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我国商业银行信贷风险管理探究

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摘要:随着我国经济的不断发展,各商业银行之间的竞争也日益激烈,各大银行为了在强大的竞争前保障自己的利益,开始寻求一种能够在激烈市场竞争中占据优势地位的方式。有一部分银行通过降低信用条件放款,因此导致出现信贷风险问题,而且出现的问题越来越多,非常不利于我国银行业的发展,本文对其进行相应的探究分析。

关键词:商业银行;信贷风险;融资

近年来,我国商业银行迅速发展,大大推动了我国的经济发展。银行通过放贷从而获得利益是银行的一项重要盈利措施,从而信贷风险的研究意义就变得尤其重要。信贷风险管理作为银行管理业务中一项重要的管理工作,其落实的情况对银行的发展具有深厚的影响,如何加强商业银行信贷风险管理,促进我国商业银行的持续发展具有极其重要的意义。

一、信贷风险概述

通过对信贷风险的研究可知,这是一个从萌芽、累积到爆发的一个渐进的过程,信贷风险会被各种不确定的因素影响,因而可能导致银行在经营与管理的过程中遭受资产损失的可能性。借款企业由于某种原因,在规定的还款日期不能按时归还借贷本息,从而导致出现信贷风险,一般以三种形态出现于商业银行中:一是赔本风险;二是赔息的风险;三是赔利风险。无论是哪一种形态的发生,银行都将蒙受一定的损失。因为环境以及双方信息不对称等因素的影响,信贷风险是必然存在的,对于银行来说,无风险的信贷活动在现实的银行业务工作中根本不存在,只要放款了,就可能存在信贷风险,从而造成银行资金的损失。因此,银行在这个管理上,必须认真待会,依照一定的方法,事先对借款人进行相应的承受能力调查,并且进行一定的分析、预测,从而导致风险出现的概率最低,如果这种状况不能得到有效控制,必然会导致信用危机和信贷市场失灵。

二、商业银行信贷风险管理制约因素

1.信贷资产质量低、风险大

相对于发达国家,我国的银行业业务起步较晚,因此面对外国商业银行的竞争,我国商业银行就处于劣势。优质的客户大多会选择这些发展较为好的商业银行,导致我国商业银行的信贷质量降低。而且,很多银行在放款时不能全面的鉴别风险,导致风险较大。由于我国银行实行委员会制度管理,委员会主任实际拥有绝对的话语权,很有可能造成决策偏差,从而导致由于其非专业性的影响而使得风险更加难以把控。

2.政府融资导致风险增加

对于很多企业来说,都是该地政府的主要经济来源。政府为了获得更多的企业纳税来建设地方经济,盲目的帮助企业向银行贷款,企业有了政府担保,从而导致贷款条件降低,这种举措在短期的发展来看,可能对当地政府有益,但是从长期的发展来看,企业不是长久不衰的,一旦企业经营不利,面临破产时,当地经济就会大大降低,政府收入减少。承受风险最大的是商业银行,企业没有资金偿还贷款,而地方政府依靠自身的强势地位根本就不会偿还企业的贷款,从而制约了商业银行的发展。3.受企业风险影响对于银行来说,主要的客户群体是企业单位,因此,企业的经营风险也严重影响银行借贷业务的展开。很多企业不根据实际发展状况,盲目扩大企业的生产规模,以牟取更多的经济利益,但是在建设的过程中,无视企业自身的经济状况,在资金链紧缺的环节,就向银行贷款,银行根据企业的现状以及发展的前景下发相应的贷款金额,企业获得资金后继续用于扩大生产或者做一些风险性高的投资,而没有好好经营业务,导致资金链紧缺加剧,银行为了维持企业生存,收回前期的本息,又可能加大放款的金额,如此恶性,对于商业银行的信贷风险管理非常不利。

三、加强商业银行信贷风险管理的措施

1.改革信贷审批体制

我国商业银行可实行信贷专职审批制度,摒弃以往的审批方式,而由具有专业性以及经验的信贷专家完成审核,建立相应的专家贷款审批委员会。在委员会的内部管理层,可以分别设置独立审批人以及专职审议人来审批放款的金额,拥有各自职能,以降低工作的繁琐程度,提高贷款的效率。独立审批人拥有在一定额度内的审批权利,涉及较大的放款金额时,就可以召开信贷业务会议进行审批,各项工作共同展开以提高信贷审批质量和效率。

2.强化对地方政府融资贷款的监管

尽管政府的职能范围大,但是也不能贪图一时之利而损害银行的权益,商业银行作为企业,同样也给政府税收带来重大的贡献,因此,无论是企业还是政府贷款,银行都必须根据章程办事,政府必须核实企业的真实信息,才能够给予相应的支持。银行作为我国重要的经济支柱,关系到我国整体的发展,其长期的发展对于我国具有非常重要的现实意义,因此政府必须高度重视,切勿因小失大。3.有效防范企业风险商业银行必须在贷款前做好详细的调查工作,对贷款企业的各项情况以及未来的发展趋势,企业经营人等方面都进行深入的调查研究,以降低企业可能面临的各种风险性。另外,对于经营不善的企业,银行更是要对其外部环境进行准确的评估,对国家政策,以及企业的行业发展状况,未来的趋势倾向,有可能导致出现的风险系数,等各方面机制都要有一定的了解。其次,更是要加强信贷管理机制的建设,切勿出现银行工作人员由于自身利益而不执行银行的评级标准随意放贷,轻易放贷给没有资格的企业,从而使企业蒙受不必要的损失。最后,对于不能及时还款的企业,银行要以法律武器作为保障自身权益的武器,在合同签订过程中,就要明确企业失信所需承担的后果,对其应付的法律责任明确告知,以降低企业的还款风险。企业作为个体存在于强大的市场竞争中,面临各种风险,从而导致商业银行也面临相应的企业风险,银行无法规避所有的企业风险,但是可以通过相应的调查,以最大限度的降低自身遭受的风险情况。

四、结语

本文从我国商业银行目前发展所受的制约因素分析,对可能遭受的各项状况进行浅析,并阐述相应的解决对策,以降低银行所遭受的风险,进而进一步加大对其信贷风险管理对策的研究力度,为我国银行业的发展带来更加重要环境。

参考文献

[1]连晓坤.“新常态”下城市商业银行信贷风险管理探讨[D].山东大学,2015.

[2]徐宁.商业银行信贷风险管理探讨[J].宏观经济管理,2008,(8):60-62.

作者:严超 单位:中国建设银行股份有限公司盐城分行

我国商业银行信贷风险管理探究责任编辑:冯紫嫣    阅读:人次