体报告业务的核实判断。在上述基础上,定期总结地区、行业、企业数据质量改善情况,形成对贸易信贷数据定量、定期、定性相结合的综合评价机制。以完善监测指标为重点,提升监测效率。总体思路是:将综合分析模块已有的监测指标移植到针对具体微观企业的监测,以确保监管体系一致性;同时,在监测系统相关环节进行改造,增设相关指标。具体措施包括:一是在微观企业监测指标中增加债务类贸易信贷余额、债权类贸易信贷余额指标及比率指标;二是增加债权债务期限结构分析指标,增设中长期债务类贸易信贷余额、债权类贸易信贷余额及比率指标。

本文采用抽样调查法,对新增指标的平稳性及可用性进行了实证分析。结论如下:从全口径债权指标分布分析来看,微观主体债权余额具有分布稳定、金额集中等特征。大部分企业集中在小金额区间,随着金额的扩大,企业数量呈现急剧下降。从监管实际情况来看,理想期望值应为0,即企业不存在贸易信贷资金流出,而金额增加意味着资金流出规模扩大,因此适宜通过设定单边阈值进行监测,以体现“抓大放小”的管理原则。从微观主体的债权余额比率指标看,同样具有稳定、集中的分布。指标取值范围应为[0,+∞],下限表示企业不存在贸易信贷资金流出,上限表示企业上期发生债权类贸易信贷,而当期既无资金或货物流出,也无债权类贸易信贷注销,贸易信贷债权余额保持稳定。从管理意义上来看,应重点关注比率持续扩大的情况,因为其意味着流出规模的不断增长。在具体操作层面可根据“抓大放小”的原则,搭配债权余额指标共同使用。从全口径债务指标分布分析来看,微观主体债务余额指标同样具有分布上的稳定性。从管理意义上来看,理论上的期望值为0,表明企业债务类贸易信贷均在当期完成,而债务余额增长意味着微观主体通过贸易信贷渠道流入资金规模增长,因此可以通过设置单边阈值对企业大额贸易信贷流入进行监测。债务余额比率同样具有时间和空间上的稳定性,其管理意义和使用也与债权余额比率存在较大的相似性。

从中长期指标来看,微观企业的中长期债权余额分布管理期望值应为0,而金额相对集中则有利于日常监测和分析,通过设定单边阈值,能够有效识别异常企业。中长期债权余额比率的取值范围应为[0,1],0值表明微观主体不存在中长期预付及延收,1值表示微观主体预付及延收全部为中长期。从管理目标来看,新的优化方案提出加强贸易信贷管理,因此管理期望值应为0。从实际测算结果来看,数据分布符合理论分析,剔除无贸易信贷业务的企业后,从各区间企业分布来看,82.7%的企业不存在中长期预付及延收贸易信贷,剩余企业中主要集中在[0.9,1)及10%以内两个区间。根据期望值及分布,相关指标适合设置单边阈值。从中长期债务指标分布来看,样本地区98.4%的企业该项指标为0,略低于中长期债权指标测算结果;剔除0值企业后,中长期债务指标分布与中长期债权指标类似,同样呈现U型分布,同时具有时间及空间上的稳定性。中长期债务余额比率分布分析显示,样本地区73.1%的企业中长期债务余额比率为0,剩余企业中主要集中在90%至100%区间内。而在指标内涵及管理意义上,中长期债务余额比率与中长期债权余额比例较为相似,可通过设置单边阈值对异常企业进行筛选。通过对新增指标统计规律性的分析,初步验证了指标在实践中的可行性:一是各新增指标均具有统计上的规律性,且在时间和空间上保持相对稳定;数据集中度相对较好,多呈现U型和L型分布,在实践中通过设置单边阈值,能够实现“抓大放小”,有利于日常监测和分析。二是不同地区差异性显著,因此在指标设置上应允许各地根据实际情况进行相应的调整,以适应特定经济环境的变化,避免企业筛选数量出现过多或过少的情况。

