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股份制商业银行信贷业务探究

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一、股份制商业银行信贷管理中引入平行作业的必要性

(一)当前经济形势对商业银行业务的影响金融决定于经济,金融又服务于经济,商业银行的业务发展与经济形势密切相关。目前我国的宏观经济环境处于“三期叠加”状态,表现为经济增长的换挡期、结构调整的阵痛期与前期刺激政策的消化期。基本特征主要为:第一,经济增速由长期高速增长向中速平稳增长过渡;第二,经济发展方式由粗放式向追求发展质量转型;第三,增长驱动将从要素驱动、投资驱动向消费驱动、创新驱动转型;第四,经济管理方式将会随着国家治理方式由传统治理体系向现代化体系和治理能力的转型,市场将在资源配置中发挥决定性作用。作为现代经济核心的金融业,经营与发展情况必将受到经济环境变化带来的直接影响,且此影响正在逐步显现。商业银行作为金融业的重要组成部分,受内外部经济环境的影响非常明显,一方面市场竞争愈加激烈,高质量大中型客户的融资方式和渠道更加多样化,对传统银行信贷业务的依赖度减弱,网络金融的发展又使部分中小客户流失,此外利率市场化的逼近,使商业银行融资成本居高不下,利润空间更加狭小;另一方面,商业银行信用风险上升压力巨大,对信用风险管控能力提出了严峻挑战。商业银行只有尽快转变经营模式,变被动适应为主动应对,自觉提高经营管理水平,一方面积极研发新产品,争取市场,另一方面积极应对当前经济形势给信贷风险管理带来的新挑战,快速、有效提高风险管理能力,才能在当前复杂的经济环境中较好的发展。

(二)股份制商业银行目前信用风险状况浅析2015年以来,经济形势依然严峻,宏观上GDP增速放缓至7.5%左右的中速新常态,微观上部分企业经营情况未见好转,尤其是与经济景气周期正相关的企业经营愈加艰难,应收账款账期延长、开工率不足、资金普遍偏紧、经营效益下降,经营状况恶化。对商业银行的直接影响就是信用风险不断上升,进入集中暴露期,信用风险管控难度加大。根据已上市的8家全国性股份制银行披露的相关数据,从不良贷款、不良贷款率、资产减值损失、关注与逾期贷款具体指标的分析,即可了解目前股份制商业银行的信用风险情况。1、不良贷款情况。股份制商业银行不良贷款金额增加明显,2015年6月末不良贷款余额合计为1959.97亿,下图为股份行不良贷款合计趋势图,不良贷款合计今年有加速上扬的趋势。2、不良贷款率。股份制商业银行不良贷款率合计在2011年3季度末达到圆弧底(0.55%)后,沿圆弧底小幅回升,近一年来有开始加速上升的迹象。目前合计不良率(股份制商业银行不良贷款总额/股份制商业银行贷款总额)为1.36%。2015年2季度单季度增长了0.14%。3、资产减值损失。股份制商业银行资产减值损失于2015年2季度末资产减值损失合计1218.12亿元,同比增加79.78%。4、关注类贷款和逾期贷款情况。2015年2季度末,股份制商业银行关注类贷款金额、关注类贷款占比、逾期贷款金额和逾期贷款占比均有较大幅度的增加。股份制商业银行信贷资产质量下降的压力巨大,信用风险管理水平提高亟需提高。

(三)平行作业可有效提高商业银行风险管理水平1、平行作业的源起。二十世纪90年代初以来,随着经济的快速发展,银行业竞争也日趋激烈,“审贷分离”模式逐渐不能满足业务发展的要求,花旗银行开始在业务单元内实行风险经理、客户经理“平行作业”,作为“审贷分离”的进一步完善。参照花旗银行“平行作业模式”,2007年初建设银行正式在大中型企业信贷业务中推行平行作业,之后在全部企业信贷业务中实行平行作业,成为国内首家推行信贷业务平行作业的商业银行。2、平行作业在商业银行经营管理中取得的成效。有研究者根据银行的经营数据,对国内银行进行了公司价值前50强排名,从定量及定性两方面,主要考查银行的盈利能力、服务能力、风险管理能力相关的定量指标和发展定位、主营业务模式、公司治理水平相关的定性指标。经评价,入选中国前50强的银行包括23家全国性发展银行和27家区域性发展银行,其中建设银行在2014年和2015年两个年度连续排名第一。2015年度建设银行以公司价值得分99分位列第一,且多项指标排名靠前,其中资产利润率第一,利润总额第二。近年经济处于下行期,银行业整体资产质量下降,不良贷款额和不良贷款率双升,资产减值损失计提增加,是导致经营下滑的主要原因。建设银行能够在公司价值综合排名中连续两年稳居第一,主要得益于其较强的资本回报率和稳健的风险管理能力,这也是建设银行在推行信贷业务平行作业的主要成果。实践证明,推行平行作业模式是符合现代商业银行管理理念和发展方向的。

