农村信用社信贷风险管理措施范文

现代金融体系下的一个重要零售业务就是信贷，信贷在个人金融市场中发挥着重要作用。但因为其在我国的时间较短，相应的规则以及制度不是很完善，所以在实际应用过程中存在着诸多问题。除此之外，信贷在我国金融市场中发展迅速，同时起着稳定信用社和个人客户之间关系的作用。

一、农村信用社信贷发展现状

农村信贷的品种随着信贷业务的完善品种逐渐增加，就眼下情况而言，农村信用社信贷业务的品种已经涵盖个人生活的各个层面。但根据已有的数据分析来看，农村信用社信贷业务的发展不是很均衡，其中最主要的信贷品种就是住房贷款，其他信贷品种相比而言就差了很多。科技的发展促进了支付手段的进步，所以信用卡成了一种非常常见的信贷品种和支付手段。信用卡除了可以用作转账和支付之外，还具有短期信贷的功能，在使用的过程中，存在一定时间的免息期，更符合现代人快捷、方便的消费理念。但是因为农户的收入水平不是很高，对于农户的信用水平也很难进行评估，所以农户信用卡的额度通常不会太高，加上农户的消费理念不是很先进，这都限制了信用卡信贷在农村地区的发展。农村信用社信贷中的一个重要组成部分就是国家助学贷款，虽说该项信贷业务在农村信贷总额中占据的比重不是很大，只有1.5%，也就是10.22亿元，但它在农村地区发展的速度可是很快的。

二、造成农村信用社信贷风险的原因

1.信用社信贷制度不完善。现如今农村信用社制定的管理规范种类很多，但是却没有一套完整的、体系化的制约制度。最常见的就是农村信用社制度中的理事会、监事会以及社员代表大会，这种只存在于理论上的制度，在实际中落实情况很不理想；同时信用社内部控制制度也不是很完善，无形中为管理风险造成了隐患，给信贷风险管理造成了很多不必要的风险。造成农村信用社信贷风险的一种重要原因就是内部监管机制不健全，而且在实际工作中监理机构没有发挥出本身的作用，这些问题的存在直接造成信用社内部容易出现职权滥用等违规事情，这些可以说是造成信贷风险的根本原因；信用社在审批贷款的环节中，没有详细的量化标准，侧重于定性分析，也就是说人在其中扮演着重要角色。人在执行相应流程的时候，对于相关的操作流程并没有严格执行。特别是在审批贷款的时候，有的工作人员会直接根据经验判断，至于审贷分离制度，已经成为形式；在决定贷款数量和投向时，有的基层领导直接个人决策，贷审小组在这个过程中根本没有发挥自己的作用，这样无形中就增加了信贷风险。

2.信用社人力资源体系不完整。人力资源体系建设方面和商业银行比较，农村信用社和其存在较大的差别。在选拔人才的时候，招聘需求计划并没有完全按照人才需求进行，招收人才的时候容易出现主观随意性，常常会出现招聘的人才并不符合相应岗位需求的尴尬情况；在国家行政风气的影响下，大多数员工工作的目标就是晋升职务，对于自身的业务能力不是很看重，这就直接影响人员配置；信用社的薪酬制度也不是很完善，激励的作用并没有很好的发挥出来，对于薪酬制度中以贡献获取报酬的科学薪酬制度没有实施，造成普通员工晋升空间不大、晋升渠道狭窄的现实问题，最终对员工的工作积极性产生影响。

3.信用社工作人员素质不高。农村信用社对于业务发展历来都是很重视的，但是无形中却忽视了员工的业务胜任能力。近些年来，进入信用社的员工大多数是通过招考进入的本专科学生，整体学历层次还不是太高；虽说老员工有着丰富的工作经验，但其理论基础却很薄弱，特别是计算机操作能力存在着极大问题，新员工虽说理论基础扎实，但却缺乏实际操作经验，再加上不完善的员工培训制度，造成员工整体专业技能不是很强。

4.服务对象的特殊性。农村信用社服务的对象主要是农民、农村个体工商业户以及农村创业者等，这些服务对象有着共同的特点，这些特点又给信贷带来了一定的风险隐患。农村整体生产周期很长，而且生产过程中受到气候等因素的影响，如果出现自然灾害等就会对农业生产产生严重的影响，对于借款人的偿还能力造成严重的影响；一些农村个体工商户对于信贷的知识了解不是很多，加上自身法律意识浅薄、道德素质不高，本身诚信意识不是很强烈。

三、提高农村信用社信贷风险管理的措施

1.优化信贷业务流程。随着网络通信技术和信息技术的快速发展以及冒名贷款、骗贷现象的频繁发生，农业信贷风险管理的难度和要求也在提高，农村信用社为保障在新形势下科学有效地进行农业信贷风险管理，就必须改变过去陈旧的信贷风险防范措施，优化农业信贷业务流程。因此，农村信用社必须重视现代科技手段的运用，及时发现信贷业务操作和信贷风险管理过程中的隐患和漏洞，进而提高农业信贷风险管理水平，有效衡量信贷风险管理成果。一方面，农村信用社要加强信贷风险分析的软件、硬件系统建设，软件系统建设指的是充分运用各种高级的信贷分析软件实现实时数据分析，硬件系统建设则指其内部要构建信贷风险量化部门，并且具备足够数量的计算机来完成数据分析工作；另一方面，加快数据库建设步伐，为农业信贷风险评级提供可靠的数据资源。同时，要完善贷款人信用档案，详细记录每个贷款人的贷款时间、还款时间、贷款金额及还款金额等信用历史情况，并且对违约贷款人的数量、违约次数、违约金额等相关数据给予统计，进而计算出一系列衡量信贷风险的指标，对于农业信贷而言，只有做好最基本的数据统计工作，才能为信贷风险量化管理提供数据支持。

2.信贷风险管理组织结构的完善。坚持全面风险管理原则，这里的意思是在农村信用社各项业务过程中渗入全面风险管理的理念，将所有部门和人员涵盖其中。通过这种方式，在信用社信贷过程中培养风险控制文化，建立健全风险控制体系；在信贷过程中全面落实程序性原则，也就是严格遵守事前授权审批-事中执行-事后审计监督程序；农村信用社在信贷过程中，各部门之间需要分清楚自己的权责，提高信贷过程的执行力。

3.建立信贷风险预警系统。在农村信用社信贷过程中，为了保证信贷资产的安全就需要建立信贷风险预警系统。风险预警系统是通过制定并组织实施一系列制度、措施、发放和程序，对风险进行事情防范、事中控制、事后监督和纠正的动态过程和机制，对操作人员进行制约和协调。识别风险、评估风险、监测风险、控制风险是完善风险管理体系的四个重点，创新建立风险预警系统也是风险管理不可缺少的。风险预警系统的作用在于判断风险警情、诊断风险因素、检测风险情况、预警风险发生、化解或降低风险、完善风险管理的科学性、系统性和规范性。

四、结语

农村信用社发展健康与否直接受到信贷风险管理制度是否健全的影响，换一个角度来说，也会对社会稳定发展产生一定程度的影响。农村信用社在减小信贷风险的时候，需要从培养人才、完善薪酬制度以及企业文化等角度出发，已达到提高信用社工作人员综合素质、防控信用社信贷风险的目的。由此可见，规范信用社信贷风险管理刻不容缓，具有极其重要的现实意义。

作者：李晓艳 单位：凤翔县信用联社