以优化监测流程为重点,提升监测效果。总体思路是:改变过去单纯核查贸易信贷真实性的逐笔监管模式,通过将贸易信贷监测核查与贸易收支形势紧密结合,提升监测核查对防范异常资金跨境流动的效果。具体优化后的贸易信贷监测核查流程包含以下三方面:一是选择贸易信贷重点监管方向。若分析显示外汇收支未呈现明显的流出入时,对贸易信贷的管理以日常监管为主;若分析显示外汇收支流出入情况较严重时,则根据收支流出入方向,选择贸易信贷重点监管方向。二是选择贸易信贷监管重点企业。将贸易信贷重点监测方向由中观层面落实到具体微观企业。通过对地区、行业等中观层面的监测分析,寻找贸易信贷监管重点企业。三是对重点监测企业实施分类,结合现有分类措施对贸易信贷规模实施管理,以实现对外汇收支形势的调控。在监测分析的对象上,可根据行业的特点实行差异化监管。以加强应急管理为重点,完善风险防范。总体思路是:以建立贸易信贷应急管理机制作为现行管理体系的补充,以有效应对突发性外汇收支波动,防范管理风险。具体而言,应急管理启动的条件基础是贸易信贷收支流动和存量是否处于“宏观容忍度”以内。而容忍度的判断标准,应依据贸易信贷宏观风险监测指标体系下各项指标的测算结果临界值而定。可将贸易信贷应急预案的启动实施与跨境资金流动应急预案相结合,即根据总体收支的变动情况,判断贸易信贷业务相应的风险区间,进而确定应急管理措施实施的力度。

根据措施实施难易程度,应急管理措施大致可分为四类:一是窗口指导措施,指由监管部门约请被监管对象(包括金融机构和敏感性企业)宣传当前政策意图和管理目标要求,并提出具体化改进意见,引导市场主体顺应外汇管理目标,合理控制其贸易信贷规模。二是规模型管理手段。主要是考虑在一定期限内对企业贸易信贷规模、比例或期限进行总量限制,以推动主体将贸易信贷流入或流出控制在合理水平。三是审批型管理措施。四是市场化调节手段。根据贸易信贷对利率、汇率反应灵敏的特点,运用资金价格、成本等市场化工具,主动对影响国际收支平衡的贸易信贷(贸易融资)行为进行利益引导或预期引导。实际操作中,各项应急措施均可能存在利弊。对此,应着重把握其管理目标实现的时限要求和效果要求。

四、中长期政策措施优化目标

构建贸易信贷宏观审慎监管框架。一是以应急管理为基础,研究构建宏观风险预警体系。应急管理的核心是针对已发生的特殊收支形势采取事后补救措施,因而只能作为日常管理体系的补充;而宏观审慎管理框架的构建则应基于更加积极主动的监管行为,其目标是通过提前采取宏观、逆周期的调控措施,防范特殊收支形势的冲击。二是以宏观风险可控为目标,构建逆周期审慎管理制度。可在监测预警指标体系的基础上,进一步研究明确逆周期监管的主要内容,探索适合中国国情的审慎管理手段和工具。构建中要注重监管工具的协调性,提升管理的有效性,并注重差异化管理等。三是以防范系统性金融风险为重点,加强金融监管协调。在审慎监管框架中,应进一步明确外汇贸易信贷监管与人民币贸易信贷管理的关系,以及贸易信贷与贸易融资管理的关系等。

构建监测指标综合利用分析框架。在初步构建监测指标体系的基础上,中长期应将如何提升监测指标综合使用效率和效果作为政策优化研究的重要方向。一是深入挖掘各监测指标的相关关系,逐步构建监测指标网络,增强指标的系统化运用,提升对异常行为、异常企业的筛选效率。二是确定监测体系核心指标和非核心指标。针对核心指标,应适当提升监测频率,研究制定综合监测指导意见;对于非核心指标,则应放松监测要求,节约监管资源。三是完善监测指标评估机制。要定期对监测指标使用情况进行评估;同时还应构建监测指标的设立评估机制,根据监管经验的积累和实践的发展,在深入分析监管需求的基础上,适时增设新的指标体系,进一步提升监管效率。

