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商业银行信贷风险管理思路

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摘要:近年来,我国市场经济快速发展,商业银行间的竞争异常激烈,在这种激烈的竞争中,商业银行就需要开辟出一条可以在竞争中占据优势的途径,只有这样才可以立于优势地位。商业银行的主要利润来源,就是通过贷款利率和存款利率来获取的,所以,在这种情况下,商业银行要想获得市场的份额就得降低信用的条件,才能争取到更多的贷款客户,才能增加更多的市场的占有率。然而,不断的降低信贷政策,使得信贷的风险也在不断的增大,这种现象对于我国商业银行发展有害而无益。本文笔者通过对我国商业银行信贷管理中存在的许多问题进行了分析研究,并提出了几点建议仅供参考。

关键词:商业银行;信贷风险;政府融资

一、国内外现状研究

在对于商业银行信贷风险方面的管理研究,国外起步较早。在理论方面提出了资本转换,极大地促进了银行业的进一步发展。世界上许多的经济学者随后也纷纷提出了资金分散理论、资金总库理论和资金转换理论。商业银行在这些理论提出后,进一步加强了银行信贷的管理,而同时这些理论对于在银行信贷风险降低方面也有着重要的意义。随着国际专家和学者不断的努力,通过建立科学的模式,有效的降低信用风险,信贷风险的管理水平上也得到了非常显著的提升。我国相对于国外来讲在商业银行信贷风险管理方面的研究较晚,但是我国在国际理论基础的前提下进行了精华的吸取,并且结合我国的实际情况,在商业银行信贷风险管理的研究上已经取得了很大的成就。这对于我国的信贷风险管理的提高上也起到了良好的效果。通过对我国信贷风险的实践及探索,做出了对风险控制的一系列银行信贷风险管理的有效方案,这对于提高我国在银行信贷风险管理水平有着极其重大的意义。然而,由于我国的市场环境日益变化,我国仍然需要不断的深入研究和探讨关于商业银行信贷风险管理方面的有效举措,这样才能够使我国的商业银行发展更加的完善。

二、在我国商业银行信贷风险管理的过程中存在的一些问题

1.信贷风险管理中技术比较落后

我国与国外的信贷风险管理技术水平相比处于落后局面,具体表现为:我国商业银行无法精准的量化信贷风险,贷款的标准也并不能够明确。银行在能否给企业或者是个人贷款上,依靠的只是银行的管理人员或银行的信贷人员在主观上的判断,银行虽然也制定了贷款的相关标准,但是还仍然缺少具体标准的数据,这样就造成了模糊的企业贷款标准,同时也影响了银行使用标准科学的评判方法对客户的贷款需求。现阶段我国许多商业银行的贷款方式是通过对需要贷款的客户进行评级,贷款的客户评级符合后方可决定是否给客户提供贷款或者贷款的额度,这样的贷款虽然有比较强的主观性,但是准确度却非常的低。一些企业为了能在银行贷款伪造出了所需贷款资料,一定程度上银行无法分辨出其真实性,这样使商业银行信贷风险管理上增加了难度,同时也出现了商业银行不良贷款的现象,这种现象不利于商业银行长期稳定的发展。

2.深受企业风险的影响

各大企业是商业银行的主要贷款对象,企业本身的经营中就存在着一定的风险,这就给商业银行的信贷管理带来了非常大的难度。许多企业并不考虑其自身资金的实际状况,单纯为了自身的经济利益就盲目的扩大生产,如果缺少资金就去银行进行贷款,而银行依据企业的经营规模和一些发展信息满足企业部分的资金贷款需求,然而一些得到贷款的企业获得贷款后却没有将资金用在经营企业上,而是使用贷款继续做着风险性高的一些投资或是再扩大生产。这种盲目的资金投入一旦失败后,都会造成企业需要更多的资金投入,这就造成了企业出现资金周转危机,需要向银行继续贷款。而这种情况下的商业银行,如果不贷款给企业就会致使企业倒闭,相反如果贷款给企业则会使企业负债的比例继续增加,同时也使企业的破产几率增加,此种现象不利于商业银行风险管理。而换一种角度来讲,商业银行不贷款给经营管理者的企业,商业银行也会受这种企业风险的影响。不同的风险都会存在于每个企业之中,而商业银行并不能避开所有的企业存在的风险,商业银行在贷款给企业的过程中,只能尽可能的通过尽职调查,查清企业的实际状况,从而降低商业银行贷款过程中的风险。

