市场化对银行信贷业务的影响范文

一、贷款客户评价标准的变化

就目前来看，我国银行对于贷款客户的评价标准，主要是信誉好、诚信度高、按时付息等，符合这些评价标准的贷款客户就可以将其定义为好客户。但是，贷款利率的逐渐放开，银行认定的好客户在谈判过程中的地位较高，这些客户会将银行贷款价格设定在银行只能获取微薄利率效益，甚至只能保本的贷款利率范围，而一些高效益的企业却可以承受一些比较高的资金价格，这就导致银行给存款数额大的客户制定的存款利率范围，会逐渐趋于黄金贷款客户贷款的利率范围。信誉好、诚信度高的大公司，一般都能够选择多种融资途径，直接融资方式的资金成本较低，而且还能够有效地扩大公司对外的影响，所以大多数都倾向于这种融资方式。所以，银行中最好的贷款客户不一定全部都是业绩效益高的大公司，也可能是收益风险比例相对比较大的客户。

银行核心竞争力的改变利率市场化之后，银行为了能够吸收更多的存款，大多都更加倾向于存款利率的合理提升，为了能够吸收更多的优质贷款客户，在竞争中处于优势地位，大多都更加倾向与贷款利率的合理降低。就目前来看，银行贷款业务收入呈现一个比较低的状态，商业银行对于存款利用率高低的承受范围，主要的决定性因素是银行在运营中的资金成本，尤其是贷款方面的业绩效益。银行运营成本中，人工成本占据的分量比较大，而且具备一定的刚性，所以银行贷款的业绩效益就决定了商业银行整体效率。对银行贷款的业绩效益进行评估的过程中，不仅要充分地考虑银行贷款利率与贷款风险程度，还要对贷款能够给银行产生的综合收益进行准确的计算，主要包括结算量、社会影响、存款以及一系列手续费收入等。银行贷款客户收益风险比例的评估，对于客户收益风险比例的量化，是对银行贷款进行合理定价的关键因素。银行信贷业务中，对于潜在优质客户的挖掘，特别是那些有着较好发展前景而且还没有被其它银行认同的优质客户，这就是我国商业银行核心竞争力的关键所在。

二、银行信贷业务经营管理中存在的问题

1.市场调研能力欠缺我国银行在市场调研方面的能力还不足，尤其是与证券公司的调研能力相比，更能够体现出银行市场调研力量的薄弱。随着我国经济改革的不断深化，银行之间的竞争内容与特征也在逐渐发生变化，能不能对未来发展趋势保持良好的观测，实时的收集相关信息数据，直接影响着银行信贷业务能否在市场中抢占先机。

2.信息技术手段落后就目前来看，我国银行信贷管理信息系统，大部分都是依据信贷信息数据统计分析与信贷报表记录的需求而创建的，主要包括利率、计息、贷款金额、还款状况、财务报表信息数据等。但是，银行在进行风险管理与信贷决策的过程中，需要参考的大部分信息数据并没有包含在信贷管理信息系统中，主要的原因是银行基层信贷人员对于掌握的客户信息，大多都不愿意将其共享，有一些书面上的信息数据被堆放在抽屉中，还有一些信息数据没有进行及时、合理的整理，在经过一段时间的工作后大多数都已经记不清了，直接导致大量的信息数据不能得到充分的利用；各级信贷经理，主要的精力放在管理贷款客户上，难以对每一个贷款客户的实际情况进行及时的关注与更新，导致在一些信贷问题的处理上没有一个合理的息数据支撑，不能够准确对银行经营的实际状况进行判断。

3.信贷经营管理专业化程度不高，职员综合素质低银行中基层客户经理，在业务水平上有高有低，对于贷款客户的处理一般采取谁营销就归谁管理的方式。一些信贷客户经理，由于新贷客户的类型不同，所以需要做的工作十分的复杂，难以达到最佳工作状态；银行中信贷风险管理人员与信贷审批人员，也没有进行合理的分工，导致信贷风险管理专业化程度下降，处于一个较低的状态；银行中一些信贷职员的综合素质也比较低，例如：不了解银行信贷流程、不明确工作职责、欠缺信贷知识等。

三、解决银行信贷业务经营管理问题的对策

1.加强调研力度，制定合理的信贷政策信贷政策，实质上就是指银行提供贷款给什么类型的客户，不同类型客户在银行信贷总量中占据多少比例。合理的信贷政策，能够促进银行各个部门人员工作的协调性，共同完成工作目标。银行信贷人员要加强信贷业务市场的调研力度，积极收集相关的信息数据，合理地对信息数据进行综合管理，避免信贷信息数据的流失。

2.专业化管理银行信贷业务虽然银行中贷款的组合需要呈现一种多样性，但是必须专业化管理银行信贷；银行信贷职员要了解与熟悉信贷业务，关注、了解信贷方面的信息数据，还要了解信贷客户所在的行业，这样才能够有效地做好贷款业务。银行要对客户经理进行合理的分工，例如：一些客户经理偏向于各种信贷业务的营销，一些客户经理偏向于银行信贷的管理；这样能够明确各个银行业务经理的职责，使客户经理更好地完成自己的任务。

3.创建合理的信贷信息运转制度银行信贷人员运用信贷系统的时候，都希望信贷系统中信息数据的储备量丰富，信息数据的分类明确、详细。针对这一实际情况，银行应当创建合理的信贷信息运转制度，严格的规范信贷信息来源，为银行信贷管理与信贷决策创建一个合理的信息库；银行信贷业务人员应当确保信贷信息数据来源可靠，严格地对信贷信息数据进行把关，对信贷信息数据进行合理的分类与处理，对信息数据收集、审查、记录等操作行为制定出合理的规定。

四、结语

利率市场化改革，影响着我国银行信贷业务的稳定与开展，改变了银行信贷业务管理观念、管理模式，我国银行信贷业务在利率市场化改革背景下也有了新的任务与目标，加强银行信贷业务的管理，对于我国银行持续、平稳的发展有着十分重要的意义。

作者：刘迪菲单位：：黑龙江省哈尔滨市龙江银行股份有限公司