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中小企业贷款的还款困境

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近年来,国家陆续出台了系列降低中小企业融资成本的政策,为中小企业发展壮大提供了较好的资金实力。但受经济下行影响,企业特别是县域中小企业在获得贷款后的还款能力也陷入了一定的困境,银行信贷资产质量存在一定的隐患。以双鸭山市集贤县村镇银行为例,目前在该行的8家中小企业贷款2250万元由于到期还款困难,该行只能降低利率3.15个百分点,以基准利率4.35%的水平对企业贷款进行展期发放,促进其继续经营的同时,也确保银行信贷资产质量安全。

一、导致贷款还款困境的因素

(一)结构调整转型难。以集贤县为例,由于受政策、机制、市场、地缘等诸多因素的制约,县域经济结构调整在短期内难以有大的突破和质的飞跃,中小企业发展普遍动力不足,后劲不大。特别是以粮食加工为主的县域相关粮食中小企业,项目转产、产品升级、产业更新等等结构调整更是困难重重,只能是维持生产、保本经营。同时大部分煤炭企业处于停产或倒闭状态,转产困难,企业萧条,还贷能力受限。

(二)企业自身经营难。县域中小企业大多是家族经营、合伙经营等方式发展起来的,产权单一,企业规模小,深加工能力不强,科技含量低,经营行为短期化及负债多、积累少,投资规模与市场竞争力不足,抗风险能力低,容易遭到市场的淘汰。同时多数民营中小企业预期收益不明显,自有资金少,由此导致其偿贷能力低,甚至部分民营企业缺乏还贷意识和法制意识,信誉度下降。

(三)偿债资金来源单一。目前县域中小企业偿还负债的资金来源主要渠道是生产经营中产生的现金,偿债渠道单一,承担债务的能力较弱,生产经营销售环节一旦受到影响,资金链条就会容易出现断裂,从而导致银行信贷资金的安全。加之中小企业融资成本和用工成本上升,盈利空间缩小,还贷能力受限。

二、应对策略

(一)齐抓共管,积极引导企业发展,提升还贷能力。一是地方政府要积极引导企业进行结构调整,转变企业的生产经营思路,畅通企业的销售渠道,积极为企业出谋划策,在做“活”企业上下功夫。二设立中小企业发展基金,组建中小企业贷款担保中心,为中小企业提供有效的融资服务,解决企业切实存在的突出问题,在做“强”企业上下功夫。三是加快园区建设,为中小企业搭建发展平台,在做“大”企业上下功夫。

(二)多管齐下,转变企业发展思路,增加还贷能力。一是企业要积极对自身产品的研发、生产、销售等环节进行认真的考察,积极发展订单产业,增强企业发展能力,增加销售收入来源,促进企业良性循环。二是企业要积极研究国家政策,及时转变经营思路,生产适销对路产品,并对落后产业进行及时调整转产,促使企业稳步发展。三是企业要加强内部管理,合理摆布资金运营,做好银行贷款到期预警监测工作,积极主动筹措并及时归还银行贷款,提升自身信誉度。

(三)多措并举,促进企业稳步发展,增强还贷能力。一是银行要着眼于企业的长远发展,积极为企业量身定做信贷产品,为有远景发展的企业出谋划策,在利率政策、贷款额度、期限上做文章、下力气,特别是还贷能力上,多多给予考虑,在企业以“喘息”之机的同时,也确保了银行信贷资产的安全。二是企业要积极推销自身产品,提高生产经营能力,扩大销售收入,增加还贷资金额度。三是企业要积极扩大融资渠道,避免融资渠道单一带来的资金负担,同时要提高还款的积极性与主动性。

单位:中国人民银行集贤县支行课题组

中小企业贷款的还款困境责任编辑:杨雪    阅读:人次