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国有商业银行信贷制度研究

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摘要:

伴随社会的全面发展,金融业得到了重视,国有商业银行作为金融服务体系的中坚力量,已经成为现代化建设中不可或缺的组成部分。国有商业银行对于市场经济体制改革发挥重要的作用。国有商业银行在为社会组织提供金融服务的过程中,信贷制度作为关键环节无论在促进国有商业银行健康可持续发展方面还是在为企业组织提供高效的金融服务方面都发挥重要的作用。因此,全面提高我国国有商业银行信贷制度的时效性已经成为金融领域广泛关注的话题。本文以我国国有商业银行为研究视角,针对我国国有商业银行在信贷制度上呈现的问题进行分析,进而提出促进我国国有商业银行信贷制度创新发展的若干策略,旨在为我国国有商业银行的健康可持续发展提供借鉴,促进我国金融业的健康可持续发展。

关键词:

国有商业银行;信贷制度;信用评估

邓小平同志在规划我国现代化建设宏伟蓝图中明确指出:“金融对于现代化建设来说十分重要,是关乎国计民生的行业、是保证中国特色社会主义市场经济快速发展的核心环节”。现阶段,金融业的发展已经成为衡量国民经济总体水平的重要指标,尤其是国有商业银行的运行状况对于国民经济的健康稳定发展更是发挥关键的作用。我国国有商业银行在发展中,针对信贷制度不断创新,在制度建设上取得了令世人瞩目的成绩。但是,由于历史、经济、政治等方面因素的制约,在发展中依然出现系列问题,制约国有商业银行的发展,对于金融行业的整体发展产生消极的影响,不利于市场经济体制改革的进一步深化和落实。因此,笔者针对“中国国有商业银行信贷制度研究”一题的讨论具有现实而深远的意义。

一、国有商业银行信贷制度现状

20世纪90年代初期,伴随改革开放号角的全面吹响,市场经济体制改革不断深化完善,我国金融行业风生水起的发展。中央政府为了保证国有商业银行能够为市场经济背景下的企业组织提供更加时效性的金融服务,先后颁布了《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》和《贷款通则》等系列促进我国国有商业银行信贷制度创新发展的政策性的法律法规,为我国国有商业银行解决在信贷服务上的难题提供了理论依据,指明了我国国有商业银行信贷制度的发展方向,使得我国国有商业银行国际化特征的信贷制度全面建立,并且在实践应用中为整顿我国金融市场秩序发挥了重要作用[1]。20世纪90年代以后,我国国有商业银以现代化企业管理模式为依据,以市场经济需求为基础,在信贷制度建立健全方面不断进行努力,使我国国有商业银行信贷制度建设初见成效,具有了新经济时代的基本特征。经历了20多个春秋冬夏,凝结了无数金融领域专家学者的汗水与智慧,国有商业银行已经建立了一套比较完整化的信贷业务作业程序。主要涵盖了金融业务受理、融资客户调查研究、融资业务的审批程序、款项的发放以及信贷之后的管理措施五个环节。在信贷业务实践活动中,大部分的国有商业银行都将事先进行客户的信用等级评定、然后进行现代额度的审批、最后按照客户的实际情况进行有计划支用的原则进行了贯彻和落实。伴随市场竞争环境朝着激烈化、复杂化的态势进行发展,中国银行业监督管理委员会面向银行业金融机构发布了《关于全面推行贷款质量五级分类管理的通知》,使得信贷风险控制制度得到了重视,标注着我国国有商业银行的信贷制度向着国际化的方向迈进,国有商业银行根据中国银行的统一指导,纷纷的加快了信贷资产风险十二级管理体系的建设步伐[2]。

二、当前国有商业银行信贷制度中存在的问题

1.缺乏全面风险管理机制的应用国有商业银行在中国银行的指导下,将建立信贷风险控制制度作为信贷制度创新的主要环节进行重视,使我国国有商业银行的风险管理制度建设取得了一定的成绩,但是受到诸多因素的制约,使在具体落实的过程中出现了一定的问题,只要体现在以下几个方面。第一,信贷业务受理之前的风险管理制度不够完善。受到历史发展因素的制约,使我国国有商业银行在风险管理意识上比较薄弱,在实践贷前风险管理的实践活动中呈现了一定的滞后性。第二,在风险观管理过程中,银行内部各个职能部门的权利与责任落实个不够具体,没有实现权责定位准的管理机制。第三,受到传统发展观念的制约,使风险管理过程中,对于现代化的科学技术利用力度不足,在实践管理中没有应用比较先进的管理工具进行风险管理[3]。

2.内部监督制度不健全健全的内部监督制度是保证国有商业银行信贷制度能够有效发挥作者的基本保证,但是现阶段我国国有商业银行在进行监督管理的过程中出现了系列问题,导致了我国国有商业银行信贷制度在落实上捉襟见肘、流于形式。第一,内部监管的实效性受到内部银行内部主观环境和外部的市场环境的共同制约,使其监管力度发挥不足;第二,监督管理的信息层面存在一定的问题,由于没有统一的监管措施,使得在监管过程中获取的监管信息在完成性上受到一定的影响,同时使信息的真实程度受到了一定的限制,而且诸多职能部门在提供相关信息的过程中缺乏主观能动性,使监管不能够实时的进行,导致监督管理活动在透明性和时效性上存在一定的弊端。

