网上银行的信用风险及防范范文

摘要：

随着社会网络化程度不断加速，网上银行逐渐走入到人们的生活当中。网上银行凭借其便捷的服务操作及多样的服务内容深受人们的喜爱。随着网上银行的不断发展，服务内容也在不断丰富，使用人群也在日益增加，随之而来的，网上银行的很多问题与缺陷也显现出来。本文通过简单介绍网上银行的特点、信用风险及防范措施，提高人们对网上银行的认识程度，促进网上银行的稳定发展。

关键词：

网上银行；信用风险；防范措施

网上银行即通过互联网技术向客户提供各项金融服务。网络银行的服务内容主要分为个人网上业务及企业网上业务。网上银行运用互联网技术，服务范围覆盖广泛，具有成本低、操作方便、服务内容全面等特点，具有广阔的发展空间。然而，我国网上银行起步较晚，虽然已经有了显著的发展成效，但网上银行的信用风险问题也不容忽视。因此，解决网上银行的信用风险是网上银行发展的重中之重。

1网上银行的特点

网上银行通过互联网技术办理金融业务，弥补了传统商业银行时间和空间上的服务缺陷，实现随时随地可以向客户提供业务，提供了最为便捷的优质服务。区别于传统商业银行通过设置分支银行来拓展业务，网上银行通过加强互联网建设，创新网上银行的业务类型，增加服务渠道，从而增加自身的业务量。而且，网上银行加强了金融业之间的相互关联，网上银行涵盖了银行业、证券业、保险业等业务内容，为客户提供更加便捷的服务。网上银行的迅速普及，对银行业的经营发展具有深远的意义。

2我国网上银行的信用风险

2．1信用风险的内容

信用风险是交易的双方没有按时完全履行自己的业务，从而带来一定的经济风险。通过网上银行进行金融交易，交易双方没有直接接触，难以确定对方的真实身份，在追究交易责任的过程中造成较大的阻碍。另外，由于网上银行交易属于虚拟性服务，相对于传统银行教育方式，网上银行交易产生信用风险的可能性更强。当银行或个人产生信用危机后，他们不能合理的运用科学手段增强自身实力从而提高信用度，也不对自身的信用形象及社会地方给予足够的关注，浪费了宝贵的信用资源。市场经济的快速发展，不仅需要创新的发展策略和丰富的资源，诚实守信也是基本要求之一，是市场经济发展的重要基础。

2．2我国的信用风险现状

随着我国市场经济的飞速发展，银行业的业务量大幅度增加。但由于我国社会信用体系尚不完善，银行交易过程中出现较多的失信现象，对银行交易造成了很大的负面影响。我国在个人信用体系方面建设尚不完善，，对于银行的信用危机没有过多的关注，交易当事人违法乱纪的现象屡禁不止，金融行为出现短期化趋势。究其原因，是相关部门对于信用风险的惩治力度不够，当事人往往可以通过诈骗等不守信行为获取大量利益，而即使不慎被司法机关发现也不会受到太重的惩罚，使当事人可以肆无忌惮的进行欺诈行为。我国普遍缺乏信用意识和道德思想。在通过网上银行进行交易的过程中，交易双方无法进行直接接触交流，难以辨别双方的真实身份信息和信用度，导致双方交易的信用风险增加。很多企业和个人不能真正重视信用意识，社会上信用缺失的情况十分严重。因此，社会上信用缺失的舆论导向严重影响了网上银行的发展，加剧了网上银行的信用风险，在很大程度上制约了网上银行业务的稳定发展。另外，银行自身机构的信用风险也是网上银行信用风险的主要原因之一。银行在互联网上的业务与客户实际情况不符，网上银行的部分业务无法满足公众需求，收到社会各阶层的质疑。造成这种情况的原因多种多样，难以预防，内部员工的马虎操作，个别工作人员为自己谋取私利而违规操作、银行系统故障等诸多因素都有可能导致银行业务难以达到公众语气。降低网上银行服务在消费者心中的地位，减少了客户来源和业务量。因此，银行良好的信用度，是网上银行顺利开展业务的重要保证。

3网上银行信用风险防范措施

3．1加强网上客户档案的管理力度

网上银行在运行业务和服务的过程中，应该及时注意网上客户档案的变更信息，根据客户实际情况随时调节信用额度，正确处理信用度良好与较差客户之间的关系，确保银行的经济效益，避免银行经济的不必要流失。因此，银行企业应积极完善网上客户档案，加强管理力度，保证银行业务的顺利开展。

3．2加强风险测量

工作信用风险评估是银行的核心工作，具有十分复杂的操作工序。银行的风险测量水平直接影响到银行识别客户信用度的能力。加强风险测量工作，及时准确的评定网上客户的信用等级，是当前银行发展不容忽视的问题，对网上银行的业务发展有着十分深远的意义。

3．3加强网络安全管理

安全性是网上银行交易最为敏感的一点，是网上银行相对于传统银行最主要的缺陷，在网络上交易转移资金具有较大的不确定性。因此，网上银行应该加速建设电子支付安全系统，建立科学统一的支付体系。建立第三方信用服务认证机构，确保信用评级的公正性和可靠性，提高网上银行信用等级的权威性。另外，作为网上银行独特的交易方式，网络交易存在较多独有的风险问题，计算机犯罪是网上银行交易的主要威胁之一，黑客病毒的侵入，极有可能造成网上银行系统的瘫痪，从而导致大规模的经济损失，增加网上银行的信用风险。银行企业应该培养具有网络知识和金融知识的全素质人才，提高人才培养的工作力度，维护银行系统的网络安全，在最大程度上确保网上交易的安全性，提高网上银行的风险防范意识，加强银行的风险防范力度，从而降低网上银行信用风险。

4结语

作为新兴的金融交易方式，网上银行的健康稳定发展需要多方面条件共同支持。网上银行拥有操作方便、业务丰富、服务速度快的优势，具有非常大的发展前景。网上银行的快速崛起，表明我国银行系统已经正式进入互联网时代，是我国银行系统很大的进步。虽然网上银行具有传统银行柜台所不具有的优势，但信用风险是网上银行不可避免的一个重要缺陷，因此，加强网上银行信用风险防范是当前银行不可避免的重要问题。

参考文献:

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［2］卜强，罗薇．欠发达地区网上银行信用风险及防范［J］．金融科技时代，2012，10(01):85～86．

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作者:方悦 单位:吉林工商学院