信贷管理论文范文第4篇

(一)“双结零”时间延长。国储棉收储时间为每年的10月到次年3月末,近年来农发行棉花收购贷款一般在4月末就能全部“双结零”。国家临时收储政策取消后,皮棉销售时间将会拉长。受经济大环境的影响,纺织行业经营比较困难,去库存化程度较高。纺织行业形势还没有根本好转,皮棉销售市场竞争将更加激烈。在买方市场的情况下,货款回笼将会延长,农发行贷款本息“双结零”时间势必会向后推迟。

(二)管理难度大。农发行对棉花收购贷款严格实行“钱随物走、购贷销还、全程监控、封闭运行”的管理方式。在交储时,只要登入各个企业的网上入储账号,可以了解企业从合同竞拍—交储入库—资金结算—回笼货款每一个环节,完全做到全程监控封闭运行。国家临时交储政策取消后,监管难度将会变得更大,主要表现在:一是在资金供应上,贷款额度难确定。因籽棉收购价格没有目标依据,全凭企业对市场的把控和判断,收购的籽棉加工后能否及时顺价销售难以确定,按收购码单供应信贷资金将面临失去物资保障或第一还款来源的风险。二是库存监管难度加大。籽棉上市集中,需集中收购、加工,加工产出的皮棉入库待销,由于销售时间不能确定,库存量大且存放时间长,监管难度增大。三是货款回笼难以把控。在买方市场下,赊销是正常现象,交储时,由于回笼账户在农发行且有总行营业部把控,交储结算资金能确保全额归行。而市场销售时,客户分散,且没有约束条件,资金能否及时、全额回笼农发行很难确定。四是农发行客户经理的监管水平能否适应全市场化下棉花收购贷款资金的监管将受到严峻考验。

(三)贷款风险加大。棉花收购企业资产规模较小,资金实力薄弱,自身抗风险能力较差。而在全市场化销售的情况下,大多数企业老板的风险偏好较重,容易赌后市,一旦把握不好出现较大亏损将会危及农发行贷款安全。

二、应对措施

(一)密切关注棉花市场的变化。在棉花收购开始前,做好棉花生产形势的调研工作。对棉花种植面积、产量及成本、收购价格进行不间断预测。对辖内参与收购企业的数量、能力进行分析,全面了解具有贷款准入资格的企业。在收购过程中,应随时了解市场行情、企业收购加工状况,及时研究分析市场波动、企业经营销售变化情况和应对措施办法,把好收购、加工、销售过程的各个风险关口,合理确定农发行信贷资金投放进度。

(二)严把客户准入关口。按照农发行“五好”标准即老板好、体制好、经营好、管理好、信誉好对企业进行全面评估,特别对企业老板的人品、经营理念和风险偏好、企业对当地棉花收购市场的影响、配合农发行监管与合作的诚意、履行社会责任等认真考察,同时对企业参与收购资金来源,是否参与民间借贷或对外担保等情况作出综合评判,确保贷前对企业贷款风险作出全面评估。

(三)完善和创新风险防控措施。一是落实当地实力较强的企业作为担保单位,同时企业法定代表人及主要股东与农发行签订无限连带责任保证合同。二是在企业固定资产应抵尽抵的情况下,对企业自有资金及农发行贷款形成的棉花库存办理浮动抵押。三是在棉花收购贷款管理中探索引入第三方监管手段。四是对企业收购贷款形成的全部棉花库存从籽棉环节开始办理以农发行为第一受益人的全额保险,保险金额、时间覆盖贷款本金和贷款期限,实现保险“全过程、全额度、全期限”覆盖。五是谨慎、从严把握第二还款来源。