二、股份制商业银行信贷业务平行作业模式和作用

目前商业银行“审贷分离”制度落实的主要形式为由经营条线的客户经理对授信申请人信用状况进行调查并制订授信方案,可无权决定是否给予申请人授信额度;授信申请人的授信额度审批权由风险条线的审查审批人履行。信贷业务平行作业,是指在上述环节中增加平行作业风险经理角色,在授信业务流程中,以客户为对象,以产品和服务为载体,通过岗位制约与团队合作来平衡风险与回报的授信业务运作机制。一方面可在调查阶段降低客户信息的不对称性,另一方面可在审查阶段为审批人提供更客观、丰富的信息,提高审批效率。平行作业可在贷前调查、贷中审查、贷后检查三个关键环节发挥如下作用:

(一)贷前调查阶段,充分识别客户风险,降低客户信息不对称性平行作业模式下,风险经理参与现场调查、客户信用评级和项目评估。风险经理与客户经理从各自独立的角度,对客户的信用状况和关键风险点进行识别;风险经理更要从专业人员的角度,对客户所在行业、区域等系统性风险进行充分识别和揭示,并参与授信方案的设计,提出风险控制措施。通过平行作业可使调查阶段的风险识别和揭示更加充分、客观,授信方案更合理、完善,提高授信申报资料质量和审批效率。

(二)贷中审查阶段,确定合适授信条件,确保贷前条件有效落实在贷中审查环节,风险经理一方面与审查审批人充分沟通,确定有效、可行的授信条件,确保风险控制措施到位;另一方面审核授信审批贷前条件的落实情况,确保贷前条件有效落实,同时防范操作风险。

(三)贷后检查阶段,落实贷后条件,做好风险监测,有效提高贷后管理能力重贷轻管、贷后管理较薄弱是银行经营中的难题。平行作业模式下,风险经理可督促贷后条件的有效落实,并对客户风险状况的变动进行持续跟踪,对贷前、贷中环节在风险识别和控制措施等方面存在的缺陷及时发现并调整完善授信方案,必要时及时启动风险预警,对风险早发现、早应对,切实提高贷后管理能力此外,平行作业还有助于统一落实总行风险偏好,风险经理作为风险条线专业人员熟知总行风险偏好、风险政策,平行作业中风险经理直接参与到信贷业务前端,对客户及业务的风险有了更直观的认识,可将总行信贷政策与客户实际情况更好地结合,易于与客户经理达成共识;对不符合信贷政策、收益与风险不匹配的信贷项目能够及时中止,降低成本提高效率,同时使风险偏好得到有效统一。

三、股份制商业银行信贷业务平行作业有效运行要点

(一)明职确责,协同制约平行作业主要是客户经理和风险经理的协同作业,客户经理和风险经理对各自职责的认识直接影响平行作业的效果。风险经理的职责应该定位为:与客户经理同步协作,独立对客户经营情况、风险状况及风险应对措施出具专业性意见,同时对客户授信方案、产品配置、综合服务提出建设性建议;审核贷前授信条件的落实;督促贷后授信条件的落实,加强贷后客户风险状况变动的跟踪,及时采取应对措施。风险经理应树立风险管理为业务发展服务的理念,既要注重与客户经理团结协作,又要严守风险底线,保持工作的独立性。具体业务中要综合考虑发展与风险,合理平衡,既要防止单纯从发展角度出发而造成的“盲目发展、风险失控”,也要防止单纯从风险角度出发而造成的“不敢发展,控制过度”,从而达到“发展有效、控制适当”的目标。

(二)突出专业、合理分工平行作业风险经理的定位应是专业人才,专业知识和经验是风险经理的价值所在。为提高风险经理的专业水平,建议风险经理集中管理、统一调配,在内部分工上建议按行业、区域、同类客户群体等有相似或相近特点的口径配置平行作业风险经理,不建议以经营单位为配置风险经理的标准,从而使平行作业风险经理能够深入、持续研究所服务的领域,积累专业知识和经验,快速、有效提升专业水平。

(三)激励有效、约束到位建立有效的激励约束机制,充分调动平行作业风险经理的工作积极性,才能取得较好的平行作业整体效果。平行作业的目的是发展有效、控制适当,反映到银行整体经营成果上就是公司价值较高,一方面能够持续保持合理的增量,另一方面资产质量优良、稳定,整体上能够保持较好的盈利能力。要达到此目的,对于风险经理的考核就尤为重要,建议在风险经理考核指标中除了有风险控制指标外,加入一定的业务发展指标,在指标的设置和权重确定上合理设定。通过绩效考核与管理,实现激励有力、约束有效的效果。

(四)重视培训、持续提升经济持续发展,企业需求不断变化,银行产品日趋丰富,对风险经理的个人素质提出了较高的要求,需持续学习相关新知识、新产品,才能保持和提高自身专业水平,胜任岗位要求。建议银行内部加强对风险经理的专业培训,定期组织平行作业风险经理轮训,同时鼓励风险经理自觉参加外部的相关培训,在理念、理论、方法、技能等方面持续提高,从而在信贷业务中提供更高水平的专业化服务支撑。

(五)风险文化的持续丰富风险管理文化是银行企业文化的重要组织部分,良好的风险管理文化有利于银行风险管理体系的高效运行,也是平行作业取得良好效果的有利条件。风险管理不是一个人的事,建议倡导全员风险管理,强化全员风险防范,以理念同化人,以制度约束人,使每一个员工认同风险管理,并自觉地付诸行为,为信贷风险管理营造一个良好的环境。

作者:衡琨 单位:上海浦东发展银行郑州分行

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