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新形势下银行信贷风险管理探究

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摘要:随着我国经济水平的提升,金融领域的银行业飞速发展,但是在发展的过程中,存在着很多由于经济发展速度较快所导致的泡沫经济以及信贷风险管理问题,影响了银行业的健康与持续发展。本文就对此展开相应的研究,了解在当前的新形势下银行信贷风险管理存在的问题,并提出相应的对策措施。

关键词:银行;信贷风险;问题;对策

一、新形势下银行信贷风险管理存在的问题

(一)风险机制评估落后

对银行来说,信贷风险的评估是控制风险过程中必不可少的过程,很多商业银行在该问题上建立了风险评估体系来预防风险,可见信贷风险评估体系的建立银行信贷业务的发展具有很大影响。就当前银行的信贷风险评估体系来看,建设程度落后,且风险管理呈现出概念化和感性化的特征。该行在客户分析上多根据财务数据内容,将自身置于数据之外,并未深入分析财务数据对企业发展的呈现,忽视了企业动态分析,由此无法知晓企业发展的市场变化、法律环境和监督环境等,风险预知的能力较弱。

(二)贷款类型单一

当前银行对于很多中小企业的贷款形式主要是抵押贷款、质保贷款和联保贷款三种,其中以抵押贷款和质保贷款为主,但是很多中小企业由于发展的规模较小,其缺少厂房或者土地的参与,及时部分企业的固定资产充足,但也是企业和租赁公司之间的一种合同签署关系,不归企业所有,且违反了《土地管理办法》,无法通过房产作抵押,因此企业的贷款受限,影响了银行信贷业务的进一步扩展。

(三)贷款审核制度不规范

当前银行对贷款调查制度还不够严格,具体的表现如下:很多客户经理仅注重贷款前很多条件的审批,针对企业尽职调查过于形式化,调查不够仔细和规范,因此无法清楚了解到企业实际经营的情况和财务情况,忽略了相关企业所处行业的发展情况和未来发展的趋势;其次是银行在贷款后的检查和贷款使用情况检查过于表面,忽视了对借款人贷款之后资信情况、抵押物品情况和质押物品的调查,同时在保证人经营状况和负债变化情况上缺少具体调查。

(四)约束机制需要优化

目前银行在信贷风险管理上仍然采用和很多大型企业绩效考核制度相同的管理模式,其中包含严格管束,例如,信贷资产不可以出现不良比例,信贷责任终身追究等,风险考核机制过于严格,信贷员受到强大的责任追究,导致其在业务开展的时候缺少积极性,该种情况同时造成和银行业经营发展的规律不符合,很多企业在信贷业务经营上的风险很高,当前使用的约束机制和激励制度很难对企业信贷业务提供必要的关注和支持。同时,由于内部激励制度不够完善,出现贷款金额较小、贷款的成本高和收益水平较低的特征,因此银行在对中小企业贷款的时候由于考虑到成本消耗和经营收益问题,多将信贷资金投放于大型企业。

二、对于银行信贷风险管理的对策建议

(一)全面评估并控制

风险银行在对信贷风险进行管理的时候需要关注信贷增量的风险,同时还需控制好信贷存量的风险,针对银行来讲,重要的风险问题出现在信贷增量上,因此银行有关人员需要正确评估和识别银行中新增的贷款中出现的增量风险,做好信贷风险的防范,将其转移、并采取措施做好预警。可以采取建立贷款风险预警机制的形式来防止银行的信贷资产朝向不良方向发展,还需要对银行贷款的六项机制继续深化,六项机制分别是独立核算、贷款审批过程、激励约束、利率风险定价、专人培训、违约通报等,严格规范贷款流程。

(二)利用传统优势,扩展信贷业务

在当前互联网金融的积极发展的新形势之下,银行业也需要紧跟市场发展的不法,进一步对其业务进行开拓发展,实现银行控制信贷风险,提升经济效益的目的。能够充分的使用其本身发展规模和信用度较高等优点,更好地使用互联网平台来不断发展其他业务,利益多元化的贷款方式如:跨国电子商务汇兑业务,电子汇兑系统本身是不同银行之间的EFT系统,其中所涉及的资金转账金额较大,属于整个电子银行系统中国的重要系统之一,银行能够使用自身的信用发展优势积极开展跨国电商汇兑业务,树立以客户为中心的服务理念,实现进一步降低银行信贷业务发展的风险。

(三)规范贷款审核制度

规范贷款审核制度是银行信贷风险管理的重点,银行要充分利用企业的财务信息和非财务信息,强化对信息的识别程度,对企业的财务报告重新设计,认真评估企业贷款的可行性和科学性。严格并认证分析财务报告的真实性和可行性,利用辅助信息对企业的主营业务收入等金额进行评估,一旦评估之后发现财务报告中的项目和企业中的财务信息差距较小,则可以按照报表并结合相关指标和条件来判断是否为企业的资金需求提供帮助。一旦发现两者之间的差异性较大,则需信贷人员对财务报表重新编制,对企业的财务状况、经营情况和现金流量等进行分析。最后信贷人员需做好贷款流程的监督和考核,建立起贷款的客户评价体系,对企业信息实施量化和评价,避免信贷风险。

(四)优化约束机制

银行可以借鉴发达国家银行信贷业务的机制,提升银行和员工在信贷业务上的积极性和热情,随后结合我国银行信贷业务的发展现状和发展特点,对国外银行先进的信贷管理经验进行借鉴,获取经验的精华部分,摒除不适应我国银行信贷业务管理的措施,在此基础上不断提升银行的服务水平,及时更新目标市场的范围,对经营理念进行创新。其次还需不断研发出的不同类型的信贷产品,由此来满足不同类型企业发展中的资金需求。

三、结论

综上所述,在当前社会经济新形势的发展环境之下,我国国际化进程不断地推进,人民币国际化进程加快,导致我国金融行业会存在一定的危机,例如银行经济效益降低,信贷风险不断提升。所以,银行要加强对风险管理的控制,不断提高控制的能力,在信贷风险管理的安全、效益以及不断扩展业务,促进银行信贷风险管理水平的提升,更好的持续发展。

参考文献:

[1]李昕明,徐晓善.新形势下银行信贷风险管理问题的研究[J].现代经济信息,2015.

[2]赵强,孙艳蕊.我国商业银行信贷风险管理存在问题的研究[J].中小企业管理与科技(下旬刊),2011.

[3]王娟.我国商业银行消费信贷业务存在的问题、成因及其风险管理研究[J].特区经济,2011.

作者:朱博武;周闻涛 单位:武汉东湖学院

新形势下银行信贷风险管理探究责任编辑:冯紫嫣    阅读:人次