(四)强化“银政企”沟通。新棉开秤前,积极向地方政府汇报新形势下农发行信贷支持棉花收购的有关政策,得到当地政府的认可和重视,把做好棉花收购工作作为政府的工作内容之一;组织由“银政企”三方参与的座谈会,并签订“三方协议”,在农发行做好信贷支持的情况下,政府承诺与农发行共同做好对收购企业的监管工作;对于有一定产量未能落实收购点的地区,要提早向政府报告,由政府指定企业向农发行申请棉花收购贷款并承诺防控风险。同时对于棉花收购过程中可能出现的声誉风险,政府能够主动采取措施,帮助及时化解。

信贷管理论文范文第5篇

芬兰、丹麦等国家及时总结国内外的经验教训,也推动了现代企业的发展。而韩国作为后起之秀,通过制定《科技振举法》、《技术开发促进法》等一系列法律法规,使得本国企业的科技进步与创新做到有法可依,因此国家的经济实力也跻身于亚洲乃至世界前列。由此可见,科技进步与创新对现代企业的管理尤为重要,蒸汽机的发明、电机的发明、计算机的发明,近代史上这三次革命都证明了科学技术是第一生产力,在人类历史的发展进程中,落后生产力逐渐被先进生产力所取代,都是由于科技的进步与创新引起的,由此科技发展水平是衡量国家的综合国力的首要因素。

二、科技进步与创新对现代企业管理的影响

1.科技进步与创新有利于提高现代企业的市场竞争力随着经济全球化脚步的日益加快,促使科技发展的进程更为迅速,只有注重科技进步与创新才能在现代企业竞争激烈的今天处于有利地位,并且将市场导向当作准绳,通过不断的实践与创新,不断的发展新的生产力,运用科技的进步以支撑企业获得更高的回报。企业只有将各种创新资源有机的结合,汲取经验教训,形成本企业产品的新型概念,摆脱以往的陈旧理念,并且转化为自身的核心科技竞争力,才会在经济角逐中占有绝对的优势。2.科技进步与创新有利于企业的可持续发展现代企业只有坚持科学发展观,即可持续发展才会实现利益的最大化。可持续发展是一种注重长远发展要求的经济增长模式,企业想要实现可持续发展就必须加强科技的进步与创新,与此同时,还要肩负起社会责任,做到以人为本,促进社会经济和人的全面发展,积极响应回报社会,这也是科技进步与创新的一种特殊表现。实现企业的可持续发展的另一个关键是使企业的人、财、物实现最优配置,以最少的投资获得最多的回报,避免尸位素餐和生产资料的浪费,这就需要企业加强科技的进步与创新,利用科学手段实现这一目标。3.科技进步与创新有利于提升企业的个体经济实力无论是国有经济还是个体经济,生产力都是衡量企业竞争实力的决定性因素,它是社会发展的内在动力基础,因此个体经济想要提高竞争实力就必须学习和掌握先进科技技术,使得劳动时间缩短,生产资料最大化利用,从而提高企业的生产力,进而企业才会有更大的竞争优势。我国部分企业通过科技的进步与创新,已在国际竞争中占有一定优势,例如有研硅股,中国最大的国际半导体材料基地,是国内唯一一家拥有自主知识产权的12英寸鬼精抛光生产线的企业,其不断进行科技研发和科技创新,全面提升了核心竞争力,实现跨越式发展,并且将继续保持在国内半导体材料的技术领先地位,在国际竞争中占有优势。

