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网络借贷下个人信息的法律保护

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[摘要]作为民间借贷的一种创新和延伸,P2P网络借贷的发展和普及在一定程度上丰富了我国的金融活动,满足了个人的金融需求,也弥补了我国传统金融市场的不足之处。但P2P网络借贷在个人信息的保护方面存在很大的空缺,如果不加以有效地监管和防范,客户个人的财产权益和人格权益将受到很大的威胁。

[关键词]P2P网络借贷;个人信息;法律保护

当前,因为P2P网络借贷而导致的个人信息受侵害的事件层出不穷,逐渐暴露了当前我国在P2P网络借贷方面存在的漏洞,一旦客户的个人信息安全得不到有效的保障,那么客户就会逐渐失去对P2P网络借贷平台的信心,最终将使得网络借贷的发展陷入困境。文章立足于P2P网络借贷和个人信息的密切关系,从P2P网络借贷在个人信息保护方面的现状出发,剖析了当下P2P网络借贷存在的漏洞和不足之处,进而提出了针对性的解决措施,以期改善我国当下P2P网络借贷的运营环境。

1P2P网络借贷与个人信息保护概述

1.1P2P网络借贷的概念

P2P网络借贷的英文全称是OnlinePeer-to-PeerLend-ing,也就是网络个人借贷的意思,它是民间借贷在新的时代和科技背景下同网络技术进行深度结合而演化而来的一种借贷模式。P2P网络借贷摆脱了传统金融机构的约束,是一种依托于网络信息平台,以促进个人与个人之间完成小额信贷的平台和模式。

1.2P2P网络借贷个人信息概述

P2P网络借贷的存在和发展离不开互联网的参与,从互联网的角度来看,P2P网络借贷就是一个数据收集、信息分析和处理的过程,这个过程中所涉及的数据就是指用户的个人信息。用户在使用P2P网络借贷平台时,首先需要在平台上进行个人信息的注册和审核,这中间需要用户提供很多详细的信息,包括身份、职业、家庭、财产和健康状况等,然后系统会根据使用对象的不同来设置信息的公开程度,以帮助出借人做出是否出借资金的决策。因此,可以说P2P网络借贷与个人信息的关系是非常密切的,它需要有大量的用户信息作为支撑才能够保证资金借贷的正常运转。所以说,只有当用户个人信息的安全性得到充分有效的保障时,用户才会对P2P网络借贷平台有足够的信心,这样P2P网络借贷才能够正常运转。

2P2P网络借贷背景下个人信息存在安全风险的原因

2.1违法成本比较低

P2P网络借贷依托于互联网的运作模式,是导致用户个人信息安全存在较大风险的重要原因。虽然依托于互联网这一平台使得用户之间的交易有了更多的便利,但是这一运营模式也相应地增加了不法分子获取用户个人信息的便捷性,不法分子的违法动力大大提升。与此同时,大多数网络平台都会要求用户在使用前进行个人信息的注册,所以一旦出现个人信息泄露的情况,很难锁定信息泄露的源头。从现实情况来看,很多P2P网络借贷中个人信息被窃取的案件最后都不了了之,更加助长了不法分子窃取用户网络个人信息的嚣张气焰。

2.2可获益性高

同其他网络平台中的个人信息不同,P2P网络借贷平台中用户的信息更多的是直接同其财产收益状况相关的,所以一旦发生个人信息遭到侵害的情况,用户的财产安全首先会受到侵害,这也是不法分子盗取用户个人信息的主要出发点。同时,还有一些不法分子会将盗取的个人信息进行贩卖而获利,或者是通过已经取得的用户个人信息来深入挖掘其他关键信息,进而盗取用户的账户或者其他财物。P2P网络借贷平台中用户的个人信息是蕴含着巨大的物质利益的,一旦这些信息遭到泄露,将会给用户造成严重的经济损失,不法分子将以很低的成本从中获取丰厚的收益。

2.3用户的风险防范意识弱

P2P网络借贷是用户与用户之间进行资金借贷的模式,P2P网络借贷平台是资金借贷双方进行信息交流和协商的平台,也就是说,P2P网络借贷平台在用户资金借贷交易过程中起到的是平台和支点作用,是用户进行金融活动的物质基础,用户的个人信息借助这一平台才能够得到传递和处理。所以说,用户个人信息的安全问题不仅仅受到P2P网络借贷平台的影响,还与用户本人对个人信息的管理和控制有着密不可分的关系。当个人的风险防范意识比较强时,就能够在复杂的网络环境中增强对自己信息的保护,尤其是在涉及自己的财产资金时。但是个人对信息的保护需要建立在完善的平台保障基础之上,而从我国目前互联网企业所具备的资质条件和技术水平来看,现有的P2P网络借贷平台难以满足用户对个人信息安全的保护要求。

3我国P2P网络借贷平台对个人信息保护的现状

3.1缺乏系统完善的法律保护

P2P网络借贷是近年来随着互联网的发展和普及而兴起的一种新型金融现象,我国目前还没有形成完全与之对应的法律体系,特别是在个人信息的保护方面,随着各种新问题、新情况的出现,逐渐暴露了我国现有法律保护体系所存在的不足之处。在与个人信息相关的法律文件中,与P2P网络借贷直接相关的是十分有限的,一些间接相关的文件中虽然有所涉及,但是都不够全面。而且按照目前互联网金融发展的情势来看,各种创新和增长是接连不断的,相比之下我国相关法律法规的完善带有明显的滞后性和僵化性,虽然也有金融行业的相关规范作为支撑,但是对于P2P网络借贷中用户个人信息的保护还是没有形成系统完善的体系。

