农村信用社信贷管理探析范文

摘要：

农村信用社属于银行业金融机构的重要组成部分，因此强化信贷管理工作就显得很有必要，对于信用社的稳定发展起到重要作用。当前农村信用社的信贷管理当中，仍存在诸如信贷管理不到位、责任不清等问题，因此如何解决农村信贷管理中存在的各类问题，规避信贷资产风险，提高信贷资产质量，则成为当前农村信用社改革与发展过程中需要重点关注的课题。

关键词：

农村信用社；信贷管理；问题；对策

信贷管理属于农村信用社内部管理工作当中的重要内容，信贷管理工作的开展，主要是为了有效的预防和控制风险情况的产生，从而促使农村信用社获得更好的发展前景。结合相应的实际情况发现，当下我国农村信用社在信贷管理方面仍然存在许多问题以待解决，而这些问题主要表现在内部管理方面、信贷业务方面以及多项政策和制度的有效落实方面等。因此，为了切实提升农村信用社信贷管理工作的水平，以下针对其信贷管理当中存在的问题进行讨论：

一、农村信用社信贷管理中的问题分析

(一)贷款制度落实不到位

具体表现为以下几个方面：1.贷前调查工作不细致，具体是对借款客户的生产、产品销售、信用以及发展前景和风险等多种情况未进行细致调查所致，过于简单的听取了相关人员的介绍，所调查的报告非常粗略，忽略了相应的风险点。大额抵押贷款只注重抵押物是如何的足值，从而放松了对借款人第一还款来源的调查和考证，错误地把银行与典当行划上等号；小额信用贷款缺乏贷前调查，发放贷款时甚至只对客户简单看一下身份证、印鉴，家庭情况和信用状况等无从知晓，一些较为关键性的资料没有收集齐全，比如贷款客户的房产证、其固定资产、项目贷款评估资料以及各类行业经营批准文件和抵押物合法权属证明等等。2.信贷管理制度不够完善，当前多数农村信用社在信贷管理制度方面，其不完善性的问题非常突出，没有由此及时有效的构建出长期、完善的管理制度，进而导致其内部管理约束机制未获得有效落实。

(二)贷款审查不严

首先表现为对贷款主体资格审查不力，未严格按照国家相关法律法规标准来实施，对相关的金融政策、信贷管理制度等没有引起足够的重视。其次是贷款资料不齐全，其在进行审查的过程中，未严格按照相关调查人员的要求来进行及时的补正[1]。最后是未确立合理期限，其对于贷款期限的确立未严格按照相关借款人的结款用途、经营周期以及资金回笼情况等要素进行分析。也有可能是因为贷款担保抵押不规范、抵押物估价不严谨、贷审成员审查不尽职等等。同时对贷款客户的真实用途调查不细致，调查人为方便快捷，直接将结款用途定义为流动资金贷款。此外，也有可能由于贷后检查工作的开展未真实体现信贷资金流向及企业经营真实状况，因此其具体表现为借款资金流向监控力度不足，致使借款人资金用途转移。

(三)信贷投放结构单一

具体表现为以下几点：(1)信贷对外发放的行业相对集中，其所发放的大额贷款当中，主要以房地产、采矿、劳务工程及政府性融资平台方面的公司相对较多。(2)信贷投放的客户资源相对集中，其集中的形式主要表现在辖区内的多家大客户当中，其一旦由此形成相应风险，则必然直接影响到信用社的正常营业。(3)多数农村信贷业务的投放仍然沿袭以往传统的经营管理模式，其针对农民消费贷款、返乡民工创业贷款以及农村青年贷款等方面，其所投放的贷款款项覆盖面非常小，其中很多项目甚至仍然处于空白发展阶段。

二、农村信用社信贷管理问题的原因分析

(一)受国家政策影响

今年来，农村信用社都开始实施国家所颁布和推行的“保增长、扩内需、调结构、促发展”的经济发展政策。在该政策背景下，多数农村信用社纷纷变革内部所实施的经营管理理念，开始以保守惜贷的形式开始不断增加投入转变，多数贷款的投向都开始将重点建设项目作为主要切入点。其中信贷管理直接从被动的墨守成规开始转向大胆创新的方向转变，并且相应的信贷服务也从以往固步自封的状况，向着全面突破的形势转变。由此直接导致农村信用社所实施的贷款投放业务过于注重对大客户所需的贷款需求，且明显偏向于大额贷款和一些非农业性质的投入。

(二)受个人收益驱动

近年来，多数农村信用社都开始全面实施新的职工薪酬及用工制度，其在每个月的工资绩效考核方面，扩大了对贷款净投放额度和利息收入的考核力度，并由此全面激活了职工们的营销贷款激情，员工的思想大多发生极大的转变，甚至出现争相寻找大客户的情况，形成了一种大额贷款的竞争趋势。因此，一些信贷人员为了拉拢客户放宽了贷款条件，降低了对客户的审查尺度，由此带来极为负面的影响。加之，其中某些信贷管理人员在税收、工商及财务方面缺乏丰富的实践经验，信贷风险的识别和处理能力较弱，本身责任心不强，对贷前检查敷衍了事等，这些都将给信用社的发展埋伏下巨大的风险及隐患。