三、针对加强现代企业的科技进步和创新的有效措施

对于加强现代企业的科技进步与创新主要有三方面的措施,一方面是国家的宏观调控,另一方面是企业本身的结构调整,最后是个人综合素质的提升。针对国家的宏观调控,可以通过法律手段,比如出台一系列科技创新法案,转变政府职能,建立科技自主创新体系。用以推动现代企业的科技进步。并且建立现代企业管理机制,企业实行管理机制制度创新的根本是企业管理机制的变革,这种变革为企业创新奠定了基础,有利于企业的发展顺应市场经济的发展规律,这种变革直接影响到现代企业的核心竞争力。国家可以出台金融政策,金融政策通过改善融资环境、为高科技中小企业提供资金,对促进自主创新起到了重要的作用。对于企业本身结构的调整要适应市场经济的发展,并且管理层次要有创新意识和灵活性,在管理方式和管理模式上进行创新,使各部门与单位间形成一条联通的纽带,更有效地适应生产力的发展。在市场经济体制下,要求企业要有市场意识和预测意识,及时调整自身管理经营模式。并且通过不断学习先进知识来推动科技进步,企业作为跨文化交流的载体,要积极与各种文化制度的龙头企业交流学习,取长补短,为自己的科技进步与技术创新积累宝贵经验。与此同时,个人也要加强知识储备,科技竞争的核心是人才的竞争,科技人才构筑科技技术,企业实现科技创新的关键是科技人才的储备,由此我们要努力学习科学文化知识,做到融会贯通,提升交流的灵活性,积极与各国文化相互交流,学习不同文化背景下的经济体制。

四、结语

信贷管理论文范文第6篇

任人唯贤模范带头

作为新时期中学班主任要在中学生群体中善于发现并培养具有带头作用的班干部,任人唯贤,充分发挥班干部的模范带头作用,有效地促进班级管理。班主任要尽量多方面指导和培养班干部管理班级,使中学生在班干部的带动下积极进取、奋勇争先、团结互助、力争上游。首先班主任要时刻关注班干部的思想品德,作为优秀班主任一定要以班级的德育教育为先。高尚的道德品质,文明的行为规范,积极向上的精神面貌和强烈的工作责任感。

榜样的力量是无穷的,通过抓班干部这一典型带动影响全班学生内在自我教育的主动性和奋发向上的积极性,真正做到自己教育自己,不断提高思想道德素质水平。指导班干部的工作方法,如何科学地安排时间,处理好班级工作与学习的关系,需要班主任的引导及方法的指导,以减少工作上的迷茫和困惑。班干部明确工作任务及各自职责,并把它制成镜框挂在墙上,用于监督也用于自律。定期召开班委会,让班干部汇报工作进展情况。

理解关爱倾情投入

作为新时期一名中学班主任对每一位学生都要理解关爱,对不同层次、具有个性差异的学生都要倾情投入。班主任要尊重每一位学生的尊严和人格。密切关注班级每位学生的情绪和思想变化,尽量能换位思考,从学生的角度分析和解决问题,恰当及时的给予学生指导,要批评的尽量提出改正建议,要鼓励的尽量提出全班表扬。

千方百计的树立学生自信心,激发学生具有主动学习的兴趣、具有积极进取的思想、具有关爱同学的情感、具有适合自己的理想目标……班主任就是学生的第二任父母,对学生要像对待自己的孩子一样,充满真诚、饱含真情,学会宽容学生的缺点,包容理解学生的失误,给他们施展自己才华的机会,让孩子们昂起头来做人,做一名进步的好孩子。

班主任还要主动虚心听取同学的意见和建议,使学生感受到班主任的民主、宽容,进而自觉树立自身的集体责任感和使命感,学会关爱他人、帮助他人。倾情投入,多与学生交心谈心,使之觉得老师在乎他、关心他和信任他,确立平等的师生关系,变学生被动接受管理为主动自我管理。感人心者,莫先乎情,以情动人,以情感人,才能使学生产生情感共鸣,严中有爱,爱中求严,严得适度,更会收到意想不到的效果。