3.政府干预下信贷的风险不断的增加

我国当地政府的经济来源大多都是企业的税收,地方经济的建设也靠企业纳税来完成,所以,许多的地方政府为了获得更多的财政收入而增加了税收,目的是为了更好的建设地方的经济,这样地方政府就会协助企业向商业银行寻求贷款。由政府做担保的企业,贷款过程中所受到的制约条件也会相应放宽。在一定的时期内政府会在企业的经营中获得较多的税收收入,当地政府在经济发展方面也相对较好。不过长远的来看,企业的经营状况一旦出现问题,不能够在还贷款的期限内还上所借贷的款,企业就有可能出现破产倒闭的风险,这时的政府财政会受到很大的影响,甚至当地的经济发展上也会受到重大创伤。由于企业破产,无法还清贷款,导致商业银行借贷出去的资金不能够足额的暗器收回,这对于商业银行也产生巨大影响。而此时的政府在受到了企业的影响后,本身都很难保全,更没有能力来帮助把企业向银行的贷款还清,对于受害的商业银行来讲,不良贷款的数额不断的增加,严重阻碍了商业银行的发展。

三、对商业银行信贷风险管理中存在的问题进行解决及相应的策略

1.加强对信贷风险管理理念的培养,信贷风险管理技术方面的提高

通过对于我国商业银行贷款风险隐蔽性较强的特点及现状来分析,目前商业银行信货风险管理首先就要在信贷管理思想理念上做出转变。在信贷同险管理技术上要不断的提高现有水平,对信用评级的标准建立量化模式,商业银行在贷款给客户之前,必须在前期就对贷款客户进行充分的整体了解,不但要全面的了解贷款客户的经营情况,而且要充分的了解贷款客户的信用情况,商业银行通过整体上了解企业的实际状况后,再根据其获取到的数据进行评判级别,最后通过综合性的分析研究决定是否对该客户给予贷款或贷款的数额大小。作为双赢的银行贷款业务,企业在获得贷款后可以扩大生产或经营的范围,经济利益也得到提高,商业银行也可以获得相应的利润。商业银行只要控制并管理好贷款风险,就可以获得巨大的经济效益,因此贷款业务的发展是社会不可忽视的。

2.防范企业风险的有效措施

商业银行在对企业风险的防范过程中主要要做到以下四点:第一,必须在贷款前期对贷款客户进行全面性综合性的尽职调。例如全面分析和研究企业的流动资金走向,详细了解和评估企业资信,并对企业后期的经营发展做综合性评估,确保在贷款前期就排除企业会出现的各种可能的风险。第二,商业银行必须对企业的外部环境做出精准的评估,通过对企业实际的发展状况和政府的政策倾向等因素,精准评判出贷款企业的发展前景和其存在的各种风险。第三,商业银行需要对自身的信贷管理机制进行加强和建设。完善信货管理机制,制定有效的防范措施,可以在很大程度上制约商业贷款的工作人员为了自身利益,而贷款给不够评级标准的企业。第四,商业银行要不断的建立健全企业的信贷管理的法律法规。企业如果不能按期还贷款,商业银行可以依据法律法规来维护自身的合法权益。签定的贷款合同里可以明确说明不按期还贷所要承担的法律责任,尽可能的使贷款企业周知自身责任,从而有效抑制企业不按期还贷所带来的风险性。

3.加强对地方政府融资贷款的监督及管理

政府如果要给企业进行贷款的担保,就要求政府部门首先对其所担保企业信息的真实性进行核实,然后再对该企业进行担保。这样不但可以帮助企业得到更好的发展,同时可以帮助政府部门有效增长经济效益,更是可以保护商业银行的利益不会受到损失,这样可以达到三方共赢的局面。其次,政府要建立相应的政府融资监督管理部门,严格的管理好通过政府担保所获得的贷款项目,确保贷款的资金可以如期的还款。在企业的资金管理方面进行督促,促使企业严格遵守商业信用,加强商业银行对政府的融资贷款的信任感,从而使政府的融资平台得到良好的发展。政府部门必须要加强管理融资平台,通过政府自身优势对于需要政府协助融资的贷款企业进行全方位的整体调查。例如对于企业的信用水平、偿还能力和资金的状况等进行具体详细的调查,给商业银行把好关,增加政府自身的在商业银行的信用水平。通过采用这种管理方法,可以有效的降低商业银行的风险,从而确保商业银行能够稳步的发展。

四、结束语

商业银行和企业并不相同,商业银行在获取了自身的利益的同时,还使一些企业获得了资金上的支持,商业银行不断良好的发展关系着我国经济发展的整体水平。所以,社会各界也广泛的关注我国商业银行的发展。商业银行信贷风险管理问题得到有效的解决,对促进我国商业银行的发展有着重要的意义,所以要加强对其的高度重视。

参考文献

[1]朱晓龙.论商业银行的信贷风险分析与控制[J].当代经济,2014,(10):100-101.

[2]周鹏.我国商业银行和外资银行信贷风险管理的比较研究[D].西南财经大学,2016.

[3]李海峰.浅析我国商业银行信贷风险管理存在的问题及对策[J].商情,2013,13(12):34.

[4]杨佳.浅析我国商业银行信贷风险管理的现状及对策[J].商,2013,(16):172.

作者:竺薇菁 单位:南开大学经济学院

商业银行信贷风险管理思路责任编辑:冯紫嫣    阅读:人次