(三)贷后管理不善

农村信用社贷款发放之后，通常因为涉及的客户范围广泛，基层信用社和联社内的信贷管理部门均未做好对贷后的严格考核及监督工作，导致相关信贷人员缺乏贷款后的监控、监督意识。有部分的信贷人员对于贷前调查的工作具有明显的依赖性，简单的认为贷前实施了相应的调查、论证、分析和落实了第二还款的来源之后，其贷款风险必然会由此明显的减少，甚至认为款项贷出后，其资金归为企业或者个人所有，而怎样有效的使用，信用社方面根本无权干涉。尤其是针对那些联社领导所营销的客户人员，信贷人员认为此类客户和自身无关，不敢对其加以管理，导致信贷管理工作的落实不到位。这种重放轻管的理念，成为当下信贷管理薄弱的重要根源所在。

三、农村信用社信贷管理的对策

(一)正确把握政策具体要求

信用社方面必须紧密结合国家产业政策及信贷政策的发展方向，由此充分掌握其信贷投放的结构，并为此树立起牢固的三农服务意识。同时还应不断强化和地方政府及相关部门间的沟通和协调工作，并由此针对本地经济行业的分布情况、金融服务需求以及具体发展水平等，对一些高能耗、高污染及产能过剩行业的贷款加以严格控制，并且针对房地产、采矿业以及政府平台和担保公司方面的贷款应当谨慎介入其中。需坚持将信贷投放的重点置于三农、个体工商用户以及中小型企业和居民消费类方面，由此实施将大额贷款的信贷结构偏向小额分散贷款的信贷结构方面转移，而一些非农贷款则直接向三农贷款的方向转移，由此才能有效的降低贷款集中度的风险情况。

(二)严格实施信贷三查制度

三查制度具体为以下三方面：1.贷前调查，要求贷前调查人员必须不断强化对信贷新业务及国家宏观政策强化学习，由此来不断的增强对宏观经济形势及行业状况的准确性判断。同时还需要认真、深入的对企业的生产经营状况加以了解，扎实搞好农户小额贷款的评级授信工作，针对其可能存在的风险问题进行分析，由此不断强化审查的真实性[2]。2.贷时审查，需严格结合相关法律法规来进行，针对前台资料进行认真细致的审查，坚持效益性和安全性原则，深入审查其客户佐证材料是否齐全、客户资产及生产经营能力是否正常等，认真负责的实施贷款决策，由此保障贷款对象的准确、适度及合理性。3.贷后管理，信用社贷后管理属于全程监控风险的主要环节，其必须由此树立起贷后管理及贷前决策的重要理念，由此来解决重放轻管、轻收的思想，由此及时掌握客户风险，严格将贷后管理落到实处，以此来有效的解决其贷款营销和风险防范间的矛盾问题。

(三)构建信贷培训机制

可构建相应的学习平台，将正确的信贷文化思想融入其中，据此载体来实施有效的贯彻和传导。同时需要结合新时期信贷工作的需求来制定相应的培训计划，并且结合相应的业务发展需求来对业务骨干人员实施目的性的重点培养。制定相应竞争机制，不断的整合当下人力资源，采取公开招聘、信贷人员选拔的形式，将优秀的人才直接吸纳至信贷岗位当中。最后，可以由此构建出科学合理化的信贷人员岗位管理及绩效考核制度，并且借助该制度的形式来充分的体现出信贷激励机制考核工作的科学有效性。

(四)强化风险管理

这就需要由此构建一套完善的风险预警机制，借助该项机制来针对结款客户的管理系统、贷后检查、财务报表以及信用等级等进行监测，针对其产生的内部风险、判断风险以及预警风险等实施有效的应对措施。而相应的联社信贷管理部门则必须深入至基层当中实施有效的指导，并由此开展相应的信贷工作，尤其是一些大额贷款的发放，必须对其实施全程监督控制，以此来有效的保障对其信贷业务风险的控制。而相应的稽核部门则必须制定出科学合理化的信贷业务检查计划，并据此认真仔细的开展和实施稽核检查工作。

四、结语

目前贷款是农村信用社的主要资产业务，要做大、做强、做好信贷业务，就必须做好信贷管理工作。虽然农村信用社近年来不断加大了清收盘活不良贷款等信贷管理措施，目前仍在内部管理方面、信贷业务方面以及多项政策和制度的有效落实方面等存在一些不足。对此农村信用社需在正确把握政策基础上，严格实施信贷三查制度、信贷培训机制、加强风险管理，这样才能切实提升农村信用社信贷管理的风险控制能力，实现客户、社会、农村信用社“三位一体”的互利、共赢的局面，促进农村经济金融良性发展。

参考文献：

[1]刘春龙.试论农村信用社信贷风险管理中的问题与对策[J].经营管理者,2014,14:22.

[2]王齐虹,常琳.浅谈县域农村信用社信贷管理工作中存在的问题及对策[J].内蒙古金融研究,2013,07:38-40.

作者:彭永杰 单位:陕西省农村信用社联合社商洛办事处