信贷管理论文范文第7篇

随着时代的发展,越来越多的企业认识到计算机技术的不可或缺,相继开始引入互联网技术。这也充分说明了互联网技术对企业的发展是有一定积极作用的,对于企业的生产管理来说也是具有深远意义的。近年来计算机应用技术在各大领域的投入使用,使得现代化信息管理技术也在不断的进步,在企业中也由原来的控制固定的信息化管理流程变成了控制整个企业的发展的阶段,说明现代化信息管理应用技术对企业发展起着非常重要的作用。在未来,该技术的作用将是无可限量的。现代信息技术主要是指计算机的应用技术,计算机应用技术具有几项非常明显的特点。比如说计算机应用技术的操作非常简单,计算机之所以能够在短时间内快速的普及,其操作较为简单、便捷的功能实在是功不可没;除了操作较为简单以外,计算机应用技术还具有信息共享的特点,人们常说由于互联网的出现和使用,现如今的地球不再是地球,而是一个“地球村”。这都归功于计算机的资源共享性。通过计算机的资源共享性,彭海涛蓝星安迪苏南京有限公司哪怕是在千里之外也能够瞬间掌握信息的变化。最后是计算机应用技术的安全性,之所以越来越多的企业通过使用计算机来进行企业管理并进行重要的企业数据分析,这离不开计算机的操作安全性,计算机通过一层又一层的加密处理,使得企业的相关数据非常安全。

2.现代化信息技术在化工生产中的应用

现在很多的化工生产通过引入现代信息技术使得工作变得非常便利,通过引入现代信息技术可以不断提高企业的生产水平以及管理能力,从而推动整个企业的平稳、高速发展。随着时间的推移,现代技术以已经融入到了化工生产之中,其应用主要有以下几个方面:

2.1化工企业图纸管理化工企业图纸管理是安全生产的一项重要保证措施,如何保证各层工艺管理人员、生产管理人员获取的图纸信息的一致性、唯一性,对于化工生产的高效和安全至关重要。话剧话说,即保证化工企业生产管路过程中的信息平衡。现代化工企业生产时通过运用特定的软件来对工作文件进行全程管理,该种软件使用起来非常方便,其操作人员只要输入正确的关键词,该软件就会将所有相关文件呈现出来,以及该文件的建立/修改过程版本。使用人员不但可以查看最终版本文件,亦可根据过程文件了解到工作开展得各个阶段情况。此类信息化的代表软件为OpenText,DMC等。

2.2班组报表管理班组报表管理也可以称之为班组管理,其工作内容主要有班组操作平稳报表、班组成本报表,产品质量合格率报表等。通过现代信息技术的引入,该系统将生产装置中正确的实时参数输入到监控系统中,该系统会为各项报表的工作进展提供最智能的判断和最正确的记录,最后再以班组报表的形式输出。同样,通过此类现代信息技术亦可实现生产报表的实时化报送,以及与企业ERP系统的无缝连接。

2.3数据管理数据管理是化工企业管理中最重要的工作之一,所以引入现代信息技术也是非常有必要的。典型的现代信息技术在化工企业的应用是ERP的实施。通过与MES(生产信息采集系统)和LIMS(实验室数据采集系统)的系统集成实施,企业生产运行的相关数据可以有机的进行组合和及时传输。生产管理人员可以通过信息化系统及时了解各单元的运行参数,原料消耗情况,并及时做出应对调整。相较于为实施信息化管理的企业,信息化技术可以极高的提高企业管理效率,降低管理的时间成本。数据管理的信息化典型代表软件为:SAP,PIM等同时,企业在实施信息化技术时必须进行整体计划和布局考量,避免分步实施过程中容易产生的信息孤岛。

3.结束语

信贷管理论文范文第8篇

友情式的管理模式主要是企业是由几个关系亲近的人出资合开的企业,并且依靠几个人的关系维持企业的发展。从企业的管理手段上分析,现代企业的管理模式主要分为:

1.1制度化的管理模式制度化的管理模式主要是通过企业内部人员共同商讨,并且达成共识制定的一系列的管理制度,并且在企业的运行发展中按照制度规范来管理企业,避免企业在管理上出现混乱,能够很好的推动企业的发展。但由于我国大多数企业在实行制度化的管理模式过程中,对企业员工进行过分的强制,使员工对重复单调的工作失去兴趣,导致了企业员工的积极性遭到打击,使员工对工作缺乏兴趣和主动,严重的影响了企业的发展。