3.信用评估系统有效性不高迄今为止,我国国有商业银行在信用评估方面已经进行了20多年的努力,在信用评估方面基本上确立比较先进的评估制度,但是与发达国家的信用评估制度相比,依然存在以下方面的不足:第一,在信贷客户的外部信用等级评估方面迄今并没有全面形成具有科学性、统一性的评级市场和专业从事信用评价的专业组织;第二,在针对现存全部客户的信用评价过程中,依然使用比较落后的定量化的信用评级方法,直接导致在风险揭露的过程中存在一定的不科学性和不规范性;第三,在进行客户信用等级评估的过程中,可以依靠的科学数据呈现匮乏的局面,使评级结果往往呈现有待考证的局面[4]。

4.部分业务流程制度不够具体化第一,贷前受理审查方面,针对需要进行融资客户的资格设定不够彻底,为接下来的诸多风险问题埋下伏笔,尤其是针对贷款客户是否符合相关文件制度方面审查实践活动往往流于形式。第二,贷款业务进行过程中对于法人的授权管理制度不够具体化,使得诸多法人能够走在法律的边缘,甚至引发一些经济诈骗行为。第三,贷款发放管理制度不够具体化,尤其在落实贷前条件的过程中力度不足。

三、完善国有商业银行信贷制度的对策

1.积极促进全面风险管理机制的应用首先,不断完善贷款风险分类控制制度,将该制度的每一个细节详细界定,明确其制度的控制范围,并根据时代的变化以及行业的发展及法规,及时调整其相应的控制制度,此外,应建立科学的考察制度,全方位的评价其工作人员的工作质量,做好相应的工作,并且在时效性的监管制度下,使得风险控制管理制度能够执行到位;其次,进一步深化信贷风险预警机制,需根据实际工作情况,制订信用贷款监督检测指标,当风险触及指标时可及时警报,使得贷前在风险控制管理上的不足能够得到有效的弥补;最后,推进信贷业务风险审计制度的创新发展,加大信息化技术手段及设备的是有那个程度,规范相关工作人员审计流程,并建立员工自我监督机制,使得各级代理人的约束力不断提高[5]。

2.完善内部监督制度推动我国国有商业银行在信贷制度上的进一步创新。首先,必须在理顺银行与本企业组织之间关系的基础上进行,在保障员工的基本权益的情况下,对其工作业绩提出要求,使其工资与工作质量相关联,保证银行内部监管受到外部环境制约的概率有机减少,进而提高内部监管的有效性;其次,在内部监管机制的构建方面,加大员工培训力度,使得其明确自身在岗职位的要求,努力将自身能力及素质提高以适应时代发展,最终实现内部监督与管理机制实现计划性和连续性;最后,针对监管信息方面,需要在《金融企业会计制度》的同意指导下,使得在岗工作的每一个相关工作人员明确法规界限,做到权责统一,使得监管信息能够满足揭露机制的要求[6]。

3.提高信用评估系统有效性针对我国国有商业银行现阶段在信用评估方面存在的诸多不足以及国有商业银行信贷制度创新发展的要求,国有商业银行在提高信用聘雇有效性方面需要针对以下几个方面进行努力:首先,建立它具有统一标准的信用评估机制,使信用评估能够在市场和国家宏观调控的双重作用下具有自律性,进而保证信用评估的独立性和权威性。其次,构建完善的信用评估数据库系统,使得商业银行能够在受理客户业务的过程中准确、高效的获得相关材料。最后,针对国有商业银行内部信用评价体系进行积极的改革,运用时代化的调查分析技术构建国际化标准的银行内部信用评价体系。

4.细化信贷业务流程制度首先,针对贷前业务操作实践中,在客户提交信贷业务之后,商业银行要严格按照标准对客户进行资格审查,其中在资质审信贷申报材料的审核、客户的实际调查需要认真对待,使得相关法律法规呈现落地的状态;其次,贷中业务操作管理更要注重时效性,根据国家的《贷款通则》及其他规范性制度严格执行,使得业务办理程序具有一定的规范性和科学性。最后,贷后业务管理是商业银行有效进行信贷制度革新的关键所在,必须对客户进行定期的检查,有效的搜集客户各方面的材料,对客户的风险进行阶段性、时效性的审核和复查。通过以上三个方面对国有商业银行在业务操作过程中的不足进行创新,保证国有商业银行的信贷制度在操作中能够实现创新发展。

四、结语

全面提高我国国有商业银行信贷制度的科学性和规范性,是促进我国非国有商业银行健康可持续发展的重要的保证,是推动我国金融行业整体水平稳步提高的必要措施,是保证中国特色社会主义市场经济体制全面建设的必经之路。希望通过文章的阐述,能够为我国国有商业银行信贷制度层面的继续完善提供借鉴和参考,使我国国有商业银行在日后的制度建设中,能够变革传统观念,全面整合创新能力和创新思维,将现代化的管理模式有机运用到信贷制度的发展实践中,使国有商业银行能够为企业组织提供更加有效的金融服务,保证现代化建设的有序进行,使我国市场经济发展实践中更具规范性和科学性,早日实现中华民族的伟大复兴。

参考文献:

[1]金范哲.浅析国有商业银行信贷风险管理问题[J].财经界(学术版),2010,8(2):32.

[2]任月婷.从信贷配给角度看国有商业银行对中小企业融资问题[J].现代经济信息,2010,4(16):59-60.

[3]上官晓文,俞敏.浅析国有商业银行信贷风险的防范[J].经济研究参考,2013,7(5):43-45.

[4]陈国勇.国有商业银行信贷风险管理机制初探[J].中国外资,2013,2(13):6.

[5]刘洋.论国有商业银行的信贷风险管理[J].北方经贸,2013,5(12):125-126.

[6]任书敏.浅析我国国有商业银行信贷风险的防范措施[J].中国集体经济,2012,11(25):101-102.

作者:王博 王丹 单位:佳木斯大学经济管理学院

国有商业银行信贷制度研究责任编辑:杨雪    阅读:人次