3.2个人信用系统难以监管

个人信息的安全性也与P2P网络借贷平台的个人信用系统有关,几年前曾有网贷平台对外公布了用户“黑名单”,其中包含大量逾期未还款的用户个人信息,包括用户的真实姓名、照片、工作单位、联系方式等,后来又相继曝出一些网络贷款平台也存在类似的违法侵权行为,这些现象进一步加剧了用户对P2P网络借贷平台的信任危机。目前,我国P2P网络借贷平台所采用的个人信用系统主要分为两种,一种借助互联网征信平台来建立个人信用系统,另一种是P2P网络借贷平台自己建立个人信用系统。其中,互联网征信平台是国务院批准的征信机构,在个人信用信息的安全性方面是相对比较可靠的,但是对应P2P网络借贷平台的相关规定和要求却是比较空白的。而P2P网络借贷平台自行建立的个人信用监管系统存在着很大的监管难度,一方面是因为不同P2P网络借贷平台所采取的征信标准不同,另一方面是因为监管法律并不适用于P2P网络借贷平台的法律性质,所以在没有统一标准的情况下,监管机构很难对P2P网络借贷平台的个人信用系统进行有效的监管。

3.3网络信息技术风险突出

P2P网络借贷平台的运行和发展都需要网络信息技术作为依托,这也就意味着P2P网络借贷平台随时面临着网络信息技术引起的安全风险。这种安全风险主要表现在三个方面:一是客户端风险,是指黑客利用软件存在的漏洞,借助病毒、木马或者第三方插件进行恶意攻击,进而盗取用户的账户、密码等关键信息;二是网络身份认证安全风险,是指利用大数据、云计算等,在没有网络身份认证以及信用体系的情况下,网络攻击者借助网络渗透技术而实施的金融违法犯罪行为;三是个人信息安全保护风险,是指P2P网络借贷平台在对用户个人信息进行采集和存储过程中发生信息泄露或者滥用的风险。在互联网的时代背景下,网络用户个人信息的暴露在广度和深度上达到了一种前所未有的状态,一旦发生网络信息技术风险,造成的危害和后果是无法想象的。

4完善P2P网络借贷背景下个人信息法律保护的措施

4.1完善对个人信息保护的规范

我国在个人信息的保护方面目前还没有针对性的法律措施,当前已有的法律条文是比较分散的,彼此之间难以有效衔接,甚至还会出现相互矛盾的状况。特别是在当前互联网金融的背景下,网络用户个人信息的安全性受到侵害的情况越来越多,盲目等待相关法律的出台和完善并非明智之举。因此,眼下更为重要的是要切实增强P2P网络借贷下个人信息管理的内部控制系统,因为P2P网络借贷平台所涉及的个人信息同一般网络平台是不同的,它与用户的资金和财产安全有着更加密切的联系。所以在制定P2P网络借贷平台个人信息安全管理细则方面也应该加紧步伐,这不仅关系到用户个人的信息权益和财产安全,也会对整个互联网金融行业的健康发展产生直接影响。通过这种过渡的方式等P2P网络借贷行业的发展逐渐稳定之后,可以再借助国家法律对其进行进一步的规范和固定

。4.2加强P2P网络借贷平台个人信用体系的建设

我国的征信建设还很不完善,在P2P网络借贷中个人信用体系的监管方面也几乎处于空白的状态,这一方面是因为缺乏对应的监管法律,另一方面是征信的标准还不统一。为了实现对P2P网络借贷平台个人信用系统的有效监管,进一步规范互联网金融的行业环境,可以从以下两个方面入手:一是要向P2P网络借贷平台开放个人征信凭证,为了实现这一点,国家要加强对P2P网络借贷平台征信资质建设的引导,尤其是那些规模大、业务多的P2P网络借贷平台,让这些大型的P2P网络借贷平台在个人信用信息的监管方面逐渐规范。二是要进一步统一征信标准,防止网络平台过度采集用户信息和对数据的过度加工,以及由此造成的监管困难问题。

4.3切实加强P2P网络借贷信息安全建设

首先,要设立客户个人信息的安全监管机构,保证各项监管法律能够得到有效的执行和落实,加强对P2P网络借贷平台的外部监管,并定期督促P2P网络借贷平台完善用户信息的安全保障机制。其次,要配备信息安全专业设备,因为P2P网络借贷平台所涉及的用户个人信息具有一定的特殊性,仅仅依靠一般的用户信息保护要求是无法满足需要的,所以P2P网络借贷平台要配备一定的信息安全专业设备,提升信息保障的安全等级。最后,因为P2P网络借贷平台是网络黑客和不法分子攻击的重点对象,用户的个人信息存在很大的安全风险,所以P2P网络借贷平台要提升对风险的应对能力,提升对用户信息安全的保障能力,积极寻求同网络信息技术安全保障公司的合作。

5结论

通过对当前我国P2P网络借贷存在的现实问题进行分析,我们对其中用户个人信息安全所受到的威胁有了清楚的认识,在强化相关的法律保护方面,要积极借鉴国外先进的监管经验,结合我国的国情和互联网金融发展情况做出调整和改进,逐步改善P2P网络借贷的发展环境。

参考文献:

[1]江上,刘亚娟.大数据下网络借贷的信息安全问题[J].学理论,2015(15):76-77,86.

[2]李航宇.大数据时代P2P网络借贷中个人信息安全面临的威胁及其对策[J].广东经济,2017(10):82-83.51

作者:陈敏 单位:首都经济贸易大学

网络借贷下个人信息的法律保护责任编辑:张雨    阅读:人次