1.2情感化的管理模式情感化的管理模式主要是利用人的主观因素进行管理,在管理的过程强调的是人的道德和良心,对企业的发展起到了良好的推动作用。但在管理过程过分的强调人情及良心,会对企业的发展带来一种的负面影响,不利于企业的快速发展。

2完善和改革我国企业管理模式的建议

企业的管理模式主要是作为一种组织规范制度,并且通过协助企业完成经营目标及资源控制的目的。要实现企业管理模式的改革,不仅要在现代化管理思想及组织上进行改革创新,同时还要制定符合现代化发展趋势的管理模式,在管理过程中会涉及到企业的生产、资源计划及生产技术等项目。所以在当前信息化技术普及的今天,企业的管理模式在不断的改革变化,并且在人文思想及生态保护上有了新的认识,在管理方式上更加体现出人文思想观念及环保生态的理念。在管理过程中还要帮助企业严格的控制好企业的成本,可以再不影响企业资源投资的前提下,采用管理的手段严格的控制企业的成本,尽可能的提高企业员工的积极性,使企业的经济发展保持自主性。

2.1分权集权统一在企业管理中要均衡集权和分权的平衡,以实现企业的经济利益为目的,在管理中灵活的调配企业的权利,充分发挥企业经济权力分工的效率。

2.2培育团队精神培养企业员工的团队精神,能够有效的促进管理的完善,同时还能将企业的文化与利益进行连接,注重企业员工的个人情感及生活需求,引导企业员工树立使命感,讲究团队的集体精神,实现企业的管理由制度化硬性控制向软性化控制,行为上的控制向意识上的控制,不断的实现管理的目的,促进区域的发展。

2.3科学激励机制、审慎企业战略新型的现代企业管理模式主要是通过注重人才的潜力发展,并且以资源效能作为调动员工的积极性,消除员工消极的工作心态,实现企业与员工的共赢发展,在管理上适当的采取激励的机制,配合企业优化的经营决策,激励员工的工作热情,促进企业经济的更好发展。

2.4优秀企业文化、突出形象、加强企业的文化建设通过相关媒体的宣传,提升企业的形象及产品的知名度,营造良好的企业形象。同时还以社会责任,积极的参与社会公益事业,激发企业员工的责任心和荣誉感。另外还要加强企业的文化建设,提高员工的整体素质,针对企业发展的目标,积极表扬在工作中表现突出的员工,不断的激励员工工作的热情及企业的热爱。企业文化作为积极的精神力量,对企业的发展有着巨大的推动作用,企业文化的建设有助于增强企业的核心凝聚力,从而使企业战略的实施具有执行基础的保障。在提高员工素质上应该做到加强对员工进行素质培训,不断的对员工进行企业文化的宣传,倡导员工树立终身学习的理念及爱岗敬业的精神,发挥员工推动企业发展的重要作用。

2.5灵活应用,稳定员工改变单一的企业管理模式面临不同的社会背景要不断的调整企业的管理模式,,灵活的应用,使管理模式能够发挥其应有的作用,稳定企业员工队伍,发挥员工工作的积极性和主动性,不断的借鉴传统的管理模式,改革单一的管理模式,对思想落后及偏激的员工进行心理疏导,消除员工的疑虑。

2.6加大投入,创新理念在企业运行过程中,要加大对机器设备、科学技术、人员素质的资金投入,多管齐下,在满足学习型企业管理条件的前提下,创新管理理念,革新管理模式,使企业的发展顺应社会发展的趋势,打造和谐、高效的企业管理新模式。同时企业还要减少家族式企业管理模式的存在,且随着企业发展规模的不断扩大,在企业的决策上要进行适当的调整,作为企业的高层管理者,要给予中层管理人员充分的信任,明确各个层面的责任,建立合理的组织机构,确保决策重心下移适当,能够提高决策执行的效率,又不会使高层管理者失去对战略的控制和把握,并且要时刻保持竞争的意识,科学合理的管理企业的人力资源,使企业员工的才能得到最大程度的发挥。

3结束语

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